Tko pokreće ekonomiju u naprednim državama na našem planetu? Prije svega, poduzeća koja pripadaju srednjem i malom formatu. U Rusiji situacija nije tako pozitivna, ali su opipljivi pomaci na bolje. U posljednjih nekoliko godina, država je iznijela puno prijedloga koji pomažu malim tvrtkama da se dignu na noge, ojačaju i dođu do uspjeha. Mnogi kažu da srednja i mala poduzeća još uvijek ne zauzimaju odgovarajuće mjesto na tržištu zbog određenih poteškoća u programima kreditiranja.
Financiranje: čemu treba težiti
Kreditiranje malih poduzeća zaista je bolno mjesto za moderne banke. Čak i ako takve strukture žele surađivati s početnikom poduzetnikom, oni rizike često ocjenjuju previsokim i na kraju odbijaju rad. Time je put blokiran i za bankarsku strukturu i za potencijalnog gospodarstvenika koji nikada neće poslovati bez primanja početnog kapitala.
Kao što pokazuje praksa, poduzetnici su ovladali i udovoljavali poreznim pravilima i zakonskoj podršci poslovanja. Ali kad je u pitanju financiranje, počinju poteškoće - nitko nije spreman preuzeti dodatne rizike kreditiranja malih poduzeća. Kao rezultat, profilni zajmovi ili ciljani programi financiranja pretvaraju se u glavobolju. Oni su na papiru, želja za njihovim korištenjem je ista, ali u praksi to ne uspijeva.
Je li to stvar bankara?
Naravno, odmah želim vjerovati da je kreditiranje malih poduzeća u Rusiji postalo takav problem upravo zbog nevoljkosti bankarskih organizacija da preuzmu rizike povezane s takvim ulaganjima. Ali je li važno samo njihovo osobno mišljenje i inicijativa?
Ekonomska situacija u državi je već nekoliko desetljeća vrlo teška i trenutno je u krizi ne samo naša država, već i cijeli svijet. Bez sumnje, ekonomija ide naprijed, a načini i načini izlaska iz krize već su naznačeni, međutim, stvarna situacija je izuzetno napeta. No, ovdje se primjećuje začarani krug: tada će gospodarstvo postati prosperitetno kad se pojave mnoge uspješne tvrtke, ali da bi započeli svoj posao, potreban im je novac koji banke ne izdvajaju zbog teške ekonomske situacije. U isto vrijeme, zajamni fond za mala i srednja poduzeća jedini je pravi način pribavljanja sredstava koja će omogućiti:
- pokrenuti posao;
- proširiti format;
- razviti poduzeće;
- nadograditi proizvodnu liniju;
- uvesti inovacije;
- napuniti tekuću imovinu.
Takvi su slučajevi česti kada vas program zajma malog poduzeća doslovno spašava od bankrota.
Ne dajte se lijepim omotima od slatkiša
Zajmovi malim tvrtkama u Rusiji poslužuju se s umakom naprednih programa koji su najpovoljniji za sve strane - od vlasnika poduzeća izravno do cijele države, pa čak i svijeta u cjelini. Ali morate biti oprezni: unutrašnjost takvog paketa nije uvijek tako atraktivna kao vanjska.
O čemu govoriš? Posljednjih godina banke su pokazale iznenađujuću aktivnost na području kreditiranja malih poduzeća. Provode reklamne kampanje i redovito sazivaju velike konferencije pozivajući sudionike iz različitih regija na razmjenu iskustava, kao i podnošenje zahtjeva za kreditne usluge.Ali što se događa u praksi? Uvjeti za kreditiranje malih poduzeća su toliko teški da često ni ne dobivaju pravi novac: poduzetnici jednostavno nisu u stanju udovoljiti svim zahtjevima zajmodavca, pa ih se odbija.
Klasične poteškoće za banku
Zašto bankarske institucije toliko nerado daju kredite malim poduzećima? Glavni razlozi:
- netransparentnost poduzetništva;
- niska pravna, ekonomska naobrazba poduzetnika;
- nedostatak garancija za subvencije od strane države;
- vjerojatnost da novac neće biti vraćen.
Rizik od prošle godine samo raste. To pokazuju studije koje su stručnjaci proveli u posljednjih nekoliko godina.
Klasični izazovi za poduzetnike
Ako proučavate problem s gledišta onih koji pokreću vlastiti posao, primijetit ćete da je skup osnovnih problematičnih pitanja različit. Ključna pitanja koja se tiču gospodarstvenika kojima treba novac:
- visoke kamatne stope;
- nedostatak stvarnih koristi;
- dugoročna studija prijave;
- teški uvjeti, niska informiranost kupaca pri prijavi zajma;
- nedovoljna podrška vlade;
- pozajmljivanje malim poduzećima "od nule" kao takvo nedostaje.
Tržišna stvarnost
Može se primijetiti da su bankarske strukture, koje su podijeljene u dvije velike skupine, spremne preuzeti financiranje malog i srednjeg poduzetništva. To su regionalne organizacije, često malog formata, ali djeluju pouzdano i teže u ekonomskoj zajednici svoje regije. Oni zaista znaju specifičnosti područja, gospodarske strukture, pa mogu procijeniti koji će projekti donijeti koristi, a koji će se pokazati neopravdanim rizikom.
Druga skupina financijskih tvrtki koja obećava zajmove malim poduzećima su velike banke koje posluju širom zemlje i specijalizirane su za interakciju s poduzećima.
Obje mogućnosti karakterizira izuzetna birokratizacija sustava, što stvara velike probleme stvarnom poslovanju. S druge strane, postoje određeni pozitivni aspekti. Lokalne bankarske institucije naročito razvijaju kreditiranje malih poduzeća putem kontakata s redovnim klijentima. Velike organizacije imaju veća sredstva pa mogu ponuditi poticaje ili povoljnije uvjete ako im se poduzetništvo čini obećavajućim.
Nedostatak obrazovanja
Studije su pokazale: potpora zajma malim poduzećima prestaje u onom koraku kada se otkrije da poduzetnik nema posebnu naobrazbu ni za financije ni za sudsku praksu.
Ovu prepreku nije moguće podcijeniti. Malo je banaka spremno raditi s ljudima koji tek pokreću vlastiti posao i nisu u mogućnosti dokumentirati da razumiju kako stvari idu u trenutnim tržišnim uvjetima. Dugo i lijepo možete reći da točno znate „kako to funkcionira“, ali važno je da financijska institucija ima potvrdu da to nisu prazne riječi. Najbolji su takvi dokazi papiri o obrazovanju.
Duboka povezanost
Gospodarstvo je sfera u kojoj je sve što se događa vrlo povezano. Dakle, Banka Rusije podiže stopu, nakon čega sve privatne banke podižu svoje stope, dok se priljev sredstava iz vanjskih izvora smanjuje. Ovo u konačnici pogađa tvrtke na svim razinama. Naravno, čak i u takvim uvjetima Sberbank predstavlja kreditiranje malog gospodarstva kao isplativo i pristupačno svima, ali detaljnom analizom prijedloga ove najveće tvrtke, kojom se vode svi drugi, postaje jasno da mala / srednja poduzeća vjerojatno neće dobiti ništa.
Posljednjih godina krediti se izdaju sve više i više ograničeno, zahtjevi za podnositelje zahtjeva rastu do neizvedljivosti. Isto vrijedi i za imovinu.Uz to, stope značajno rastu. Banke ovo pripisuju povećanim rizicima i činjenici da se dospjeli dugovi gomilaju sve više i više. Ključni argument je činjenica da je malo gospodarstvo u lošem stanju. Banka Rusije pažljivo proučava privatne organizacije u pogledu kvalitete njihove imovine, a to također postaje problem zbog čega se program zajma za male tvrtke ne provodi.
Ne provjeravajte - ne pogađajte
Bankovne strukture ne mogu se kritizirati jer ne promiču kreditiranje malih poduzeća bez kolaterala. Sada u ekonomiji djeluje zlatno pravilo "Prekini jednom, odmjeri sedam puta ranije".
Takvo ponašanje financijskih organizacija mjera je stabilizacije kreditnog portfelja, što omogućava smanjenje rizika manje značajnim. Osim toga, papirologija, pored mnogih negativnih aspekata, ima i jedan pozitivan aspekt, naime, smanjenje kamatne stope u slučaju odobrenja zajma. To je zbog činjenice da će banka klijenta ocijeniti pouzdanim i spremna će mu ponuditi prikladniji i profitabilniji program.
Kako dobiti zajam
Možda je najčešći program zajma (također ga promiče instrument zajma za malo gospodarstvo) rad s kolateralima. Naravno, i danas možete pronaći strukturu koja pristaje osigurati novac bez kolaterala, ali to se događa rjeđe nego često - svake se godine broj kredita bez kolaterala smanjuje za još jednu trećinu.
Tvrtke koje su sigurne u svoju imovinu najaktivnije promoviraju kredit bez kolaterala. Istodobno, daju poprilično visoke kamatne stope, a uvode i proviziju. Takvi programi zajma rijetko su osmišljeni dulje od dvije godine. Ali banka će kreditirati na dugo razdoblje samo ako poduzetnik može ponuditi ozbiljan projekt, podupirući ga svojom imovinom. Sada analitičari sugeriraju da će bankarske institucije moći stvoriti portfelj rizika koji će biti koristan i financijskoj tvrtki i klijentu-poduzetniku. To će biti korisno za obje strane u transakciji i za državno gospodarstvo.
Poduzetništvo s vremena na vrijeme
Zašto dužnosnici, ekonomisti i finansijeri tako ljubazno kažu da je instrument zajma za malo gospodarstvo važan za cijelu zemlju? Sve je vrlo jednostavno: upravo ovaj segment poslovanja omogućava stabiliziranje socijalne situacije u državi, ekonomski, a također pomaže u uvođenju inovacija i modernizaciji postojećeg sustava u cjelini. Samo zahvaljujući zamjeni uvoza malih poduzeća moguća je diverzifikacija. Posao je postao moćna metoda rješavanja socijalnih problema koji su se nakupili u našoj zemlji.
Prema riječima stručnjaka, problemi kreditiranja malih poduzeća nisu poteškoće pojedinih pojedinaca koji žele uspjeti u poslovnom svijetu, već važan zadatak koji se mora riješiti na sve načine. Sada se poslovne prilike koriste neučinkovito, a ekonomija je prilično slabo razvijena. To je posebno vidljivo kada se provodi komparativna analiza Rusije i razvijenih zemalja svijeta.
Prema riječima stručnjaka, rješenje problema povezanih s malim poduzećima trebalo bi započeti rješenjem pitanja kreditiranja ovog poslovnog sektora. Statističke studije omogućavaju nam da zaključimo da sada potrebu za sredstvima u kontekstu formata malog i srednjeg poslovanja zadovoljava najviše trećina. Do 30%, u načelu, nema pristup kreditu, a oko 44% kaže da je pozajmljivanje sredstava za njihove tvrtke preteško.
No ako se okrenemo povijesti, možemo saznati da je prije krize 2009. godine u Rusiji zajmovi malim poduzećima davali 15 puta manje nego u europskim zemljama, 20 puta manje nego u Japanu, dok su potrebe onih kojima je pomoć bila zadovoljena tek 15% slučajeva.Odnosno, situacija se već popravlja, što, međutim, ne negira ozbiljnost problema kreditiranja malih poduzeća.
Alati za rješavanje problema
Kao što je povijest pokazala, najveći porast priljeva novca u poduzetništvo od strane bankarskih institucija zabilježen je u vrijeme kada su nove tvrtke počele masovno ulaziti na tržište novca. Pokrenuli su veliki broj programa kreditiranja, pribjegavajući svim mogućim mehanizmima za podršku državnih kredita izdanih za poslovanje.
Ali upravo su u to vrijeme postavljeni negativni trendovi, koji do danas utječu na financijsku situaciju u zemlji. Govorimo o "tvornicama kredita", koje su ne samo brzo pregledavale prijave, već su to činile i neodgovorno, što je smanjilo kvalitetu financijskog proizvoda. Zbog toga se struktura u cjelini pogoršala, što je dovelo do trenutne situacije, kada svaka banka koja se poštuje, stvarno mjeri sedam puta prije nego što počne s rezanjem - i još uvijek može promijeniti svoje mišljenje.
Kako su „tvornice kredita“ pokušale riješiti probleme s kreditiranjem malih poduzeća? Svima su ponudili godišnji program u iznosu od tri milijuna rubalja. Oni su prije svega bili namijenjeni komercijalnom sektoru. Čim je započela nova kriza, zajedno s kojom je kupovna moć običnih ljudi pala, ovaj posao pokazao je svoj bankrot. Kao rezultat toga, banke su počele promatrati prije svega manje rizična područja.
Pa kamo idemo?
birokratija
Analizirajući sve gore navedeno, sa sigurnošću možemo reći da problemi s pozajmljivanjem malih poduzeća počinju od birokracije. Da bi organizacija mogla primiti posuđeni novac, banka mora dokazati svoju održivost. Iako je ovo relativno mali iznos koji poduzetnik želi uzeti za kratko vrijeme, on ipak mora pripremiti dokumente koji će financijskoj organizaciji osigurati njegovu pouzdanost. Morat ćete izraditi i poslovni plan koji jasno opisuje kako će se sredstva trošiti ako banka odobri kredit.
Potrebno je donijeti potvrdu o registraciji i osobne dokumente organizatora poduzetničke djelatnosti, zatražiti porezne potvrde i generirati izvještaje najmanje šest mjeseci, pa čak i godinu dana. Predstavnici banke analizirat će pokazatelje, izračunavajući kakvi su izgledi za takvo poslovanje. Oni će procijeniti profitabilnost, doslovno će sve razdvojiti ciglama, a tek nakon toga donijet će konačnu odluku.
suptilnosti:
- neprozirnost knjigovodstvenih dokumenata;
- potreba za primanjem novca od tvrtki koje su tek otvorile;
- raditi na pojednostavljenom poreznom planu koji ne dopušta kontrolu prometa organizacije.
Birokracija je sustav osiguranja rizika. Mala i srednja poduzeća rijetko imaju pozitivnu povijest kredita, posebno kod nas; financijske institucije jednostavno nemaju dovoljnu bazu izvan birokracije koja im omogućuje donošenje zaključaka o prednostima rada s određenim podnositeljem zahtjeva.
Kolaterali i garanti
U slučaju kada poduzetnik ima založno pravo ili su odgovorne osobe spremne za njega, kreditni problem postaje manje akutan. Točno, to se ne odnosi na ciljni kredit, jer će banka gospodarstvu dati novac kao privatnoj osobi, bez praćenja za što će se ta sredstva koristiti u budućnosti. Neprijatni aspekti:
- nedostatak vlastite imovine koja bi se mogla koristiti kao osiguranje;
- mogućnost dobivanja najviše 70% procijenjene cijene zaloga;
- plaćanje ocjenjivača.
Što se tiče jamaca, onda su stvari nešto složenije. Banke su spremne dati novac, ako ima onih koji su spremni jamčiti za vaše poslovanje, samo je pronalazak takvih pojedinaca vrlo težak.
Cijena izdavanja
Konačno, kao što slijedi iz svega navedenog, problem dobivanja kredita leži i u njihovoj visokoj cijeni.Naravno, ako ste uspjeli udovoljiti svim uvjetima banke, tada možete računati na relativno nisku stopu, ali ako je novac primljen mimo određenog zahtjeva, tada se dogovor iz financijske strukture može postići samo u zamjenu za povećanje kamatne stope.
Mali posao tradicionalno se smatra rizičnom zonom, pa banke, pozajmljujući novac tvrtkama, stvaraju 100% rezerve za sebe, uzimajući u obzir koliko novca je potrošeno za provjeru pouzdanosti ovog zajmoprimca. Svi ti troškovi također su uključeni u trošak zajma koji ćete morati otplatiti.
Posljednjih godina praksa dobivanja mikro zajmova postala je prilično raširena. Izdaju ih male tvrtke koje nisu toliko odgovorne za analizu potencijalnog zajmoprimca i spremne su pružiti samo mali iznos. Slična je shema već napisana gore. Danas će se to raditi s tvrtkom koja već ima dozvolu za pozajmljivanje. Ako su vam se svidjeli uvjeti određene ponude, prvo provjerite je li tvrtka legalna kako biste izbjegli probleme u budućnosti. Takav zajam će se izdavati na razdoblje od dvije do pet godina i za mali iznos, ali u visokom postotku. Ova je opcija dobra kao sigurnosna kopija. Povećani interes povezan je s činjenicom da tvrtka unaprijed pretpostavlja da novac neće biti vraćen na njegov račun.
Glavni zadatak poduzetnika je pronaći program koji neće „pojesti“ svu svoju zaradu u postocima. Često se događa da bi u početnoj fazi tvrtka trebala pokušati samostalno izići bez pribjegavanja posuđenom novcu - upravo oni mogu "potonuti brod".
Što učiniti
Pa što učiniti? Ako vam hitno treba novac, ali još uvijek niste vidjeli izvješća i drugu dokumentaciju o tvrtki i na to ne morate računati, pokušajte kontaktirati organizacije koje izdaju novac po varvarskom interesu, ali s minimalnim zahtjevima za kandidata.
Ako imate likvidnu imovinu, tada je bolje surađivati s bankom spremnom da to smatra zalogom. Ali ako imate dobru kreditnu povijest, a uz to i pravnu edukaciju, onda možete dobiti neprikladan zajam u velikoj banci.