Lainan osittainen ennakkomaksu: mitä lainanottajan on tiedettävä?

Artikkelissa kerromme sinulle, mihin lainanottajan tulisi kiinnittää huomiota, jos hän on kiinnostunut lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta Sberbankissa tai muussa maan pankissa.

Ennenaikaiset takaisinmaksutavat

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu edellyttää lainasopimuksen tekemiseen tarvittavan määrän saamista. Kaikki päävelat palautetaan, ja korko maksetaan luottorahojen tosiasiallisen käytön ajalta.

Jos ennakkomaksu on osittainen, asiakas maksaa kuukausimaksua suuremman summan, mutta ei kata velkaa kokonaan. Velkaa vähennetään ja korot lasketaan. Pankin mukaan tämäntyyppinen takaisinmaksu voi lyhentää kuukausimaksun päivämäärää tai lyhentää laina-aikaa. Joissakin organisaatioissa lainanottajalla on mahdollisuus valita nämä kaksi vaihtoehtoa.

Milloin se on kannattavaa?

Lainat on suositeltavaa maksaa takaisin aikataulusta laina-ajan ensimmäisellä puoliskolla, etenkin kun on kyse annuiteetin maksuaikataulusta.

Kun laina maksetaan takaisin erissä, takaisinmaksujärjestelmä on suunniteltu siten, että ensimmäisinä kuukausina maksut koostuivat pääosin koroista. Karkeasti sanottuna, maksettaessa 10 tuhatta ruplaa ensimmäisen kuukauden aikana, korko on 8 tuhatta ruplaa ja ns. Lainaelin - 2 tuhatta ruplaa. Viime kuussa se on päinvastoin.

Siksi, kun olet maksanut täyden maksun kauden ensimmäisellä puoliskolla, säästät todella korkoilla - sinun ei yksinkertaisesti tarvitse maksaa niitä. Kauden jälkipuoliskolla ennenaikainen takaisinmaksu ei ole enää niin kannattavaa, koska olet jo maksanut leijonanosan koroista ja palautat tosiasiassa vain lainan.

Jos ilmainen raha toimii yleensä sinulle (sijoitat sen liiketoimintaan, kiinteistöihin, osakkeisiin), niin pitkällä aikavälillä on kannattamatonta siirtää varoja ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

Onko se maksettu?

Marraskuusta 2011 lähtien lainanottajan oikeus maksaa laina takaisin aikataulussa on vahvistettu lailla ja laki on taannehtiva. Jopa suuret pankit, olivatpa ne sitten Russian Standard, Sberbank tai VTB, eivät voi kieltää lainan ennenaikaista takaisinmaksua. Tämä koskee kaikenlaista luotonantoa.

Pankilla ei ole oikeutta periä sakkoja ja palkkioita ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Jos näin tapahtuu, ota yhteyttä tuomioistuimeen.

Kuinka ennakkomaksuprosessi sujuu?

Vastaus tähän kysymykseen saadaan parhaiten suoraan velkojapankista. Esimerkiksi lainan ennenaikainen takaisinmaksu Sberbankissa suoritetaan lausunnolla, jossa on ilmoitettava ennenaikaisen takaisinmaksun päivämäärä (pakollinen työpäivä) ja määrä.

Kesäpankissa on helpompaa: joudut soittamaan vihjelinjaan tai ottamaan yhteyttä pankin toimistoon vähintään päivää ennen seuraavan maksun suorittamista, jotta voisit selvittää ennenaikaisen takaisinmaksun summa. Jos talletetut varat osoittautuvat pienemmiksi kuin tarvittavat velan sulkemiseen, laina maksetaan osittain ennenaikaisesti takaisin.

Siinä on kaksi perustavaa kohtaa. Ensinnäkin, jos lainan takaisinmaksu suoritetaan kokonaan ennenaikaisesti, sinun on tiedettävä tarkka takaisinmaksusumma penniä kohti. Toiseksi pankkia on varoitettava aikomuksestaan ​​maksaa etukäteen, muuten se ei yksinkertaisesti kirjaa kuukausimaksun ylittäviä varoja.

Kun rekisteröit uutta lainaa, suosittelemme sinua selvittämään heti takaisinmaksamisen yksityiskohdat, jotta tulevaisuudessa ei tapahdu väärinkäsityksiä.

Jälleen kerran palautushakemuksesta

Monia lainanottajia häiritsee tarve käydä jälleen kerran pankkikonttorissa kirjoittaaksesi hakemus lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Katsotaanpa mitä lakia ”Tietoja kulutusluotot. ”

Jos laina ei sovellu, voit palauttaa koko summan 14 päivän kuluessa lainan päivästä ilmoittamatta siitä lainanantajalle. Jos kyseessä on kohdennettu laina, niin kolmenkymmenen päivän sisällä. Molemmissa tapauksissa lainanottajan on maksettava korkoa päivistä, jona varat olivat käytössään, vaikka hän ei käyttäisi rahaa.

Jos yllä olevat määräajat ovat kuluneet, velallisen on ilmoitettava pankille aikomuksestaan ​​maksaa etukäteen vähintään kolmekymmentä kalenteripäivää, jos sopimuksessa ei ole määritelty lyhyempää ajanjaksoa.

Jos laina maksetaan takaisin osittain ennenaikaisesti, pankilla on oikeus vaatia, että velan osittainen maksaminen tapahtuu vasta seuraavana päivänä.

Kuinka selvittää maksettava summa

Ota yhteyttä pankkiin ja pyydä laskemaan summa. Jos jostain syystä et luota pankkiin tai epäilet, että olet joutunut harhaan, yritä laskea se itse.

Tarvitset takaisinmaksuaikataulun tietääksesi pääoman määrän. Siihen on lisättävä kertyneen koron määrä, joka lasketaan seuraavalla kaavalla. Lainakorko jaetaan vuodessa olevien päivien lukumäärällä. Tulos kerrotaan viimeisen maksun päivämäärästä kuluneiden päivien lukumäärällä ja seuraavan maksun päivämäärän jälkeen velkasummalla. Korko ilmoitetaan desimaalimuodossa, eli 20% näyttää 0,2.

Oletetaan, että otit 1. tammikuuta lainaksi vuodeksi 100 tuhatta ruplaa 20 prosentilla. Kuukausimaksut maksetaan kunkin kuukauden 1. päivänä, mutta päätitte maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti 10. maaliskuuta. Päävelan loppusumma on 75 tuhatta ruplaa.

Pidämme korkoa: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 ruplaa. Sinun on annettava 75 369,9 ruplaa.

Kaikki on paljon yksinkertaisempaa, jos haluat maksaa kuukausimaksun suorittamispäivänä. Riittää, kun lisäät kuukausimaksun ja pääoman määrän.

Muista, että korkoa kertyy tarkalleen siihen päivään saakka, jonka asti käytit luottorahoja. Jos maksat varhaisen maksun 5. päivänä, pankilla ei ole oikeutta periä korkoa koko kuukaudelle. Ja vieläkin räikeämpi rikkomus olisi korkojen kerääminen sopimuksessa mainitulle laina-ajalle ennenaikaisesta maksusta huolimatta.

Ennenaikaisen takaisinmaksun edut

Ylimaksujen määrä vähenee huomattavasti, etenkin jos asuntolaina maksetaan takaisin ennenaikaisesti. Maksat korkoa vain lainan tosiasiallisesta käyttöajasta. Siten, jos palautat sen aikataulusta etukäteen, säästä korkotasolla.

Jos vain osa summasta maksetaan etukäteen, tämä vähentää laina-aikaa tai kuukausimaksujen määrää.

Viimeinkin, kun tarve maksaa tietty summa kuukausittain roikkuu pitkään, tämä on ärsyttävää psykologisesti. Älä aliarvioi varhaisen ratkaisun moraalista tyydytystä.

Miinukset ennenaikainen takaisinmaksu

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu pankissa on hyödyllistä lainanottajalle, mutta ei luottolaitokselle. Ei hätää, jos maksat yhden tai kaksi lainaa etukäteen. Jos teet tämän säännöllisesti, älä ihmettele, kun pankit alkavat kieltäytyä myöntämästä uusia lainoja.

Mitä kauemmin lainanottaja maksaa lainan, sitä enemmän pankki ansaitsee korkoja. Jos "estät" jatkuvasti tätä tuloa, sinusta tulee ei-toivottu asiakas. Takaisinmaksun luonne (myöhässä, ajoissa, ennen aikataulua jne.) Kirjataan luottohistoriaan, joten näitä tietoja ei voi piilottaa.

Sudenkuopat ja mahdolliset ongelmat

Jos maksit lainan takaisin ennenaikaisesti, muista varmistaa se. Vaikka pankkityöntekijät vakuuttaisivat sopimuksen olevan voimassa, pyydä todistus velan täysimääräisestä takaisinmaksusta.

Tapaukset, joissa viimeinen maksu ei saavuta pankkia, eivät ole harvinaisia. Esimerkiksi lähetit rahaa terminaalin kautta, mutta ne "kadotettiin". On hyvä, jos pankkisi lähettää vihaisen viestin maksuviivästyksestä seuraavan maksun päivänä.Jos et lähetä sitä, et tiedä pitkään aikaan, että maksu on väitetty viivästyneen, ja koko tämän ajan sakot ja sakot peritään.

Tai vielä pahempaa: asiakas suoritti maksun välittäjän kautta ja laski virheellisesti kokonaissumman siirtomaksun huomioon ottaen. Välittäjä pidätti palkkion ja lähetti velkojapankille vähemmän kuin tarvitsi. Vaikka kymmenen senttiä ei olisi tarpeeksi, pankin sieluton ohjelma päättää, että olet viivyttänyt.

Joten pyydä apua, tämä on sinun oikeutesi. Jos pankkien työntekijät alkavat kiistellä, muistuta heitä Venäjän federaation siviililain 408 artiklasta. Jos sinulle sanotaan, että he eivät voi antaa asiakirjaa, koska ”pomo on lomalla”, “varmenteita ei anneta pankissamme”, “sinetti on kadonnut”, “tarpeeksi tekstiviestejä takaisinmaksusta”, tiedä, että nämä ovat kaikki tekosyitä. Toinen asia on, että sinun ei pitäisi hakea sertifikaattia seuraavana päivänä maksun suorittamisen jälkeen, koska tiliä ei todellakaan voi silti sulkea. Mutta jos pankki löytää kuukaudessa syitä olla myöntämättä todistusta, on aika aloittaa kirous sen kanssa.

Jos pankki kieltäytyy kategorisesti myöntämästä todistusta, lähetä sille kirjallinen pyyntö sen toimittamisesta postitse tai ota yhteyttä henkilökohtaisesti niin, että pankin edustaja allekirjoittaa kuitin hakemuksen toisessa kappaleessa. Jos pankki ei edelleenkään anna todistusta kuukauden kuluttua, valita keskuspankkiin tai nosta oikeusjuttu.

Palautusvakuutus

Tiedetään, että vakuutus lainaa haettaessa on vapaaehtoinen-pakollinen. Jos laina maksetaan takaisin ennenaikaisesti, vakuutus voidaan korvata osittain. Ellei sitä tietysti salli vakuutussopimus ja jos palvelu maksettiin kerrallaan.

Se osa varoja, joka on siirretty vakuutuksenantajalle aikaisemmin, palautetaan. Tätä varten on välttämätöntä lähettää kirjattu kirje ja ilmoitus vakuutusyhtiölle, joka sisältää lausunnon, jossa vaaditaan takaisinmaksua. Liitä mukaan kopio lainasopimuksesta ja todistus täydestä takaisinmaksusta.

Jos yritys kieltäytyy, voit mennä oikeuteen. Vakuutuksenantaja voi myös vähentää osan summasta kattamaan sopimuksen palvelukulut.

Jos lainanottaja maksoi kuukausittain tai vuosittain, lainasopimuksen irtisanominen lopettaa vakuutusmaksut automaattisesti. Tässä tapauksessa rahaa ei palauteta.

Voimme siis sanoa, että lainan ennenaikainen takaisinmaksu suoritetaan suunnilleen seuraavan algoritmin mukaisesti: selvittääksesi varhaisen takaisinmaksumenettelyn ominaisuudet pankissa, määritä maksun summa ja päivämäärä, talletta rahaa ja varmista, että lainasopimus on suljettu.