U doba financijske krize, riječ "reorganizacija" može uplašiti čak i iskusnog investitora. Banke su zatvorene, ili ih apsorbiraju druge financijske institucije. Što investitori trebaju učiniti?
srce
Sanacija je postupak oporavka financijske institucije. Smatra se uspješnim ako bankrot banke spriječiti. Prema Zakonu Ruske Federacije "o nesolventnosti kreditne institucije", reorganizacija, imenovanje privremenog upravitelja i reorganizacija jednake su mjere s ciljem sprečavanja bankrota.
preduvjeti
U čl. 4. Zakona opisani su razlozi za postupak povrata:
- nezadovoljstvo potraživanjima vjerovnika u posljednjih šest mjeseci novčane obveze neplaćanje plaćanja u roku od 3 dana zbog nedostatka sredstava na dopisnim računima;
- kršenje standarda adekvatnosti kapitala;
- smanjenje kapitala za 20% ili više u odnosu na njegovu maksimalnu vrijednost za prethodnu godinu;
- kršenje trenutnih standarda likvidnosti za mjesec dana za više od 10%;
- smanjenje kapitala ispod ovlaštenog nivoa.
Posljednji stavak odnosi se samo na institucije koje na tržištu djeluju više od 3 godine.
akcije
Ako se dogodi jedan od gore navedenih uvjeta, čelnik banke u roku od 10 dana podnosi upravni odbor sa zahtjevom za reorganizaciju, o tome obavješćuje teritorijalnu instituciju Banke Rusije. Nadzorni odbor mora donijeti odluku u roku od 10 dana i o tome ga prijaviti Centralnoj banci. U slučaju kršenja rokova, Banka Rusije će se baviti pitanjem poboljšanja financijske institucije.
Ako Centralna banka sama utvrdi činjenicu smanjenja standarda, ona šalje banci zahtjev da uskladi iznos kapitala. On također može uključiti Agenciju za osiguranje depozita (DIA) u postupak oporavka. Zatim se procjenjuje izvodljivost restrukturiranja banke. Ako DIA odbije sudjelovati u rehabilitaciji, tada će licenca biti uzeta od financijske institucije. Ako Agencija pristane sudjelovati u procesu poboljšanja solventnosti, započet će reorganizacija banke. Što to znači?
Agencija sastavlja plan sanacije, tražeći investitore. Potpuno financiranje banka po državi znači ne. Sanaciju u bankarskom sustavu provode DIA, Središnja banka i investitor. Osnivači mogu također pružiti financijsku pomoć. Postupak reorganizacije predviđa da će instituciju voditi privremena uprava koju će imenovati Banka Rusije. DIA provodi detaljnu provjeru registra investitora. Osobe čiji iznos depozita, uključujući kamate, ne prelazi 1,4 milijuna rubalja, mogu očekivati stopostotni povrat ulaganja.
Što je osigurano?
Zaštićena su sva sredstva fizičkih i fizičkih osoba koja se nalaze na depozitima i tekućim računima. Automatski se priznaju kao osigurani nakon otvaranja depozita. Ali postoje iznimke od ovog pravila. Ne podliježe osiguranju:
- depoziti ovjereni certifikatom o štednim donosiocima;
- sredstva na računima pravnika namijenjenih profesionalnim aktivnostima;
- imovina prenesena u povjerenje;
- depoziti u podružnicama kreditne institucije u inozemstvu;
- elektronički novac;
- depersonalizirani metalni računi.
Oduzimanje oduzimanja VS licence
Pojmove „likvidacija“ i „reorganizacija banke“ nemojte brkati. Što to znači? U slučaju oduzimanja licence, zabranjeno je obavljanje bankarskih poslova kreditnoj instituciji. Nakon završetka pravnog postupka postaje bankrot. Imenuje se stečajni upravnik, prodaje se sva imovina.A na teret prihoda i popularnih zajmova otplaćuju se sve obveze.
Sanacija je oporavak banke. Središnja banka ne uzima licencu. Institucija nastavlja s radom. U banku se uvodi privremena uprava, mijenja se vlasnik. Središnja banka daje novom investitoru kredit za podršku trenutne likvidnosti. Banka nastavlja s radom.
Teoretski je sve u redu. No u praksi novi vlasnik može uvesti zabranu prijevremenog ukidanja depozita kao mjera koja ima za cilj vraćanje financijskog stanja. S gledišta financijske institucije, ovo je logičan potez. Zajam Centralne banke možda nije dovoljan za vraćanje likvidnosti. No ulagači u napadu panike počet će se ponašati nerazumno. Konkretno, oni mogu podnijeti zahtjev Središnjoj banci sa zahtjevom za oduzimanje dozvole od sanirane banke. Važno je razumjeti da DIA jednostavno nema dovoljno sredstava za plaćanje svih osiguranja u slučaju bankrota velike institucije. Takvi slučajevi već postoje. Primjerice, reorganizacija u Moskovskoj banci produžena je do 2018. godine. U procesu oporavka, popis imovine u nevolji povećan je za još 12,7 milijardi rubalja. Kao rezultat, pristupanje kreditne institucije VTB-u odgađa se na neodređeno vrijeme.
Što učiniti
Prvo, nemojte paničariti. Ako Središnja banka nije uvela moratorij na prijevremeno povlačenje depozita, sigurnost sredstava u saniranoj banci je zabrinjavajuća, spremni ste izgubiti dio nagomilanih kamata - obratite se uredu banke sa zahtjevom da depozit vrati unaprijed zakazani. Ako su uvjeti zajma atraktivni, neka novac ostane u kreditnoj instituciji. Nakon ukidanja moratorija, doprinos možete sigurno vratiti. Sanacija je oporavak banke. Ali ako to ne uspije, onda je najgore što se može dogoditi oduzimanje licence. Što bi ulagači trebali učiniti u ovom slučaju?
- Provjerite na web stranici DIA-e provodi li se reorganizacija u određenoj banci.
- Saznajte od kojeg datuma se prihvaćaju zahtjevi investitora.
- Da se u naznačenom roku pojavi s putovnicom i napiše zahtjev za povrat.
- Ako zbroj svih depozita, uključujući kamate, ne prelazi 1,4 milijuna rubalja, nakon 3 dan bankarstva sredstva će biti prenesena na navedene detalje.
To je situacija u teoriji. U praksi se prilikom analize aktivnosti rehabilitirane banke često ispostavi da je većina dokumenata lažna. Započinje ček kako bi se utvrdili stvarni štedišnici banaka. Ovaj postupak oduzima puno vremena. Ljudi su morali čekati na svoj novac nekoliko mjeseci.
Ako je iznos depozita, uzimajući u obzir kamate, veći od 1,4 milijuna rubalja, sve što je iznad osigurane razlike možete vratiti tek nakon konkurentne proizvodnje - prodaje imovine i imovine. Obično ovaj postupak traje dvije godine. Zahtjevi pojedinaca zadovoljeni su na prvom mjestu, IP - na trećem.
Ovaj problem prijeti prije svega nositeljima valutni depoziti. Početkom 2015., kada je rublja depresirala više od dva puta, aktivno se vršilo prilagođavanje u bankarskom sektoru, vlasnici dolarskih depozita nisu mogli dobiti svoju štednju. Iznos depozita i kamata preračunan je prema tečaju rublje prema Centralnoj banci na dan oduzimanja dozvole. Kao rezultat toga, štedišama koji su na računima imali više od 700 tisuća rubalja automatski su odustali od programa DIA.
Nije dopušteno odstupanje
Ljudi vrlo često dobiju zajam i depozit u jednoj banci. Ako je postupak stečaja u tijeku, iznos naknade bit će smanjen za iznos zajma. Poništavanje nije dopušteno. To jest, ako je klijent izdao kredit od milijun rubalja i depozit u iznosu od 2,4 milijuna rubalja u banci, tada da biste vratili sredstva, prvo morate otplatiti kredit, a zatim možete dobiti polog u iznosu od 1,4 milijuna rubalja. Do ovog trenutka banka može platiti samo: 1,4-1 = 0,4 milijuna rubalja.
