A pénzügyi válság korszakában a „átszervezés” szó még a tapasztalt befektetőt is megijeszti. A bankok bezártak, vagy más pénzügyi intézmények felszívják őket. Mit kell tennie a befektetőknek?
szív
A kármentesítés egy pénzügyi intézmény helyreállítási eljárása. Sikeresnek tekinthető, ha bank csőd akadályozni. Az Orosz Föderáció „A hitelintézet fizetésképtelenségéről” szóló törvénye szerint az átszervezés, az ideiglenes vezető kinevezése és az átszervezés azonos intézkedések a csőd megelőzésére.
előfeltételek
Az Art. A 4. cikkben a behajtási eljárás indokát ismerteti:
- a hitelezők követeléseinek elégedetlensége az elmúlt hat hónapban monetáris kötelezettségek a kifizetések 3 napon belüli meg nem fizetése a levelező számlák pénzeszközeinek hiánya miatt;
- a tőkemegfelelési előírások megsértése;
- a tőke legalább 20% -kal csökken az előző évi maximális értékéhez képest;
- a hónap jelenlegi likviditási normáinak több mint 10% -kal megsértése;
- a tőke csökkenése az engedélyezett szint alá.
Az utolsó bekezdés csak azokra az intézményekre vonatkozik, amelyek több mint 3 éve működnek a piacon.
akciók
A fenti feltételek egyikének fennállása esetén a bank vezetője 10 napon belül átszervezés iránti kérelemmel fordul az igazgatótanácshoz, erről értesíti az Oroszországi Bank területi intézményét. A Felügyelő Bizottságnak 10 napon belül határozatot kell hoznia, és erről jelentést kell tennie a Központi Banknak. A határidők megsértése esetén az Oroszországi Bank foglalkozik a pénzügyi intézmény fejlesztésének kérdésével.
Ha a Központi Bank maga észleli a szabványok csökkenésének tényét, kérést küld a banknak a tőke összegének összehangolására. A behajtási folyamatba bevonhatja a Betétbiztosítási Ügynökséget (DIA). Ezután megvizsgálják a bank szerkezetátalakításának megvalósíthatóságát. Ha a DIA megtagadja a rehabilitáción való részvételt, akkor az engedélyt a pénzügyi intézménytől veszik át. Ha az Ügynökség vállalja, hogy részt vesz a fizetőképesség javításának folyamatában, akkor megkezdődik a bank átszervezése. Mit jelent ez?
Az ügynökség rehabilitációs tervet készít, befektetőket keresve. Teljesen finanszírozni bank állam szerint azt jelenti, hogy nem. A bankrendszer rehabilitációját a DIA, a Központi Bank és a befektető végzi. Az alapítók pénzügyi támogatást is nyújthatnak. Az átszervezési eljárás előírja, hogy az intézményt az Orosz Bank által kinevezett ideiglenes adminisztráció vezeti. A DIA részletesen ellenőrzi a befektetők nyilvántartását. Azok a személyek, akiknek betéti összege a kamatokkal együtt nem haladja meg az 1,4 millió rubelt, számíthatnak 100% -os megtérülésre.
Mi biztosított?
Védett az egyének és a magánszemélyek minden alapja, amely betéteken és folyószámlákon található. A betét megnyitása után automatikusan biztosítottnak tekintik őket. De vannak kivételek e szabály alól. Nem tartozik biztosítás alá:
- betéteket, amelyek hitelesítik a betéti megtakarítási igazolást;
- az ügyvédek számláján a szakmai tevékenységre szánt pénzeszközök;
- vagyonba átadott vagyon;
- betétek hitelintézet külföldi fióktelepeiben;
- elektronikus készpénz;
- személytelenített fémszámlák.
Visszavonás A VS engedély visszavonása
Ne keverje össze a „felszámolás” és a „bankok átszervezése” fogalmakat. Mit jelent ez? Engedély visszavonása esetén a hitelintézet számára tilos banki tevékenységet folytatni. A bírósági eljárás befejezése után csődbe kerül. Kinevezik a csődeljárást, az összes ingatlant eladják.És a bevételek és a népszerű kölcsönök rovására minden kötelezettség visszafizetésre kerül.
A rehabilitáció a bank helyreállítása. A jegybank nem veszi át az engedélyt. Az intézmény továbbra is működik. Ideiglenes adminisztrációt vezet be a bankban, a tulajdonos megváltozik. A Központi Bank kölcsönt ad új befektetőnek az azonnali likviditás támogatására. A bank továbbra is működik.
Elméletileg minden rendben. A gyakorlatban azonban az új tulajdonos a pénzügyi helyzet helyreállítása céljából betilthatja a betétek korai felmondását. A pénzügyi intézmény szempontjából ez logikus lépés. Lehetséges, hogy a jegybanki hitel nem elég a likviditás helyreállításához. De a pánikba sújtott befektetők indokolatlanul kezdenek cselekedni. Különösen fordulhatnak a központi bankhoz a rehabilitált bank engedélyének visszavonására irányuló kérelemmel. Fontos megérteni, hogy a DIA-nak egyszerűen nincs elegendő forrása az összes biztosítás megfizetésére egy nagy intézmény csődje esetén. Ilyen esetek már léteznek. Például a Moszkva Bank átszervezését 2018-ig meghosszabbították. A behajtás során a bajba jutott eszközök listája újabb 12,7 milliárd rubeltel növekedett. Ennek eredményeként egy hitelintézet VTB-hez történő csatlakozását határozatlan időre elhalasztják.
Mit tegyek?
Először is, ne ess pánikba. Ha a Központi Bank nem vezetett be moratóriumot a betétek idő előtti visszavonására, az egészségmegőrzött bankban lévő pénzeszközök biztonsága aggodalomra ad okot, készen áll a felhalmozott kamatok egy részének elvesztésére - forduljon a bank irodájához a betét ütemezés előtti visszajuttatásának kérésére. Ha a kölcsön feltételei vonzóak, hagyja, hogy a pénz a hitelintézetben maradjon. A moratórium feloldása után biztonságosan visszatérítheti a hozzájárulást. A rehabilitáció a bank helyreállítása. De ha nem működik, akkor a legrosszabb dolog, ami történhet, az engedély visszavonása. Mit kell tenni a befektetőknek ebben az esetben?
- Ellenőrizze a DIA weboldalán, hogy átszervezésre kerül-e egy adott bankban.
- Tudja meg, hogy a befektetőktől kezdődően mikor fogadják el a kérelmeket.
- A megadott határidőn belül megjelenni az útlevélkel, és írni visszatérítési igényt.
- Ha az összes betét összege a kamatot is beleértve, nem haladja meg az 1,4 millió rubelt, 3 után banki nap a pénzeszközök átkerülnek a megadott részletekbe.
Elméletileg ez a helyzet. A gyakorlatban a rehabilitált bank tevékenységeinek elemzésekor gyakran kiderül, hogy a legtöbb dokumentum hamis. Ellenőrzés kezdődik a valódi bankbetétesek azonosítása érdekében. Ez a folyamat sok időt vesz igénybe. Az embereknek több hónapig kellett várniuk a pénzüket.
Ha a betét összege, figyelembe véve a kamatot, meghaladja az 1,4 millió rubelt, akkor csak a versenyképes termelés - eszköz vagyon eladása után - adhat vissza mindent, ami a biztosított különbség felett van. Ez a folyamat általában két évig tart. Az egyének követelményei elsősorban teljesülnek, harmadik részben az IP követelményei teljesülnek.
Ez a probléma elsősorban a tulajdonosokat fenyegeti devizabetétek. 2015 elején, amikor a rubel több mint kétszer leértékelődött, a bankszektorban aktívan kiigazításra került sor, a dollárbetétek tulajdonosai nem tudták megszerezni megtakarításaikat. A betét összegét és a kamatot az engedély visszavonásának napján a jegybank szerint a rubel árfolyamán számítottuk át. Ennek eredményeként azok a betétesek, akik számlájukban több mint 700 ezer rubelt tartalmaztak, automatikusan kikerültek a DIA programból.
Nem engedélyezett eltérések
Nagyon gyakran az emberek kölcsönt és betétet kapnak egy bankban. Ha folyamatban vannak csődeljárások, akkor a kártérítés összegét csökkenteni kell a hitel összegével. A beszámítás nem megengedett. Vagyis ha egy ügyfél 1 millió rubelt kölcsönöt bocsátott ki és 2,4 millió rubelt letétet adott ki a banknál, akkor a pénzeszközök visszafizetése érdekében először vissza kell fizetnie a kölcsönt, majd 1,4 millió rubelt befizethet. Addig, amíg a bank csak: 1,4-1 = 0,4 millió rubelt fizethet.
