Komercijalne banke odavno su najvažnija karika u bankarskom sustavu zemlje. Oni preuzimaju glavne zadatke povezane s servisiranjem poslovnih subjekata i stanovništva. Komercijalna banka djeluje kao „magnet“ za gotovinske depozite, zbog čega se takve institucije često nazivaju depozitnim bankama. Taj se pojam posebno ukorijenio u Engleskoj.
Načela poslovanja
Glavne funkcije poslovnih banaka su djelovati u okviru trenutno dostupnih resursa. Po ovome možemo shvatiti da se davanje zajmova, kao i provedba ostalih operacija, provodi u ograničenom načinu. Navedeno načelo u radu banaka može se primijeniti samo pod uvjetom stalnog praćenja kvantitativne i kvalitativne sukladnosti mobiliziranih resursa i prirode njihove primjene. Takvi pristupi mogu poboljšati konkurenciju banaka u privlačenju kupaca, kao i proširiti bazu za depozite. Time se poboljšava kvaliteta usluge kupcima, povećava učinkovitost upotrebe bankarskih resursa, diverzificira bankarsko poslovanje i još mnogo toga.
U osnovi su komercijalne banke neovisne i pravno neovisne kreditne organizacije. Ovaj je princip drugi temelj u njihovim aktivnostima. Iako su funkcije poslovnih banaka postupci poput osiguranja slobode djelovanja u pogledu privlačenja resursa, kao i stavljanja mobiliziranih sredstava, one su u potpunosti odgovorne za ekonomske rezultate svojih aktivnosti. Odnosno, cjelokupni rizik bankarskog poslovanja snosi organizacija.
Funkcije poslovnih banaka u gospodarstvu osigurane su i djelovanjem trećeg načela aktivnosti - održavaju se tržišni odnosi s klijentima. Kad birate klijente za banku, tržišni kriteriji poput rizika, likvidnosti i profitabilnosti postaju relevantni.
Drugi princip aktivnosti diktira njegova pravna neovisnost i ekonomska neovisnost. Pod tim podrazumijevamo sljedeće: reguliranje njegovih aktivnosti moguće je samo korištenjem ekonomskih metoda, ali ne i administrativnim. Država diktira određena pravila igre, a sve ostalo rade bankarske institucije. Komercijalne banke same razvijaju i provode vlastite kreditne, investicijske i depozitne projekte. Ispravku ponašanja banaka na tržištima provode regulatorna tijela, koja mogu u bilo kojem trenutku izmijeniti pravila utvrđena ranije, ali nemaju pravo dati izravne upute o značajkama raspodjele ili privlačenja resursa.
Baza za aktivnost
Glavne funkcije poslovnih banaka su vrlo raznolike:
- posredovanje u kreditiranju, odnosno trenutno se besplatna financijska imovina mobilizira i osigurava na privremenu uporabu pod uvjetima hitnosti, plaćanja i otplate za poduzeća, stanovništvo i državu u cjelini;
- funkcije komercijalne banke uključuju posredovanje u provedbi obračuna i plaćanja na poljoprivrednom gospodarstvu;
- proizvodnja kreditnog novca;
- posredničke usluge u investicijskoj sferi na temelju aktivnosti osnivanja izdavanja;
- pružanje savjetodavnih usluga, kao i financijske i ekonomske informacije.
Kako to djeluje?
Privremeno besplatna financijska imovina koncentrirana u komercijalnim bankama prelazi u status zajma.Na štetu takvih sredstava banke daju kredite gospodarskim subjektima na raznim razinama. Funkcije poslovne banke uključuju posredničke usluge za proračun, poduzeća, institucije i javnost u obavljanju plaćanja i namiri. Posebna funkcija može se nazvati izdavanje kreditnih instrumenata uz pomoć kojih se osigurava izdavanje zajma.
Uloga banaka u formiranju novčane mase prilično je velika. Funkcije poslovne banke pružaju mogućnost zamjene novca kao sredstva prometa, plaćanja, akumulacije. A to utječe na veličinu novčane mase i općenito na stanje novčanog prometa. Izdavačka i sastavna funkcija komercijalnih struktura je da značajno posreduje u izdavanju i plasmanu obveznica i udjela korporacija. Unatoč činjenici da banke imaju značajnu količinu ekonomskih informacija, mogu savjetovati svoje klijente o mnogim pitanjima ekonomskog i financijskog plana. Razvoj tržišnih odnosa u sferi nacionalnog gospodarstva dovodi do porasta uloge upravo tih funkcija.
Banka i država
Glavne funkcije poslovnih banaka su takve da njihove aktivnosti postaju predmet državne regulacije. Za ulazak na bankarsko tržište potrebna je licenca. U Rusiji se predviđa mogućnost izdavanja ovih vrsta licenci:
- obavljati poslove u kojima se sredstva koriste u nacionalnoj valuti, bez prava privlačenja sredstava pojedinaca u depozitima;
- obavljati poslove u domaćoj i stranoj valuti bez prava privlačenja depozita fizičkih osoba;
- za privlačenje ležišta i stavljanje plemenitih metala. Takva se licenca, ako je potrebno, izdaje uz dokument iz stavka 2. ako su ispunjeni relevantni uvjeti.
Kada struktura djeluje dvije godine s pozitivnom dinamikom, funkcije komercijalnih banaka mogu se značajno proširiti dobivanjem dozvole od Središnje banke za privlačenje sredstava u nacionalnoj i stranoj valuti od stanovništva u depozitima. Utvrđene velike institucije univerzalnog tipa mogu računati na dobivanje opće bankarske licence koja im daje pravo za osnivanje stranih podružnica ili za stjecanje udjela u odobrenom kapitalu kreditnih organizacija koje nisu rezidenti.
Što se može učiniti zakonom?
Rusko pravo omogućava kombiniranje tradicionalnih funkcija središnje i komercijalnih banaka s profesionalnim aktivnostima na tržištu vrijednosnih papira. Za to je potrebna licenca Federalne komisije za tržište vrijednosnih papira. Banka Rusije kontinuirano nadzire aktivnosti komercijalnih banaka; ako ne izvrše neke funkcije, ona ima pravo oduzeti prethodno izdanu licencu.
Tko može postati osnivač?
Osnivači poslovnih banaka mogu biti pravne osobe ili pojedinci zemlje koji su zainteresirani za stvaranje takve strukture i spremni su sudjelovati u formiranju njezinog odobrenog kapitala. Uvjet za osnivača u obliku pravne osobe je postojanje stabilne financijske situacije, dovoljna količina kapitala formiranje temeljnog kapitala nova financijska struktura, kao i nepostojanje zaostalih plata u proračunu. Za pojedinca je glavni zahtjev nepostojanje kaznene prijave, kao i dokaz o primanjima koristeći porezne prijave.
Tržišno gospodarstvo Ruske Federacije je takvo da banke u svojoj strukturi djeluju kao poslovni subjekti. Iz ove perspektive, one se mogu formirati u bilo kojem pravnom obliku, što potvrđuje i savezni savez Zakon "O bankama i bankarstvu". Koristi se tradicionalni koncept i funkcije poslovnih banaka.
U Rusiji prevladavaju banke koje su stvorene u obliku LLC.Za takvu strukturu, odobreni kapital formira se na temelju udjela. Za svakog sudionika postoji određena veličina udjela koja je propisana u osnivačkoj dokumentaciji. Sudionik može prodati ili odustati od svog udjela u odobrenom kapitalu jednom ili više sudionika. Na poseban način, povelja bi trebala odražavati informacije koje se odnose na otuđenje udjela trećoj strani. Izvlačenje iz uloga prilikom upotrebe LLC obrasca može se izvršiti u bilo koje vrijeme i bez upozorenja drugih sudionika.
Stupanj odgovornosti
Za osnivače banke moguće je povećati odgovornost za obveze pomoću takvog pravnog oblika kao društvo s dodatnom odgovornošću. Za svakog sudionika u ovom slučaju ustavna dokumentacija predviđa veličinu udjela u temeljnom kapitalu. U ovom slučaju sudionici su odgovorni u obliku subvencija banci sa svojom imovinom u višestrukim iznosima od vrijednosti napravljenih depozita. Sastavna dokumentacija propisuje i iznos dodatne odgovornosti s redoslijedom njezinog izvršavanja, pa iz toga slijedi sam koncept i funkcije komercijalnih banaka. Ako jedan od sudionika ODO-a bankrotira, onda je njegova odgovornost podijeljena između svih ostalih sudionika srazmjerno uplaćenim doprinosima.
Dioničko društvo
Dionička banka je trgovačka organizacija u kojoj je temeljni kapital podijeljen na određeni broj dionica koji služe kao potvrda o obveznom pravu dioničara na organizaciju. Članovi društva ne odgovaraju za obaveze banke, ali snose rizik gubitaka povezanih s glavnom djelatnošću, u vrijednosti vrijednosti dionica koje su u njihovom vlasništvu.
Suština i funkcije poslovnih banaka sugeriraju da banka neće biti odgovorna za obveze prema dioničarima, no ona je u potpunosti odgovorna za obveze prema vjerovnicima, štedišama i dioničarima svu imovinu koja joj pripada.
JSC
Ako se dionička banka formira prema načelima otvoreno dioničko društvo tada je otvorena pretplata na dionice koje je izdao, slobodnom prodajom. Banka ima pravo izdavati redovne ili povlaštene dionice - na donosioca ili upisane. Obične dionice bez obzira na vrijeme njihovog oslobađanja moraju imati istu nominalnu vrijednost, pružajući vlasniku ujednačena prava. Preferirane dionice ne bi trebale dati vlasniku pravo glasa, ali uz njihovu pomoć može se dobiti prednost u pribavljanju prihoda od bankarskih aktivnosti u iznosima koji su unaprijed navedeni u statutu banke, odlukama skupština dioničara i drugim.
Nominalna vrijednost svih vrsta povlaštenih dionica ne smije prelaziti 25% odobrenog kapitala. Funkcije poslovne banke uključuju takve postupke kao što su izdavanje dionica i povećanje početnog kapitala. Kod izdavanja dionica potrebno ih je registrirati kod središnje banke zemlje. Dioničari poslovnih banaka u obliku OJSC-a imaju pravo otuđiti svoje dionice bez koordinacije s drugim dioničarima slobodnom prodajom na burzi.
UAB
Kada stvara financijsku instituciju u obliku zatvorenog dioničkog društva, on nema pravo formirati otvorenu pretplatu dionica ili ih na druge načine ponuditi širokom krugu ljudi. Zatvorena dionička banka nema više od 50 dioničara. Ako ih bude više, banci je dana godina da se transformira u otvoreno dioničko društvo, jer će u protivnom biti likvidirana u sudskom postupku. Za zatvorenu dioničku banku raspodjela dionica provodi se samo između njezinih osnivača ili kruga unaprijed određenih krugova.
upravljanje
Izrečena je suština i funkcije poslovnih banaka, sada možemo reći o upravljanju tim strukturama. Vrhovno tijelo je glavna skupština sudionika ili dioničara koja se svake godine saziva radi rješavanja pitanja vezanih za promjene u čarteru banke, odobrenog kapitala, raspodjelu dohotka, utvrđivanje rezultata aktivnosti za prethodno razdoblje, izbor Vijeća i druge. Ako dioničari banke imaju više od 100 dionica s pravom glasa, oni stvaraju komisiju za brojanje, čiji sastav predlaže Upravni odbor, a odobrenje donosi glavna skupština.
Tekuće aktivnosti, funkcije i poslovanje komercijalnih banaka određuje ili ne vrši kolegijalno izvršno tijelo. Njegova nadležnost uključuje pitanja upravljanja koja se odnose na trenutne aktivnosti strukture. Kontrola gospodarskih i financijskih aktivnosti ustanove vrši se putem revizora ili revizijske komisije, izabrane na općoj skupštini dioničara. Zadaća revizora ili komisije je provjeravati rezultate rada banke za godinu ili drugo razdoblje, na vlastitu inicijativu i u skladu s odlukom glavne skupštine dioničara. Na općoj skupštini dioničara banke odobrava se revizor banke, kao i iznos plaćanja za usluge koje mu pruža. Broj odjela dostupnih u banci ovisi o veličini i prirodi aktivnosti, raznolikosti i složenosti usluga koje se pružaju klijentima.
Funkcije poslovnih banaka važan su izvor financijskih sredstava državnog proračuna, pojedinačnih građana i nedržavnih subjekata.
