Más de la mitad de la población activa del país se enfrentó a préstamos. Al solicitar un préstamo de un banco, el cliente reembolsa no solo el monto del préstamo, sino también los intereses devengados y, en caso de retraso, una multa e intereses. Algunos prestatarios no están familiarizados con el concepto de deuda de préstamos y las reglas para su formación.
Definición
La deuda del préstamo es el monto emitido al prestatario de acuerdo con los términos del contrato de préstamo que no ha sido devuelto a la entidad de crédito. La deuda se reduce mensualmente, siempre que los pagos establecidos se paguen a tiempo. El monto de la deuda puede aumentar debido a multas y sanciones acumuladas en caso de pagos atrasados.
La formación de la deuda crediticia afecta negativamente el historial crediticio del prestatario. Hacer otro préstamo puede ser muy difícil debido a retrasos en los pagos, que se convierten en el motivo del rechazo o el aumento de intereses.
Especie
La deuda crediticia se clasifica en dos tipos de vencimientos: a plazo y vencidos. El período de reembolso de la deuda para la primera categoría aún no ha llegado; para la segunda, ya ha finalizado.
Las deudas vencidas se dividen en tres tipos:
- Las deudas de préstamos esperadas son préstamos garantizados por un compromiso o garantía de un tercero. Para una organización bancaria, esta opción es la más óptima, ya que tiene una alta probabilidad de reembolso. En caso de retraso en los pagos, el prestatario se retira del prestatario o los especialistas del banco recurren al garante.
- Los préstamos dudosos son préstamos no garantizados. Tanto una persona física como una entidad legal pueden actuar como prestatarios.
- Sin esperanza Un préstamo que el banco no puede recuperar incluso después de contactar a los cobradores. La deuda al vencimiento del plazo de limitación se cancela; la entidad de crédito se compromete a asumir dichos riesgos como un porcentaje del préstamo. La deuda incobrable es una deuda reconocida como tal en ausencia de trabajo oficial por parte del prestatario, propiedad que se puede retirar por deudas y una cuenta bancaria que se repone regularmente.
La deuda permanece en el balance del banco durante cinco años. Muchas organizaciones de crédito cancelan las deudas antes de lo programado, porque el hecho de su presencia afecta negativamente la reputación y los informes de la compañía.
Formularios de deuda
La deuda neta del préstamo significa la deuda del prestatario con los acreedores sin intereses o intereses. A la deuda neta en el momento del préstamo se agrega interés vencido, lo que aumenta el monto inicial.
En la mayoría de los casos, los bancos cobran simultáneamente la tasa anual y los intereses de demora. Su valor máximo no puede exceder el 20% anual. En otra opción, el prestamista solo cobra intereses a una tasa diaria de 0.1%.
De acuerdo con los términos de pago de las deudas, se dividen en tres categorías:
- Actual. Se subdivide en dos tipos: con la ausencia de intereses vencidos y con un retraso de menos de cinco días.
- Rediseñado La deuda puede ser reemitida según las circunstancias. Esto se puede hacer dos veces sin modificar los términos del contrato. Se propone renovar el acuerdo con enmiendas una vez.
- Atrasado El retraso solo se tiene en cuenta en la deuda principal.Por regla general, se divide en varios tipos según los períodos de tiempo establecidos: hasta 5 días; de 6 a 30 días; de 31 a 180 días; a partir de 180 y más días.
Una institución de crédito tiene derecho a cancelar la deuda solo después de tres años; este período está regulado a nivel legislativo.
Cuenta de préstamo
Al solicitar un préstamo, se abre una cuenta de préstamo para cada prestatario. Se abre después de que se firman las condiciones del contrato, que estipulan la devolución del monto total y los intereses devengados.
La cuenta de préstamo está destinada a controlar las operaciones realizadas con el préstamo del prestatario:
- Intereses no pagados.
- Pagos mensuales de préstamos.
- Pagos excesivos en virtud del contrato.
- Monto adeudado.
- Posibilidad de reembolso anticipado.
El banco acredita el monto total del préstamo a la cuenta del préstamo, respectivamente, se refleja en el débito. El monto incluye no solo la deuda neta, sino también los intereses devengados. Todos los pagos realizados por el prestatario se reflejan en la cuenta de crédito.
La cuenta del préstamo se divide en varias categorías:
- Simple Cuenta abierta para una transacción única. Las instituciones financieras recurren a esta opción para procesar préstamos de consumo y automóviles.
- Especial Una cuenta requerida para emitir regularmente fondos a un prestatario. En la práctica, está abierto para tarjetas de crédito. El cliente puede realizar cualquier operación hasta que la tarjeta caduque. Los bancos brindan a los pagadores de buena fe la oportunidad de aumentar el límite de la tarjeta de crédito.
- Cuenta de contrato. Cuenta activa-pasiva, combinando cuentas de préstamo y liquidación. Esta opción solo puede ser utilizada por personas jurídicas. Los ingresos se registran en el crédito de la cuenta del contrato, en el débito: pagos al presupuesto, salarios pagados, montos transferidos a las cuentas de los proveedores y pagos de préstamos.
Cuenta de préstamo
Se emite una cuenta de préstamo de acuerdo con ciertos requisitos:
- La base para su apertura es un acuerdo de préstamo redactado a nombre del prestatario.
- Para las personas, el servicio es completamente gratuito.
- Abrir y mantener una cuenta de préstamo es un servicio pagado para personas jurídicas.
Un cliente puede abrir varias cuentas de préstamos, cada una de las cuales corresponde a un determinado préstamo. El servicio de facturación no se considera independiente, ya que está dirigido a monitorear las operaciones de préstamo en curso.
Alivio de la deuda
Las actividades de las organizaciones de crédito están destinadas a maximizar las ganancias con riesgos propios mínimos. Una verificación exhaustiva de los clientes por parte del banco no excluye los riesgos financieros.
Los atrasos en los préstamos en la mayoría de los casos no son intencionales; La razón principal son las dificultades financieras del prestatario, debido a que no puede hacer los pagos a tiempo. A menudo puede encontrar situaciones en las que los retrasos duran mucho tiempo, pero el banco no tiene la capacidad de cobrar deudas.
Una institución de crédito garantiza su propia seguridad contra los riesgos financieros al crear una reserva para la deuda del préstamo. Se utiliza para cancelar las deudas de clientes deshonrosos. Para realizar este procedimiento, se deben cumplir varias condiciones:
- El final del período de limitación de tres años.
- Un pequeño monto del préstamo.
- Muerte del deudor en ausencia de herederos.
- El prestatario se declara oficialmente en quiebra.
Deshacerse con éxito de las deudas, declararse en bancarrota no lo permite. En el transcurso de cinco años, se controlan los instrumentos de deuda cancelados. Durante todo el período, el banco monitorea la solvencia del cliente. Las deudas del prestatario en caso de mejora de su situación financiera se recuperan a través del tribunal.
Después de que el banco apela ante el tribunal con una declaración de reclamo, el prestatario está obligado a pagar no solo el monto principal de la deuda, sino también las multas, intereses y gastos legales acumulados durante el retraso.Existe una ventaja para el deudor en un litigio: el monto de la deuda puede reducirse oficialmente al reducir el coeficiente de la deuda del préstamo.
Pago de la deuda
Los términos del pago de la deuda están estipulados en el contrato de préstamo establecido. Los pagos mensuales del préstamo pueden ser de dos tipos: anualidad y diferenciados.
Pagos diferenciados: cantidades que disminuyen proporcionalmente. Los pagos más grandes caen en el primer trimestre del plazo, los más pequeños, en el último. Todos los meses, el monto total del préstamo se reduce en cierta cantidad y se acumulan intereses sobre el saldo. La diferencia en el monto de los pagos se debe a la acumulación de intereses.
Los pagos de la anualidad son los mismos durante todo el plazo del préstamo. Sus proporciones son diferentes: al comienzo del plazo de pago, los intereses representan una gran parte del pago mensual, pero al final del plazo, la mayor parte de los pagos recae en el reembolso de la mayor parte de la deuda.
Métodos de reembolso
Los prestatarios, por regla general, no están interesados en los métodos para generar deuda de préstamos y reembolsar los pagos, incluidas las diferencias en el sistema de pago, a pesar de que los pagos diferenciales suelen ser más rentables. Bajo un sistema diferencial, los primeros pagos mensuales de un préstamo emitido de la cantidad máxima, pero no exceden la mitad de los ingresos del prestatario, que se especifica en las leyes. Sin embargo, el banco proporciona una cantidad limitada, que a menudo es desventajosa para ambas partes.
Se prevén pagos en efectivo y no en efectivo. En la mayoría de los bancos, los préstamos de consumo se transfieren a una tarjeta, a la cual el cliente, a su vez, acredita un pago mensual, que se carga automáticamente a tiempo.
La deuda en virtud de un contrato de préstamo puede cancelarse total y parcialmente. El segundo caso implica el recuento de un pago mensual. El reembolso a largo plazo requiere un extracto bancario. Algunos tipos de préstamos, préstamos y deudas equivalentes a ellos pueden pagarse antes de lo previsto solo después de un cierto período de tiempo, por ejemplo, seis meses después de la conclusión del contrato.
Ratio de cobertura
Para las instituciones financieras, el beneficio es importante. El objetivo se logra de varias maneras, una de las cuales es la formación de reservas para la posible pérdida de la deuda del préstamo. Los bancos pueden recurrir al cálculo del índice de cobertura de la deuda.
El procedimiento de cálculo del coeficiente se realiza para varios propósitos:
- Asegurar la sostenibilidad de la empresa.
- Minimización de riesgos.
- Prevención de quiebras.
- Elaboración de una imagen objetiva de la situación.
Los indicadores especificados en el plan de negocios se toman como base para calcular el coeficiente. Los cálculos se llevan a cabo de acuerdo con la fórmula:
Ratio = 1 + (saldo de flujo de caja / deuda de préstamo).
El saldo de flujo de efectivo es la diferencia entre el flujo y la salida de fondos. El valor óptimo de la relación calculada es un indicador superior a 1,15: la empresa puede tener fondos disponibles que no están destinados a pagar el préstamo. Si el indicador calculado es menor que el préstamo, entonces la organización no tiene fondos por un monto suficiente para pagar la deuda, respectivamente, el banco asume ciertos riesgos al emitirle un préstamo.
Certificado de ausencia de deuda de préstamo
La ausencia de deuda se confirma mediante un certificado de reembolso del préstamo. El documento es elaborado por el banco y se requiere para obtener un préstamo de otra institución de crédito. La información sobre un préstamo reembolsado puede no ser recibida de manera oportuna por la agencia de crédito, lo que puede ocasionar problemas al prestatario al solicitar un nuevo préstamo.
Es posible que se necesite un certificado de deuda de préstamo al comprar o vender bienes inmuebles. El documento confirma que no hay gravamen en esta propiedad. El certificado es emitido por el banco en cualquier momento.El procedimiento para procesar un documento se establece individualmente para cada organización.
La ayuda contiene los siguientes datos:
- Fecha de expedición
- Número saliente
- Nombre completo y detalles del pasaporte del cliente.
- La dirección legal de la entidad de crédito.
- La fecha del contrato y su número.
- Monto del préstamo.
- Firma de un empleado del banco.
- Sello de una entidad de crédito.
- Fecha de reembolso de la deuda.
En la mayoría de los bancos, el procedimiento para emitir un certificado se paga: el precio de un documento rara vez supera los 350 rublos. Se pueden aplicar cargos urgentes.
Es recomendable recibir un certificado el día del reembolso del préstamo, ya que esto le permite asegurarse de que no haya préstamos vencidos y que el cliente cumpla con sus obligaciones. Se envía una solicitud por escrito al banco en caso de que se niegue a emitir un documento, mientras que la organización debe aceptar la solicitud y poner la marca correspondiente.
Resumen
Es recomendable familiarizarse con la definición y las características de la deuda del préstamo para todos los que quieran obtener un préstamo de un banco. Debe tener una idea de todos los matices del proceso; dicha información puede ser útil en el futuro.
