Kreditno tržište Sjedinjenih Američkih Država jedno je od tri najrazvijenija u svijetu. Njegovu strukturu čine i privatne tvrtke i državna tijela. Funkcije Centralne banke u zemlji dodijeljene su Fedu.
Povijesna pozadina
Federalni sustav rezerviranja regulira aktivnosti komercijalnih, investicijskih, štednih i finansijskih institucija. Njegova je formacija bila u prvoj polovici XX. Stoljeća. Upravljanje organizacijom provode stručno povjerenstvo, federalni odbori i savjetodavna vijeća.
Arsenal kredita u SAD-u predstavljen je potrošačkim i namjenskim kreditima, zajmovima za obrazovanje i medicinske usluge, hipotekama, bankarskim karticama s prekoračenjem.
Kreditni rezultat
Suvremeni financijski sustav Sjedinjenih Država organiziran je na takav način da prisiljava stanovnike zemlje da izdaju gotovinske zajmove i istodobno im vraćaju novac. Sve je to koncept poput kreditne povijesti. Bez nje, ili bolje rečeno, bez njezine pozitivne procjene, naseljavanje u Sjevernoj Americi gotovo je nemoguće.
Ne radi se samo o dobivanju velikih gotovinskih zajmova, već i o takvim kućanskim sitnicama kao što su povezivanje s Internetom i iznajmljivanje stanova. Ugled pouzdanog zajmoprimca igrat će dobru ulogu u zapošljavanju prestižnog posla.
Kreditni rezultat (Credit Score) - vrijednost koja mjeri solventnost podnositelja zahtjeva. Što je viša, lojalniji je odnos banaka i niža je kamatna stopa.
Potrošački krediti
Kreditni bum u Sjedinjenim Državama dogodio se sedamdesetih godina XX stoljeća. 1990. izdani krediti iznosili su stotine milijardi dolara. Prema zakonima većine američkih država, potrošački zajam odnosi se na banku koja izdaje ugovoreni iznos.
Kao ciljeve u profilima podnositelja zahtjeva spominju se zadovoljavanje osobnih ili obiteljskih potreba, kao i troškovi vezani za vođenje domaćinstva i pomoćno uzgoj. Američki zajam pojedincima može biti vraćen odmah ili postupno.
Potonje je bilo najraširenije. Doprinosi takvim proizvodima ostvaruju se anuitetom ili diferenciranim plaćanjima. Krediti mogu biti jednokratni ili revolving.
Kupnja nekretnine
Krediti izdani za kupnju stana ili kuće nazivaju se hipotekom. Cijene na njima variraju ovisno o trenutnoj ekonomskoj situaciji u Americi i stvarnom položaju stečene imovine. Na primjer, u Illinoisu godišnje kamatne stope kreću se u rasponu od 3,6-3,8 jedinica.
Na kraju dvije tisuće bili su mnogo veći. Kupci koji su se prijavili za takve kredite u 2000-ima imaju mogućnost refinanciranja i smanjenja iznosa preplaćenih sredstava. Da biste to učinili, morat ćete podnijeti zahtjev za kredit po novim postojećim cijenama. U Chicagu će hipoteka koštati više. Prije deset godina stopa je premašila 8%.
S izlaskom američkog poslovanja iz stagnacije, cijena hipotekarnog zajma počinje postepeno rasti i uskoro će doseći svoje vrijednosti prije krize.
Krediti za automobile
Osnova da banka prilikom sastavljanja ugovora o kupnji automobila dodijeli kamatnu stopu je Credit Score. Prosječne kamatne stope na kredite u američkim bankama ne prelaze 3% godišnje, s maksimalnih 10%. Ako imate sreće, tada će preplata biti minimalna. Neki pouzdani zajmoprimci daju zajmove u visini 0%.
Visoke kamatne stope u Sjedinjenim Državama su rijetke. Financijskim institucijama je lakše odbiti insolventne podnositelje zahtjeva nego riskirati vlastitim sredstvima radi duhovne dobiti.
Zajam za automobil u Sjedinjenim Državama traje pet godina ili manje. Kad plaćate veliki predujam, možete računati na znatan popust koji nudi servis za automobile.
Plastične kartice
Situacija sa "kreditnim karticama" na američkom tržištu razvila se prilično neobično. Ako hipoteka postane jeftinija kada padne životni standard, tada su stvari potpuno drugačije. Stope za takve proizvode su najviše. Oni mogu doseći 15%. U doba prije krize, apetit banaka bio je mnogo skromniji i ograničen na 8%.
Obični Amerikanac ima nekoliko karata u svom novčaniku odjednom. Debit se rijetko koristi. Obično "plastika" uključuje prekoračenje, čiji iznos opet ovisi o kreditnoj ocjeni.
Kartice se izdaju gotovo svima. Ako povijest dužnika ostavi da se želi, tada će kamatna stopa biti 28%. Banke ne vole odbijati, ali u iznimnim slučajevima zahtjev za kredit može biti odbijen.
Ostale vrste kredita
Zajam za obrazovanje ne formalizira komercijalna struktura, već država. U SAD-u se to naziva zajam. Rok mu je 30 godina. Kamate su niske, ali variraju. Trenutačno se kreću u rasponu od 3,5%.
Popravak kuće ili automobila na rate koštat će puno više. Cijena takvog zajma u Sjedinjenim Državama za pojedince bit će oko 30%, a s besprijekornom poviješću - 12%. Izdani iznos rijetko je veći od 10 tisuća dolara. Unatoč očito nepovoljnim uvjetima, mnogi stanovnici zemlje koriste takve ponude.