Ne, jotka ainakin kerran olivat saaneet pankkilainan, huomasivat, että sopimuksessa määrättiin välttämättä lainan takaisinmaksu - annuiteetti tai erottelu. Valitettavasti kaikki eivät ymmärrä, miten nämä järjestelmät eroavat toisistaan ja mikä niistä on hyödyllisempi asiakkaalle.
Mikä on lainan erotus?
Tämä on velan takaisinmaksutapa, jossa lainanottaja sitoutuu maksamaan pääoman yhtä suurena eränä. Tällöin jäljellä olevalle velalle kertyy korkoa. Kuukausimaksun kokonaismäärän lasku johtuu kertyneiden korkojen asteittaisesta vähentämisestä. Seurauksena on, että ensimmäinen maksu on suurin ja viimeinen pienin. takaisinmaksu eriytetyt maksut sopii lainanottajille, joilla on alun perin suuri määrä rahaa. Tällaista järjestelmää tarjotaan pääsääntöisesti asiakkaille, jotka hakevat asuntolainaa tai muita pitkäaikaisia lainoja. Sitä käytetään paljon vähemmän kulutusluottojen alalla.
Eriytetty maksujärjestelmä
Niille, jotka haluavat työskennellä tulevaisuuden hyväksi leikkaamalla huomattavasti juoksevia kuluja tietyn ajan kuluessa lainan hakemisen jälkeen, voidaan neuvoa valitsemaan eriytetty laina. Ensimmäinen ja vaikein kuukausi kulkee melko nopeasti, mutta sen jälkeen asteittain pienenevä kuukausierä ei ole niin raskas taakka perheen budjetille. Useimmat finanssianalyytikot suosittelevat voimakkaasti pitkäaikaista lainaa suunnittelevia ihmisiä valitsemaan eriytetty lainan takaisinmaksutapa.
Mistä tällainen maksu koostuu?
Jaksotettu maksu koostuu kahdesta pääosasta: lainan korosta ja koroista, jotka maksetaan kuukausittain jäljellä olevaan pääomaan. Määrä on jaettu tasaisiin osiin, joiden määrä riippuu laina-ajasta. Joten, kun henkilö on myöntänyt 240 000 ruplan lainan vuodeksi, henkilö on valmistauduttava siihen, että hänen on annettava pankille kuukausittain 20 000. Ja tämä on vain lainan osa. Tämä määrä ei muutu koko laina-ajan. Poikkeusta tehdään vain kahdessa tapauksessa:
- jos lainanottaja on hakenut laina-ajan pidentämistä;
- lainan takaisinmaksu osittain ennenaikaisesti.
Kerättyjen kuukausikorkojen suhteen ne muuttuvat jatkuvasti alaspäin. Tämän vuoksi jokaisessa seuraavassa maksussa on vähennys. Erityisen edullinen tässä tapauksessa on osittainen ennakkomaksu. Kun asiakas on suorittanut kerran pakollista maksua huomattavasti suuremman summan, asiakas saa mahdollisuuden pienentää huomattavasti kaikkien seuraavien maksujen kokoa.
Kuinka kuukausierä lasketaan?
Kaiken tyyppiset eriytetyt maksut lasketaan saman järjestelmän mukaan. Laskentaperiaate eroaa huomattavasti annuiteetin takaisinmaksusta. Kuten käytäntö osoittaa, kuukausimaksun määrä muuttuu jatkuvasti alaspäin. Eroerän laskemiseksi koko velan määrä on jaettava tasaisiin osiin, joiden lukumäärä vastaa lainasopimuksessa määrättyä kuukausien lukumäärää. Tämän jälkeen jokaiselle näistä maksuista lisätään korkoa, joka kertyy jäljellä olevalle velkasaldoon. Kun jäljellä oleva saldo pienenee, myös kertynyt korko "sulaa".
Edut ja haitat
Yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka kannustavat monia lainanottajia valitsemaan eriytetty maksu, on taloudellisen taakan asteittainen vähentäminen. Tämä on erittäin tärkeää, etenkin kun on kyse pitkäaikaisen lainan saamisesta. Tässä tapauksessa perhebudjetin kuormitus vähenee joka kuukausi.
Lopullinen ylimääräinen maksu on huomattavasti vähemmän kuin toisella velan takaisinmaksujärjestelmällä. Tämä johtuu siitä, että annuiteetti liian venyttää lainan "rungon" maksuehtoja. Esimerkiksi henkilö, joka on myöntänyt asuntolainan 20 vuodeksi 10 vuoden kuluttua, jää velkaa pankkilaitokselle noin 80% alkuperäisestä summasta. Ja tämä johtuu tosiasiasta, että hänen oli koko tämän ajan maksettava säännöllisesti kertyneitä korkoja. Tällöin eriytettyä maksua voidaan pitää kannattavampana, koska se mahdollistaa korkojen ja velan pääoman suhteellisen pienenemisen. Siksi lainanottaja pystyy maksamaan kaikki samat 10 vuotta takaisin puolet otetusta lainasta.
Tällaisen järjestelmän haitoihin sisältyy suuri haaste henkilön hartioille ensimmäisten kuukausien aikana. Vaikein aika odottaa asiakasta alussa, kun kuukausimaksujen summa saavuttaa perheen budjetin, pakottaen ihmiset säästämään kaikkein välttämättömimmältä. Lisäksi lainanottajan on tarkistettava säännöllisesti pankin työntekijöiltä seuraavan maksun määrä. Älä unohda sitä tosiasiaa, että hyväksytty lainasumma riippuu suoraan asiakkaan tulotasosta. Pankin on laskelmissaan otettava huomioon ensimmäisen ja suurimman erän määrä.
Mikä lainan takaisinmaksujärjestelmä on kannattavin?
Suurin osa ihmisistä, jotka aikovat saada pitkäaikaista lainaa, ovat kiinnostuneita etukäteen, eläkemaksu on kannattavampi tai eriytetty. Tässä tapauksessa on tarpeen rakentaa tietyn lainanottajan aineelliset mahdollisuudet. Joten annuiteetin takaisinmaksu helpottaa perheen budjetin suunnittelua. Vain ne, jotka haluavat eriytetyn järjestelmän, voivat kuitenkin maksaa pääoman nopeasti ja paljon pienemmillä maksuilla. Siksi, jos pankkien työntekijät tarjoavat valita yhden näistä lainan takaisinmaksujärjestelmistä, sinun on punnittava huolellisesti kunkin menetelmän kaikki edut ja haitat ennen kuin lopetetaan vain yksi asia.
Mitä vaikeuksia lainanottaja voi kohdata?
Ensinnäkin on todettava, että kotimaiset pankit tarjoavat harvoin eriytetyn järjestelmän käyttöä. Tämä johtuu melko alhaisesta tulotasosta, koska ensimmäiset ”huippumaksu” merkitsevät asiakkaan melko suurta vakavaraisuutta, joka riittää lainan hoitamiseen. Nykyaikaisessa käytännössä on monia tapauksia, joissa lainanottaja, joka laski asuntolainan eriytetyillä maksuilla, joutui myöhemmin erittäin vaikeaseen tilanteeseen. Tällaisten lainojen kasvaneiden riskien vuoksi lainoja myöntävät vain suuret pankkilaitokset. Lisäksi pankkien on usein pienennettävä määrää, jonka ne sitoutuvat maksamaan tietyllä palkkatasolla. Tämä johtuu siitä, että lain mukaan lainan maksut eivät saisi ylittää yli puolta lainanottajan tuloista.
