Bármely polgár vagy cég csődjét meghatározott folyamatnak kell tekinteni. Ezt kíséri az összes hitelező keresése és adósság-visszafizetés, amelyekre rehabilitációs vagy csődeljárást hajtanak végre. Gyakran a bank adósok csődöt jelentenek, miután jelzálog-, fogyasztási vagy autókölcsönt bocsátottak ki. Egy ilyen nagy kölcsön megszervezéséhez gyakran kezeseket vonzanak. Ezért felmerül a kérdés, hogy a garancia hogyan járul hozzá az adós csődjéhez. Ez a kérdés mindenkit aggaszt, aki rokonként, ismerősként vagy munkatársként kezesként járt el.
Mi a kezes felelőssége?
A csődgarancia problémája sok polgárt és társaságot érint. A kezesek jogait és kötelezettségeit a jótállási szerződés rögzíti. Aláírják a kölcsönszerződés előkészítésével és megkötésével egyidejűleg.
A garanciavállalók nem társtulajdonosok, de ugyanakkor együttes felelősséggel tartoznak a bankkal szemben a hitelfelvevővel is, kivéve, ha a szerződés másként rendelkezik.
Sok bank esetében a kezes ugyanolyan felelősséggel tartozik, mint a közvetlen adós. Ezért ha a hitelfelvevőnek például a csőd vagy a pénzeszközök fizetésképtelensége miatt nehézséget okoz a kölcsön visszafizetése, akkor a teher könnyen átvihető a kezesre.
A garancia felhasználása esetén az adós csődje esetén a bank csak egy kezest választhat, még akkor is, ha a szerződésben több kezes rendelkezik. A kölcsönök kifizetése a választott polgár.
Jótállási kockázatok
A garancia az adós csődje esetén bizonyos kockázatok felmerülését vonja maga után a kezesnél. Ide tartoznak:
- az állampolgárt anyagilag szenvedheti, mivel nemcsak havi hitelösszeget kell fizetnie, hanem különféle kamatot, büntetéseket és bírságot is fizetnie kell azon az időszakban, amikor a közvetlen fizető megtagadta a pénzátutalást;
- a hiteltörténetet nemcsak a közvetlen adós, hanem a kezes is elrontja, ezért a késedelmek tükröződnek a dokumentációjában;
- Csökkent a kölcsön igénylésének lehetősége;
- meglehetősen gyakran bírósági határozattal elkobozzák a kezeshez tartozó vagyont, majd eladják azt a közvetlen fizető tartozásainak megfizetése érdekében.
Ezért sok polgár azon gondolkodik, hogy lehetséges-e a garanciaszerződés felmondása. Ezt az eljárást nehéznek tekintik, mivel a hitelezők különféle lehetőségekkel próbálják megakadályozni ezt a helyzetet.
A garancia megszüntetése a fő hitelfelvevő csődje esetén csak az ügylet valamennyi félének hozzájárulásával lehetséges, amelyhez a bank tartozik. A hitelintézetek ritkán hajlandók elfogadni egy ilyen eljárást, mivel minden lehetséges módon vissza akarják téríteni pénzeszközeiket.
Hibás, hogy a fő adós csődjének garanciája a hitelfelvevő halála vagy az állampolgárok válása után megszűnik.
Milyen követelmények vonatkoznak a garanciavállalókra?
A követelmények a különböző helyzetektől függnek. Ide tartoznak:
- A hitelfelvevő fizetésképtelennek nyilvánítja magát. Megszűnik a garancia a fő adós csődje esetén? A törvény szerint a jótállási szerződés ilyen feltételek mellett is érvényben marad, és az adósságot nem írják le.A kezes további lépéseinek minden árnyalata közvetlenül a megállapodásban kerül meghatározásra. Gyakran az adósságot teljes egészében átruházzák a csődbe a kezébe.
- A kezes csődöt nyilvánít. Ez az állampolgárok saját tartozásaival összefüggésben vagy garanciavállalási megállapodás alapján lehetséges.
A követelmények minden helyzetben egységesek lesznek. Ahhoz, hogy egy állampolgárt fizetésképtelennek nyilvánítsanak, bizonyos feltételeknek teljesülniük kell. Ide tartozik az 500 ezer rubelt meghaladó adósság, valamint a késedelemnek három hónapot meghaladónak kell lennie. Az állampolgárnak nem szabad olyan pénzeszközöket biztosítani, amelyekkel kielégítheti a hitelezők igényeit.
A csőd kezdeményezője lehet hitelező, közvetlen adós vagy akár kezes, aki nem akarja, hogy az adósság összege növekedjen a felhalmozott bírságok és kamatok miatt. A bank önállóan választja ki azt, aki csődbe kerül - a hitelfelvevőt vagy a kezest, mivel ezek az emberek együttes felelősséggel tartoznak. Ezért az adós csődjének garantálása kockázatos folyamat.
Az adós csődjének nyilvánítása
Minden olyan személynek, aki kezesként jár egy másik hitelt nyújtó állampolgár számára, nem szabad elfelejtenie, hogy pénzügyi kötelezettségei vannak. Garantálja, hogy a hitelfelvevő haladéktalanul és lelkiismeretesen visszaküldi a pénzt a banknak. Ha ez a követelmény nem teljesül, akkor az adósság visszatérítésével a kezes kezeli.
Az adósok és a kezesek fizetésképtelenné nyilváníthatók a következő feltételek mellett:
- a közvetlen hitelfelvevő abbahagyja a pénzeszközök átutalását a kölcsönszerződés alapján;
- a bank pert indít az adós csődjének nyilvánítása alapján, amelyet követően a pénzeszközöket behajtják a kezestől;
- végrehajtók végrehajtási eljárást kezdeményeznek;
- az adósság meghaladja az 500 ezer rubelt;
- a kezes köteles visszafizetni az adósságot minden felhalmozódott kamat és büntetés alapján, amelyért pénzeszközeit és vagyonát felhasználja;
- Ha a kezesség megtagadja a pénzeszközök kifizetését, akkor végrehajtási intézkedéseket alkalmaznak rá, amelyeket számlák lefoglalása, bankszámlák megterhelése, valamint értékes vagyon letartóztatása, elkobzása és eladása jelent.
Ezért csőd esetén a kezességvállalást kockázatosnak kell tekinteni. A kezes állampolgároknak teljes mértékben meg kell bízniuk a közvetlen hitelfelvevőkben, hogy ne legyen olyan helyzet, amikor más személyek tartozásait vissza kell fizetniük.
A kiegészítő felelősség fogalma
Ez a felelősség a kezesre hárul, ha a hitelfelvevő csődöt nyilvánít, ezért nem tudja megbirkózni a hitelezővel szemben fennálló kötelezettségeivel. A kiegészítő felelősség akkor is alkalmazható, ha különféle cselekedeteket hajtottak végre, amelyek ahhoz vezettek, hogy a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni az adósságot.
A bankok gyakran másodlagos felelősséggel tartoznak az egyének csődjei miatt. A kezesség lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy az adósságot a garanciavállalók, és nem a közvetlen hitelfelvevők visszafizetését követeljék.
Mikor érkezik a garancia?
A garancia megszűnése az adós csődje esetén csak több esetben lehetséges. Ide tartoznak:
- az adós önállóan megtéríti a fennálló adósságot;
- kompenzációt kapnak, tehát a hitelfelvevő vagyona a hitelező tulajdonába kerül, ha mindkét fél egyetért ezzel;
- a fennálló adósság ellentételezése;
- az adós és a hitelező egy személy;
- innováció van, ezért lehetséges, hogy a hitelfelvevő új kölcsönt szerezzen, amellyel visszafizette az előző kölcsönt, majd nehézség nélkül vissza tudja fizetni az új adósságot;
- az adósságot a hitelező különböző okokból megbocsátja;
- a banknak nincs lehetősége arra, hogy a kezességvállalást az adósságátutalásra a garanciavállalási megállapodásban szereplő feltételek alapján használja fel;
- regionális vagy szövetségi rendeleteket bocsátanak ki, amelyek alapján a bank nem adhatja át az adósságot a kezesnek.
A garancia megszűnését a hitelfelvevő csődje esetén ritka eljárásnak tekintik, mivel általában a közvetlen adósoknak egyszerűen nincs saját forrása az adósság kifizetésére. Ezért leggyakrabban a kezesek kötelesek megfizetni a meglévő adósságokat.
Nem ritka azokban a helyzetekben, amikor több ember is hitelfelvevő, például törvényesen házas polgárok vagy közeli hozzátartozók. Ebben az esetben egy személy sokasága merül fel egy kötelezettség terén. Alapján Art. A 308 CC mindenki ilyen feltételek mellett egyenlő kötelezettségekkel rendelkezik.
A garancia megszűnése az adós csődje esetén esküvői határozat jelenlétében megengedett. Ezért a kezesek gyakran pert indítanak annak érdekében, hogy ne fizessék vissza a hitelfelvevő tartozásait.
A hitelfelvevő csődjének következményei a kezesre
Bármely polgár számára az adós csődje esetén a garancia kockázatos folyamatnak tekinthető, mivel fennáll annak a lehetősége, hogy a bank a kezestől visszatérítést igényel. Három lehetőség van ennek a problémának a megoldására:
- a garanciavállalási szerződés megsemmisítése vagy megszüntetése, de ez csak a bíróságon keresztül lehetséges, és a polgároknak erre is jó okkal kell rendelkezniük;
- a hitelfelvevő tartozásainak saját költségére történő visszafizetése, amelyet követően pert indíthat az adóstól való pénz behajtása érdekében;
- Fizetésképtelenné nyilvánítása az adóssal egyidejűleg.
Még akkor is, ha a kezes teljes mértékben visszafizeti a nem fizető tartozásait, akkor lehetősége van visszatéríteni a pénzeszközöket, ha pert indít az adóstól való pénz behajtása érdekében. A vitát nem csak a bíróság rendezi, mivel a felek békemegállapodást is aláírhatnak. Ha az adós csődjének nyilvánítása már megkezdődött, akkor a kezest felveszik a hitelezők listájára.
A kezes másik lehetősége, hogy csődöt nyilvánít. Ez lehetővé teszi az adósságok megszabadulását, de számos negatív következménnyel jár.
A kezes fizetésképtelenné nyilvánításának következményei
Az adós csődje esetén a kezességvállalást kockázatos folyamatnak kell tekinteni. Gyakran a kezesnek egyszerűen nincs eszköze vagy vagyona, amellyel meg tudja fizetni a nem fizető tartozásait. Ezért az egyetlen lehetőség a csőd kihirdetése. Az eljárást összetettnek és specifikusnak tekintik, és számos negatív következménnyel jár. Ide tartoznak:
- ha az állampolgár nem rendelkezik olyan személyes megtakarítással, amely felhasználható lenne az adósság kifizetésére, akkor vagyonát árverésen fogják eladni, és az ebből az eljárásból származó bevételt az adósság kifizetésére fordítják;
- három éven belül az állampolgár nem lesz képes betölteni vezetői pozíciókat különböző szervezetekben;
- Az ismételt fizetésképtelenségi eljárás a következő 5 évben tilos;
- a hiteltörténet jelentősen romlik;
- ha egy állampolgár 5 évig kér bankot hitelért, akkor értesítenie kell az intézmény alkalmazottait, hogy fizetésképtelenné nyilvánították.
Ezért a kezességvállalóknak komolyan mérlegelniük kell, hogy érdemes-e aláírni egy kezességvállalási megállapodást, mivel ha az adós különféle okokból nem tudja kezelni hitelterhelését, akkor a polgárnak számos negatív következménnyel kell szembenéznie.
Az eljárás jellemzői
A kezes az egyén adósának csődje esetén kockázatos folyamat. A törvény egyértelműen meghatározza azokat a szabályokat, amelyek alapján a kezesség az adósságért felelősségre vonható. A folyamat főbb jellemzői a következők:
- az igazságszolgáltatás gyakorlatában voltak olyan esetek, amikor a kezesek felmondták vagy megszüntették a jótállási megállapodást, de ennek indokolásra van szükség, például ez lehetséges, ha a dokumentum olyan rendelkezéseket tartalmaz, amelyek sértik a törvény követelményeit;
- általában a bíróságok fordulnak a bankokhoz, ezért az ilyen követeléseket úgy tekintik, hogy elkerüljék az adósság visszafizetésének szükségességét;
- a garanciamegállapodás egyértelműen kimondja, hogy az állampolgár vállalja az ügylet garanciáját, ezért ha az adós különféle okok miatt nem tudja megfizetni az adósságot, akkor ez a kötelezettség a tranzakció másik résztvevőjére ruházza át;
- a visszavonás akkor történik, ha csalárd rendszerek vagy csaló aláírások azonosíthatók.
A kezességvállalás jelentős kockázatot hordoz magában a megállapodás aláírásakor, ezért mielőtt aláírná az aláírást, gondosan mérlegelnie kell.
Hogyan jelenik meg a kezességvállalás csődöt?
Leggyakrabban olyan helyzetben, amikor az adósság-visszafizetési kötelezettség a kezesre hárul, ez a polgár úgy dönt, hogy csődöt nyilvánít, mivel nincs eszköze a kötelezettségek teljesítéséhez. Az eljárást a szokásos séma szerint hajtják végre, ezért a következő lépéseket hajtjuk végre:
- kezdetben egy polgár pert indít fizetésképtelenségének nyilvánítása érdekében;
- a választott bíróság dönt az adósság átstrukturálásáról, de ha a kezesnek nincs lehetősége az adósság megtérítésére, akkor a közvetlen csődeljárást indítják vagyonának eladásával együtt;
- a csődeljárások a likvid eszközök nyilvántartásba vételével és közvetlen eladásával foglalkozó külön vezető bevonásával járnak;
- az aukcióból származó bevételeket a hitelezőnek küldik el az adósság visszafizetésére;
- Ha a fennálló követelések továbbra is fennállnak, azokat törlik, és a kezességet csődöt nyilvánítják.
Az adós és a hitelező bármikor békés megállapodást köthet. A csődbe jutott kezes megkövetelheti a közvetlen adóstól az összes elköltött pénz visszafizetését. Ennek érdekében pert indítanak a bírósághoz, amely után a kezességet felveszik a hitelezők listájára. De ezeket a tartozásokat még a fizetésképtelenségi eljárás végén is törölhetjük.
A kezesség nemcsak állampolgár lehet, hanem társaság is. Ennek a folyamatnak az árnyalata magában foglalja azt a tényt, hogy ha a társaságot LLC képviseli, akkor bármikor önpusztíthatja. Ezért a banknak nincs lehetősége pénzeszközök behajtására. Ez ahhoz a tényhez vezet, hogy a hitelezők negatívak, ha a különböző szervezetek garanciavállalókként járnak el.
következtetés
Az adós csődje esetén a garanciavállalóknak vissza kell fizetniük a tartozásokat a hitelfelvevő számára. Számos lehetőségük van a probléma megoldására, így kifizethetik az adósságot, csődöt hirdethetnek, vagy megpróbálhatják felmondani a garanciavállalási szerződést.
Ha az adósságot a kezes fizeti vissza, akkor lehetősége van arra, hogy pert indítson a bírósághoz, amelynek alapján a pénzeszközt a közvetlen adós kényszerítéssel visszatéríti. A kezesség hitelezővé válik, ezért követelményeit felveszik a nyilvántartásba.