Kupnja stana u hipoteci hitno je pitanje za mnoge Ruse. Banke koje posluju na tržištu stambenih kredita u Ruskoj Federaciji još ne mogu građanima naše zemlje ponuditi uvjete koji se mogu usporediti s onima u Europi (4-5% godišnje, bez predujma itd.).
No, kako kažu stručnjaci, još uvijek se primjećuje određena razina konkurencije na ruskom hipotekarnom tržištu. Mnogo je ponuda banaka. Postoje i razni državni programi koji olakšavaju teret hipoteke za određene kategorije građana. U kojem staklenka je bolja uzeti hipoteku? Kako odabrati profitabilan kredit za kuću? Kako optimizirati otplatu kredita?
Hipoteka od Sberbank
Što će se ponuditi osobi koja je odlučila podnijeti zahtjev za hipotekarni kredit, bankama? Razmotrite mogućnosti najvećih financijskih i kreditnih institucija.
Sberbank nudi nekoliko specijaliziranih hipotekarnih programa. Među najistaknutijim je zajam Young Family. Glavna stvar koja ovaj program razlikuje od sličnih bankarskih ponuda je smanjeni predujam. Standardno tržište pokazatelj je 15-20%. Prema "Mlada obitelj" - od 10%. Među ostalim atraktivnim komponentama programa, stručnjaci vide kamatnu stopu od 11,5%. Maksimalni rok zajma (30 godina) također se može pripisati prednostima ove bankarske ponude.
Ako zajmoprimac Vijeća sigurnosti Ruske Federacije ne ispunjava kriterije programa Mladih obitelji, ali razmišlja o tome gdje nabaviti jeftiniju hipoteku, onda ima smisla obratiti pažnju na još jedan prijedlog: "popust" u obliku sniženja za 0,5% kamatne stope u odnosu na standardne programe kreditiranja ( specifično vezivanje ovisi o regiji). Druga opcija koju nudi Sberbank je opcija 13-13-30.
U skladu s tim, zajmoprimac može podnijeti zahtjev za kredit u iznosu od 13% plaćanjem početnog doprinosa od 13%. U ovom slučaju rok zajma, kao i u slučaju „Mlade obitelji“, iznosi do 30 godina. Štoviše, u nekim regijama vrijedi pravilo: ako je iznos zajma veći od određenog iznosa (na primjer, 2 milijuna 100 tisuća rubalja), tada će zajmoprimcu biti zajamčena snižena kamatna stopa (obično ista 0,5%).
Hipoteka od VTB24
Ponude hipoteke VTB24 stručnjaci doživljavaju kao pokušaj banke da minimalizira razne vrste formalnosti koje su svojstvene prilično kompliciranom i dugotrajnom postupku prikupljanja dokumenata za dobivanje zajma. Zapravo, jedan od proizvoda koje nudi ova financijska institucija u potpunosti odražava ovaj prioritet. Pozvana je rečenica "Pobjeda nad formalnostima".
Ovaj će se proizvod zasigurno činiti korisnim zajmodavcima koji odlučuju o pitanju kako što prije dobiti hipoteku za stan. Uz činjenicu da je banka smanjila broj dokumenata koje klijent mora pružiti, u ponudi su i prilično ugodni uvjeti zajma. Konkretno, kamatna stopa je od 13,05% (što je više nego kod Sberbanke, ali je ipak nešto niže od tržišnog prosjeka), rok zajma je do 20 godina, predujam je s 20%. Prema programu Housing Under Construction, VTB24 je spreman dati zajam uz još povoljnije uvjete - od 12,45% godišnje, predujam - od 10%. Rok zajma je također duži - do 30 godina.
Uvjeti iz Gazprombank
Izvrsno, prema mnogim stručnjacima, nudi Gazprombank. U okviru nekih hipotekarnih programa ove financijske institucije, dužnik može podnijeti zahtjev za kredit za stan s 10% kao predujam, a istovremeno računati na stopu od 11,5%.Rok zajma je do 30 godina. Vjerojatno je da će dužnik, odlučujući o kojoj banci je bolje uzeti hipoteku, obratiti pažnju na prijedlog ove financijske institucije.
Sibirskih privilegija
Stručni financijeri smatraju da su bankarski proizvodi nekih regionalnih kreditnih organizacija prilično profitabilni. Konkretno, prema jednom od programa Khanty-Mansiysk banke, dužnik može računati na hipoteku od 12% godišnje i početno plaćanje od 10%. Zapsibkombank nudi slične kamatne uvjete, ali predujam ove financijske institucije je viši - od 20%.
Istodobno, zajmoprimci ove sibirske banke imaju jedinstvenu priliku, što je na tržištu prilično rijetko. Činjenica je da u ovoj organizaciji možete uzeti hipoteku bez predujma. Istina, jedino razumijevanje je da klijent možda nema svoja sredstva. Doprinos je potreban, ali može se posuditi na teret drugog zajma u Zapsibkombank. Glavna stvar je da dužnik treba imati dovoljan iznos potvrđenog dohotka.
Kako odlučiti u kojoj banci uzeti hipoteku? Stručnjaci preporučuju da se tom pitanju pristupi s određenim stupnjem pragmatizma: kao mogućnost, prijavite se na nekoliko financijskih institucija. I već na samom činjenici što je svaki od njih donio odluke da “suži” krug daljnjeg traženja optimalnog kreditnog programa.
Naravno, bit će korisno u stvarnom vremenu pratiti zalihe i posebne ponude financijara. Sasvim je moguće da postoji zanimljiva opcija koja bi vam mogla omogućiti da odlučite koja će banka bolje uzeti hipoteku bez predujma.
"Mlada obitelj": od banaka ili od države?
Mnogi zajmoprimci, čuvši negdje frazu "mlada obitelj" (u vezi s temom hipoteke), pitaju se: je li ovaj program država ili bankarstvo? Odgovor: oboje. Ali njegov specifični sadržaj može uvelike varirati ovisno o "odjelnom" ili bankarskom tumačenju.
Teško je utvrditi kome pripada autorstvo pojma „mlada obitelj“ u odnosu na stambene programe. Prema brojnim stručnjacima, ovu je frizuru stavila u promet vladine agencije koje su bile uključene u razvoj različitih programa pomoći građanima čija dob općenito odgovara "mladima" u općenito prihvaćenim podacima (18-35 godina). otkup stanova na povlaštenim uvjetima. Postoji još jedno mišljenje o ovom pitanju: da je predmetni pojam tipični bankarski izum, koji odražava popuste i preferencije u dizajnu hipotekarnih programa koji se pružaju za određene kategorije građana.
Mladi - svugdje je cesta
Na ovaj ili onaj način, danas postoje dvije grupe hipotekarnih programa "Mlada obitelj" - i od države (ili od općine - lokalne uprave grada, regije itd.) I od banaka. Ono što je najzanimljivije, mogu se dobro presijecati.
Razmotrimo primjer. U nekim regijama Ruske Federacije postoje državni programi podrške "Mlada obitelj", u okviru kojih se mladim parovima s djecom (ili samohranim roditeljima) mlađim od 35-40 godina pružaju subvencije za kupovinu stanova. U pravilu, njihova je veličina jednaka prosječnoj tržišnoj uplati - 15% od cijene stana.
Podružnice Sberbanka mogu djelovati u istim regijama, nudeći zajmoprimcima svoj program Mladih obitelji - o tome smo razgovarali gore. Zauzvrat, supružnici ili roditelji koji su izdvojili subvenciju u okviru istoimenog programa potpore od strane države mogu slobodno sudjelovati u njemu. Nije važno za banku iz kojih izvora se plaća predujam - bilo da se radi o osobnim sredstvima zajmoprimca ili pomoći iz državnog proračuna.
Podrška mladim obiteljima s AHML-a
Alternativa za rješavanje pitanja kod koje je banke bolje uzeti hipoteku može biti žalba agenciji za hipotekarno kreditiranje, koja je također AHML.Ovo je državna struktura, čija je neposredna funkcija pomoći građanima u kupovini stanova. Na primjeru nekih prijedloga iz ovog odjela, možemo promatrati određenu „hibridnu verziju“ programa koji su namjene vrlo bliski bankarskom proizvodu „Mlada obitelj“.
To jest, s jedne strane, AHML djeluje kao punopravna financijska institucija koja daje kredite za kupnju stana, a s druge strane, interakcijom s proračunskim sredstvima, mladim obiteljima daje preferencije usporedive s iznosom pomoći koju pružaju vladine agencije. Mnogi dužnici koji su otišli nakon što su riješili pitanje u kojoj je banci bolje uzeti hipoteku, recenzije na Internetu, vjeruju da je "odjelna" opcija kreditiranja, u stvari, u mnogim aspektima ugodnija od "banke".
Postavke AHML-a
Razmotrimo primjer. Neke regionalne podružnice AHML nude programe hipoteke pod nazivom Standard. U skladu s njima, dužnik se može osloniti na uvjete koji su usporedivi s bankarskim (a ponekad su i nešto profitabilniji): 10-12% godišnje, 25-30 godina plaćanja, 10-15% predujma.
Međutim, za mlade obitelji, u skladu s odjelnim programima AHML-a, mogu se osigurati značajni popusti i preferencije. Ovisno o specifičnoj regiji, to može biti:
- smanjenje kamatne stope ovisno o broju djece (u pravilu iznosi 0,25-0,5% po djetetu);
- popust na kupnju stanova u novoj zgradi (oko 1-2% godišnje);
- preferencijalni uvjeti za otplatu kredita (grejs period od 6-12 mjeseci itd.).
Gdje je isplativije dobiti hipoteku - u banci ili na AHML-u, ako zajmoprimac nema razloga podnijeti zahtjev za povlastice u okviru programa Mlade obitelji? Sve ovisi o politikama regionalnih podružnica - i odjela i komercijalnih kreditnih i financijskih organizacija. Također ima smisla obratiti pažnju na savjete stručnjaka koje smo već iznijeli gore: podnijeti nekoliko prijava različitim bankama, regionalnom uredu AHML-a, a zatim proučiti odgovore obje. Nakon toga - raditi s konkretnim prijedlozima, koji će odražavati konačne podatke o kamatama, uvjetima plaćanja, veličini predujma i drugim aspektima zajma. Znajući stvarne (a nisu deklarirane u reklamnim letcima) uvjete kredita, puno je lakše odlučiti koja će banka bolje uzeti hipoteku za mladu obitelj.
Hipotekarni programi i majčinski kapital
Kao što smo gore rekli, za banke nije važno iz kojih izvora zajmoprimac plaća kredit (ili osigurava početnu uplatu). Jedan od takvih resursa može biti iznos koji jamči država u okviru "majčinskog kapitala". Pravo na primanje imaju žene koje imaju drugo, treće dijete i više djece. Veličina plaćanja, od 2014. godine, iznosi oko 429 tisuća rubalja.
Gdje uložiti majčinski kapital?
Majčinski kapital u vezi s hipotekarnim programima može se potrošiti:
- za predujam;
- za djelomičnu prijevremenu otplatu zajma;
- za potpuno namirenje s bankom (zatvaranje zajma);
Glavne vrste transakcija nekretninama u kojima se može koristiti majčinski kapital:
- kupnja kuće ili stana na sekundarnom tržištu;
- stambenu izgradnju s molbom ugovornoj organizaciji;
- izgradnju kuće bez pomoći trećih tvrtki;
- zajednička gradnja.
Dakle, ruski zakonodavac praktički ne postavlja ograničenja širine korištenje materinskog kapitala u odnosu na poboljšanje životnih uvjeta obitelji u kojima se djeca rađaju. Nema problema s tim kako uzeti hipoteku za stan i koristiti ovu široko rasprostranjenu vrstu državne potpore.
Vrijedno je napomenuti da činjenica postojanja ove vrste subvencija u pravilu ne utječe na početne uvjete kreditiranja. Matcapital je samo svota novca, a ne neka vrsta preferenci.Istodobno, stručnjaci daju savjete u kojoj je banci bolje uzeti hipoteku s majčinim kapitalom (pregledi mnogih dužnika objavljeni na internetu to potvrđuju): saznajte za koliko će se smanjiti postotak godišnje kad se subvencija uplati na kreditni račun i hoće li se smanjiti općenito. Nakon toga postat će jasno koje su financijske institucije lojalnije zajmoprimcima koji koriste matcapital.
