Yli puolelle maan työväestöstä oli lainoja. Hakeessaan lainaa pankista asiakas ei korvaa lainan määrän lisäksi myös kertynyttä korkoa ja viivästymisen yhteydessä sakkoa ja korkoa. Jotkut lainanottajat eivät tunne lainavelan käsitettä ja sen muodostamista koskevia sääntöjä.
määritelmä
Lainavelka on lainansaajalle lainasopimuksen ehtojen mukaisesti annettu määrä, jota ei ole palautettu takaisin luottolaitokselle. Velkaa vähennetään kuukausittain, mikäli vaaditut maksut maksetaan ajallaan. Velan määrä voi kasvaa sakkojen ja sakkojen vuoksi, jotka johtuvat maksuviivästyksistä.
Lainavelan muodostuminen vaikuttaa negatiivisesti lainanottajan luottohistoriaan. Uuden lainan saaminen voi olla erittäin vaikeaa maksuviivästyksistä, joista tulee syy kieltäytymiseen tai koron nousuun.
tyypit
Lainalainat luokitellaan kahteen maturiteetityyppiin - eräpäivään ja erääntyneisiin. Ensimmäisen luokan velan takaisinmaksuaika ei ole vielä tullut; toiselle se on jo päättynyt.
Erääntyneet velat jaetaan kolmeen tyyppiin:
- Odotetut lainavelat ovat lainoja, jotka on vakuutettu kolmannen osapuolen pantilla tai takauksella. Pankkiorganisaatiolle tämä vaihtoehto on optimaalisin, koska sillä on suuri todennäköisyys palautukseen. Maksujen viivästyessä lainanottaja peruutetaan lainanottajalta tai pankin asiantuntijat kääntyvät takaajan puoleen.
- Epävarmat lainat ovat vakuudettomia lainoja. Sekä luonnollinen henkilö että oikeushenkilö voivat toimia lainanottajana.
- Toivottomalta. Laina, jota pankki ei voi periä takaisin ottamatta yhteyttä keräilijöihin. Velka vanhennetaan vanhentumisajan päätyttyä - luottolaitos vakuuttaa tällaiset riskit prosentteina lainasta. Luottotappiovelka on velka, joka tunnustetaan sellaiseksi, jolla lainanottaja ei ole tehnyt virallista työtä, omaisuus, joka voidaan nostaa velan vuoksi, ja säännöllisesti täydennetty pankkitili.
Velka on pankin taseessa viisi vuotta. Monet luotto-organisaatiot kirjaavat velat pois aikataulusta, koska niiden olemassaolo vaikuttaa negatiivisesti yrityksen maineeseen ja raportointiin.
Velkamuodot
Nettolainalla tarkoitetaan lainanottajan velkaa velkojille ilman korkoa tai korkoa. Nettovelaan lainan myöntämishetkellä lisätään viivästyskorkoja, jotka lisäävät alkuperäistä määrää.
Pankit perivät useimmissa tapauksissa samanaikaisesti sekä vuotuisen koron että viivästyskorot. Niiden enimmäisarvo ei saa ylittää 20% vuodessa. Toisessa vaihtoehdossa lainanantaja veloittaa vain korkoa, joka on 0,1% päivässä.
Velkojen maksuehtojen mukaan ne jaetaan kolmeen luokkaan:
- Nykyinen. Se on jaettu kahteen tyyppiin - viivästyneitä korkoja puuttuessa ja alle viiden päivän viivästymisellä.
- Päivitetyt. Velka voidaan vapauttaa uudelleen olosuhteiden mukaan. Tämä voidaan tehdä kahdesti muuttamatta sopimuksen ehtoja. Sopimuksen ehdotetaan uusittavan kerran.
- Myöhässä. Viivästys otetaan huomioon vain päävelan yhteydessä.Se jaetaan pääsääntöisesti useisiin tyyppeihin vahvistettujen ajanjaksojen mukaan: enintään 5 päivää; 6 - 30 päivää; 31 - 180 päivää; vähintään 180 päivästä.
Luottolaitoksella on oikeus poistaa velka vasta kolmen vuoden kuluttua - tätä ajanjaksoa säännellään lainsäädännöllä.
Lainatili
Lainaa haettaessa jokaiselle lainanottajalle avataan lainatili. Se avataan sopimuksen ehtojen allekirjoittamisen jälkeen, joissa määrätään koko summan ja kertyneiden korkojen palauttaminen.
Luototilillä on tarkoitus valvoa lainanottajan lainalla suoritettavia toimia:
- Makseton korko.
- Kuukausittaiset lainamaksut.
- Sopimuksen mukaiset ylimaksut.
- Erääntyvä määrä.
- Ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollisuus.
Pankki hyvittää lainan kokonaismäärän lainalle, vastaavasti, se näkyy velkasummassa. Määrä sisältää nettovelan lisäksi myös siitä kertyneitä korkoja. Kaikki lainanottajan suorittamat maksut näkyvät luottotilillä.
Lainatili on jaettu useisiin luokkiin:
- Yksinkertaista. Tili avattiin kertaluonteiseen tapahtumaan. Rahoituslaitokset käyttävät tätä vaihtoehtoa kulutus- ja autolainojen käsittelemiseen.
- Special. Tili, jota tarvitaan säännöllisesti varojen myöntämiseen lainanottajalle. Käytännössä se avataan luottokorteille. Asiakas voi suorittaa mitä tahansa toimintoja, kunnes kortti vanhenee. Pankit tarjoavat vilpittömässä mielessä maksajille mahdollisuuden korottaa luottokorttirajaa.
- Sopimustili. Aktiivinen ja passiivinen tili, joka yhdistää laina- ja selvitystilit. Tätä vaihtoehtoa voivat käyttää vain oikeushenkilöt. Tuotot kirjataan sopimustilille, veloitukselle - talousarvioon suoritettaviin maksuihin, maksettuihin palkkoihin, toimittajien tileille siirrettyihin summiin ja lainamaksuihin.
Lainatili
Lainatili annetaan tietyin edellytyksin:
- Sen avaamisen perustana on lainanottajan nimissä tehty lainasopimus.
- Yksilöille palvelu on täysin ilmainen.
- Lainatilin avaaminen ja ylläpito on maksettu palvelu oikeushenkilöille.
Yksi asiakas voi avata useita lainatilejä, joista kukin vastaa tiettyä lainaa. Laskutuspalvelua ei pidetä itsenäisenä, koska sen tarkoituksena on seurata käynnissä olevia lainaoperaatioita.
Velkahelpotukset
Luotto-organisaatioiden toiminnan tavoitteena on maksimoida voitot minimoimalla omat riskit. Pankin suorittama asiakkaiden perusteellinen tarkastus ei sulje pois taloudellisia riskejä.
Lainaviivästykset eivät useimmissa tapauksissa ole tahallisia; pääasiallinen syy on lainanottajan taloudelliset vaikeudet, joiden vuoksi hän ei voi suorittaa maksuja ajallaan. Usein voit kohdata tilanteita, joissa viivästykset kestävät pitkään, mutta pankilla ei ole mahdollisuutta periä velkaa.
Luottolaitos varmistaa oman turvallisuutensa rahoitusriskejä vastaan luomalla varauksen lainalainalle. Sitä käytetään epärehellisten asiakkaiden velkojen poistamiseen. Tämän toimenpiteen suorittamiseksi on täytettävä useita ehtoja:
- Kolmen vuoden vanhentumisajan päättyminen.
- Pieni lainasumma.
- Velallisen kuolema perillisten puuttuessa.
- Lainanottaja julistetaan virallisesti konkurssiin.
Velkojen päästäminen eroon onnistuneesti, konkurssiin julistaminen ei salli. Poistettuja velkainstrumentteja hallitaan viiden vuoden aikana. Pankki seuraa koko ajanjakson ajan asiakkaan vakavaraisuutta. Lainanottajan velat peritään takaisin tuomioistuimen kautta, jos hänen taloudellisen tilanteensa paranee.
Kun pankki vetoaa tuomioistuimeen kannekirjelmällä, lainanottajan on maksettava velan pääoman lisäksi myös viivästysten aikana kertyneet sakot, korot ja oikeudelliset kulut.Velallisella on etu oikeudenkäynneissä - velan määrää voidaan vähentää virallisesti alentamalla lainavelan kerrointa.
Lainan takaisinmaksu
Velan takaisinmaksuedellytykset vahvistetaan laaditussa lainasopimuksessa. Kuukausittaiset lainamaksut voivat olla kahden tyyppisiä: annuiteetti- ja eriytetyt.
Erotetut maksut - suhteellisesti alenevat määrät. Suurimmat maksut ovat kauden ensimmäisellä neljänneksellä, pienimmät - viimeisellä. Joka kuukausi lainan kokonaismäärää vähennetään tietyllä määrällä, ja loppusummalle kertyy korkoa. Maksumäärien ero johtuu korkojen kertymisestä.
Eläkemaksut ovat samat koko laina-ajan. Niiden osuudet ovat erilaiset: maksuajan alussa korot muodostavat suuren osan kuukausimaksusta, mutta eräpäivän lopussa suurin osa maksuista kuuluu velan pääosan takaisinmaksuun.
Takaisinmaksutavat
Lainanottajat eivät yleensä ole kiinnostuneita lainavelan tuoton ja maksujen takaisinmaksuun liittyvistä menetelmistä, mukaan lukien maksujärjestelmän erot, huolimatta siitä, että erot ovat yleensä kannattavampia. Erojärjestelmän mukaan ensimmäiset kuukausittaiset maksut myönnetystä lainasta ovat enimmäismäärää, mutta ne eivät saa ylittää puolta lainan täyttämästä lainanottajan tuloista. Pankki tarjoaa kuitenkin rajoitetun määrän, mikä on usein epäedullista molemmille osapuolille.
Suunnitellaan sekä käteis- että käteismaksujen takaisinmaksu. Useimmissa pankeissa kulutuslainat siirretään kortille, johon asiakas puolestaan hyvittää kuukausimaksun, joka veloitetaan automaattisesti ajoissa.
Lainasopimuksen mukainen velka voidaan poistaa kokonaan ja osittain. Toinen tapaus sisältää kuukausimaksun laskemisen. Pitkäaikainen takaisinmaksu vaatii tiliotteen. Joitakin lainoja, lainoja ja niitä vastaavia velkoja voidaan maksaa takaisin aikataulun mukaan vasta tietyn ajan kuluttua - esimerkiksi kuusi kuukautta sopimuksen tekemisestä.
Kattavuusaste
Rahoituslaitosten kannalta voitto on tärkeä. Tavoite saavutetaan monin tavoin, joista yksi on varantojen muodostaminen lainalainan mahdolliselle menetykselle. Pankit voivat turvautua velan kattavuussuhteen laskemiseen.
Kertoimien laskentamenetelmä suoritetaan useita tarkoituksia varten:
- Yrityksen kestävyyden varmistaminen.
- Riskien minimointi.
- Konkurssien ehkäisy.
- Objektiivisen kuvan laatiminen tilanteesta.
Liiketoimintasuunnitelmassa määritellyt indikaattorit otetaan perustana kertoimen laskemiselle. Laskelmat suoritetaan kaavan mukaan:
Suhde = 1 + (kassavirran saldo / lainavelka).
Kassavirran saldo on varojen virran ja ulosvirtauksen välinen erotus. Lasketun suhteen optimaalinen arvo on indikaattori, joka ylittää 1,15: Yhtiöllä voi olla käytettävissä varoja, joiden tarkoituksena ei ole lainan takaisinmaksu. Jos laskettu indikaattori on pienempi kuin laina, organisaatiolla ei ole riittävästi varoja velan maksamiseen, pankki vastaa tietyistä riskeistä myöntäessään lainaa sille.
Todistus lainalainan puuttumisesta
Velan puuttuminen vahvistetaan todistuksella lainan takaisinmaksusta. Pankin laatima asiakirja on vaadittava lainan saamiseksi toiselta luottolaitokselta. Luotto-toimisto ei välttämättä saa ajoissa tietoja takaisinmaksetusta lainasta, mikä voi aiheuttaa ongelmia lainanottajalle uuden lainan hakemisen yhteydessä.
Lainavelkaa koskeva todistus voi olla tarpeen ostaessaan tai myytäessä kiinteistöjä. Asiakirja vahvistaa, että tälle omaisuudelle ei ole rasitusta. Pankki myöntää sertifikaatin milloin tahansa.Asiakirjan käsittelymenettely määritetään kullekin organisaatiolle erikseen.
Ohje sisältää seuraavat tiedot:
- Julkaisupäivä.
- Lähtevä numero.
- Koko nimi ja asiakaspassin tiedot.
- Luottolaitoksen juridinen osoite.
- Sopimuksen päivämäärä ja numero.
- Lainan määrä.
- Pankkityöntekijän allekirjoitus.
- Luottolaitoksen sinetti.
- Velan takaisinmaksupäivä.
Useimmissa pankeissa todistusten myöntämismenettely maksetaan: asiakirjan hinta on harvoin yli 350 ruplaa. Voidaan periä kiireellisiä maksuja.
On suositeltavaa saada todistus lainan takaisinmaksupäivänä, koska sen avulla voit varmistaa, ettei viivästyneitä lainoja ole ja että asiakas täyttää velvollisuutensa. Pankille lähetetään kirjallinen pyyntö, jos se kieltäytyy antamasta asiakirjaa, kun taas organisaation on hyväksyttävä hakemus ja asetettava asianmukainen merkintä.
tulokset
Kaikille, jotka haluavat saada lainaa pankista, on suositeltavaa tutustua lainavelan määritelmään ja ominaisuuksiin. Sinulla on oltava käsitys prosessin kaikista vivahteista - sellainen tieto voi olla hyödyllinen tulevaisuudessa.
