Ustupanje temeljem ugovora o zajmu sa fizičkim licem, kao i pravnog ugovora, predstavlja bankarsku organizaciju ustupak zahtjeva za vraćanjem duga trećoj osobi. U većini slučajeva kolekcionari djeluju kao treće strane, a ponekad i druga banka, ali ova se opcija događa mnogo rjeđe. U govornoj upotrebi, ovu vrstu operacije možemo nazvati prodajom duga, što se zapravo događa kada se za određeni postotak ukupnog iznosa duga jednostavno prebaci na drugu osobu.
Da li zajmoprimac pristaje na prijenos duga?
Za sklapanje ugovora o zajmu trećim osobama koje nemaju dozvolu za obavljanje bankarskih poslova (primjerice, kolekcionari) nužno je potrebna suglasnost zajmoprimca. Međutim, danas ima puno slučajeva kada banke i druge organizacije koje imaju dozvolu za obavljanje bankarskih poslova zaobilaze ovo pravilo, unaprijed predviđajući u svojim kreditnim ugovorima svoje pravo na prijenos trećih strana zahtjeva za ispunjavanje novčanih obveza.
Slučajevi prodaje duga od strane banaka
Kad dužnik potpiše ugovor o zajmu, za banku je to automatski pristanak na provedbu ovog sporazuma, po nahođenju financijske institucije. U većini slučajeva banke, u samo tri slučaja, mogu prodati kreditni dug:
- U slučajevima kada se prema bankarskim standardima i određenim kriterijima dug priznaje kao neopozivi ili problematični. Uz takav razvoj događaja, za banke je povoljnije odustati od te tražbine i dobiti barem minimalnu odštetu za štetu koju je pretrpjela nego da samostalno provodi sve potrebne mjere naplate duga ili da ga održi.
- U nekim slučajevima, kada je glavni iznos duga već otplaćen ili je već ostvarena neka zarada u obliku svih kamata navedenih u ugovoru, nastale su određene poteškoće u vraćanju zajma i, posljedično, u tome što banka ne može primiti dodatnu kamatu na to vrsta operacije.
- U slučajevima kada banka ima financijskih poteškoća ili banka planira likvidaciju ili stečaj, zbog čega pokušava što prije pronaći sredstva kako bi otklonila takve probleme, isplatiti vjerovnike prodajom potraživanja.
I ovog se postupka dodjele ugovora o zajmu "VTB 24", poput većine ostalih banaka, pridržava.
Dospjele zajmove u pravilu se prodaju u portfeljima, a banke istodobno i kontinuirano surađuju s posebnim pouzdanim organizacijama koje im pružaju interakciju.
Što cesija znači za dužnika?
Ako razmatranje dodjele temeljem ugovora o zajmu promatramo sa strane posljedica za zajmoprimca, onda kada banka sklopi takve sporazume, to za njega gotovo ništa ne mijenja. Mijenja se samo vjerovnik, a to, kao što nije teško pogoditi, nije vrlo značajna okolnost. Iznos duga, kao i postupak provedbe svih potrebnih obveza ostaju nepromijenjeni samo ako dužnik i zajmodavac ne izmijene sporazum o uvjetima otplate duga.
Ustupanje temeljem ugovora o zajmu s pravnom osobom, kao i s fizičkom osobom, ne može biti negativno iskustvo za dužnika, jer novi zajmodavac stječe dug uz minimalni trošak koji je nerazmjerno manji u odnosu na njegov obujam.U vezi s tim čimbenikom, povrat već potrošenog novca i postizanje najmanje minimalne dobiti već je najbolja opcija za novopristigle strane u transakciji.
Novi zajmodavac nije uvijek loš
Postoje situacije kada zajmoprimac otkupljuje vlastiti dug i čak može zaključiti vrlo isplativ ugovor za sebe, što rezultira dajući zajmodavcu znatno manju svotu novca, što je iznos samog duga. Često se dogodi da je s novim zajmodavcem mnogo lakše dogovoriti se kako restrukturirati taj dug ili, na primjer, otpisati neki dio akumuliranog duga ili odabrati neki drugi, lojalniji način otplate. U ovom slučaju glavnu ulogu igra činjenica da se dug može otkupiti po najnižoj cijeni, koja je ponekad i nekoliko puta manja od samog duga.
Negativni učinci cesije za dužnika
Posebnost dodjele prema ugovoru o zajmu je da se dug može preprodati nekoliko puta, a da bi se pratio takav lanac preprodaje, kao i shvatili tko bi ga na kraju trebao dobiti, ponekad je potrebno puno napora. Ipak, zajmoprimac ga ne bi trebao nadzirati, pa čak i ako nije primio obavijesti o prodaji ili preprodaji ovog duga, ima pravo platiti zajmodavca, čije postojanje sigurno zna. Svi mogući rizici i poteškoće s ovim razvojem događaja padaju na ramena zajmodavca ili zajmodavca, ako ih ima nekoliko, koji dužniku nisu poslali sve potrebne obavijesti.
Međutim, u ovom slučaju ostaje velika vjerojatnost da će krajnji zajmodavac početi slati svoja potraživanja dužniku i morat će osjetiti pritisak ili poduzeti sve potrebne mjere kako bi se situacija mirno riješila. Novi vjerovnik ima pravo jednostrano utjecati na promjenu uvjeta za izvršavanje obveze. Na primjer, on ima pravo zahtijevati vraćanje bilo kojeg svog troška i troškova, koji je višak duga, ili odmah vratiti dug. Pravosudna praksa kaže da je ustupkom na temelju ugovora o zajmu to predviđeno zakonom, međutim, taj će se postupak već razmatrati na sudu ili će postojati druga opcija - čekati dok se vjerovnik neovisno pozove na sud da nadoknadi dug.
Posebni slučajevi negativnih učinaka cesije
U najtežim slučajevima, dug se opetovano otkupljuje, pojavljuje se kao imovina u raznim ilegalnim shemama, na primjer, potraživanja i, na kraju, ili kao privatni poduzetnik ili tvrtka, čije će postupke biti izuzetno teško predvidjeti, ispada da je vjerovnik. U tim slučajevima postaje jasno da je nemoguće riješiti situaciju bez intervencije agencija za provođenje zakona, jednako kao što je nemoguće podnijeti zahtjeve protiv dužnika, odnosno precijenjene tražbine, s viškom duga. S druge strane, ne može se živjeti mirno pod takvim pritiskom vjerovnika, kao ni za vrijeme suđenja.
U slučajevima kada ugovor o prenosu krši prava i legitimne interese zajmoprimca, on ima pravo koristiti pravne metode za vlastitu zaštitu. Dakle, pravosudno tijelo rješava problem na način propisan zakonom.
Može li dužnik braniti svoja prava?
Zajmoprimac nije stranka ustupanja, ima pasivan položaj, pa ne može iznijeti svoje uvjete za raskid ugovora. Ipak, postoje određene okolnosti zbog kojih dužnik ima pravo tražiti nevaljanost cesije po ugovoru o zajmu, što kasnije dovodi do toga da je jednostavno poništeno povratkom ovog odnosa u prvobitno stanje.
Zadaće koje dužnik mora sam riješiti
Morate znati da je nevaljanost ili otkaz prijenosa za zajmoprimca činjenica promjene samo za zajmodavca, tako da ga ima smisla koristiti samo u određenim slučajevima, posebno kada je suočen sa zadacima kao što su:
- Da se situacija vrati u razvoj događaja koji su se zbili na samom početku, prije zaključenja ugovora.
- Da se riješe neadekvatno precijenjenih potraživanja vjerovnika ako ne ispunjavaju prethodne uvjete za ispunjavanje obveza ili značajno povećavaju iznos duga.
- Riješite se novog zajmodavca koji precijeni uvjete ili ih promijeni u korist zajmoprimca, čime krše njegova prava i legitimne interese.
- Riješite se svih vrsta potraživanja ako, u stvari, dug više ne postoji.
Otkazivanje dodjele ni na koji način ne može utjecati na uvjete ugovora o zajmu. A ako se morate riješiti obveze, tada poništavanje zadatka neće pomoći u rješavanju ovog problema.
Otkazivanje ugovora o prenosu ugovora o zajmu
Dužnik ima pravo podnijeti tužbu na sudu kojom bi cesija proglašena nevažećom samo u sljedećim slučajevima:
- U ugovoru o zajmu nije napisana zabrana davanja potraživanja.
- Nakon ustupanja zahtjeva bilo kojoj organizaciji koja nema dozvolu za bankarstvo, dužnik nije dao svoj pristanak.
Zajmoprimac ima pravo tražiti priznanje posla kao nevaljanog podnošenjem protutužbe, u slučajevima kada je vjerovnik podnio tužbu protiv njega. I već u ovom slučaju ima puno razloga i razloga za takav zahtjev. U većini slučajeva sud nakon podnošenja protutužbi ispunjava uvjete za priznavanje nevaljanosti zadataka, a to zauzvrat služi kao razlog za postavljanje još jednog zahtjeva za priznavanje potraživanja koje je povjerilac povjerio, a ne podliježe zadovoljavanju, a u ovom slučaju glavna prednost Naravno, na strani zajmoprimca.
U zaključku
Dakle, cesija prema ugovoru o zajmu je ugovor koji na zakonskoj osnovi predviđa otuđivanje prava na dug prema trećim osobama. Jednostavno rečeno, ovo je vrsta pravne transakcije koja određuje postupak prenosa bilo koje obveze bez pristanka dužnika. Što se tiče računovodstvenog osoblja, odraz zadatka prema ugovoru o zajmu u računovodstvu prenositelja odražava se kroz prodaju ostale imovine.