Ako imate svoj automobil, prije ili kasnije pojavit će se pitanje o njegovom osiguranju. A o osiguranju automobila, a ne o vašoj civilnoj odgovornosti, što je već zaštićeno obveznom policom obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti. Ova vrsta zaštite nudi osiguranje automobila CASCO. Kada se prijavljuje za ovu vrstu osiguranja, svaki se vlasnik automobila suočava s konceptom franšize. I ovdje se postavlja pitanje: "CASCO osiguranje s franšizom - što je to? Je li to zaista isplativo ili ta usluga nalikuje ozloglašenom siru u zamki? "
Agenti za osiguranje često, nabrajajući brojne pogodnosti koje klijent dobiva pristajući na franšizu, zaboravljaju jasno objasniti što je to točno i koje važne nijanse moraju se uzeti u obzir prilikom prihvaćanja uvjeta tvrtke.
Pa što znači franšiza u CASCO-u, što se događa i koje su točno njegove prednosti? Hajde da ispravimo.
Franšiza: što je to?
Prije svega, doznajmo što je franšiza u CASCO-u. Jednostavnim riječima, ovaj se koncept može opisati na sljedeći način: ovo je iznos koji SK neće platiti osiguraniku nakon nastanka osigurani slučaj. Koliki je točno iznos - odredite uvjete ugovora. Može se izraziti u točnom broju, ili se može izračunati kao postotak od troškova automobila ili iznosa osiguranja. Najčešće, franšizna politika košta malo jeftinije nego inače.
Uvjetno i bezuvjetno
Prije svega, napominjemo da franšiza u CASCO politici ima dvije temeljne razlike i to se događa:
- uvjetno (nije odbitno);
- bezuvjetno (odbitno).
Prva opcija znači da ugovor o osiguranju propisuje određeni iznos štete koji se pod bilo kojim okolnostima ne isplaćuje osiguraniku. Međutim, sva plaćanja koja prelaze ovaj iznos bit će u cijelosti vraćena.
primjer
Ugovorom je predviđena odbitna šteta u iznosu od 28 000 rubalja. Šteta od male nesreće iznosila je 25 000 rubalja. Budući da je iznos štete manji od odbitnog, vlasnik automobila neće dobiti nikakvu naknadu od SK-a. Ali ako iznos štete iznosi, na primjer, 28 500 rubalja i premašuje veličinu odbitka, tada je osiguranje dužno novac platiti u cijelosti - svih 28 500 rubalja.
Takva franšiza nije baš profitabilna za Veliku Britaniju, a mnogi osiguratelji su je odbili. Činjenica je da beskrupulozni vlasnici automobila, znajući da količina štete "propada" veličine franšize, pokušaju nanijeti dodatnu štetu svom "željeznom konju" kako bi i dalje dobili odštetu. U ovom je slučaju prilično problematično dokazati namjerno nanošenje štete.
Druga vrsta dedukcije (dedukcija) je poželjnija za osiguravajuća društva. Koriste ga Ingosstrakh, Alfa osiguranje, VTB osiguranje, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh i RESO. CASCO franšiza u bezuvjetnoj verziji uvijek se oduzima od iznosa štete, a saldo se predaje klijentu.
primjer
Veličina franšize je 22.000 rubalja. Iznos štete iznosio je 18 000 rubalja. Budući da je šteta manja od odbitne, klijent ne prima ništa. Ali ako je šteta, primjerice, iznosila 40.000 rubalja, tada će vlasnik automobila dobiti:
40.000 - 22.000 = 18.000 (rubalja)
Kao što vidite, ova vrsta franšize je za Britaniju mnogo isplativija i koristi se najčešće.
Kako izračunati kamatu
Odbitna CASCO politika s franšizom je lako izračunati. Ovdje morate znati da se odbitni iznos izražava u fiksnom iznosu ili se izračunava kao postotak.O točnom iznosu razgovarali smo u prethodnom stavku, ali kako izračunati odbitke, izražene u postocima?
Navedite primjer
polisa osiguranja naznačeno je da je odbitni iznos 22% od primljene štete. Za obnovu automobila oštećenog uslijed nesreće trebate, na primjer, 70 000 rubalja. U tom slučaju, imatelj police dobit će u SK-u:
70.000 x (1 - 0,22) = 54,600 (rubalja)
A sve ostalo morat ćete platiti sami. Međutim, ponekad se, ređe, odbitni iznosi izražavaju u postotku troškova stroja.
Dinamična i preferencijalna
Pogledajmo još par primjera kako franšiza djeluje u CASCO-u i što se događa.
Za automobiliste koji su nedavno sjeli za volan vlastitog automobila, osiguravajuća društva često nude franšizu koja se zove dinamična. To znači da ograničenja plaćanja ne dolaze iz prve nesreće, već iz druge ili treće. Štoviše, veličina same franšize može se povremeno povećavati. To jest, za prvu nesreću - 0%, za drugu - 5%, za treću - 8%, za četvrtu i sljedeću - 15% i tako dalje. Sam interes, naravno, može biti različit, ali princip ostaje isti.
Za stalne kupce i iskusne vlasnike automobila neka osiguravajuća društva nude preferencijalni odbitak. To znači da će se odbitak primijeniti samo ako je za nesreću kriv kupac. Ako je dokumentirano da je automobil oštećen kao posljedica akcija treće strane ili ako klijent nije bio kriv za nesreću, onda se plaćanje osiguranja obavlja u cijelosti.
privremen
Poneki iznos odbitka za CASCO osiguranje ovisi ne samo o tome tko je odgovoran za nesreću, već i o vremenu kada se dogodila. Na primjer, odbitak plaćanja osiguranja stupa na snagu nekoliko mjeseci nakon zaključenja ugovora. Ili u dokumentu može biti navedeno da klijent koristi automobil samo radnim danom, a vikendom putuje javnim prijevozom. U ovom slučaju, ako se nesreća dogodila, recimo, u srijedu, klijentu će biti nadoknađen puni iznos štete, ali ako se nesreća dogodila u nedjelju, automobil će morati obnoviti o svom trošku.
To se događa s trupom s franšizom. Što je to, već smo shvatili, sada ćemo razgovarati o tome kome je to potrebno i zašto.
Prednosti za vozača
Jedna od prvih i najvažnijih prednosti za automobiliste je jasno smanjenje troškova police uz prisutnost franšize. Međutim, ovdje morate biti vrlo oprezni i oprezni. Činjenica je da, prema općeprihvaćenom pravilu, što je veći odbitni iznos, to su niži troškovi samog osiguranja. I tu leži opasnost: slijedeći jeftino osiguranje, možete dobiti takvu policu koja pokriva samo najveće iznose štete, a sve ostalo morat ćete platiti iz vlastitog džepa. Da li je potrebno takvo osiguranje ili ne, na vama je samo.
Druga pozitivna točka može biti značajna ušteda vremena. Kao što znate, ljudska pohlepa je neograničena, pa je Rusima postala dobra tradicija da trče do osiguravatelja zbog razbijenog ogledala, odrezanog kotača ili plitke ogrebotine na odbojniku. Često, uloženi trud nije vrijedan primljene isplate, ali princip „duguj mi, pusti ih da plaćam“ ponekad prevladava zdrav razum. Ako postoji franšiza, vlasnik će sam popraviti razbijeno ogledalo i neće mučiti kajanje - svejedno, neće platiti ništa.
To su prednosti CASCO-a s franšizom. Što može biti od koristi - vlasnici automobila razumiju, ali koja je prednost osiguravatelja?
Pros za SK
Prije svega, odbitna mogućnost osiguravajućem društvu značajno štedi na uplatama. Pored toga, za izdavanje bilo koje, čak i najmanje naknade, potrebno je pokrenuti ogroman birokratski stroj - prikupiti bezbroj referenci i dokumenata (to radi klijent) i obraditi veliku količinu informacija (zadatak osiguravatelja). Sve se to na kraju može povući nekoliko tjedana, pa čak i mjeseci.Franšiza pomaže u uklanjanju malih, beznačajnih slučajeva s kojima se klijent lako može sam nositi.
Osiguranje automobila na kredit
A ako imate automobil za kredit? Vrijedi li izdati CASCO s franšizom? Već smo saznali da je to korisno i za Veliku Britaniju i za klijenta, ali tada se pojavljuje treća strana - banka. Obično, kada se automobil kupi na kredit, djeluje i kao zalog. No, budući da banka nema pravo zadržati zalog, automobil se odmah prebacuje na korištenje vlasniku. Da bi u najvećoj mogućoj mjeri potcijenila svoje rizike, kreditna institucija bez jamstva zahtijeva osiguranje zaloga, odnosno automobila.
S jedne strane, ovo je korisno i za vlasnika, jer u slučaju da osigurani slučaj neće morati pokriti gubitke iz vlastitog džepa, IC će to učiniti umjesto njega. S druge strane, banka u tom slučaju želi dobiti punu naknadu, stoga ne samo da strogo regulira u kojem osiguravajućem društvu je potrebno sklopiti osiguranje, već kontrolira i sve uvjete ugovora. 
Budući da je za banku korisno dobiti što je moguće više osiguranja, ugovor bi trebao imati što je moguće manje različitih ograničenja. Dakle, kod kreditnog osiguranja automobila, odbitni troškovi mogu biti minimalni ili uopšte izostati. Takva politika financijske institucije značajno povećava troškove police, tako da CASCO za automobil s kreditom uvijek košta znatno više.
Osim toga, osiguravajuća društva koja surađuju s bankama uključuju troškove povrata kreditne institucije u troškove osiguranja. Razina provizija može varirati od 10 do 50% plaćanja osiguranja, što zauzvrat povećava troškove osiguranja za 3-15% u usporedbi s ponudama drugih osiguravajućih društava. Često se takva osiguravajuća društva organiziraju izravno u bankama i u potpunosti ih kontroliraju. Očito je da će financijska institucija inzistirati na izdavanju polisa u ovom konkretnom društvu.
Svoje troškove, na primjer, možete smanjiti osiguranjem automobila samo na iznos primljenog kredita (otprilike 75-80% troškova automobila). Neke banke prave takvu koncesiju, jer ipak pobjeđuju. Ako je automobil oštećen, plaćanje će se izvršiti proporcionalno veličini zajma, naravno umanjenom za odbitke. Novac će biti prebačen na servis koji je izvršio popravak. Ako je automobil nestao ili je uništen, banka će primiti uplatu. Međutim, treba imati na umu da ako iznos koji uplaćuju osiguratelji ne pokriva saldo kredita, klijent banke će ipak morati platiti ostatak duga iz vlastitih sredstava.
Kada kupiti trup
Dakle, CASCO osiguranje s franšizom - što je to? Prednosti ili mišolovka? Svako odlučuje za sebe. Profitabilna franšiza može biti u takvim slučajevima:
- Ako vlasnik automobila ima besplatne novce za manje popravke automobila. Nakon nastanka osiguranog slučaja, popust dobiven kupnjom polise samo će se potrošiti na popravke, ali nesreće možda neće biti - tada je korist očita.
- Vozač je uvjeren u svoje sposobnosti, ima dugo iskustvo bez nesreće i vozi izuzetno pažljivo. U ovom slučaju, franšiza će također donijeti uštedu, posebno ako je preferencijalna i odnosi se samo na vozačevu grešku.
- Vlasnik želi osigurati automobil od oštećenja i krađe, a prema njemu se ponaša jednostavno kao prema vozilu i neće obraćati pažnju na sitne žetone, ogrebotine i druga manja oštećenja. U ovom je slučaju logično kupiti policu s visokim odbitkom u odjeljku "šteta", tada će troškovi osiguranja biti znatno niži, a u slučaju krađe moguće je dobiti punu naknadu.
Tko bi trebao odbiti politiku
A ako ste tek nedavno sjeli za volan? Trebam li kupiti trup s franšizom? Što to znači za vozača novaka?
Ako se za volanom ne osjećate samouvjereno, onda biste definitivno trebali odbiti kupiti policu s franšizom.Inače se može ispasti da ćete jednog dana, tražeći popust pri prijavi za polisu, mnogo više preplatiti popravljajući male udubljenja i ogrebotine na vašem "željeznom prijatelju".
Takvu „lošu sreću“ je isplativije kupiti policu uz punu cijenu, uzimajući u obzir sve čimbenike u porastu. Naravno da će biti puno skuplje, ali osjećat ćete se puno smirenije, jer će osiguravajuće društvo definitivno platiti bilo koji od vaših propusta na putu.
Kako postaviti optimalnu količinu
Naravno, svako osiguravajuće društvo ima svoju politiku u tom pogledu. Gotovo nikada nisu zabilježeni slučajevi gdje bi odbitni iznos bio 0 ili 60%. Na primjer, u RESO osiguravajućem društvu, franšiza CASCO obično se kreće od 3 do 100 tisuća rubalja. A opciju možete sami odabrati. Štoviše, govorimo samo o bezuvjetnoj (odbitnoj) franšizi. U većini osiguravajućih društava iznos takvih plaćanja je 3-5% iznosa štete, u posebnim slučajevima 1-2% (ponekad i do 5%) troškova automobila.
Da sumiram
Prilikom odabira osiguravajuće kuće ne treba zaboraviti da nije uvijek velik popust pri prijavi police - ovo je dobro, iza njega se mogu sakriti mnoga iznenađenja.
Hoćete li ili ne izdati CASCO franšizu (o čemu smo već razmišljali i koje su prednosti i prednosti) privatna je stvar za sve. Glavno je ovdje trezveno procijeniti svoje financijske mogućnosti i vozačke sposobnosti, tako da kada osigurani slučaj ne dobije još jedan, dodatni stres - od komunikacije s osiguravajućom tvrtkom.