Tipos y clasificación de préstamos bancarios

En el artículo consideramos el concepto, clasificación y tipos de crédito bancario. Que es esto El Código Civil de la Federación Rusa en este momento da una definición de dos conceptos cercanos: crédito y préstamo. Estos conceptos son, por supuesto, interconectados y similares, pero existen diferencias significativas entre ellos.

Características de definición

Un préstamo es la transferencia de efectivo u otros activos materiales de un lado a otro. Un préstamo, a su vez, actúa como un caso especial de un acuerdo de préstamo y proporciona las siguientes características:

1. Si el acuerdo de préstamo no contempla otras condiciones, entonces el préstamo no puede otorgarse sin cargo, sin cobrar intereses por su uso.
2. El préstamo implica la transferencia al prestatario de solo efectivo para uso temporal. Otros valores materiales no se emiten a crédito.
3. Un acreedor solo puede ser una institución bancaria oficial que tenga derecho a realizar actividades financieras.

Fondo de crédito

Con base en el último párrafo, podemos concluir que el crédito es solo bancario. A su vez, los préstamos bancarios pueden definirse como la totalidad de la relación entre el prestatario y la organización bancaria como prestamista. Los requisitos previos para tal relación en este caso son:

• El prestatario asegura la transferencia de una cierta cantidad para su uso para ciertos fines. Sin embargo, hay préstamos sin garantía.
• Devolución oportuna de los fondos provistos.
• Pago por el prestatario de los intereses del préstamo de conformidad con el acuerdo.

Clasificación de préstamos bancarios

Las estructuras bancarias brindan a los clientes la oportunidad de elegir entre una gran cantidad de productos crediticios. Hay varias clasificaciones de préstamos bancarios. Considere uno de ellos, dependiendo de los signos de préstamo:

1. Los principales grupos de prestatarios. En este caso, distinga los préstamos a organizaciones y empresas, particulares y bancos. En la mayoría de los casos, el 68,7% del monto total de los préstamos proviene de empresas y organizaciones, aproximadamente el 20% se otorga a particulares y aproximadamente el 12% proviene de préstamos a bancos.
2. El plazo de uso del préstamo. Aquí se asignan préstamos urgentes y préstamos a la vista (bajo demanda). Al mismo tiempo, los urgentes se dividen en corto plazo, es decir, hasta 12 meses, mediano plazo (hasta tres años) y largo plazo, pendientes por un período de más de tres años.
3. Monto del préstamo Sobre esta base, se asignan préstamos pequeños, medianos y grandes.
4. Provisión Se dividen en préstamos en blanco o no garantizados y colaterales, asegurados y garantizados.
5. El método de emitir un préstamo. En este caso, estamos hablando de préstamos de compensación, que se transfieren a la cuenta del prestatario para reembolsar los costos de sus propios fondos, así como los préstamos de pago que se envían para el pago de acuerdo con los documentos.
6. Método de reembolso Se asignan préstamos que se pagan en cuotas y los que se pagan a la vez.

Tipos de prestamos

No existe una clasificación común de formularios de préstamos bancarios para todos los países. Este hecho se debe al hecho de que el nivel de desarrollo del sector bancario es diferente para cada país, así como las formas de proporcionar fondos al prestatario. Arriba, describimos la clasificación de acuerdo con las características principales. Sin embargo, existe una clasificación más detallada de los préstamos, que se encuentra con mayor frecuencia en la literatura económica. Implica la asignación de las siguientes características:

1. Propósito del préstamo.
2. Área de uso de los fondos de crédito.
3. El plazo para el que se emite un préstamo.
4. Provisión
5. La forma en que se paga el crédito.
6. Tipo de tasa de interés.
7. Monto del préstamo

El concepto de préstamos bancarios y su clasificación son de interés para muchos.

Con cita previa

Por propósito, se asignan los siguientes tipos de préstamos:

1. Agrícola
2. Industrial.
3. Inversión
4. Compras
5. Hipoteca
6. Consumidor.

Considere los principales tipos de préstamos bancarios y su clasificación.

Los préstamos agrícolas se otorgan a granjas campesinas o agricultores para ayudar en el desarrollo de actividades agrícolas, a saber, la cosecha y el cultivo de la tierra.

Los préstamos industriales se emiten para el desarrollo de actividades de producción, así como para la compra de equipos y materiales.

Se otorga un préstamo de consumo a personas en caso de necesidad urgente, por ejemplo, para reparar o comprar electrodomésticos, etc.

Los préstamos hipotecarios atienden a bienes inmuebles. Se aplica a la adquisición o restauración de viviendas.

Por alcance de uso

Dependiendo del alcance de uso, los préstamos se asignan para proporcionar capital fijo o de trabajo. Estos últimos se dividen en préstamos en el ámbito de la circulación y la producción. Para la economía rusa, los préstamos en el ámbito de la circulación son los más característicos.

Dependiendo de los términos de uso, se asignan préstamos urgentes y préstamos a la vista. ¿Qué otros criterios de clasificación son los préstamos bancarios?

Para asegurar

Seguridad proporciona préstamos en blanco y garantizados. Los préstamos en blanco o no garantizados se emiten solo a prestatarios que se han establecido como pagadores confiables. No requieren garantía adicional ni seguro. Los préstamos garantizados, a su vez, representan la forma más común de préstamos en Rusia. Se dividen, según la forma de seguridad, en garantizados, asegurados y colaterales. Esta separación es de naturaleza más teórica. En la práctica, todo es algo diferente, y los préstamos en el sector bancario ruso se dividen en no garantizados, insuficientemente garantizados y asegurados. La clasificación de los préstamos bancarios no se limita a esto.

Por método de reembolso

Dependiendo del método por el cual se reembolsa el préstamo, se asignan préstamos a plazos y fondos de suma global. Una forma tradicional de pago de préstamos a corto plazo es un pago único. Esto es más conveniente desde un punto de vista legal y no requiere un procedimiento complejo de procesamiento de préstamos. En cuotas, se otorgan préstamos para el pago de más de dos pagos, extendidos por toda la duración del contrato. Los términos de reembolso del préstamo se negocian al concluir un acuerdo con el banco y dependen directamente del plazo del préstamo, la inflación, la facilidad, etc. Considere la clasificación de los préstamos bancarios por intereses.

A tasa de interés

Dependiendo del tipo de tasa de interés, se asignan intereses fijos y flotantes sobre el préstamo. Una tasa de interés fija supone una tarifa establecida para todo el período del préstamo sin derecho a realizar cambios. El prestatario se compromete a devolver los fondos al banco de conformidad con el acuerdo celebrado y al tipo de interés establecido. Este tipo de préstamo es característico del sector bancario ruso.

La tasa de interés variable implica una revisión de la tasa de interés previamente establecida. Además, la tasa de interés consta de dos partes, a saber: la principal, que varía según las tendencias del mercado, y la prima, que es fija.

Por monto del préstamo

Los préstamos pequeños, medianos y grandes se asignan según el tamaño del préstamo. No existe una clasificación única para esta característica. El tamaño de los préstamos varía según la situación en una economía de mercado. Grande en Rusia se considera un préstamo, cuyo tamaño supera el 5% del capital total de una organización bancaria.

Tipos de riesgos crediticios

El riesgo en el sector crediticio es la probabilidad de pérdida del plan material por parte de una organización bancaria. La razón de tales pérdidas puede ser un cambio en el valor de mercado de los instrumentos financieros. Los cambios en el mercado de divisas también pueden causar riesgo bancario.

Existe una clasificación generalmente aceptada de préstamos bancarios por nivel de riesgo. Entonces, dependiendo de la fuente de formación, se destacan los siguientes riesgos.

Riesgo externo

La probabilidad de pérdidas se debe a la insolvencia o incumplimiento del prestatario. Esto sucede bajo la influencia de factores macroeconómicos que afectan al cliente. Dichos riesgos no se aplican a la banca ni a un prestatario específico, aquí la economía, la política o la sociedad ejercen una influencia significativa en el exterior. Una situación similar puede ser, por ejemplo, la introducción de la ley marcial, una revolución, un cambio en el régimen político del país, el embargo, la privatización, la imposición de sanciones a las importaciones o exportaciones, la crisis económica, los desastres naturales, etc.

Riesgo interno

Dichos riesgos surgen como resultado del incumplimiento o la insolvencia del prestatario en caso de factores internos negativos. En este caso, el riesgo se vio directamente afectado por las actividades del cliente. Tal situación puede conducir a una distribución irracional de gastos, una caída en la reputación de la organización, una política de pago ineficaz, etc.

Por riesgo

Dependiendo del grado de riesgo, se distinguen los siguientes tipos:

• Válido Asume pérdidas de hasta el 25%.
• Medio o alto, las pérdidas pueden ser hasta la mitad de la cantidad.
• Impresionante Las pérdidas por este tipo de riesgo pueden alcanzar hasta el 75%.
• Crítico Se considera inaceptable, ya que las pérdidas pueden ser de hasta el 100%.

Los principios de los préstamos bancarios y la clasificación de los préstamos bancarios están estrechamente relacionados.

Principios de préstamo

Al igual que cualquier otro tipo de relación financiera, el crédito se basa en ciertos principios que aseguran el buen funcionamiento de todo el mecanismo bancario. El sector de préstamos proporciona seis principios básicos, que incluyen:

1. Urgencia. Esta es una condición importante para la provisión de efectivo a crédito. En este caso, el plazo del préstamo se especifica en el contrato y debe ser estrictamente observado por el prestatario al pagar los fondos. El principio de urgencia determina el reembolso del préstamo.
2. Retornabilidad Es la base de cualquier préstamo emitido. Si el prestatario no hubiera asumido la obligación de pagar los fondos, el sistema de crédito en sí habría perdido su esencia.
3. Seguridad. Este también es un tipo de garantía de reembolso, ya que en caso de que el prestatario se niegue a asumir la obligación de pagar el préstamo, se garantiza que el banco recibirá garantías, seguros o continúa el proceso de cobro de los garantes.
4. Pagado También es la base de las relaciones crediticias. Este principio implica la devolución no solo del dinero tomado, sino también de los intereses sobre el uso del préstamo.
5. Diferenciación Implica un enfoque individual para cada cliente individual. Esto se debe no solo a las diferentes condiciones de los clientes, sino también a la política gubernamental en relación con el sector crediticio.
6. Objetivo de la naturaleza. Esta es la inclusión en el contrato de préstamo del propósito para el cual se toma el préstamo.

Examinamos la clasificación de los préstamos bancarios.