Arabimaissa finanssilaitokset tarjoavat asiakkailleen edistyneimmät palvelut ja saavat voittoa vähintään kuin Lontoon tai Zürichin organisaatiot. Asia on se, että islamilaiset pankit eroavat tavallisista.
Hieman historiaa
Vuonna 1963 perustettiin Egyptiin ensimmäinen islamilainen pankki nimeltään Mit Gamr. Hän petti korottomat lainat viljelijöille. Laitos kesti 4 vuotta ja toimi uusien rahoituslaitosten syntyyn Saudi-Arabiassa, Sudanissa, Arabiemiirikunnissa ja Kuwaitissa. Nykyään niitä on yli kolmesataa. Mielenkiintoisinta on, että löydät islamilaisen pankin Kazakstanista tai Puolasta. Lähi-idän länsimaisilla rahoituslaitoksilla ei kuitenkaan ole kysyntää.
Mit Gamr oli itse asiassa taloustieteilijä Ahmad al Najarin järjestämä keskinäinen avunantorahasto. Länsi-Saksa myöhemmin hyväksyi tämän kokemuksen luomalla Sparkassen. Sitten Malesian maissa oli säästörahastoja. Arabiemiirikunnissa perustettiin vuonna 1975 ensimmäinen todella islamilainen pankki, Dubai Islamic Bank.
Säännöt
Tällaisten organisaatioiden yhteistyön pääperiaatteena on osallistuminen yhdessä projektin voittoihin ja riskeihin. Kiinteän tulon puuttuminen ja tappioiden todennäköisyys tekevät laitoksista varovaisempia hankkeiden valinnassa, mikä johtaa aktiivisen seurannan tarpeeseen. Samoista syistä islamilaisista maista puuttuu saippuakuplia ja pyramideja. Pankit selvisivät helpommin vuoden 2008 kriisistä. Rahoituslaitokset ovat kiellettyjä investoimasta sosiaalisesti haitallisiin hankkeisiin. Islamilaista pankkitoimintaa voidaan kutsua eettiseksi.
Näistä piirteistä huolimatta tämä alue on yleistynyt Euroopan maissa. Pääsyy on konservatiivinen lähestymistapa liiketoimintaan. Säästöjen menetyksen riski on minimaalinen.
Lainakorkojen epääminen
Yhteistyössä asiakkaiden kanssa pankit eivät ole lainanantajia, vaan projektisijoittajia. Niillä on sekä voitto että tappio. Näitä tarkoituksia varten laaditaan ”Musharak-sopimus”. Lainan myöntänyt eurooppalainen rahoituslaitos odottaa saavansa voittoa koron muodossa. Erilaisen periaatteen mukaan islamilainen pankki toimii. Luottoa tavanomaisessa merkityksessä ei tarjota tässä. Laitokset rahoittavat hanketta. Jos asiakas ansaitsee rahaa, pankki saa osan. Jos projekti epäonnistuu, molemmat osapuolet kärsivät vahinkoa.
Siellä on myös "mudaraban sopimus". Asiakkaille tarjotaan avata talletuksia, joissa otetaan huomioon sijoitusprojektien voitot tai tappiot.
Osana lainaa yksityishenkilöille islamilaisten maiden pankit tarjoavat asiakkaille liikkeeseenlaskun ”Ijara” ja “Murabaha”. Ensimmäisessä sopimuksessa määrätään vuokrasopimus, jonka ehto on myöhempi omistusoikeuden siirto. ”Murabaha” on tavaroiden myynti erissä. Tässä tapauksessa myyntihinta asetetaan alkuperäisen yläpuolelle.
Sakkojen epääminen
Täällä oleville asiakkaille ei määrätä sakkoja. Jos henkilö osoittautuu yhtäkkiä maksukyvyttömäksi tai ei pysty maksamaan velkaa ajoissa, islamilaisella kehityspankilla ei ole oikeutta "veloittaa" sakkoa, mutta se voi vaatia vakuuden vakuudeksi.
gharar
Pankki ei voi osallistua keinotteluun ja pelata Forexissä. Lisää tästä kuvataan myöhemmin.
Varojen aiottu käyttö
Pankkien tulisi suorittaa projektianalyysi. Käteistä tulisi käyttää tarkoituksiin, jotka eivät ole ristiriidassa Koraanin kanssa. Esimerkiksi islamilainen pankki todennäköisesti kieltäytyy investoimasta tislaamon rakentamiseen. Edellä kuvatut organisaatioiden periaatteet antavat rahoituslaitoksille mahdollisuuden luoda suurta pääomaa ja tarjota asiakkaille nykyaikaisimmat palvelut.Mutta kaikkien osapuolten on toimittava molemminpuolisen luottamuksen ehdoilla.
IVY-maiden islamilaiset pankit
Aktiivimmin nämä finanssilaitokset kehittyvät Kirgisiassa ja Dagestanissa. Tukea tarjotaan jopa lainsäädännöllisellä tasolla. Islamilainen kehityspankki tekee yhteistyötä Uzbekistanin keskuspankin kanssa uuden rahoituspalvelualueen kehittämiseksi.
Perinteiset islamilaiset luottolaitokset toimivat Bashkortostanissa. AF Pankki tarjoaa asiakkailleen korottoman MasterCard-luottokortin. Mutta on mahdotonta saada tietoa siitä, missä ja miten varoja käytettiin.
Palvelut Venäjän federaatiossa
Venäjältä on mahdotonta löytää islamilaista pankkia. Ainoa Venäjän federaation alueella toiminut muslimirahoituslaitos oli Badr-Forte Bank. Kaikki 15 vuotta hän harjoitti vienti-tuonti-operaatioiden tukea. Hän ei kuitenkaan pystynyt perustamaan työtä yksilöiden kanssa. Siksi vuonna 2006 keskuspankki peruutti lisenssinsä.
Myöhemmin oikeushenkilöt alkoivat perustaa islamilaisia pankkeja AO-muodossa, jotka tarjosivat pienen määrän palveluja väestölle. Tällaisissa "finanssitaloissa" voit avata korottoman tilin ja sijoittaa hankkeisiin. Esimerkiksi Kazanin islamilainen pankki nimeltään Alma Financial House tarjoaa suosittua tuotetta, tilattavan talletuksen. Minimimääräinen lisämäärä on 5 tuhatta ruplaa. Voitto-osuus voi olla 1/10 tai ¼ ansaitusta PD: stä. Eläke- ja kertymisohjelmissa on alempi tulokynnys 1000 ruplaa. Pitkäaikainen tuote ”Capital” on suunniteltu vähintään 100 tuhannen ruplan talletussummalle. Kazanin islamilainen pankki tarjoaa myös eräpalveluita. Näitä tarkoituksia varten FD tekee yhteistyötä CB "Bulgarian" kanssa erillisen sivuliikkeen kautta. Joten organisaatio tarjoaa vain asiakkailleen RKO-palveluita.
Voit ottaa lainan islamilaisesta pankista toisen osallistujan, YumartFinance, kautta. Yhtiö tarjoaa rahoituspalveluita yksityishenkilöille ja säästötalletusten avaamista. Ufassa ja Novgorodissa on islamilaisen pankin Vostok-Capital sivukonttoreita.
Jotta nämä luottolaitokset voivat kehittyä Venäjän federaatiossa, nykyistä lainsäädäntöä on tarpeen muuttaa. Nykyisten standardien mukaan pankit eivät voi liikuttaa rahaa ilman korkoja. Tämä ehto sulkee pois islamilaisten finanssijärjestöjen järjestelmän.
Etninen pankkitoiminta Kazakstanissa
Vuonna 2009 presidentin aloitteesta annettiin laki pankeista ja pankkitoiminta Kazakstanin tasavallassa. ” Tämä tarkistus avasi islamilaisten finanssilaitosten tien päästä markkinoille. Finanssivalvontavirasto antoi maaliskuussa 2010 luvan toimia pankkitoiminnot " luottolaitos Al Hilal. Siitä hetkestä lähtien Kazakstanissa aloitti toimintansa kaksi pankkiryhmää: klassinen länsimainen ja uusi, jotka täyttävät Sharian periaatteet. Tasavalta oli ensimmäinen IVY-maista, joka yritti ottaa käyttöön etnisen pankkitoiminnan.
Vuonna 2009 Kazakstanin osuus islamin kannattajista oli 70,2%. Vaikka Koraania todella tunteneen väestön osuus ei ylittänyt 20%. Vertailun vuoksi: Turkissa tämä luku oli 47%. Se oli islamin periaatteille omistautunut ihmisryhmä, joka muodosti finanssilaitosten ensimmäisen asiakaskunnan. Mutta tämä ei tarkoita, että pankit erottivat väestön luokkiin. Kuten kaikki muutkin kaupalliset rakenteet, he yrittivät houkutella asiakkaita uusilla mielenkiintoisilla tuotteilla. Vain tavallinen asiakas vertaa laitosta valitessaan palveluiden kustannuksia, ja muslimi sulkee perinteiset pankit kokonaan pois.
Työkalut
Rahoituslaitoksilla on joukko tuotteita, jotka voivat olla mielenkiintoisia IVY-markkinoilla. Ne eroavat standardista. Yleisin on sukuk. Nämä ovat islamilaisia joukkovelkakirjoja tai todistuksia osallistumisesta. päälle globaalit markkinat BMB Islamicin mukaan tämän työkalun osuus tuotteen kokonaismäärästä on 11,3%. Mahdolliset asiakkaat ovat pieniä yrityksiä, jotka harjoittavat pääomavaltaista teollisuutta. He voivat harkita tämän tyyppistä sijoitusta pääoman monipuolistamiseksi.
Tulolähteet
Jos tallettaja kärsii tappioita, hänellä on oikeus tutkia niiden esiintymisen syyt. Jos osoittautuu, että syy on huono johtaminen, ammattitaidon puute, luottolaitos on vastuussa. Joten järjestelmä on rakennettu.
Islamilaiset pankit hyötyvät myös toiminnasta rahoitusmarkkinoilla. Mutta tarjouksilla on omat vivahteensa. Keskuspankin spekulatiivista kauppaa ei käytetä. Mutta pankit ostavat osakkeita varojen lisäämiseksi. Siksi muslimimaiden luottolaitokset eivät ole erityisen aktiivisia osakemarkkinoilla, ja jos ne sijoittavat, niin pitkällä aikavälillä.
Islamilaiset pankit saavat suurimman osan tuloistaan palkkioista. Tietysti kaikkien maiden luottolaitokset perivät maksun asiakaspalvelusta. Mutta mikään muualla maailmassa tämäntyyppiset tulot eivät ole niin suosittuja. Ymmärtääksesi tätä järjestelmää paremmin miettiä kuinka islamilainen pankki antaa lainaa.
Venäjällä kukin maksukykyinen kansalainen voi ottaa lainatavaroita. Pankki maksaa tässä tapauksessa ostohinnan. Määrä, joka asiakkaan on palautettava rahoituslaitokselle, sisältää alkuperäiset kustannukset ja korot. Murabaha toimii eri tavalla. Luottolaitoksen ja asiakkaan välillä tehdään sopimus tavaroiden myynnistä erikoishintaan, joka ylittää alkuperäisen. Pankki ostaa asiakkaan puolesta tavarat ja myydään ne sitten korolla. Asiakas maksaa tavaroista samansuuruisina erinä kiinteä määrä kuukausia. Tätä järjestelmää käytetään usein ulkomaisissa taloustoimissa. Lisämaksu sisältyy remburssiin.
On olemassa eräänlainen "Murabaha" - operaatio "Bai al-salam". Pankin ja asiakkaan välillä tehdään sopimus viimeisten tavaroiden myynnistä ennakkomaksuna. Saatuaan varoja luottolaitoksella on aikaa varata sijoittaa ne arvopapereiden tuotantoon tai ostoon. Nämä toiminnot tuottavat myös tuloja.
Arabimaissa leasing on erittäin suosittua. "Ijaran" ydin on seuraava: Pankki ostaa asiakkaan puolesta laitteita, jotka sitten vuokrataan. Islam ei kiellä omaisuuden veloittamista.
Päiväämme
Islamilaiset pankit ovat erittäin suosittuja. He esittelevät uusia tuotteita ja lisäävät osuuttaan kaikilla markkinoilla. Muslimiväestö avaa markkinat pankkipalveluihin, jotka ovat suuntautuneet maiden lakiin. Eurooppalaiset luottolaitokset ovat jo kokeneet lisääntyneen kilpailun markkinoilla.
Korollisten rahastojen liikkeeseenlaskua pidetään synninä islamissa. Siksi laitokset eivät tarjoa luottoa sanan klassisessa merkityksessä. Sharia kieltää myös pörssissä pelaamisen, joten pankit voivat tallentaa varojaan vain pitkäaikaisiin arvopapereihin eivätkä käyttää niitä voittojen lisäämiseen. Vaikuttaa siltä, kuinka Moskovan, Lontoon tai Berliinin islamilainen pankki voi houkutella asiakkaita? Epätavallinen lähestymistapa liiketoimintaan.
Yhdistyneeseen kuningaskuntaan on perustettu HSBC Amanah ja UK'Islamic Bank. Sama konsortio aikoo järjestää BNP Paribasin, American Finance House, Devon Bank. Muslimiyhteisö on avoin tällaisille innovaatioille. Islamilaiset pankkistandardit ja voitonjaon periaatteet herättävät kaupan molempien osapuolten huomion.
Eurooppalaiset pankit tarjoavat asiakkaille myös nollakorkoisia lainoja. Mutta nämä instituutiot eivät yhdistä käsitteitä "pankkitoiminta" ja "moraali". Mieti yhtä esimerkkiä.
Qatarin keskuspankki (QNB) julkisti vuonna 2015 Ramadanin kuukauden aikana autolainojen lainanottajien maksujen lykkäämisen 30 päiväksi. Tutkimuksen tulokset olivat päätöksen edellytys. Osoittautuu, että juuri tänä aikana ihmisten kulut ylittivät tulot huomattavasti. Siksi kieltäytymisstrategia oli kuluttajien tarpeiden mukainen. Osoittanut arvojen havaitsemisen pankki muodosti asiakasuskollisuuden markkinoilla.
Etninen pankkitoiminta maailmassa
Islamilaisten rahoituslaitosten lukumäärä vaihtelee eri lähteiden mukaan neljästä sadasta.Tarkkaa lukua on vaikea nimetä, koska Turkin ja Euroopan maiden lainsäädännössä ei säädetä eroista kahden pankkimallin välillä. Ernst & Youngin mukaan vuonna 2012 islamilaisten pankkien kokonaisvarat olivat 1,3 triljoonaa dollaria. Keskimääräinen kasvuvauhti on 19%, kun taas kehittyneissä maissa tämä indikaattori on alle 3% ja kehitysmaissa - 14%.
On huomionarvoista, että yli puolet ja tarkemmin sanottuna - 55% - kokonaisvaroista on Persianlahden maissa, Turkissa ja Malesiassa. Samaan aikaan islamilaisten pankkien osuus OAU: ssa on tuskin yli 20 prosenttia. Tosiasia on, että hallitus ei kehitä suosituimmuusohjelmia, vaan päinvastoin yrittää luoda erittäin kilpailuympäristön markkinoille.
Shariah Lontoossa, Singaporessa ja Dubaissa
Uuden suunnan suosio voidaan arvioida Ison-Britannian esimerkillä. Virallisesti hallituksen politiikan tavoitteena on kehittää ”länsimainen” finanssikeskus, joka voi kilpailla islamilaisten instituutioiden kanssa. Ison-Britannian islamilaisen rahoituksen sihteeristön mukaan vuonna 2012 22 Ison-Britannian pankkia tarjosi asiakkailleen perinteisiä ja etnisiä pankkipalveluita. Ja vain 5 laitosta työskenteli täysin šaria-periaatteiden mukaisesti. Viimeksi mainitun kokonaisvarat olivat 19 miljardia dollaria, mikä oli maailman ennätys. Lisäksi maassa toimi 25 islamin rahoituspalveluita tarjoavaa lakiasiaintoimistoa. Neljä instituuttia, 10 yliopistoa ja noin 40 korkeakoulua tarjoaa nykyään korkea-asteen koulutuksen etnisessä pankkitoiminnassa.
Singapore seurasi esimerkkiä Lontoosta. Näillä Aasian alueellisilla markkinoilla on yli 600 erilaista laitosta, jotka tarjoavat täyden valikoiman pankkipalveluita, mukaan lukien islamilainen rahoitus. Singaporen keskuspankki ryhtyy kaikkiin toimenpiteisiin rahoitusmarkkinoiden kehittämiseksi, lainsäädännöllisten ja veroedellytysten kehittämiseksi, jotka edistävät suurten toimijoiden houkuttelemista. "Islamilaiset pankkiohjeet" on jo hyväksytty. MAS kehittää yhteistyössä valtiovarainministeriön kanssa rahoitustuotteiden verosääntelyn periaatteita.
Vuonna 2013 Dubaissa alkoi muodostaa islamilainen talous. Hankkeen ydin on luoda infrastruktuuri, säännöt islamilaisille tuotteille, joita kehitetään samanaikaisesti olemassa olevien kanssa. Strategiaan sisältyy paitsi rahoituspalvelut myös vakuutus, välimiesoikeus, tuotteiden laadunhallintastandardit.
Arabiemiirikunnissa islamin rahoitusmarkkinat ovat melko suuret. Paikallisia pankkeja on 8, joiden varat ovat 75 miljardia dollaria. Suurin pankki DubaiIslamicbank toimii Dubaissa. Se perustettiin jo vuonna 1975 ja se on ensimmäinen islamilainen luottolaitos maailmassa, joka avaa tarjota täyden valikoiman islamilaisia pankkipalveluita.
Tulevaisuuden suunnitelmat
Lähitulevaisuudessa luottolaitokset keskittyvät kahteen alueeseen - tuotteiden parantamiseen ja asiakaskunnan lisäämiseen. Ensimmäisten rahoituslaitosten tavoitteena oli muodostaa asiakkaiden keskuudessa yhteinen käsitys pankkitoiminnasta syventämättä yksityiskohtia.
Eurooppalaiset rahoituslaitokset ovat asettaneet tuotteitaan tärkeäksi arkipäivän osaksi. Islamilaisten instituutioiden tavoitteena oli laajentaa palveluvalikoimaa. Toinen sukupolvi on jo osallistunut niiden toteuttamiseen Euroopan maissa.
Makhachkalan islamilainen pankki ja muut uudet laitokset toimivat jo neljään suuntaan:
- Uusille markkinoille pääsy, myös ei-pankkitoiminnan rahoitusorganisaatioina
- luoda kilpailua segmentilleen;
- kehittää uusia tuotteita;
- tehdä päivittäistä työtä väestön kanssa uusien asiakkaiden houkuttelemiseksi.
Eurooppalaiset pankit näkevät myös musliminkuluttajat uutena markkinasegmenttinä, joka tarjoaa heille halvempia tuotteita.
tulevaisuudennäkymät
Nämä esimerkit vahvistavat, että rahoitusmarkkinoiden ammattilaiset uskovat uuteen houkuttelevaan tulevaisuudennäkymään islamilaisen liiketoiminnan kasvulle. Tällaisia johtopäätöksiä ei tehdä tunneista, vaan markkinointitutkimuksen tulosten sekä tarkastajien ennusteiden perusteella. Luettelemme joitain niistä:
- Yli 1,5 miljardia ihmistä maailmassa on muslimeja. Mutta kaikilla heistä ei ole pääsyä islamilaisiin pankkipalveluihin. Jopa Persianlahden maissa uuden järjestelmän toteuttamisprosentti on enintään 30.
- Islamilaisten pankkien tuotteiden lukumäärä on lisääntynyt huomattavasti 1990-luvulle verrattuna. Nyt finanssilaitokset voivat tyydyttää yritysten ja yksityishenkilöiden monimutkaisimmat tarpeet.
- Kasvava määrä keski- ja ylimmän tason johtajia, jotka haluavat työskennellä erityisesti islamilaisten pankkien kanssa.
- Johtajien tietoisuus islamilaisten pankkituotteiden rakenteesta, liikesuhteiden normeista perustuu moraalisiin ja eettisiin periaatteisiin.
Tärkein syy tähän kiinnostukseen etnisestä liiketoiminnasta on johtava johdannaissopimusten, toisin sanoen johdannaisten, spekulaatiokaupan valtava vauhti. Suuret eurooppalaiset pankit ovat päätoimijoita optio- ja futuurit-segmentissä.
CGFS: n mukaan kolme vuotta sitten markkinoiden koko oli 1,5 kvadriljoonaa dollaria, avoimien johdannaisten kokonaisarvo oli 638,9 biljoonaa dollaria, huolimatta siitä, että samana ajanjaksona maailman kaikkien maiden kokonais bruttokansantuotteen arvioitiin olevan 71 triljoonaa dollaria. Tällaiset riskialttiiden arvopapereiden määrät aiheuttavat uhan suurien tappioiden muodossa pankeille ja finanssijärjestelmälle voimakkaiden hintavaihtelujen jälkeen. Islamilaisessa liiketoimintamallissa tällaista riskiä ei ole.
