A betétek továbbra is az egyik legnépszerűbb és legbiztonságosabb alternatíva a pénzeszközök megtakarítása és növelése terén. Mindenekelőtt ez vonatkozik az egyénekre. Vagyis azok a hétköznapi polgárok, akiknek nincs lehetősége vállalkozás megnyitására vagy más módon jövedelemszerzésre.
Annak ellenére, hogy a betéteket az egyik legbiztonságosabb befektetési lehetőségnek tekintik, bizonyos kockázat rejlik velük. A világon zajló események negatív hatással lehetnek bármely állam gazdaságaira, destabilizálják azt. Ha a negatív hatás túlságosan magasnak bizonyul, a bankok veszélybe kerülnek a betéteikre elhelyezett pénzeszközökkel együtt.
A lakosság védelme érdekében a lehetséges pénzügyi veszteségektől Oroszországban létezik az egyének betétbiztosítási rendszere, amely a megfelelő feladatokat látja el. Ennek megjelenése az ilyen típusú banki szolgáltatásokat még megbízhatóbbá és vonzóbbá tette.
meghatározás
Betétbiztosítás Ez egy olyan esemény, amelynek célja a tulajdonosok védelme a pénzeszközök veszteségeitől annak a banknak a megszűnése esetén, amelybe őket helyezték. Ennek az eljárásnak a során olyan monetáris kötelezettségeket állapítanak meg, amelyeket a betétbiztosítási rendszernek a betétesek előtt be kell tartania egy biztosítási esemény esetén.
A monetáris kötelezettségek meghatározása mellett az esemény összetétele magában foglalja azok teljesítését (vagyis a megfelelő kifizetések teljesítését) és azok ellenőrzését az ilyen műveleteket igénylő esetekben (biztosítási események).
sors
A biztosítás fő célja az a kár megtérítése, amelyet az állampolgárok okozhatnak egy bank tevékenységének megszűnésekor. A pénzügyi szektor meglehetősen dinamikusan fejlődik, és a polgárok fővárosát vonzó intézmények száma ma nagy. Ez a tulajdonság a válság során megfigyelt instabilitással együtt bizonyos kockázatot jelent.
Ez nemcsak a kis bankok csődjeivel jár, mivel nem képesek hatékonyan leküzdeni a válság és más jelenségek negatív következményeit. A bankok számának növekedése megnehezíti az ellenőrzést, és ezzel felveti a csalás kockázatát. Így az egyének betétbiztosítási rendszere két irányból biztosít megbízható védelmet az állampolgárok tulajdonában lévő pénzeszközök számára.
Biztosítási rendszer
Annak érdekében, hogy a védelmi intézkedés hatékonysága elegendő legyen, speciális struktúra létrehozására volt szükség. Ez volt a betétbiztosítási rendszer. Működésének törvényi szabályozásával kapcsolatos kérdéseket szövetségi szinten oldották meg.
Az állam kidolgozta a szükséges törvényeket és rendeleteket, meghatározta a rendszer résztvevőire vonatkozó követelményeket és a működésének egyéb feltételeit. Ezen felül a betétbiztosítás kötelezővé vált minden bank számára, amely ezt a módszert használja az egyének tőkéjének vonzására.
résztvevők
A betétbiztosítási rendszer tágabb értelemben vett résztvevői minden olyan személy vagy szervezet, akiknek bármilyen összefüggése van annak működésével. Vagyis betétbiztosítási ügynökségek, ügynöki bankok, alapok, kereskedelmi bankok, amelyekben a betétek biztosítás tárgyát képezik, az illetékes tisztviselők és maguk a betétesek.
Szűk értelemben ezek bankok, amelyek betéteinek elhelyezését biztosítás kíséri.Ellenőrzések sorozatán esnek át, megfelelő kötelezettségeket vállalnak, és bekerülnek a rendszerbe, amelyet követően megjelennek a nyilvántartásban. Ezt másolatot készít az ügynökség hivatalos honlapján, a nyilvánosság számára.
Az Alapítvány
Biztosítási esemény esetén az ügynökség vállalja, hogy a betéteseknek az előírt összegben készpénzt fizet. Annak érdekében, hogy ezeket a kifizetéseket a lehető leggyorsabban teljesítsék, speciális alapot hoztak létre. Létezésének köszönhetően a betétbiztosítási rendszer rendelkezik a szükséges pénzügyi forrásokkal a betéteseknek a teljes összeg és a lehető legrövidebb idő alatt történő kifizetéséhez.
Ennek az alapnak a fő forrása a részt vevő bankok által fizetett biztosítási díjak. Ez a biztosítási rendszerbe való felvétel időpontjától kötelezővé válik. Az alapok feltöltése más módon is lehetséges, ám ezeket törvények nem tilthatják meg.
szabályozás
Az állam jóváhagyta a vonatkozó szövetségi törvényt, amely szerint a tevékenységeket szabályozza, amelyet a betétbiztosítási rendszer hajt végre. A benne szereplő bankok nyilvántartása hivatalos dokumentum, amely szerint a bankok vállalják az összes vonatkozó kötelezettséget.
A rendszer bevezetésével és ellenőrzésével kapcsolatos hatáskörök teljes mértékben a betétbiztosítási ügynökségre hárulnak. Az állam alárendeltje, és a vonatkozó szövetségi törvénynek megfelelően kell eljárnia.
Biztosított események
A biztosítási esemény alatt olyan helyzetet értünk, amelyben a bank nem tudja visszatérítést fizetni betétesei számára. Amikor ez bekövetkezik, a betétbiztosítási rendszer visszatérítést nyújt. Leggyakrabban egy biztosítási esemény válik bank csőd.
A banki engedély visszavonása szintén biztosítási esemény. Amikor ez bekövetkezik, a bank elveszíti minden művelet elvégzésének jogát, és a pénzt az ügynökség visszaküldi a betéteseknek. Az egyének betéteiben vagy számlájukon (beleértve a kártyaszámlákat) elhelyezett és a kivételek listáján nem szereplő valamennyi pénzeszköz biztosítás alá tartozik.
kivételek
A kötelező betétbiztosítás csak Oroszországban érvényes. Az orosz bankok külföldi fiókjaiban elhelyezett pénzeszközök nem tartoznak biztosítás alá. Ugyanez vonatkozik a vagyonkezelő bankba átutalt összegekre (helyétől függetlenül).
Nem biztosítja az olyan alapok biztosítását, amelyek nem az egyének személyes vagyona. Ez vonatkozik a közjegyzők és ügyvédek által tevékenységük végzése céljából nyitott számlákra. Tartalék betétekhez is (mivel a tulajdonos bármikor átviheti azokat bárki számára).
Alapok személytelenített fém számlák szintén nem tartoznak biztosítás alá, mivel a nemesfémek, definíciójuk szerint, nem készpénzek. Ez vonatkozik a különféle elektronikus pénzekre is: az orosz törvények szerint ezek nem Oroszország vagy más állam pénzbeli egységei (pénzneme).
Betétbiztosítás Oroszországban
A betétbiztosítási rendszer nyilvántartása több mint 850 bankot tartalmaz (az információ 2015. március végén van aktuális). Mindegyikben a pénzeszközök biztonságától való félelem nélkül nyithat betétet: a bank csődje esetén a rájuk felhalmozott kamatokkal együtt visszafizetik a tulajdonosnak.
A rendszer létezésének köszönhetően a betétesek bizalma jelentősen megnőtt, és a válság és más negatív tényezők nem befolyásolták őket. Ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy az egyének stabil tőkebeáramlást hajtsanak végre. És ez azt jelenti, hogy sokkal gyorsabban fejlődik.
Az állam továbbra is intézkedéseket tesz a biztosítási feltételek javítására.A betéteseknek fizetendő maximális összeget a közelmúltban ismét növelték. Most ez 1,4 millió rubelt jelent minden bank számára. Vagyis ha egy állampolgár betéteit különböző bankokban helyezik el, például két bank csődje esetén, akkor 2,8 millió rubelt meg nem haladó összeget fizethet be.
Világi gyakorlat
A többi ország meglehetősen stabil helyzete ellenére bankjaikat szintén a fizetésképtelenség veszélye fenyegeti. Ezért a betétbiztosítást aktívan gyakorolják külföldön, minden fejlett országban. Az Egyesült Államokat tekintik e terület felfedezőjének: ebben az országban a betétbiztosítást már a nagy depresszió idején elkezdték gyakorolni. A gazdasági helyzet annyira bonyolult volt, hogy csak így lehetett vonzani a polgárok fővárosát.
A külföldön alkalmazott rendszer nem különbözik az oroszországi rendszertől. A szereplők olyan ügynökségek és bankok is, amelyek részt vesznek a betétbiztosítási rendszerben, tevékenységüket minden törvény szabályozza. A programban való részvétel a legtöbb esetben kötelező.
Az USA-ban és más országokban a betétesek számára fizetendő összegek megengedett maximális összegét szintén fokozatosan frissítették. Eleinte mindig meglehetősen szerény összegekről volt szó, de a rendszerek és alapok fejlődésével képességeik növekedtek és a biztosítási feltételek javultak.
