Pankkipalveluiden tyypit. Nykyaikaiset pankkipalvelut

Pankkitoiminta kehittyy vaikeissa olosuhteissa. Menestyäkseen laitokset käyttävät erilaisia ​​menetelmiä. Voittajat ovat ne, jotka yrittävät monipuolistaa toimintaansa kehittämällä ainutlaatuisia tuotteita. Lue lisää siitä, minkä tyyppisiä pankkipalveluita nykyään on, lue eteenpäin.

Käsitteet

Talouskirjallisuudessa termiä ”pankkituote” alettiin käyttää talouden siirtymisen jälkeen markkinajärjestelmään. Se tarkoittaa finanssilaitoksen suorittamaa operaatiota toimintaedellytysten parantamiseksi. Tulkinta on toinen: pankkipalvelu on seurausta toiminnasta, joka toimii tuotteena ja tulee markkinoille myytäväksi.

luokitus

Yksilöllisyyden mukaan palvelut ovat:

• yhden (määritetty tietylle kuluttajalle);
• massa (eroavat vain omaisuuserän tyypistä).

Rajoitetusti pankkituotteet ovat:

• rajoitettu, ts. tietyllä liikkeeseenlaskukvoodilla (joukkovelkakirjat, luottosopimukset jne.), jotka on tarkoitettu tietylle ostajalle;
• ei rajoitettu määrä.

Pankkipalveluiden tyypit:

• omaisuus (raha, kultaharkot, keskuspankki jne.);
• oikeudet (tilin avaamissopimus, lainasopimus jne.).

Pankkituotteet jaetaan sisällön mukaan:

• ilmestyi ensimmäisen kerran rahoitusmarkkinoille;
• uutta kotimarkkinoilla.

Tyypin mukaan erotellaan seuraavat pankkipalvelut:

• luotto;
• muovikorttien antaminen;
• RKO;
• lainat;
• talletukset;
• leasing;
• toimitustilit;
• operaatiot ulkomaan valuutalla;
• factoring;
• ATM;
• arvopapereiden liikkeeseenlasku ja ylläpito;
• Kotipankkitoiminta
• forfaiting -operaatiot;
• "Vaihda" -tapahtumat jne.

Peruspankkipalvelut

RKO on yksi suosituimmista tuotteista. Aiemmin tavaroiden ja palveluiden käteismaksuista pankkikassan kautta ei ollut palkkioita. Seurauksena oli, että osastoille muodostui suuria asiakasryhmiä, joita työntekijöillä ei yksinkertaisesti ollut aikaa palvella. Siksi pankit alkoivat periä maksua varojen siirroista, jonka määrä on useita kertoja korkeampi kuin vastaavan itsepalvelupäätteen kautta suoritetun palvelun hinta. Kaikki valuuttakaupat suoritetaan vain kassan kautta. Mutta RKO ei ole pankeille tärkein varojen lähde.

Talletus - väliaikaisesti vapaan rahan kertyminen. Pankki käyttää lainattuja varoja rahoitustransaktioissa, joista se tuottaa voittoa. Tietty prosenttiosuus tuloista siirretään asiakkaalle palkkiona. Talletukset ovat tärkein varainhankinnan lähde. Siksi keskuspankki pakottaa laitokset luomaan varauksia velvoitteilleen ja siirtämään tietyn prosenttiosuuden niistä DIA: lle. Kriisin aikana talletusten houkuttelevuus kasvaa. Tämä on floppy-tyyppisin sijoitus, joka, jos se ei tuota tuloja, ainakin kompensoi inflaation.

Luotto - tietyn summan tarjoaminen kiireellisyyden, maksun ja takaisinmaksun ehdoin. Tällaisissa liiketoimissa pankki voi olla lainanottaja ja lainanantaja. Laitos voi antaa itsenäisesti rahaa yksityishenkilöille ja oikeushenkilöille. Tällaisia ​​tapahtumia kutsutaan aktiivisiksi. Mutta jos pankki tarvitsee varoja, se voi vastaanottaa niitä toiselta rahoituslaitokselta. Tällaisia ​​liiketoimia kutsutaan passiivisiksi. Palvelun ehdot, osapuolten oikeudet ja velvollisuudet on määritelty sopimuksessa. Useimmiten laina rahoitetaan talletusten varoilla. Siksi sopimuksen palvelumaksu kattaa talletuksista aiheutuvat kustannukset ja ottaa huomioon kaupasta saatavat voitot.

Lainat, talletukset, käteissuorituspalvelut - suosituimmat pankkipalvelut.

Sijoitustoiminta on teollisuuden investointeja kansantalous. Omaisuus voi olla paitsi rahaa myös laitteita.

Pankkisolu on asiakkaille vuokrattu tallelokero. Se voi tallentaa rahaa, asiakirjoja ja muita arvoesineitä. Tämä palvelu takaa asiakkaalle täydellisen luottamuksellisuuden. Pankki ei tarkista varastointiin hyväksyttyä omaisuutta. Jokaiselle asiakkaalle avataan erillinen solu. Täyttämällä sopimuksen henkilö ilmoittaa edunvalvojat, joilla on pääsy tallelokeroon, ja vastaanottaa kaksi kaksoiskappaletta. Pankkisolu on kallis. Siksi sitä käytetään vain lopputuloksessa tärkeimmät tarjoukset esimerkiksi varastoida varoja asunnon ja auton ostamiseen käteisellä. Tiliä on mahdotonta nostaa ilman ennakkotilausta. Ja jos asiakkaan varat jäädytetään esimerkiksi tuomioistuimen määräyksellä, tämä ei koske solua. Mutta talletuksessa oleville varoille ei kerry korkoa, vaan niiden etähallinta on mahdotonta. Soluun pääsemiseksi sinun on annettava passi, avain ja joissain pankeissa myös palvelusopimus.

kortti

Pankkitilin avaamista ei vaadita yksittäisten toimintojen suorittamiseksi. Mutta jos asiakas haluaa käyttää luottolaitoksen palveluita useammin, hänen on laadittava pankkikortit. Tämä on muovinen maksuväline, joka kiinnitetään tileihin ja jota käytetään nopeaan varojen saatavuuteen. Suorita valuutanvaihto, maksa palveluista vähittäismyymälöissä ja Internetin kautta, lataa puhelimia - kaikki nämä toiminnot ovat paljon helpompia suorittaa kortilla. Ne on jaettu veloitus- ja luotto-, yksilö- ja yritys-, tavanomaisiin ja rahoitettuihin. Maksujärjestelmille on myös erillinen jako. Maailman suosituimpia ovat Visa, Mastercard, American Express. Jokaisella maksujärjestelmällä on oma luokittelu, joka määrittelee muovin laajuuden. Joten Visa Electron / Maestro -korttia voidaan käyttää vain liikkeeseen laskevan pankin maassa, Standart / Classic hyväksytään kaikissa maailman maissa, ja Platinum, Gold -kortti antaa paitsi maksaa tavaroita myös kerätä bonuksia, vastaanottaa lainoja ja osallistua kanta-asiakasohjelmiin. . Palveluita muovin vastaanottamiseksi kunnossapidossa kutsutaan hankkimiseksi. Myyjä maksaa 2%: n palkkion jokaisesta tapahtumasta. Kaikentyyppisten korttien, mukaan lukien luottokortit, käytöstä käteisttömissä maksuissa ei makseta palkkioita. Tilin valuutalla ei ole merkitystä. Vastaavan luokan ruplakortilla voit maksaa tavaroista missä tahansa maailman maassa. Valuutanvaihto tapahtuu automaattisesti varojen poistamishetkellä.

Kotipankkitoiminta

Suurin osa yllä kuvatuista toimista voidaan tilata verkkopankin kautta. Asiakaspankkipalvelua tarjoavat melkein kaikki laitokset. Toinen kysymys on, että ohjelman ominaisuudet ovat erilaisia. Jotkut laitokset tarjoavat asiakkailleen pääsyn vain rahansiirtopalveluihin. Toiset antavat sinun hakea korttilupaa, talletuskannan tai lainan avaamista. Valuutanvaihto sähköisessä muodossa on rajoitettua, mutta voit selvittää nykyisen ruplan vaihtokurssin suoraan Internetin kautta. Vain suuret rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen täyden valikoiman palveluita verkkopankin kautta. Tosiasia, että tällaisen järjestelmän kehittäminen vaatii investointeja ja aikaa. Ja vaikka pankki löytää resursseja, ei ole totta, että näillä kustannuksilla on aikaa maksaa pois.

Sovittelutoimet

Nykyaikaiset pankit käyttävät suurimman osan maksuistaan ​​automaattitilassa. Tämä yksinkertaistaa huomattavasti kaupallisten ja yksityishenkilöiden elämää ja osoittaa myös palveluiden tehostumisen. Samanaikaisesti markkinoille ilmestyy tuotteita, jotka suorittavat vanhan toiminnot, mutta näyttävät erilaisilta.

Leasing on kiinteistön pitkäaikainen vuokrasopimus ja samalla omistusoikeus vuokranantajan kanssa. Sen sijaan, että antaisi lainaa koneiden tai laitteiden hankkimiseen, pankki rahoittaa tapahtuman kokonaan, vuokraa kiinteistön ja säilyttää omistusoikeuden. Asiakas saa halutun kiinteistön, ja laitos - vuokran ilman lainakorkoa. Samanaikaisesti asiakas valitsee myyjän, tuotteen ja yrityksen, joka rahoittaa tapahtuman. Jos sopimusehdoissa määrätään laitteiden täydellisestä takaisinmaksusta, tällaisia ​​liiketoimia kutsutaan rahoituksellisiksi. Jos vuokrasopimus laaditaan lyhyeksi ajaksi, puhutaan operatiivisesta vuokrasopimuksesta.

Faktorointi - toimittajavelkojen lunastaminen. Tällaisten liiketoimien perusta on myös luotonanto, mutta eri muodossa. Faktoritoiminnan on vastattava vähintään kahta seuraavista merkeistä:

• ennakkomaksujen saatavuus;
• myynnin kirjanpidon pitäminen toimittajan kanssa;
• velan vastaanottaminen ostoista;
• luottoriskitapahtumavakuutus.

Kaupan ydin on, että factoring-yritys ostaa saatavia asiakkaille 70-90%: n arvosta, maksaa heille 2-3 päivän kuluessa. Loppusumma maksetaan sen jälkeen, kun vastapuoli on maksanut velan takaisin. Asiakas päättää harkintansa mukaan ilmoittaako asiakkaille velanhoitoyhtiön myynnistä.

Menettäminen on lainaksi liikkeeseen laskettujen joukkovelkakirjalainojen ostamista. Yleensä tällaista palvelua käytetään ulkomaankaupassa. Viejä sai tuojalta vekselin lähetetyistä tavaroista. Hän tarvitsi kiireellisesti rahaa, joten hän myi velkapaperia tavaroiden kuljetukseen. Kaupan etuna on, että jos tuoja ei täytä velvollisuuksiaan, asiamies ei anna regressiivista pyyntöä viejälle. Mutta riskipalkka on suuri marginaali.

Kaikki nämä pankin rahoituspalvelut ovat lainatyyppiä, johon osallistuu kolme osapuolta.

luottamus

Tämä on toinen moderni välityspalvelu, jonka ydin on siirtää varoja asiakkaille pankille heidän jatkosijoituksia varten asiakkaan puolesta ja edun mukaisesti eri markkinoilla. Laitos saa tietyn prosenttiosuuden voitoista liiketoimista. Yksityishenkilöiden etujen mukaisesti pankki suorittaa useimmiten arvopapereihin liittyviä operaatioita, ylläpitää tilejä, laatii veroilmoituksia, hallinnoi kiinteistöjä. Seuraavat palvelut tarjotaan lisäksi oikeushenkilöille: varastointi, omaisuusvakuutus; kassakeräys; lainojen hallinta; arvopapereiden liikkeeseenlasku ja sijoittaminen; oikeushenkilön uudelleenorganisointi; verojen maksaminen.

tekijät

Pankkipalveluiden kehitykseen Venäjällä vaikuttavat:

• oikeudellinen kehys;
• hallituksen politiikka;
• kansalaisten sosiaalinen asema;
• organisaation sijainti;
• joukko pankin tarjoamia palveluita;
• asiakaspalvelukulttuuri;
• henkilöstön pätevyystaso.

tehokkuuden

Pankkitoiminnoilla ja palveluilla on joukko ominaisuuksia, jotka määrittävät niiden kyvyn vastata asiakkaiden tarpeisiin. Asiakkaat arvioivat laatua nopeuden, työaikojen, konsultointipalveluiden, virheiden perusteella. Pankin kannalta tärkeimmät kriteerit ovat: prosessien automatisoitumisaste, virheiden korjauskustannukset, työntekijöiden motivaatio, työn tuottavuus ja muut indikaattorit.

Amerikkalaisten tutkijoiden mukaan palvelun laadun määrittämisessä tärkein parametri on henkilöstön pätevyys. Työntekijällä ei tarvitse olla vain tiettyjä taitoja, vaan myös tietää liiketoiminnan etiikka psykologian perusteet, jotta pystyt neuvottelemaan. Venäjällä palvelujen laadun arviointiin käytetään seuraavia menetelmiä:

• tuoteparametrien vertailu kilpailijoiden analogeihin;
• kunkin liiketoimityypin voitto tai tappio;
• organisaatioiden taloudellinen tilanne kokonaisuutena;
• asiakastietoisuuden arviointi;
• kotimaisten ja kansainvälisten pankkien luokitus.

Voit parantaa tuotteiden laatua laajentamalla niiden valikoimaa.Kaikki luottolaitokset eivät tarjoa maksuja pankkisiirrolla muihin maailman maihin, leasing-, factoring-, täysimittaista etäpalvelua ja arvopapereiden liikkeeseenlaskua. Palvelutarjonnan tulisi olla yhdenmukainen alueen markkinasuuntausten kanssa. Uusien tuotteiden esittelyprosessi lisää organisaation riskejä. Ilman asianmukaista omaisuudenhoitoa, jatkuvaa kannattavuuden seurantaa ja rahanpesun vastaista toimintaa pankki ei ehkä pysty selviytymään.

Voit lisätä tuotteiden tehokkuutta parantamalla niiden laatua. Laajenna esimerkiksi kumppanien verkostoa yksityishenkilöiden lainauspalvelujen puitteissa. Asiakkaat ostavat kestotavaroita usein erissä. Laina annetaan tarvittaessa ilman lisäasiakirjoja.

Muut toimenpiteet:

• lainanottomenettelyn yksinkertaistaminen;
• maksujärjestelmän parantaminen;
• työn organisointi pankissa;
• sivukonttoreiden avaaminen pienissä kaupungeissa;
• etäpankkipalveluiden toteuttaminen.

Länsimainen kokemus

Pankit ovat aina käyttäneet tekniikan kehitystä käsityön automatisoimiseksi. Mutta nyt voittaaksesi sinun on järjestettävä toiminta uudelleen kokonaan. Samanaikaisesti prosessien automatisoinnin tulisi olla tavoite, ei keino sen saavuttamiseksi. Tällaisissa olosuhteissa henkilöstön rooli, asiantuntijoiden rekrytointi, muuttuu.

Länsimaisissa pankeissa palveluhuoneet eivät ole täynnä. Asiakkaat ovat oppineet hallitsemaan palveluita pankkiautomaatit, matkapuhelimet ja tietokone. Tällaisia ​​nykyaikaisia ​​pankkipalveluja on jo Venäjällä: tekstiviestit, Internet-pankkipalvelut, päätelaitteet. Kotimaan henkilöstökustannukset kotimaisissa laitoksissa ovat kuitenkin edelleen korkeat. Länsimaiset pankit investoivat nopeiden tiedonsiirtoprotokollien parantamiseen, älykkäiden ohjelmien hankintaan, jotka seuraavat asiakkaan "elämän" historiaa.

Pankkeihin on kertynyt paljon asiakastietoja, mutta niitä ei käytetä oikein. Tiedot ovat hajallaan useille osastoille. Tietoja autolainaa hakeneista asiakkaista tuli yhteen tietokantaan, joka sai lainaa toiselle, joka teki talletuksia kolmannelle jne. Viestinnän puutteen vuoksi on vaikea saada yleiskuvaa. Vain massiivisten mainoskampanjoiden avulla on mahdollista tunnistaa tietyn palvelun potentiaaliset asiakkaat. Älykkäät tekniikat tarjoavat käyttäjälle pääsyn kaikkiin tietokantoihin. Tämä antaa työntekijöille mahdollisuuden palvella asiakkaita paremmin, tarjota heille useita palveluita samanaikaisesti, mikä lisää kunkin vierailun tuottoa.

Uusimpaan tekniikkaan perustuvat pankkipalveluiden tyypit:

• Internet (SMS) pankkipalvelut;
• Smart-kortti;
• kuvan tarkistusten käsittely;
• viestien syöttäminen puhelimitse äänentunnistusjärjestelmän avulla (käytetään keskusteluissa pankkien edustajien kanssa).

Internet-pankkitoiminta on jatko puhelinasiakaspalvelulle. Vain vuorovaikutuksen muoto on muuttunut. Tällainen palvelu on nykyaikaisempaa, mutta kalliimpaa. Korkealaatuisessa back-office-järjestelmässä tulisi ottaa huomioon asiakaspalvelun eri moodit (tariffisuunnitelmat) ja seurata riskejä. Internet antaa pankeille mahdollisuuden päivittää palveluitaan, esitellä uusia tuotteita ja ratkaista ongelmat nopeasti. Mutta lainsäädäntöpohjan epätäydellisyys, vallitsevat stereotyypit välitetyn tiedon luottamuksellisuudesta ja tekniset rajoitukset eivät salli uusien mahdollisuuksien maksimaalista hyötyä. Vaikka 29 miljoonaa venäläistä käyttää Internetiä ja tietokoneesta on jo tullut tuttu osa kotona, kaikilla sidosryhmillä ei ole tarpeeksi kokemusta ja taidot työskennellä ohjelmien kanssa. Ja yhteyden nopeus tarjoajan kanssa pienissä kaupungeissa jättää paljon toivomisen varaa.

johtopäätös

Nykyään pankit tarjoavat asiakkailleen suuren määrän erilaisia ​​palveluja - klassisesta välittäjätoimintaan yksilöllisen lähestymistavan avulla.Mutta voidaksesi menestyä markkinoilla, sinun ei tarvitse vain tarjota ainutlaatuisia tuotteita, vaan myös nopeasti käsitellä tietoja. Tätä varten käytetään automatisoituja ja älykkäitä järjestelmiä. Ensimmäisen avulla voit suorittaa operaatioita poistumatta kotoasi, kun taas jälkimmäinen kerää asiakastietoja kaikista mahdollisista tietokannoista, käsittelee ne ja tarjoaa parhaat pankkituotteet, joista valita.