Posljednjih godina financijske institucije redovito razvijaju nove programe kreditiranja namijenjene starijim osobama. Stoga ne čudi što je hipoteka postala dostupna umirovljenicima. Banke koje ga nude iz sigurnosnih razloga zahtijevaju da u transakciju budu uključeni sudužnici ili jamci.
Hipoteka za starije osobe - je li stvarna?
Unatoč činjenici da neće svaka banka pristati na takav zajam, ipak je to moguće. Prema mišljenju zaposlenika kreditnog odjela, idealan zajmoprimac je žena pedeset i pet godina koja radi ili šezdesetogodišnjak koji nastavlja raditi. U nekim je slučajevima potrebno produljiti razdoblje za koje se izdaje hipoteka. Banke koje čine takve ustupke imaju pravo zahtijevati od klijenta predočenje papira koji potvrđuju dohodak potencijalnog sudužnika. Stoga umirovljenici koji primaju veliku mirovinu i imaju dodatna primanja imaju stvarne šanse za zajam.
Daju li banke kredit za kupnju stana za neradne umirovljenike?
Mnoge financijske institucije izdaju hipoteke starijim osobama koje nastavljaju raditi nakon umirovljenja. Banke istovremeno isplate mirovina ne smatraju dohotkom. No, za razliku od takvih institucija, hipoteka se umirovljenicima u Sberbanku izdaje bez obzira na to nastavljaju li raditi ili ne. U takvim slučajevima menadžeri razvijaju pojedinačne programe zajma koji maksimiziraju mogućnosti i potrebe potencijalnog zajmoprimca. Istodobno, svaki radni i neradni umirovljenik prolazi temeljitu provjeru.
Koji su zahtjevi za potencijalnog zajmoprimca?
Unatoč činjenici da umirovljeniku postaje lakše dobiti hipoteku svake godine, banke postavljaju brojne zahtjeve za potencijalnog klijenta. Kandidat koji ne radi zajmoprimce mora podnijeti dokument kojim potvrđuje stvarnu veličinu mirovine. Zajmoprimci ili sudužnici takvog umirovljenika također moraju donijeti izvještaj o prihodu bankama. Svi dužnici i mogući rizici podložni su obveznom osiguranju. Zapravo, dob osobe kojoj se može izdati hipoteka za umirovljenike varira od 65-80 godina. Ali rok za plaćanje posljednje rate mora se podudarati s osamdesetom obljetnicom dužnika. Stoga bi banka trebala zatražiti zajam za kupnju stana najkasnije do 75 godina.
Između ostalog, stariji kandidat za korisnika kredita dužan je banci predočiti potvrdu o potvrđivanju činjenice prolaska liječničkog pregleda u klinici. Oni koji su nastavili prijevremeno umirovljenje (balerinke, službenici za provođenje zakona i vojno osoblje), rok zajma može se produljiti na 25 godina. Jedan od ključnih zahtjeva potencijalnog zajmoprimca je obvezno životno osiguranje. Ovo je neophodno kako bi osiguratelji mogli pokriti ostatak duga bez privlačenja jamaca. Nijedna banka neće pristati dati umirovljeniku hipoteku bez osiguranja i jamca. U nekim je slučajevima mnogo lakše dobiti kredit za kupnju stana nekom od sposobnih i mlađih rođaka, čak i ako će ga umirovljenik zapravo platiti.
Kako dobiti kredit za kupnju kuće bez plaćanja predujma?
Takva hipoteka za umirovljenike, čiji uvjeti približavaju stvarnost postajanju vlasnikom željenih kvadrata, postaje sve popularnija. Jedan od obaveznih zahtjeva u ovom slučaju je dostupnost imovine koja se može osigurati, a koja se može kupiti u posjedu. U većini slučajeva osigurava se hipoteka za umirovljenike bez početnog plaćanja po višim kamatama. U pravilu, razlika nije veća od 5% godišnje. Sve ovisi o stupnju rizika bankarske institucije. Kada se prijavljuje za takav zajam, povećava se ne samo kamatna stopa, već i iznos jednokratnog doprinosa za zaključivanje transakcije. Ako se obično radi o oko 3% veličine kredita, tada se kod podnošenja zahtjeva za hipoteku bez predujma ta brojka povećava na 8%.
Unatoč ne previše profitabilnoj uvjeti, hipoteka za umirovljenike bez predujma postaje sve popularnija. To je zbog činjenice da u velikim gradovima rast troškova jednog kvadrata stanovanja znatno nadmašuje povećanje šansi stanovništva da sakupi potreban iznos za prvu ratu. Također treba napomenuti da kamatna stopa varira ovisno o vrsti stanovanja. Dakle, postotak prikupljen za korištenje zajma za kupnju seoske kuće razlikovat će se od onoga koji je utvrđen prilikom kupnje stana u novoj zgradi.
Koji su dokumenti potrebni za dobivanje hipoteke?
Paket dokumentacije potreban za prijavu kućnog zajma uključuje papire kao što su:
- original i fotokopija interne putovnice potencijalnog zajmoprimca;
- prijavni obrazac ispunjava na obrascu koji pruža bankarska institucija;
- potvrda koju izdaje državni mirovinski fond.
Pored svega navedenog, umirovljenik je dužan predočiti dokumente jamca ili sudužnika. Istovremeno, dokumenti prodavača nisu od male važnosti. Paket njegovih radova trebao bi sadržavati ne samo dokumente za stan i osobnu iskaznicu, već i broj bankovnog računa.
Postupak za dobivanje hipoteke
Nakon prikupljanja svih potrebnih dokumenata i pisanja odgovarajuće prijave, potencijalni dužnik čeka dok banka ne provjeri sve papire i donese odluku. U slučaju umirovljenika, bankarske institucije pažljivije proučavaju dokumente, kreditnu povijest i pouzdanost jamca. Najčešće se hipoteka daje vojnim umirovljenicima jer im veličina mjesečne naknade omogućuje da bez problema servisiraju zajam, čak i bez dodatnih izvora prihoda.
Što je obrnuta hipoteka za samo umirovljenike?
Starija osoba koja je sklopila takav sporazum svaki mjesec prima unaprijed određeni iznos. Nakon njegove smrti, njegov stan postaje vlasništvo banke. Ovo značajno povećanje mirovina omogućuje starijim osobama dostojanstven i udoban život.
Drugim riječima, povratna hipoteka nije ništa drugo do pravni postupak tijekom kojeg starija osoba položi svoj dom u pouzdanu financijsku instituciju koja se zalaže za pružanje umirovljenika do kraja života. Treba razumjeti da pristajući na takav sporazum banka je u velikom riziku. Uostalom, uvijek postoji vjerojatnost za pokretanje sudskih sporova s rođacima umirovljenika.
Vrste povratnih hipoteka
Danas postoji nekoliko različitih oblika takvog kreditiranja. Najpopularnije su sljedeće vrste hipoteka:
- paušalno plaćanje hipoteke koristi se u slučajevima kada klijentu treba novac za skupu hitnu operaciju;
- plaćanje u jednakim obrocima tijekom unaprijed određenog razdoblja: najčešće se takav ugovor potpisuje na 10 godina, tijekom kojih će klijent dobiti male iznose;
- hipoteku s promjenom prebivališta, predviđajući plaćanje razlike u troškovima stanova.
Iznos plaćen povratnom hipotekom izračunava se uzimajući u obzir brojne čimbenike. Uostalom, još nitko nije otkazao rizike povezane s nepravilnim procjenjivanjem stanova ili neprimjerenom potrošnjom.
