Actualmente, el sector bancario ruso está experimentando una ola de popularidad de un procedimiento como el refinanciamiento de hipotecas. El personal militar de las Fuerzas Armadas de RF, que compraron viviendas bajo el programa objetivo, tienen esa oportunidad, incluidas, pero con una serie de características. ¿Cuáles son los principales matices de la refinanciación de una hipoteca militar y pueden todos los trabajadores contratados esperar una reducción en las tasas de interés?
Características del programa de préstamos.
La principal compra de viviendas por parte de los militares es el sistema hipotecario financiado, fundado en 2005. El año pasado, la cantidad de acumulación anual ascendió a aproximadamente 260 mil rublos, y la duración del servicio en el programa debería haber sido de al menos tres años completos. Los fondos que se acumularon en el programa son la base de la primera cuota al comprar un espacio habitable en una hipoteca.
Cuando un soldado compra un departamento, permanece comprometido no solo con el banco, como es el caso de los civiles, sino también con la organización supervisora: Rosvoenipoteka. La función de este servicio es certificar a los militares que desean participar en el programa de acumulación o aprovecharlo. Ella será el pagador de 1/12 de la parte acumulada cada mes en la cuenta de la hipoteca. Hoy, esta cantidad es de 21,666 rublos. En palabras simples, Rosvoenipoteka paga tanto dinero, y si se requiere un pago mayor, el prestatario paga la diferencia.
Recientemente, el porcentaje de préstamos para vivienda ha disminuido. Por lo tanto, muchos prestatarios que firmaron un acuerdo de deuda hace varios años tienen una cuestión muy razonable de refinanciar una hipoteca militar a un porcentaje menor. Pero, a diferencia de los préstamos civiles convencionales, este programa objetivo tiene sus propias características, que también deben tenerse en cuenta.
Posibles opciones
Las principales disposiciones bajo las cuales es posible refinanciar una hipoteca militar a una tasa de interés más baja es el hecho de que el préstamo se emitió antes de que se transfirieran los fondos, o si el contratista paga una parte del monto de manera independiente. Entonces, la razón también será el despido del servicio.
La opción más simple es contactar al mismo banco donde está registrada la hipoteca. Deberá escribir una solicitud para transferir el préstamo a términos que sean más favorables en relación con las ofertas actuales del banco. La refinanciación de hipotecas a un porcentaje más bajo se ejecutará en un acuerdo adicional que cambiará las condiciones actuales, de lo contrario todo permanecerá como antes.
Si hubo un deseo de cambiar el banco, debe aclarar si es miembro del programa de cooperación con Rosvoenipoteka, de lo contrario, todo el proceso puede interrumpirse solo por este motivo.
Refinanciación en su banco
El proceso de cambiar las condiciones del préstamo para el préstamo actual en el mismo banco donde se recibió se llama reestructuración. En este caso, se persigue un objetivo específico: el pagador busca reducir la cantidad de pagos recalculando los intereses de una hipoteca militar mientras mantiene los términos de pago. Si no hay matices en el contrato y problemas en la relación entre el banco y el prestatario, entonces, como regla, el procedimiento es rápido y sin esfuerzo adicional. La esencia del procedimiento es firmar un nuevo acuerdo, que es un nuevo préstamo, que paga automáticamente el anterior. Solo queda pagar una cantidad menor para las próximas obligaciones.
Transferencia de un préstamo a otro banco
El año pasado estuvo marcado por una nueva oportunidad, que permitió transferir la deuda hipotecaria a otra institución de crédito. La esencia del procedimiento de refinanciación de hipotecas militares, las condiciones y etapas son las mismas que durante la reestructuración: el nuevo banco asigna fondos que cubren la deuda anterior, pero se abre un nuevo acuerdo con una cantidad menor de pagos a la cuenta de otro banco. El beneficio de una institución financiera es recibir intereses sobre el uso de su dinero.
Desafortunadamente, esta opción ya puede tener algunos problemas para el registro en el caso del personal militar. A menudo están relacionados con el hecho de que antes de que se pague la hipoteca, el propietario del apartamento también es Rosvoenipoteka, ya que es a expensas de esta organización que se paga la totalidad o la mayor parte del pago. Por lo tanto, es imposible llevar a cabo tales operaciones sin notificar al estado. Esta circunstancia no jugará un papel si el pagador ya no es un militar. Después de abandonar el ejército, el estado deja de pagar su parte, lo que elimina el derecho de prometer un departamento.
Valoración de la propiedad
El préstamo hipotecario se lleva a cabo proporcionando pasivos colaterales para el espacio habitable. Al aceptar obligaciones de deuda de otro banco, el nuevo prestamista debe estar seguro de su viabilidad. Esto está respaldado por una evaluación del valor del apartamento y su relación con el monto del préstamo. Esto requerirá experiencia profesional en la evaluación del valor.
El tasador lleva a cabo todo el procedimiento de acuerdo con los requisitos estatales y los deseos del banco, esto evitará derechos adicionales de reexaminación. Es mejor seguir la lista de instituciones financieras, que enumerará las organizaciones confiables de cuya competencia no tiene ninguna duda. Pero vale la pena recordar que un residente debe pagar los servicios de un tasador. El costo promedio de una evaluación experta de viviendas varía de 3 a 5 mil.
Documentos requeridos y pasos
Antes de proceder con el registro del procedimiento de refinanciación para una hipoteca militar a una tasa de interés más baja, se debe recopilar un paquete de documentos necesarios en Sberbank u otra institución financiera que trabaje con dichos programas:
- pasaporte o documento de identificación similar del solicitante;
- el segundo documento (utilizado con mayor frecuencia por SNILS o TIN);
- certificado de ingresos del solicitante;
- identificación militar;
- certificado de permiso para el programa del sistema financiado;
- documentos para vivienda, incluido un contrato de hipoteca;
- extracto bancario del saldo del préstamo.
Una vez que se recopilan todos los documentos, se realiza una solicitud al banco. La aplicación, elaborada según el modelo bancario, se adjunta al paquete de valores. Si el banco cambia, se redacta un acuerdo adicional. Después de que todo esté hecho y no haya problemas, la organización elabora una transferencia a la cuenta del préstamo anterior y la cierra. Para el reembolso anticipado, se utiliza una declaración del prestatario, que confirma su intención de cerrar la deuda antes. Si el banco ha cambiado, entonces desde el primer banco deberá proporcionar confirmación del cierre de las obligaciones de deuda.
Condiciones bancarias para hipotecas militares
Actualmente, la tasa de interés de los préstamos está disminuyendo, mostrando ahora una barra más baja en un 2-3%. Este hecho proporciona una mayor demanda del personal militar con una hipoteca. La tasa promedio es de 9.5-10.5%, que es relevante para todos los bancos líderes en Rusia. Analizando la situación en el sector bancario sobre el tema de las hipotecas, podemos suponer que las tasas continuarán disminuyendo.
La práctica estándar muestra que el plazo de una hipoteca está vinculado a la duración del servicio militar. Las organizaciones de crédito prefieren la opción cuando una persona permanece en servicio hasta el final del préstamo.Esto se debe al hecho de que el estado garantiza pagos regulares mientras el prestatario continúa su trabajo en las fuerzas armadas.
En la gran mayoría de los casos, el monto máximo está limitado a 2.3 millones de rublos, y el porcentaje del pago inicial es de alrededor de 15. Por eso, cuando un prestatario está obligado a pagar un préstamo por su cuenta, se pregunta cómo refinanciar una hipoteca militar.
Motivos de rechazo
Los pagadores de las filas del ejército ruso se consideran los más deseables para los bancos. Como se mencionó anteriormente, es el estado que paga la mayoría de los pagos, lo que tranquiliza los temores del prestamista sobre el riesgo de no devolución de fondos. Pero siempre existe el riesgo de negarse a refinanciar una hipoteca militar con un porcentaje menor.
En primer lugar, la falta de fondos personales para pagar la diferencia entre el pago principal y la parte estatal puede ser motivo de preocupación para el banco sobre un resultado positivo de la transacción.
Otra razón para el rechazo puede ser una pequeña cantidad de saldo de la deuda, ya que los bancos tienen umbrales más bajos para este procedimiento. Además, el despido del servicio por razones personales tampoco será en vano.
La causa más aguda serán los momentos negativos en el historial crediticio. En caso de retrasos sin una buena razón, puede olvidarse de la actitud favorable del banco.
Despido del servicio y refinanciamiento
Si un ciudadano deja el ejército por alguna razón, entonces el destino de la hipoteca dependerá de ellos.
No será necesario reembolsar el gasto del gobierno después de 20 años de servicio, o después de 10, pero con el reconocimiento de no aptos para el servicio continuo como médicos. Sin embargo, el saldo deberá pagarse usted mismo.
Si la experiencia del servicio no es suficiente, entonces los fondos son reembolsables, pero sin intereses. El monto se divide hasta 10 años.
El despido se considerará crítico por las siguientes razones:
- privación de rango;
- encarcelamiento;
- privación del derecho a ocupar un cargo;
- pérdida de ciudadanía o ciudadanía de otro país;
- detección de drogas o drogas psicotrópicas en la sangre, u ofensas relacionadas.
Estas razones conducen al hecho de que tiene que pagar el estado en su totalidad y también pagar intereses.
En cualquier caso, los ex militares tienen el derecho de refinanciar una hipoteca militar en un porcentaje menor, como los civiles, independientemente de las condiciones del despido.
