Pojam i vrste rizika

Rizici postoje u bilo kojoj grani ljudske aktivnosti. Moderni istraživači dijele ih u nekoliko skupina, ali radije razmatraju ovaj fenomen koristeći integrirani pristup. U ovom ćemo članku razmotriti vrste rizika, dešifrirat ćemo neke koncepte.

Matematička podloga

Teorija vjerojatnosti i velikog broja glavna je osnova matematičkog pristupa preciznoj definiciji rizika. Bilo koji takav događaj je ili nepovoljan ili strogo negativan za proizvodnju, jer se može dogoditi u svakom trenutku, a njegove posljedice su loše predviđene. Važno je zapamtiti da sve postojeće vrste rizika uzimaju u obzir samo mogućnost bilo kakvih problema.

Značajke rizika osiguranja

Upravo ta mogućnost pruža želju za pokrivanjem teorijskih gubitaka i dovodi do razvoja ogromnog tržišta za osiguravajuće usluge. Poteškoća je u tome što se rizici manifestiraju u nevjerojatno različitim oblicima, težina i učestalost njihove pojave su različite, pa ih je gotovo nemoguće u potpunosti eliminirati. Najčešća vrsta osiguranja. Ovaj se rizik može procijeniti s teorijskog stajališta, stručnjaci mogu točno utvrditi njegove posljedice i iznos nastalih gubitaka. Evo kriterija koji se odnose samo na raznolikost osiguranja:

• Rizik koji je uključen u odgovornost osiguravajućeg agenta trebao bi uključivati ​​i fizički izvedivi iznos naknade.
• Vjerojatnost takve situacije trebala bi biti doista slučajna. Jednostavno rečeno, predmet u odnosu na koji se primjenjuje osiguranje ni u kojem slučaju ne smije biti izložen očitoj ili skrivenoj opasnosti, što može biti poznato bilo osiguratelju, bilo samom vlasniku ovog objekta. Stranke ugovora možda nisu prethodno upoznate sa mjestom i vremenom nastanka rizika.
• Slučajnost bi se trebala očitovati i u slučaju mnogih homogenih objekata. Za dobivanje takvih podataka potrebno je organizirati statistički nadzor, pri analizi podataka iz kojih je moguće identificirati odgovarajući iznos naknade za osiguranje. Činjenica je da samo podaci dobiveni stalnim opažanjima mogu dati vizualnu dinamiku mogućnosti rizika.
• Naravno, činjenica pojave rizika i stvarnih posljedica ne može dovesti u korist osiguranika ili drugih zainteresiranih strana. Ni u kojem slučaju se ne smiju uzimati oni slučajevi osiguranja u kojima je korisna namjera dotične osobe.
• Događaj osiguranja ne bi se trebao dogoditi u određeno vrijeme i mjesto.
• Posljedice ne mogu biti katastrofalne, uzimaju u obzir interese mnogih ljudi i tvrtki.
• Teoretske posljedice rizika mogu se realno procijeniti i utvrditi konkretne brojke. U protivnom se sudski sporovi mogu povlačiti godinama.

Što je rizik?

Najčešće se "rizik" odnosi na sljedeće čimbenike:

• Neke teorijski moguće opasnosti koje mogu prijetiti ranije osigurani objekt.
• Teoretska mogućnost nastanka takozvanog osiguravajućeg događaja, odnosno događaja koji je izričito navedena u ugovoru o osiguranju.
• Određeni događaj ili njihov kompleks u kojemu banka mora ugovornoj strani uplatiti dogovoreni iznos.
• Doprinos, zgrada ili drugi materijalni objekt koji je u riziku.
• Količina teorijski mogućih gubitaka koji nastaju uslijed djelovanja određenih snaga ili ljudi.

Djelovanje prirodnih, nepredvidivih sila

Općenito, postoje dvije velike skupine rizika: one povezane s djelovanjem prirodnih, nepredvidivih sila i one koje su uzrokovane usmjerenom aktivnošću skupina ljudi ili čak jedne osobe. Čimbenici prirodnog podrijetla shvaćaju se kao prirodni, nepredvidivi fenomeni, čije se posljedice i vrijeme ne mogu precizno i ​​nedvosmisleno utvrditi. Takve čimbenike najčešće karakterizira značajna mogućnost pojave ljudskih žrtava i vrlo veliki materijalni gubitak. Ti fenomeni uključuju: tornada, cunami, zemljotrese, blatnjave i lavine i druge slične manifestacije elementarnih sila prirode.

Ako govorimo o ljudskim aktivnostima, onda negativni čimbenici uključuju: krađu i pljačku, djela vandalizma i iznude, kao i druge nezakonite radnje. Koje druge vrste rizika postoje?

Opseg odgovornosti

U tom su aspektu individualni i univerzalni. Pojedinac se može smatrati ugovorom o odgovornosti sklopljenom između banke i glavnog klijenta u pogledu osiguranja posebno velikog depozita ili sadržaja ćelije koji mogu biti od velike vrijednosti. Prema tome, univerzalni dokumenti mogu se shvatiti kao standardni dokumenti u istoj financijskoj instituciji, koji osiguravaju osiguranje standardnih depozita. Stoga se vrste bankarskih rizika mogu podijeliti samo u dvije vrste što uvelike pojednostavljuje njihovu percepciju i analizu.

anomalije

Nenormalne i katastrofalne vrste uvijek treba razlikovati u zasebnoj kategoriji. Prva se raznolikost podrazumijeva u onim slučajevima kada se sam materijalni objekt, zbog nekih jedinstvenih značajki, ne može svrstati ni u jednu od standardnih kategorija. Ne treba uzeti u obzir da je vjerojatnost problema u ovom slučaju veća nego inače: događa se da su nenormalni rizici mnogo niži od onih koji se pretpostavljaju za normalne objekte. Izuzetno je važno unaprijed procijeniti ove vrste ekonomskih rizika određivanjem teorijski moguće visine štete: osiguravajuća društva dobivaju osnove za zaključivanje (ili ne zaključivanje) ugovora, dok građevinari ili inženjeri odluče podići zgradu ili drugu konstrukciju ili odbiti ovaj projekt u snaga mogućih katastrofalnih posljedica.

O katastrofalnim rizicima

Kada razgovaramo o vrstama rizika, ne može se ne govoriti o njihovoj katastrofalnoj raznolikosti. Ova kategorija podrazumijeva djelovanje nekih specijalnih snaga, kao rezultat "rada" od kojih se stvara ogromna materijalna šteta i veliki je broj ljudi oštećen. Općenito, gotovo sve vrste katastrofalnih rizika mogu se pripisati prirodnim čimbenicima, s izuzetkom slučajeva kada čovjekova aktivnost dovodi do značajne preobrazbe okoliša i njegove nesposobnosti za daljnju eksploataciju.

Do danas je općenito prihvaćeno da se ova kategorija dijeli na dvije vrste:

• Lokalni čimbenici koji su relevantni samo u određenom području zbog, na primjer, njegovih meteoroloških karakteristika i nestabilne klime.
• Neobično, ali čak i vrste bankarskih rizika uključuju faktore reklamacije. Međutim, to je razumljivo, jer s lošom kvalitetom tla zajmoprimac neće moći dobiti dobar urod, zbog čega se dug prema kreditnoj instituciji neće vratiti.

Ako razmotrimo vrste investicijskih rizika, onda ih neće posebno uspjeti podijeliti jer svi imaju ljudsku prirodu. Jednostavno rečeno, postoje ih dvije vrste: objektivne i subjektivne. U ovom slučaju, „objektivni“ rizici podrazumijevaju se kao situacije kada osoba ili organizacija zbog nekih čimbenika zaista nije u mogućnosti ispuniti uvjete ugovora, čiji se nastup može predvidjeti.Prema tome, „subjektivnim“ se mogu smatrati oni slučajevi kada je poduzeće u koje su uložena sredstva stabilna i uspješna, ali samom investitoru se ne sviđa identitet njegovog vlasnika, jer su pristrana nekim osobnim uvjerenjima. Također, vrste investicijskih rizika uključuju vojne i političke čimbenike koji mogu igrati presudnu ulogu u stvaranju ili ne profitu investitora.

Bez obzira na to, u radu je izuzetno važno riješiti se subjektivnog pristupa. Zaista su važni samo objektivni rizici jer se njihova vjerojatnost može izraziti u obliku tablica i dijagrama kako bi se predvidjelo moguće vrijeme njihove pojave i unaprijed zaštitili. Oni ne ovise o čovjekovoj volji i svijesti, i zbog toga su istinske, materijalne manifestacije. U slučaju subjektivnosti, utjecaj i uloga okoline jednostavno se ne uzimaju u obzir, što je vrlo opasno. Subjektivni tipovi rizika poduzeća nastaju zbog lošeg, nedovoljnog proučavanja problema, kao i zbog niskih kvaliteta osobe koja stoji na odgovornom mjestu.

Opća klasifikacija

A sada razgovarajmo o glavnoj, osnovnoj klasifikaciji svih takvih čimbenika: onih koji proizlaze iz prometnih i okolišnih problema, posebne kategorije i političkih nevolja, problema u tehničkoj sferi i odgovornosti. Pogledajmo svaku sortu malo detaljnije:

• Kao što možda nagađate, ekološki rizici poduzeća povezani su s transformativnim ljudskim aktivnostima i uzrokovani su degradacijom okoliša. U pravilu, bankarske organizacije ili osiguratelji ne utječu na tu kategoriju u odnosu na poduzeće. Međutim, u kombinaciji s određenim političkim tradicijama u određenoj zemlji, uz najmanji višak MPC-a toksičnih tvari u emisiji postrojenja, može se potpuno zaustaviti i oduzeti mu sredstva.
• S obzirom na vrste poduzetničkog rizika, ne može se ne govoriti o raznolikosti prometa. Uključit će trup i teret. U prvom se slučaju podrazumijeva zakonska nužnost osiguranja svih vrsta kopnenog, zračnog i morskog (riječnog) prometa koji se koriste tijekom obavljanja poduzetničke aktivnosti. Prema tome, "teret" se odnosi na potrebu osiguranja svih vrsta tereta koji se mogu prevoziti tim prijevozom.
• Represivni rizici, oni su politički, povezani su s nepovoljnom situacijom u zemlji. To su vrlo česte vrste poduzetničkog rizika, jer se često gospodarstvenici u bilo kojoj državi moraju suočiti s postupcima vlasti koji su u suprotnosti s nekim međunarodnim pravom. U svim slučajevima gubici nastaju od poduzetnika i običnih građana na čijem su teritoriju neprijateljstva u tijeku. Važno je napomenuti da međunarodno pravo predviđa obvezno pokrivanje takvih gubitaka, ali pravosudni se postupci mogu produžiti godinama.
• Posebne su vrste financijskih rizika vrlo važne. Oni podrazumijevaju posljedice koje mogu tražiti u prijevozu posebno vrijednih dobara, uključujući neke financijske papire ili svjetski poznate umjetničke predmete. U ovom su slučaju svi mogući (čak i teorijski) rizici unaprijed dogovoreni i zaključeni ugovorom na temelju kojih se provode aktivnosti prijevoza takve robe.
• Tehnička raznolikost. Pod tehnikom podrazumijevamo rizike koji se mogu pojaviti u bilo kojem poduzeću zbog nezgode ili kvara neke opreme. Ovu vrstu osiguranja uopće ne vole osiguratelji, jer je matematički vrlo teško matematički procijeniti vjerojatnost provale. Uz to, uzrok ovih problema može biti ne samo zamor metala i uobičajena habanje strojeva, već i ljudski faktor, koji se u većini slučajeva ne može predvidjeti.Ova je kategorija opasna po tome što zbog kvara ili nesreće proizvodnja može prouzrokovati vrlo značajnu štetu, čija se veličina jednostavno ne može predvidjeti kompenzacijskim isplatama.

Vrste tehničkih rizika

S obzirom na opasnost ove posljednje kategorije, istraživači je radije dijele na nekoliko dodatnih vrsta (kao i vrste kreditnih rizika):

• U slučaju industrijskih rizika govorimo o strojevima i opremi.
• Tip građevine uključuje rad svih zgrada i ostalih građevinskih konstrukcija.
• Električni rizici - složena oprema, ožičenje, zasebni strujni kablovi pod visokim naponom.
• Prema tome, kategorija prijevoza podrazumijeva neke probleme koji mogu nastati tijekom rada bilo koje vrste vozila u bilanci poduzeća ili u vlasništvu građanina.

Proširena klasifikacija

Rizici također mogu biti spriječivi i neizbježni. One koje se mogu spriječiti mogu se ocijeniti i „odvagati“, manje ili više precizno predviđajući njihove moguće posljedice. U ovu kategoriju uglavnom spadaju ljudska aktivnost i njezine posljedice: nepažnja, nedostatak profesionalizma, krađe i pljačke. Prema tome, neke prirodne katastrofe, kao i ratovi ili ustanci (ako govorimo o ljudskim aktivnostima) smatraju se neizbježnim. U slučaju rizika koji se mogu izbjeći, ista osiguravajuća društva mnogo su spremnija preuzeti odgovornost za štetu. Mnogi se radije ne suočavaju s posljedicama neizbježne kategorije, jer će u ovom slučaju možda biti potrebni nerealni iznosi novca za nadoknadu rizika.

Privatni i industrijski rizici

Postoje ogromni (privatni) i veliki rizici. Prve su promatrane u odnosu na obične građane i često su prilično male, beznačajne u cjelini. Veliki se rizici rijetko pojavljuju na ovom području, bez razmatranja slučajeva predmeta kulturne baštine koje posjeduju neki kolekcionari. U osnovi su ovi problemi karakteristični za velika industrijska poduzeća, gdje bilo koji negativni čimbenik okoliša ili ciljana aktivnost zainteresiranih strana mogu dovesti do izuzetno velikih gubitaka.

Važno je zapamtiti da je temeljna "osnova" u svim tim slučajevima samo jedna okolnost. O čemu govoriš? Stvar je u tome što se priroda i vrste rizika mogu podijeliti u samo dvije vrste: one gdje se šteta nanosi zdravlju i vodi gubicima života i one koje uključuju samo materijalnu štetu. Dakle, industrijska aktivnost može uključivati ​​ne samo veliku štetu, već i katastrofe koje su usporedive s posljedicama velikih prirodnih katastrofa. Ako razmotrimo inozemno novinarstvo relevantnih tema, možemo vidjeti da su pojam i vrste rizika, koji se shvaćaju kao "veliki", gotovo identični "industrijskim".

Što se točno podrazumijeva pod velikim rizicima?

A sada ćemo se malo pozabaviti privatnijim konceptom. Koje su, na primjer, velike vrste rizika osiguranja? To su sorte koje uzrokuju nastanak tako značajnih financijskih gubitaka koji se ne mogu pokriti obujmom portfelja osiguranja ili stabilizacijskog fonda određenog poduzeća ili tvrtke. Konkretno, takva je situacija u svemirskoj industriji, gdje cijena jedne pogreške iznosi milijardu izravnih gubitaka i izgubljenih ulaganja. Naprotiv, u slučaju ogromnih rizika osiguratelj ili tvrtka lako mogu pokriti iznos štete koju je objekt ili građanin zadobio bez pribjegavanja posuđenim sredstvima ili državnoj pomoći. Naravno, važni su izolirani, pojedinačni slučajevi. Kada ih razmotrimo, važan je privatni, individualni pristup.

Rizici odgovornosti

Taj je faktor posljedica pravno valjanih zahtjeva koje druge organizacije ili građani mogu podnijeti poduzeću ili pojedincu. To se često događa, primjerice, kada rade s opremom s povećanom razinom buke ili kao izvor potencijalne opasnosti. Takvi slučajevi uključuju aktivnosti u zrakoplovnoj industriji, operacije zrakoplova ili brodova. Ove su vrste financijskih rizika opasne jer se tužbe mogu povući godinama, zauzimajući ogromnu količinu vremena i novca. Nije iznenađujuće da se mnogi radije zaštite od te opasnosti prebacivanjem rizika odgovornosti na osiguratelja.

Usput, još nismo detaljno ispitali zadnju kategoriju. Preciznije, sami osiguratelji i glavne vrste rizika koji nastaju tijekom njihovih aktivnosti. Ali ima ih jako, jako puno!

Osigurani događaji

Prvo, izuzetno je važno da osiguravajuće organizacije utvrde vjerojatnost nastanka osiguranog događaja u vremenu i prostoru. U suprotnom, opasnost i, shodno tome, vrijednost teoretski mogućih gubitaka mogu narasti nekoliko puta. Jednostavno rečeno, općenito, pojam "vrsta rizika u osiguranju" jednostavno ne postoji. Postoji samo jedna vrsta koja se zove "tehnički rizik osiguravatelja". Usput, prisutnost takvih osiguravajućih društava prisiljava da aktivno ulažu u mjere protupožarne zaštite i prisiljava ih da se bore za uvođenje novih sigurnosnih standarda u tehnologiju i u poduzeća.

Sve se to događa neprozirno za građane koji su zainteresirani. S pravnog stajališta situacija je vrlo pomiješana, ali takvo stanje postoji već jako dugo u cijelom svijetu. Treba napomenuti da sam osigurani slučaj ni na koji način nije osigurani objekt. U ulozi takvog objekta su sve vrste i faktori rizika.

nalazi

Dakle, svi slučajevi koje smo razmatrali događaju se pod utjecajem lanca nesreća i sila koje ne podliježu čovjeku. Iz tog je razloga izuzetno teško predvidjeti i spriječiti rizike.

Ali ovdje postoji jednostavan obrazac. Pretpostavimo da postoji nekoliko objekata odjednom, koji su jednako izloženi istom nepovoljnom faktoru okoliša. Pretpostavimo da će to biti motor (točnije, skup dijelova koji ga čine). Teoretski, moguća je situacija kada je slomljen samo jedan od njih. Ako se nakon nekog vremena kvar dotaknuo drugog dijela, sa sigurnošću možemo pretpostaviti povećanu vjerojatnost potpunog otkaza čvora ili čitavog motora. Naravno, u praksi je izuzetno rijetko predvidjeti napad negativnog događaja na temelju promatranja samo jednog čimbenika.

To je posljedica teorije vjerojatnosti: što je broj objekata promatranja bliži beskonačnosti, to će pouzdaniji biti rezultati istraživanja. Naravno, osoba nije baš sposobna ispuniti ovaj uvjet. Nepouzdan tijekom promatranja može se prepoznati samo kao takav uvjet, čija se prisutnost ne može provjeriti u praksi ili općenito nepoznat drugim promatračima na temelju rezultata dovoljno dugog vremenskog razdoblja. Stoga smo ispitali rizične tipove. Što je stupanj rizika veći, to je više objekata uključeno u međusobnu interakciju, uključujući dodatne snage i čimbenike u ovaj proces, čiji je utjecaj teško predvidjeti.