Pankit ovat olleet olemassa jo kauan, mutta kysymys niiden luonteesta on melko moniselitteinen. Tälle käsitteelle on jopa useita määritelmiä. Yleisin: pankki on luotto- ja finanssilaitos, joka käsittelee käteisvarojen ja säästöjen keräämistä, lainojen tarjoamista, käteismaksujen toteuttamista, vekselien ja muiden arvopapereiden liikkeeseen laskemista ja kirjanpitoa, valuutta- ja kultaoperaatioita, rahan liikkeeseenlaskua ja muita tehtäviä.
Yleinen ominaisuus
Pankkitoiminta ilmaistaan useissa pääpiirteissä:
- Rahan ja arvopapereiden säilytys;
- laitos, organisaatio;
- talouden hallintoelin;
- vaihto agent;
- luottoyhtiö.
Oikeudelliset perusteet
Kuten muissakin organisaatioissa, tällaiselle rakenteelle on tietty järjestys, joka on selvästi määritelty liittovaltion laissa. Liittovaltion lain "Pankit ja pankkitoiminta" mukaan pankki on luottolaitos, jolla on yksinoikeus suorittaa tällaisten operaatioiden yhdistelmä: houkutella yksityishenkilöiltä ja oikeushenkilöiltä talletuksia, myöhemmin sijoittaa omaan lukuunsa ja omalla kustannuksellaan takaisinmaksu-, maksu- pankkitilien avaaminen oikeushenkilöille ja yksityishenkilöille myöhemmin ylläpidolla.
Taloudelliselta kannalta
Nykyaikaisessa talousteoriassa pankkeja pidetään erityisenä välittäjinä rahoitusalalla. Tässä suhteessa heille on luonteenomaista seuraavat olennaiset piirteet:
- pankki toimii kuten mikä tahansa rahoituksen välittäjä, vaihdellen velkasitoumuksia, toisin sanoen pankki laskee velkavelvoitteensa, ja tällaisella perusteella liikkeelle lasketut varat sijoitetaan nimelleen muiden liikkeeseenlaskijoiden liikkeeseen laskemiin velkasitoumuksiin;
- pankit muodostavat omat velvoitteensa, joiden perustana ovat talletusten määrä. Koska tällainen rakenne toimii välittäjänä, se ottaa ehdottomia velvoitteita kiinteällä määrällä lainaa yksityishenkilöille tai oikeushenkilöille;
- pankkitoiminnot ja pankkitoiminta viittaavat siihen, että pankilla talletus- ja rahoituksenvälittäjänä on korkea ”rahoitusvaikutus”, toisin sanoen se osuus lainattuista varoista, joka on edustettuina vastuurakenteessa. Luottoresurssit muodostetaan pääasiassa lainattujen varojen perusteella, joten niistä tulee riippumattomia sisäisistä ja ulkoisista tekijöistä. Siksi keskuspankin ja muiden elinten tulisi jatkuvasti valvoa pankkitoimintaa;
- pankilla on oikeus avata ja ylläpitää käyttö-, selvitys-, valuutta- ja muita tilejä, laskea liikkeeseen muita kuin käteismaksuja ja varmistaa tällä perusteella koko maksujärjestelmän toiminta.
Yhteistyö muiden yksiköiden kanssa
Rahoituksen välittäjänä pankki ottaa käteis talletuksia taloudellisten suhteiden eri yksiköiltä ja lainaa sitten ne muille yksiköille eri ajanjaksoiksi. Ensimmäisestä rahat voidaan palauttaa pyynnöstä tai ilman erillistä ilmoitusta, kun taas jälkimmäiset tarvitsevat rahaa yleensä pitkään. On myös sellaisia tahoja, jotka ovat valmiita lainaamaan rahaa, mutta haluavat saada ne takaisin silloin, kun niitä tarvitaan. Samalla on myös kohteita, joiden on lainattava rahaa, mutta joiden ehtona on palautus vain tietyn ajan kuluttua.
Osoittautuu, että he eivät yksinkertaisesti voi tehdä liiketoimintaa suoraan keskenään.Pankkitoiminta on työkalu muuntaa lyhytaikaiset talletukset pitkäaikaisiksi lainoiksi. Pankki toimii välittäjänä, vastaanottaa talletuksia, maksaa korkoa, myöntää lainoja ja määrää korkeamman koron lainanottajalle. Osoittautuu, että hän vapauttaa tallettajan tarpeesta tarkistaa perusteellisesti lainanottajan luotettavuus.
tehtävät
Pankkitoiminnalla, jonka käsitettä tarkastellaan tässä, on tiettyjä tehtäviä, nimittäin: varojen kertyminen; rahan liikkumisen sääntely; resurssien muutos. Pankkien tarkoituksena palvella tallettajia ja lainanottajia on tuottaa voittoa, ja tämä laatu asettaa sen tasolle kaupallisten järjestöjen kanssa. Pankkitoiminta perustuu siihen tosiasiaan, että mitä enemmän rahaa hän voi lainata, sitä suurempi on hänen kokonaistulonsa.
Pankki ei kuitenkaan saa lainata kaikkia varoja, koska sillä on oltava tarpeeksi likvidejä varoja voidakseen vastata ajoissa tallettajien maksuvaatimuksiin. Ja tämä on pankkiirin dilemma: mitä suurempi likviditeetti varojen säilytysmuodossa, sitä alhaisempi tuottoprosentti on. Pankkitoiminnassaan käteistä eli likvideimmää rahaa ei anneta ollenkaan.
Pankkitehtävät työssä
Pankin on noudatettava erityisiä osuuksia tasapainossa likviditeetin minimoinnin ja luoton maksimoinnin välillä alimmalle tasolle, jolla työ on silti turvallista. Viralliset sääntelyviranomaiset helpottavat tätä tehtävää jossain määrin, mutta pankeilla on silti runsaasti mahdollisuuksia harjoittaa liiketoimintaa.
Kannattavuus- ja maksuvalmiusvaatimusten ristiriita on suora seuraus niiden ryhmien etujen leikkauksesta, jotka antavat organisaatiolle taloudellisia resursseja: sijoittajia ja osakkeenomistajia. Osakkeenomistajat omistavat pankin omaisuuden yhdessä, joten he ovat erittäin kiinnostuneita saamaan alun perin sijoitetun pääoman tuoton. Sijoittajat tarjoavat suurimman osan pankin käyttämistä varoista, joten he vaativat kykyä nostaa varoja tililtä ilman erillistä ilmoitusta sekä luotettavan varastoinnin. Hyvän pankin tehtävänä on kyky sovittaa yhteen näiden ryhmien edut, muuten joko osakkeenomistajat tai sijoittajat menetetään.
Mikä on perusta?
Pankkitoiminnan tulisi keskittyä vapaan pääoman ja resurssien keskittämiseen, jotka ovat välttämättömiä yksinkertaisen ja laajennetun lisääntymisen kannalta, rahan liikkuvuuden järkiperäistämisessä ja virtaviivaistamisessa.
Pankkityypit ja -muodot
Pankkijärjestelmä jatkuvasti kehittyvien ja vuorovaikutuksessa olevien luotto- ja finanssisektorin laitosten yhtenäisyytenä, jotka osallistuvat pankkitoimintojen toteuttamiseen kokonaan tai osittain, voidaan luokitella arviointiperusteesta riippuen seuraavasti:
- omistuksen mukaan nämä ovat valtion, osuuskunnan, osakeyhtiön ja sekarakenteita. Monissa maissa kaikki keskuspankin pääomat ovat valtion omistuksessa, ja toisinaan valtio omistaa vain 50 prosenttia. Venäjän pankkitoiminta viittaa siihen, että keskuspankin pääoma on valtion kokonaan omistama;
- pankit voidaan oikeudellisen muodon mukaan jakaa suljettuihin ja avoimiin osakeyhtiöihin sekä osakeyhtiöihin;
- toiminnallisen tarkoituksen kannalta on talletus-, liikkeeseenlasku- ja liikepankkeja. Ensin mainitut ottavat talletuksia yleisöltä, jälkimmäiset hoitavat setelien liikkeeseenlaskun, ja kolmas harjoittaa kaikkea lain sallimaa;
- on tapana erottaa erikoistuneet ja yleismaailmalliset pankit suoritettujen toimien luonteen perusteella. Viimeksi mainitut ovat Euroopalle ominaisia, ja Yhdysvalloille entiset. On yleisesti hyväksyttyä, että erikoistuminen voi nostaa asiakaspalvelun tasoa ja vähentää pankkitoimintojen kustannuksia.
- haarojen lukumäärän mukaan se voi olla haarautumaton ja monihaarainen;
- palvelualalla - kansainvälinen, kansallinen, alueiden välinen ja alueellinen;
- toiminnan laajuuden kannalta erotetaan pienet, keskisuuret, suuret ja konsortiot sekä pankkien väliset yhdistykset.
poikkeus
Erikseen erotetaan Venäjän federaation erityistarkoituksiin liittyvä pankkitoiminta, kun taas rakenne suorittaa operaatiot toimeenpanoviranomaisten ohjeiden mukaisesti. Tällaisilla pankeilla on lupa, ja valtion ohjelmat osallistuvat niiden rahoitukseen. Pankkijärjestelmän elementtejä ovat myös yritykset ja palvelut, jotka tarjoavat metodologisia, tietoisia, tieteellisiä, henkilöstö- ja viestintäpalveluita.
Poikkeus laista
Pankkilakiin liittyvien normien mukaisesti pankkitoiminta koostuu siitä, että yrittäjien ammattitoiminta houkuttelee taloudellisia varoja myöhempää sijoitusta varten heidän puolestaan takaisinmaksun, maksamisen ja kiireellisyyden kannalta. Toiminnan ydin on tässä tapauksessa luotto-organisaatioiden ja muiden kuin pankkien rakenteiden suorittamat pankkitapahtumat.
Laiton pankkitoiminta Rikoslain 172 § on järjestelmällisesti pankkipalvelujen tarjoamiseen liittyvää laitonta toimintaa. Ei ole väliä milloin tämä suoritettiin hänen rikoksensa tunnustamiseksi. Esimerkiksi oikeushenkilön laittoman pankkitoiminnan merkit herättävät kiinnostusta väestön rahoihin ilman asianmukaista lupaa ja rekisteröintiä luottolaitoksena.
Laitonta pankkitoimintaa tarkastellaan myös objektiiviselta puolelta, jossa ei erotella toimia ilman valtion rekisteröintiä tai erityistä lupaa, vaan toimimattomuutta, toisin sanoen lain noudattamatta jättämistä luvan tai rekisteröinnin suhteen.
Kuinka päästä alkuun
Toisin kuin muut yritysrakenteet, pankit voivat aloittaa työskentelyn vasta rekisteröityneensä valtionsa keskuspankkiin. Sen jälkeen organisaation on toimitettava kaikki asiakirjat, jotka vahvistavat osakepääoman täyden maksamisen, ja sen jälkeen hänelle annetaan lupa, jossa luetellaan laitoksen käytettävissä olevat toimet ja valuutta, jolla ne suoritetaan. Vasta silloin pankki- ja pankkitoimintaa voidaan pitää laillisena.
Pankkitoiminnan harjoittaminen rekisteröinnin epäämistä koskevan päätöksen oikeudellisen muutoksenhaun tai rekisteröinnin peruuttamista koskevan tuomioistuimen päätöksen vastaisten toimien jatkamisen aikana on laitonta.
