A kereskedelmi bankok már régóta a legjelentősebb láncszemek az ország bankrendszerében. Ők vállalják az üzleti egységek és a lakosság kiszolgálásával kapcsolatos fő feladatokat. A kereskedelmi bank a "készpénzbetétek mágnese", ezért ezeket az intézményeket gyakran betéti bankoknak nevezik. Ez a kifejezés különösen Angliában gyökerezik.
Üzleti alapelvek
A kereskedelmi bankok fő feladata a jelenleg rendelkezésre álló erőforrásokon belüli működés. Ezzel megérthetjük, hogy a kölcsönök nyújtása, valamint az egyéb műveletek végrehajtása korlátozott módon történik. A bankok munkájában feltüntetett elv csak a mozgósított források mennyiségi és minőségi megfelelőségének és alkalmazásuk jellegének állandó figyelemmel kísérése mellett valósítható meg. Az ilyen megközelítések elősegíthetik a bankok versenyét az ügyfelek vonzásában, valamint bővíthetik a betétek alapját. Ez javítja az ügyfélszolgálat minőségét, növeli a banki források felhasználásának hatékonyságát, diverzifikálja a banki műveleteket és így tovább.
Lényegében a kereskedelmi bankok független és jogilag független hitelintézetek. Ez az elv a tevékenységük második alapvető eleme. Noha a kereskedelmi bankok olyan eljárások, mint például a cselekvési szabadság biztosítása az erőforrások vonzása és a mozgósított pénzeszközök elhelyezése szempontjából, teljes mértékben felelnek tevékenységük gazdasági eredményeiért. Vagyis a banki műveletek teljes kockázata a szervezetre hárul.
A kereskedelmi bankok gazdaságban betöltött funkcióit a tevékenység harmadik elvének működése is biztosítja - a piaci kapcsolatok fennmaradnak az ügyfelekkel. A bank ügyfeleinek kiválasztásakor a piaci kritériumok, például a kockázat, a likviditás és a jövedelmezőség relevánsak.
A tevékenység egy másik elvét jogi függetlensége és gazdasági függetlensége diktálja. Ebben az alábbiakat értjük: tevékenységeinek szabályozása csak gazdasági, de adminisztratív módszerekkel lehetséges. Az állam diktál bizonyos játékszabályokat, és minden mást a bankintézmények tesznek. A kereskedelmi bankok maguk fejlesztik ki és hajtják végre saját hitel-, befektetési és betéti projektjukat. A bankok piaci magatartását korrigálják a szabályozó testületek, amelyek bármikor megváltoztathatják a korábban bevezetett szabályokat, ám nem jogosultak közvetlen utasításokat adni az erőforrások elosztása vagy vonzása szempontjából.
A tevékenység alapja
A kereskedelmi bankok fő funkciói meglehetősen változatosak:
- közvetítés a hitelezésben, azaz jelenleg a szabad pénzügyi eszközöket mozgósítják és ideiglenes használatra bocsátják rendelkezésükre, sürgősség, fizetés és a vállalkozások, a lakosság és az állam egészének visszafizetése alapján;
- a kereskedelmi bank feladatai közé tartozik a közvetítés a településen történő elszámolások és kifizetések végrehajtásában;
- hitelpénz előállítás;
- közvetítő szolgáltatások a befektetési szférában kibocsátás-alapító tevékenységek alapján;
- tanácsadási szolgáltatások, valamint pénzügyi és gazdasági információk biztosítása.
Hogyan működik?
A kereskedelmi bankokba koncentrált ideiglenesen ingyen pénzügyi eszközök átveszik a hiteltőke státusát.Az ilyen alapok rovására a bankok különböző szintű hiteleket nyújtanak gazdasági egységeknek. A kereskedelmi bank feladatai közé tartoznak a költségvetés, a vállalkozások, az intézmények és a lakosság közvetítői szolgáltatásai a kifizetések és az elszámolások során. Különleges funkciót nevezhetünk hitelintézetek kibocsátására, amelynek segítségével biztosítható a betéti-kölcsön kibocsátás.
A bankok szerepe a pénzkínálat kialakításában meglehetősen nagy. A kereskedelmi bank funkciói lehetőséget kínálnak a pénz helyettesítésére, mint a pénzforgalom, fizetés, felhalmozás eszközére. És ez befolyásolja a pénzkínálat méretét és általában a pénzforgalom állapotát. A kereskedelmi struktúrák kibocsátásának és megalapozásának feladata a vállalati kötvények és részvények kibocsátásának és forgalomba hozatalának jelentős közvetítése. Annak ellenére, hogy a bankok jelentős mennyiségű gazdasági információval rendelkeznek, ügyfeleiket a gazdasági és pénzügyi terv számos kérdésében tanácsolhatják. A nemzetgazdasági szférában fennálló piaci kapcsolatok fejlődése pontosan ezen funkciók szerepének növekedéséhez vezet.
Bank és állam
A kereskedelmi bankok fő funkciói olyanok, hogy tevékenységük állami szabályozás tárgyává válik. A bankpiacra való belépéshez engedélyre van szükség. Oroszországban feltételezik az ilyen típusú engedélyek kiadásának lehetőségét:
- olyan műveletek végrehajtása, amelyek során a pénzeszközöket nemzeti valutában használják fel, anélkül, hogy magánszemélyektől betétekben pénzt vonzhatnának;
- nemzeti és külföldi pénznemben végzett műveletek végrehajtása anélkül, hogy magánszemélyek betéteit vonzhassák;
- betétek vonzása és nemesfémek elhelyezése. Ilyen engedélyt adott esetben a (2) bekezdésben szereplő okmánnyal adnak ki, ha a vonatkozó feltételek teljesülnek.
Amikor a struktúra két évig pozitív dinamikával működik, a kereskedelmi bankok funkcióit jelentősen kibővítheti, ha a Központi Banktól engedélyt szerez a betéteken belüli lakosság nemzeti és külföldi pénznemben történő összevonására. Az egyetemes típusú jól megalapozott nagy intézmények számíthatnak egy általános banki engedély megszerzésére, amely feljogosítja számukra, hogy külföldi fióktelepeket hozzanak létre, vagy hogy részesedést szerezzenek a nem rezidensek hitelintézetek alaptőkéjében.
Mit tehet a törvény?
Az orosz törvények lehetővé teszik a központi bankok és a kereskedelmi bankok hagyományos funkcióinak és az értékpapír-piaci szakmai tevékenységek kombinálását. Ehhez az Értékpapírpiaci Szövetségi Bizottság engedélyéhez van szükség. A kereskedelmi bankok tevékenységeit folyamatosan figyelemmel kíséri az Oroszországi Bank, és ha bizonyos funkciókat nem hajtanak végre, akkor joga van visszavonni a korábban kiállított engedélyt.
Ki lehet alapító?
A kereskedelmi bankok alapítói jogi vagy magánszemélyek lehetnek az országban, akik érdeklődnek egy ilyen struktúra létrehozásában és készek részt venni a jegyzett tőkéjének kialakításában. Az alapító jogi személy formájában fennálló követelménye stabil pénzügyi helyzet, elegendő szavatolótőke-összeg jelenléte a részvénytőke-formáció új pénzügyi struktúra, valamint a költségvetési kifizetések hátralékának hiánya. Az egyén számára a fő követelmény a bűnügyi nyilvántartás hiánya, valamint a jövedelem adóbevallással történő igazolása.
Az Orosz Föderáció piacgazdasága olyan, hogy szerkezetében a bankok üzleti egységként viselkednek. Ebből a szempontból bármilyen jogi formában kialakíthatók, amit a szövetségi állam is megerősít A bankokról és a bankügyekről szóló törvény. A kereskedelmi bankok hagyományos koncepcióját és funkcióit használják.
Oroszországban az LLC-k formájában létrehozott bankok dominálnak.Egy ilyen struktúra esetében az alaptőkét egységek alapján alakítják ki. Minden résztvevő számára van egy bizonyos méretű részvény, amelyet az alapító dokumentáció előír. A résztvevő eladhatja vagy feladhatja az alaptőkéből való részesedését egy vagy több résztvevő számára. Különleges módon a chartának tükröznie kell egy részvény harmadik fél számára történő elidegenítésével kapcsolatos információkat. Az LLC űrlap használata esetén bármikor, a többi résztvevő figyelmeztetése nélkül elállhat a tétből.
A felelősség mértéke
A bank alapítói számára a kötelezettségekkel kapcsolatos felelősség növelhető a következő jogi forma használatával: további felelősségvállaló társaság. Ebben az esetben az egyes résztvevők számára az alaptőkében való részesedés mértékét az alapító dokumentáció biztosítja. Ebben az esetben a résztvevők a banknak nyújtott támogatások formájában felelnek meg a vagyonukkal a betétek értékének többszöröseként. Az alapdokumentáció előírja a kiegészítő felelősség mértékét is a végrehajtás sorrendjével, ebből következik a kereskedelmi bankok koncepciója és funkciói. Ha az ODO egyik résztvevője csődbe kerül, akkor a felelõsségét a többi hozzájárulás arányában osztják meg a többi résztvevõ között.
Részvénytársaság
A részvénybank olyan kereskedelmi szervezet, amelyben az alaptőkét bizonyos számú részvényre osztják, amelyek igazolják a részvényesek szervezetre vonatkozó kötelező jogát. A társaság tagjai nem vállalnak felelősséget a bank kötelezettségeiért, de a fő tevékenységgel kapcsolatos veszteségek kockázatát viselik, a tulajdonukban lévő részvények értékén belül.
A kereskedelmi bankok lényege és funkciói azt sugallják, hogy a bank nem vállal felelõsséget a részvényesekkel szemben fennálló kötelezettségekért, ám teljes mértékben felelõs a hitelezõkkel, betétesekkel és a részvényesekkel szemben fennálló kötelezettségekkel szemben, a hozzá tartozó minden ingatlan mellett.
JSC
Ha az alapelvek szerint részvénytársaság bank jön létre nyílt részvénytársaság ezután szabadon értékesíthető az általa kibocsátott részvények nyílt jegyzése. A banknak joga van törzsrészvények vagy elsõbbségi részvények kibocsátására - bemutató vagy regisztrált részvények. Törzsrészvények függetlenül a felszabadulás időpontjától, azonos névleges értékkel kell rendelkezniük, egységes jogokat biztosítva a tulajdonosnak. Az elsőbbségi részvényeknek nem szabad megadniuk a szavazati jogot a tulajdonosnak, de segítségükkel elsőbbséget élvezhetnek a banktevékenységből származó jövedelemszerzésben olyan összegekben, amelyeket előzetesen a bank alapszabálya, a részvényesi gyűlések határozata és egyéb mások határoznak meg.
Az összes elsőbbségi részvény névértéke nem haladhatja meg az alaptőke 25% -át. A kereskedelmi bank feladatai közé tartoznak az olyan eljárások, mint a részvények kibocsátása és a kezdőtőke növelése. A részvények kibocsátásakor regisztrálni kell őket az ország központi bankján. A kereskedelmi bankok részvényesei, az OJSC formájában, a részvényeken történő szabad értékesítés útján elidegeníthetik részvényeiket más részvényesekkel való összehangolás nélkül.
UAB
Amikor zárt részvénytársaság formájában pénzügyi intézményt hoz létre, akkor nem rendelkezik joga nyílt részvényjegyzést kötni, vagy más módon más személyek számára kínálni azokat. A zárt részvénybankban nem lehet több, mint 50 részvényes. Ha több ilyen van, akkor a banknak egy éve van arra, hogy nyílt részvénytársasággá váljon, különben bírósági eljárásban felszámolják. A zárt részvénybank esetében a részvényeket csak az alapítók vagy az előre meghatározott személyek körében osztják szét.
vezetés
Megállapítottuk a kereskedelmi bankok lényegét és funkcióit, most elmondhatjuk ezen struktúrák irányítását. A legfelsőbb testület a résztvevők vagy részvényesek közgyűlése, amelyet évente hívnak össze a bank alapszabályával, az alaptőkével, a jövedelem elosztásával, az előző időszak tevékenységeinek eredményeinek meghatározásával, a Tanács megválasztásával és másokkal kapcsolatos kérdések megoldására. Ha a bank részvényesei több mint 100 szavazati joggal rendelkeznek, akkor számviteli bizottságot hoznak létre, amelynek összetételét az Igazgatóság javasolja, és a közgyűlés hagyja jóvá.
A kereskedelmi bankok jelenlegi tevékenységeit, funkcióit és működését vagy a kollegiális végrehajtó testület határozza meg, vagy kizárólag. Kompetenciája magában foglalja a struktúra jelenlegi tevékenységeivel kapcsolatos irányítási kérdéseket. Az intézmény gazdasági és pénzügyi tevékenységeinek ellenőrzését a részvényesek közgyűlésén megválasztott könyvvizsgáló vagy könyvvizsgáló bizottság végzi. A könyvvizsgáló vagy a bizottság feladata, hogy saját kezdeményezésére és a közgyűlés határozatának megfelelően ellenőrizze a bank egy vagy több évre szóló munkájának eredményeit. A bank részvényesek közgyűlésén jóváhagyják a bank könyvvizsgálóját, valamint az általa nyújtott szolgáltatásokért fizetendő összeget. A bankban elérhető osztályok száma a bank méretétől és tevékenységétől, az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások változatosságától és összetettségétől függ.
A kereskedelmi bankok funkciói fontos forrást jelentenek az állami költségvetés, az egyes polgárok és a nem állami szervezetek számára.
