Vlastite nekretnine ostaju san mnogih ljudi Ruske Federacije. Želeći nabaviti dragocjene metre, mnogi odlaze u banku i uređuju hipoteku. No, prije nego što se obvezujete na dugoročne financijske obveze, vrijedno je detaljnije razumjeti što je takav zajam, kao i njegove glavne prednosti i nedostaci.
Suština hipoteke
Taj se koncept nije pojavio jučer. Štoviše, hipoteka je postojala u antičkoj Grčkoj. U one dane ljudi su počeli koristiti zalog kao jamac vraćanja posuđenog novca. Danas se načelo takvih financijskih odnosa nije puno promijenilo.
Jednostavnim riječima, hipoteka je kredit za prilično impresivan iznos, za koji su potrebna jamstva povrata novca. Dakle, prilikom primanja redovnog zajma građanin može samo potvrditi svoju solventnost. Ako govorimo o hipoteci, onda u ovom slučaju dužnik naznačuje svoju pokretnu ili nepokretnu imovinu koja će se u slučaju neplaćanja duga prebaciti na vjerovnika (banku). Stoga je jedina razlika koja razlikuje hipotekarno kreditiranje od uobičajenog zalog.
Ako govorimo o uvjetima koji su namijenjeni za plaćanje duga, oni izravno ovise o uzetom iznosu i predujmu. Dakle, možete čak dobiti hipoteku na 30 godina. Međutim, što je dulji rok takvog zajma, to je veći konačni postotak preplaćenog kredita.
Također je vrijedno obratiti pažnju na samu imovinu osiguranja. Općenito, bilo šta se može upotrijebiti kao zalog ako te stvari zadovoljavaju zajmodavca. No, najčešće, prilikom upisa hipoteke, garancija je isto kućište, za kupnju kojega se uzima novac. Kakva je korist od banke u ovom slučaju? Ako dužnik ne poštuje uvjete ugovora i zajam plati na vrijeme, stan će biti prebačen na banku.
Također kao jamstvo možete koristiti prigradska područja, automobile i sve ono što ima visoke procijenjene troškove.
Što tražiti
Mnogi se pitaju: "Kako dobiti hipoteku, gdje započeti?". Prije svega, potrebno je razmotriti sve prijedloge banaka. Naravno, najbolje je dati prednost velikim financijskim institucijama. Razlog tome je prije svega zbog njihove stabilnosti. Ako osoba želi uzeti kredit na nekoliko desetljeća, mora biti sigurna da se za to vrijeme banka neće zatvoriti. Oduzimanje licence ili bankrot organizacije dovest će do brojnih problema.
Uz to, danas postoje posebni socijalni programi prema kojima se kamatna stopa može znatno smanjiti na štetu države. Također, neke banke trebaju platiti većinu novca kao predujam. Druge su organizacije spremnije udovoljiti kupcima.
Pored toga, vrijedno je detaljnije istražiti prednosti i nedostatke hipoteka. Ova vrsta kreditiranja možda neće biti korisna u svim situacijama. Osim toga, neki korisnici zajmoprimaca jednostavno ne izračunavaju snagu i, kao rezultat, riskiraju da izgube i novac i stan. Stoga ćemo odmjeriti prednosti i nedostatke.
Prednosti
Kada je u pitanju prednosti i nedostaci hipoteka, pošteno je započeti s pozitivnim bodovima. Prvi od njih je da se odmah nakon zaključenja ugovora o zajmu, dužnik može useliti u novo stanovanje.Prednosti uključuju i dugoročno plaćanje koje je namijenjeno za otplatu duga.
Još jedna prednost hipoteke je mogućnost prijevremene otplate. U ovom slučaju klijent može značajno smanjiti ukupni iznos preplate.
Još jedan važan plus je da banka u postupku sklapanja ugovora vrlo pažljivo provjerava odabrani stan, posebno kada je riječ o sekundarnom tržištu nekretnina. Zahvaljujući tome, klijent će biti pravni sa stanovišta uvjeren u čistoću stambenog prostora.
Osim toga, detaljno proučivši prijedloge banaka, možete pronaći financijsku instituciju koja zahtijeva početni doprinos od 10% ukupnih troškova stana. U okviru preferencijalnog programa majčinski kapital može se koristiti za početnu uplatu.
mane
Sada je vrijedno razmotriti negativne strane prednosti i nedostataka hipoteka. Glavni nedostatak ove vrste kreditiranja je velika preplata. U konačnici, dužnik može platiti 2 puta više od stvarno odabranog stana. Štoviše, sve ovisi o predujmu. Niže je, više će kamata padati na kredit. Stoga se ne biste smjeli radovati da banka za sklapanje ugovora zahtijeva samo 10% ukupnih troškova stana.
Također morate razumjeti da se takav impresivan zajam izdaje ne svima koji se prijave. Da biste pribavili dragocjeni iznos novca, morat ćete uvjeriti financijsku organizaciju da je dužnik u mogućnosti plaćati doprinose na vrijeme. Za to je u pravilu potreban certifikat u obliku 2-NDFL. Neke banke uzimaju u obzir samo iznos koji je podnositelj zahtjeva naznačio u ugovoru bez da ga provjeri. Međutim, u ovom slučaju kamatna stopa na hipoteku bit će mnogo veća.
Osim toga, kada napravite ugovor, morate potrošiti prilično pristojnu svotu novca. Prvo, većina banaka zahtijeva imovinu i životno osiguranje od klijenata. Ako klijent odbija slijediti preporuke, financijska institucija će dati zajam u većem postotku. Dodatno se plaćaju usluge javnog bilježnika i procjenitelja.
Također, nakon što je primio hipoteku, dužnik nema pravo davati, zamijeniti ili prodati stanovanje do potpune otplate duga. S obzirom da se zajam daje na razdoblje do 30 godina, to nije baš zgodno, jer se za to vrijeme u životu osobe mogu dogoditi dramatične promjene. Najčešće se s sličnim problemom susreću korisnici koji kupuju jednosobne stanove. S pojavom djece stambeno pitanje se drastično mijenja.
Potpuna prijevremena otplata hipoteke
Ova opcija će smanjiti kamatnu stopu i postati punopravni posjednik u kraćem vremenskom okviru. Ova će opcija biti optimalna za one čija se financijska situacija promijenila na bolje. Stoga je prilikom potpisivanja ugovora o zajmu važno razjasniti uvjete ove klauzule u ugovoru. Najčešće, zajmodavci omogućuju potpunu ili djelomičnu otplatu duga na štetu klijenta ili države (na primjer, ako je dužnik postao član nekog od socijalnih programa).
Međutim, u ovom slučaju nije sve tako jednostavno kako bi se moglo činiti. Ali ako se puna prijevremena otplata izvrši u roku od 30 dana od datuma registracije hipoteke, banka mora prihvatiti sredstva. Ako se to ne dogodi, zajmoprimac ima pravo podnijeti zahtjev pravosudnom tijelu i prisiliti financijsku instituciju da ponovno izvrši ponovno zatvaranje i zatvaranje zajma. Međutim, u ovom slučaju morat ćete platiti puni iznos preuzete hipoteke.
Da biste to učinili, morate otići u banku i voditelju dostaviti putovnicu državljanina Ruske Federacije, ugovor o zajmu i zahtjev za prijevremenu otplatu kredita.
Kamatne stope
Kao što je ranije spomenuto, preplaćeni troškovi mogu se razlikovati ovisno o banci i predujmu.Također, neke su financijske institucije tijekom protekle godine smanjile postotak preplaćenih sredstava, pa će biti korisno upoznati se s novim ponudama.
štedionica
Najveća banka u Rusiji revidirala je uvjete hipotekarnog kreditiranja u kolovozu 2017. godine. Prema novim podacima, sada je kamatna stopa na hipoteke u Sberbanci snižena za 0,6-2%. Štoviše, predujam je sada također manji za 5 bodova.
Dakle, za dobivanje zajma za kupnju stana u novoj zgradi zajmoprimci moraju biti spremni na preplatu u iznosu od 10,4 do 11,4%, pod uvjetom da se hipoteka izdaje na 30 godina.
"VTB"
I ova je financijska institucija otišla u susret dužnicima. Sada, da biste dobili hipoteku, morat ćete preplatiti do 12,25% godišnje (za sekundarne), a ne više od 11,9%, pod uvjetom da kupujete stanovanje u novoj kući. No, kako biste ostvarili takve povlaštene uvjete, morat ćete nabaviti stan od najmanje 65 m2.
U zaključku
Znajući sve prednosti i nedostatke hipoteke, možete odabrati najoptimalniju ponudu. U ovom slučaju mora se uzeti u obzir mogući rizik i stabilnost prihoda. Ako postoji rizik od otkaza, onda je bolje pričekati. Također se vrijedi prijaviti za kredite ove vrste isključivo velikim bankama koje mogu potvrditi njihovu stabilnost. Neće biti suvišno proučiti postojeće društvene akcije od države. Zahvaljujući njima, brzo možete dobiti stanovanje s manje preplaćenih sredstava.
