La experiencia de los países desarrollados ha demostrado que las pequeñas empresas aportan buenos ingresos a los empresarios, reponen la tesorería del estado y aumentan el nivel de bienestar. Hay grandes esperanzas para el desarrollo de pequeñas empresas en Rusia. Sin embargo, su desarrollo requiere ciertas inversiones financieras.
Préstamo para pequeñas empresas
Las organizaciones bancarias están desarrollando activamente programas de préstamos no garantizados que tienen como objetivo estimular a las pequeñas empresas. Dichos productos financieros también le permiten implementar proyectos innovadores.
Todos los préstamos propuestos pueden dividirse de acuerdo con el principio del flujo de caja. Es bastante difícil para los emprendedores nuevos obtener un préstamo. Esto se debe al hecho de que el inversor no tiene plena confianza en que la startup traerá las ganancias planificadas. Para obtener un préstamo, deberá crear un plan comercial competente que satisfaga al banco. Los empresarios que deciden desarrollar su propio negocio también necesitan inversiones financieras adicionales. En este caso, los bancos pueden encontrarse fácilmente con empresarios. Para obtener un préstamo, es suficiente proporcionarle al banco los documentos necesarios que confirman el éxito de los negocios.
Condiciones y requisitos de préstamo para el prestatario
A los representantes de las pequeñas empresas se les ofrecen varios tipos de préstamos de bancos comerciales. Los préstamos sin garantía son una de las áreas de préstamos más populares. Tienen las siguientes características:
- alta tasa de interés;
- la disponibilidad de un garante;
- provisión de pequeñas cantidades;
- plazo de préstamo corto;
- pérdida de préstamo
Una organización bancaria examina cuidadosamente el expediente antes de emitir un préstamo sin garantía para una pequeña empresa. Esto se debe al hecho de que las inversiones financieras en un negocio son riesgosas. Entre los requisitos básicos que se aplican a los prestatarios, se pueden distinguir los siguientes:
- calificación de edad de 21 a 65 años;
- ciudadanía de la Federación de Rusia;
- historial crediticio positivo;
- registro permanente en el área donde se encuentra el banco;
- Confirmación de solvencia.
Riesgo de crédito
Proporcionar préstamos no garantizados para pequeñas empresas es un riesgo para una organización bancaria. Dado que los préstamos no están garantizados por una garantía, el banco no tiene la oportunidad de devolver los fondos invertidos.
En este sentido, los préstamos no garantizados se otorgan por un período corto y se limitan a una pequeña cantidad. Los bancos también les fijan una tasa de interés alta y les otorgan un vencimiento corto. Los métodos enumerados son seguros contra posibles impagos de préstamos.
Opinión del cliente
Muchos prestatarios señalan en las revisiones que los préstamos no garantizados están asociados con el riesgo de un aumento en la tasa de interés. Por lo tanto, a pesar de la conveniencia de proporcionar dicho préstamo, el banco puede aumentar unilateralmente la tasa de interés. Las revisiones informan que la organización bancaria puede requerir un reembolso anticipado. Sin embargo, los prestatarios notan que tal situación es posible solo si violan los términos del acuerdo de préstamo.
Muchos prestatarios hablan de cómo una empresa no siempre produce los resultados esperados.Esto puede llevar a la bancarrota y la necesidad de pagar el préstamo en efectivo de su bolsillo.
Tipos de préstamos
Las pequeñas empresas pueden elegir por sí mismas la opción de préstamo sin garantía más rentable. Las organizaciones bancarias ofrecen diversos programas y condiciones de préstamos. Los préstamos comerciales sin garantía se pueden seleccionar según los objetivos. Muchos empresarios obtienen préstamos para capital de trabajo, que son necesarios para el funcionamiento del negocio. En este caso, los bancos otorgan un préstamo a corto plazo, que resolverá los problemas asociados con la adquisición de materiales y equipos.
La principal ventaja de un préstamo para la reposición de capital de trabajo es la posibilidad de elaborar un cronograma individual y el reembolso a largo plazo sin sanciones adicionales. Para obtener este préstamo, el emprendedor deberá recopilar un extenso paquete de documentos que confirme el éxito del negocio.
En Rusia, los préstamos a las empresas en Sberbank son los más solicitados. Un préstamo no garantizado en esta organización de crédito financiero puede ser prestado de acuerdo con uno de los programas presentados. La solicitud de recibo se considera dentro de los 3 días.
Sobregiro
Las entidades legales pueden recibir un préstamo en forma de sobregiro en caso de falta de fondos para cubrir la brecha de efectivo y realizar pagos urgentes. La principal desventaja de este tipo es que el dinero que entra en la cuenta se utilizará para pagar la deuda.
Préstamos de riesgo
Esta especie no está suficientemente desarrollada en el mercado financiero ruso. La esencia del préstamo de riesgo es que los fondos se proporcionan a largo plazo para el desarrollo de proyectos innovadores e intensivos en ciencia. La ventaja indiscutible de este tipo es la recepción de fondos para la implementación de cualquier idea.
Sin embargo, tales inversiones son de alto riesgo, por lo tanto, no siempre traen las ganancias planificadas. En este sentido, no todos los bancos acuerdan prestar a dichos proyectos.
Factoring
En este caso, se produce la transferencia de obligaciones de deuda. Un empresario que vende sus bienes y servicios recibe dinero de una organización bancaria y el comprador paga la deuda al acreedor. La principal ventaja es la recepción de fondos inmediatamente después del envío de la mercancía. La desventaja del factoring es la alta tasa de interés sobre el uso de un sistema de liquidación sin efectivo, así como los servicios bancarios posteriores.
Leasing
Si el empresario no tiene la oportunidad de comprar vehículos, equipos o bienes inmuebles, puede utilizar el arrendamiento. Un empresario adquiere cierta propiedad con el derecho de recompra posterior. La ventaja de este tipo de préstamo radica en la baja tasa de interés, así como en la ausencia de acumulación de la cantidad requerida de efectivo. El empresario debe considerar la depreciación del equipo que ocurrirá al final del plazo del préstamo. Además, la propiedad no puede revenderse hasta el reembolso total de la deuda.
Refinanciación de préstamos sin garantía
El procedimiento de refinanciación se lleva a cabo en relación con los clientes que no pueden pagar las obligaciones del préstamo de manera oportuna.
Las organizaciones bancarias también pueden proponer un procedimiento de reestructuración, que implica una revisión de los términos del contrato.
Estas operaciones son riesgosas para los bancos, por lo que intentan protegerse lo más posible de la posible no devolución de fondos utilizando altas tasas de interés y vencimientos ajustados.
