Kamata na korištenje kredita: značajke obračuna, obračuna i pregleda

Danas je usluga pozajmljivanja vrlo popularna. I to ne čudi. U suvremenom svijetu postoji puno mogućnosti, napredak ne miruje. Pojavljuje se ogroman broj inovacija i tehnologija. Ljudi svakodnevno imaju sve veće potrebe, ali mogućnosti za njihovu provedbu ne povećavaju se istom brzinom. Zbog toga se ljudi sve više pribjegavaju kreditnim uslugama. Koje je njegovo značenje?

Bit pozajmljivanja

Zašto je takva usluga potrebna i koja je njezina korist? Kreditiranje je vrlo popularno u modernom svijetu. Danas se do 90% svih stanova kupuje putem ove usluge. Da, ljudi radije ne daju odmah sav novac za stanovanje, jer većina jednostavno nema takav iznos, već produžiti plaćanje na nekoliko godina.

Drugim riječima, mlade obitelji više ne trebaju štedjeti za stan godinama, kukajući se u to vrijeme s roditeljima ili drugom rodbinom. Oni se nastanjuju u svom stanu i plaćaju ga. Zbog činjenice da postoji usluga zajma, sve je na crno. Banka prima kamate na kredit, dužnik - vlastiti stan. Ova usluga također značajno potiče razvoj gospodarske i građevinske industrije.

Osim stanova, ljudi kupuju automobile, uređaje, namještaj i druge stvari na kredit. U modernoj Rusiji takva je usluga vrlo razvijena. Međutim, to se ne bi smjelo zloupotrijebiti. Nažalost, neki ljudi ne žele pošteno i dobrovoljno platiti kredit. U ovom slučaju banka trpi financijske gubitke: ne samo da ne prima kamate za korištenje zajma, već troši novac u potrazi za "nemarnim" dužnikom. Prisiljen je na svoj račun blokirati iznos koji mu dužnik duguje. To znači da taj novac ne može sudjelovati u daljnjem prometu i, prema tome, ne može donijeti prihod. Banka apsolutno ne treba takve probleme. Zato su zajmoprimci vrlo pažljivo odabrani i ne žele surađivati ​​s neplatnicima.

Korist od banke

Da biste kupili stavku za koju ne možete ili ne želite platiti cjelokupan iznos odjednom, potrebna vam je usluga pozajmljivanja. I koja je korist od banke? Zašto ti daje novac? Sve je vrlo jednostavno. Banka zarađuje novac na ovaj način. Naplaćuje vam kamate na korištenje novca - a često je taj iznos prilično velik. Postavlja se logično pitanje odakle u ovom slučaju novac dolazi od banke?

Sve je ovdje također jednostavno. Neki ljudi imaju određenu svotu novca i ne planiraju ga potrošiti u bliskoj budućnosti. Ali ako kod kuće jednostavno leži u njihovom ormaru, zbog inflacije počet će gubiti svoju stvarnu vrijednost. Da bi se spriječilo ovo, ljudi daju svoj doprinos. Dakle, oni ne samo da održavaju stvarnu vrijednost novca, već ga i povećavaju.

Dakle, banka uzima novac od štediša i plaća im kamate. U pravilu su male, malo više od stope inflacije. Tada banka daje isti novac, ali u pravilu je kamatna stopa već dvostruko veća. Odnosno, zarađuje na razlici.

S ovim modelom svi ostaju u crnom. Ulagači primaju kamate od svoje ušteđevine. Zajmoprimci primaju novac upravo kad im treba. Pa, banka donosi profit.

Otkrili smo prednosti. Pogledajmo sada kako banka prikuplja kamate za upotrebu kredita. Kako se dobiva konačni mjesečni iznos plaćanja?

Algoritam za obračun kamata na korištenje bankovnog zajma

Za početak, razjasnimo iz čega se sastoji iznos koji u konačnici morate platiti banci. Sastoji se od nekoliko dijelova. Prvo, to je glavna dužnost. Odnosno, morate vratiti banci u cijelosti iznos koji ste posudili od nje. S ovim je sve jasno. Slijedi iznos kamate za korištenje zajma. Da biste ga izračunali, morate znati kamatnu stopu. Za izračun se koristi godišnja kamatna stopa. Trenutno se automatski izračunava ili putem bankarskog programa ili bilo kojeg programa na Internetu koji obračunava kamate na kredit.

Recimo da je rok zajma jedna godina. Tada je iznos preplate manji od iznosa koji se dobiva kao rezultat množenja kamatne stope na veličinu glavnog duga i podijeljenog sa 100%. Zašto tako Ovdje trebate koristiti složenu metodu izračuna kamata.

Kako to djeluje? Iznos glavnog duga smanjuje se svaki mjesec. Ako je u prvom mjesecu postotak uzet od cijelog iznosa duga, onda u drugom mjesecu - od preostalog duga. Zahvaljujući prvoj uplati, glavni dug se smanjio. U skladu s tim, svaki put će se iznos kamate smanjivati.

Što još trebate znati?

Gore opisani algoritam radi s konstantnom kamatnom stopom. Ali može se promijeniti. U ovom slučaju govorimo o kreditu s diferenciranom kamatnom stopom. Što to znači?

To znači da kamatna stopa varira ovisno o roku kredita. Odnosno, neko razdoblje ima jedno značenje, sljedeće razdoblje - drugo, treće razdoblje - treću vrijednost. Uzmimo primjer. Od 1. do 6. mjeseca stopa je 40% godišnje, od 7. do 24. mjeseca - 30% godišnje, a od 25. mjeseca do 36. - 20% godišnje. Što vidimo? Kamatna stopa se smanjuje sa svakim razdobljem.

Zajam s diferenciranom ili stalnom kamatnom stopom - koju odabrati?

Na što se osloniti pri odabiru programa zajma:

• kamatna stopa - što je manje bolje;
• rok zajma;
• potrebni dokumenti;
• razdoblje u kojem želite vratiti zajam;
• puni trošak zajma.

Još jedan važan koncept koji treba imati na umu je efektivna kamatna stopa. Uključuje sva plaćanja za servisiranje kredita koja su bila poznata u vrijeme ugovora.

Prilikom odabira zajma vrlo je važno osloniti se na razdoblje za koje želite zatvoriti dug. Uz diferencijalni zajam, glavni se kamati uzimaju u prvim mjesecima. A ako želite zatvoriti dug na mjesec dana, morat ćete platiti više nego zajma s konstantnom stopom, jer će iznos kamate u ovom slučaju biti manji. Napravite preliminarni izračun kamate na kredit i usporedite primljene iznose. Na temelju toga donesite odluku!

Komercijalni zajam

Nisu samo pojedinci potrebni zajam. Često jedna tvrtka pruža svotu novca ili robe drugoj. Ova vrsta zajma naziva se komercijalnom.

Čemu služi? Ova vrsta zajma doprinosi stalnom prometu, povećanju broja prodanih proizvoda. Odnosno, dobavljač prodaje svoju robu i prima plus kamate na ukupnu dobit, a kupac prima odgodu ili otplatu na rate, kao i dobit od prodaje.

Kamate na komercijalni zajam

U banci ljudi primaju zajam po određenim kamatama. A što je s organizacijama? Plaćaju li organizacije kamate na korištenje komercijalnog zajma? Razmislimo.

Organizacije sastavljaju ugovor u kojem navode datume i iznose plaćanja, a također navode iznos kamate za pružanje plana odgađanja / rate. Vrlo je važno razumjeti da će iznos kamate u ovom slučaju biti manji nego ako bi kupac želio uzeti kredit za isti iznos u banci.

Osim toga, ugovor mora predvidjeti koje će sankcije uslijediti za kašnjenje ili nepotpuno plaćanje isplate. Ovo je vrlo važno.

Kako se komercijalni kredit odražava na računima?

Kako se naplaćuju kamate za korištenje kredita? Važni su postovi koji se koriste. Ovo je unos u poseban dnevnik i bazu podataka o stanju objekata.

Ispitajmo ova pitanja primjerom. Otpremljeno kupcu roba u vrijednosti od 118 tisuća rubalja, uključujući PDV. Kamatna stopa - 15% godišnje. Plaćanje se vrši u tri jednake rate. Otkupna vrijednost robe iznosi 86,6 tisuća rubalja, uključujući PDV.

Poslovni dnevnik

Po završetku tromjesečja, 99. račun utvrđuje financijski rezultat ove operacije i rezimira.

Recenzije

Unatoč svim očiglednim prednostima usluga pozajmljivanja, bolje je razmisliti prije nego što posudite novac. Morate biti potpuno sigurni da iznos možete platiti na vrijeme. Naravno, situacije su različite, a ponekad se bez kredita problem ne može riješiti. A ako korisnici i dalje mogu otkriti iznos kamate, često nastaju problemi s kašnjenjem naknada. Kupci jednostavno ne mogu razumjeti zašto polažu novac, ali dug ostaje isti. Uzmite u obzir ovaj trenutak!

Ponekad kazna kašnjenja dosegne uočljivu veličinu, a banka može pokrenuti parnicu. Međutim, u nekim su slučajevima kupci uspjeli smanjiti kaznu ili je čak poništiti. Ali da bi sud uzeo vašu stranu, morate dati uvjerljive dokaze (loše zdravstveno stanje, teška ekonomska situacija). Ali čak i u ovom slučaju, oprostit će vam se novčana kazna, ali ipak ćete platiti tijelo zajma i kamate.