Che cosa è un rifinanziamento di un prestito, banche, mutui?

Nel contesto di tassi inferiori, molti clienti hanno iniziato a ricevere prestiti a un tasso di interesse inferiore per rimborsare il prestito precedente. Nella letteratura economica, questa operazione è chiamata semplicemente - rifinanziamento di un prestito. Ti consente di risparmiare denaro sulla differenza dei tassi e ripagare il debito precedente prima del previsto. Ma questa procedura non è vantaggiosa per ogni cliente. Maggiori informazioni su cosa sia il rifinanziamento, continua a leggere.

destino

Il rifinanziamento del prestito può essere utilizzato per diversi scopi: rimborsare il prestito a condizioni più favorevoli, estendere il prestito, se il cliente ha problemi imprevisti. Ma questo servizio è possibile solo se, ai sensi del contratto, non è vietato rivedere la tariffa. Per richiedere un nuovo prestito, dovrai ripetere nuovamente l'intera procedura: presentare una domanda, raccogliere un pacchetto di documenti, pagare una commissione e attendere una decisione. Oggi non tutti i clienti sono disponibili a rifinanziare i prestiti. Le banche concedono concessioni solo se il mutuatario ha una buona reputazione (i pagamenti sul debito precedente sono arrivati ​​in tempo, senza indugio). Ma di fronte alla crescente concorrenza, questo servizio è diventato molto diffuso. Le istituzioni finanziarie attirano reciprocamente i clienti. Anche i mutuatari "cattivi" ricevono prestiti a un tasso di interesse più basso. Inizialmente, questo servizio è stato fornito solo a persone giuridiche. Ma con lo sviluppo del settore dei mutui e dei prestiti auto, la domanda è aumentata.

I benefici

Il rifinanziamento del credito consente alla banca di attrarre nuovi clienti e aumentare i ricavi. Ma il mutuatario beneficia anche:

1. Aumenta il tuo rating del credito. A volte i clienti che hanno problemi con il rimborso di un prestito ricorrono al servizio di prestito. Ma la banca accetterà di riscattare il debito scaduto solo se il mutuatario dimostra che pagherà il nuovo debito.
2. Riduce i pagamenti del prestito. Spesso, dopo aver completato la transazione, il cliente comprende di aver scelto un regime di servizi non interamente redditizio. È improbabile che la banca tagli i tassi e riduca le sue entrate. Ma un istituto finanziario di terze parti fornirà volentieri un nuovo prestito a un basso tasso di interesse per ripagare il precedente. Ad esempio, un cliente ha preso $ 200.000 per 30 anni al 12%, l'importo del pagamento mensile sarà di $ 2.057. Quando si rifinanzia un prestito al tasso del 9%, le spese diminuiranno a $ 1.609. In 30 anni, l'importo del risparmio sarà pari a $ 160.000.
3. La vita di servizio del debito è in aumento. Alcune banche forniscono servizi di prestito in relazione alla nascita di un bambino. In tale periodo, l'onere finanziario per una giovane famiglia è elevato. Il rifinanziamento di un prestito consente di ridurlo.
4. La quantità di garanzie sta crescendo. In normali condizioni economiche, il costo delle abitazioni aumenta in 2-3 anni. Se la situazione finanziaria del debitore è buona, la banca può rivedere l'importo del prestito in una direzione più ampia. La maggior parte dei fondi andrà a rimborsare il prestito precedente e sarà possibile acquistare un'auto per il saldo senza registrare un nuovo prestito target. Al momento del rifinanziamento, viene emesso un nuovo prestito a un tasso ipotecario. I vantaggi sono evidenti.

Questo è il rifinanziamento per il cliente.

documentazione

Per ricevere un nuovo prestito, i seguenti documenti devono essere allegati al pacchetto standard di documenti:

- piano di rimborso di un prestito esistente;

- pegno;

- un certificato di debito corrente, la presenza (assenza) di insolvenze;

- ricevute per il pagamento del prestito.

Che cos'è il rifinanziamento?

La procedura è regolata dalle regole interne di una particolare istituzione, ma in generale si possono distinguere tali fasi chiave:

1.Il cliente richiede consulenza alla banca e ottiene il consenso preventivo per il rifinanziamento.

2. Il mutuatario raccoglie i documenti e li presenta a titolo oneroso.

3. Il comitato creditizio decide sul rifinanziamento del debito.

4. Il mutuatario avverte l'istituzione finanziaria del rimborso anticipato del debito.

5. Il cliente firma un nuovo contratto e un piano di rimborso con la seconda banca.

6. L'istituto finanziario emette un prestito trasferendo l'importo per rimborsare il vecchio debito. Se l'importo del prestito è maggiore, il saldo viene emesso al cliente in contanti.

7. Il mutuatario riceve un certificato attestante che il vecchio debito è stato estinto e lo presenta alla banca come conferma dell'uso previsto dei fondi.

8. La proprietà viene sequestrata.

9. Il mutuatario firma un nuovo accordo di impegno.

10. La banca impone il suo arresto sulla proprietà.

La situazione sul mercato russo

Sullo sfondo di tassi ipotecari più bassi, i prestiti a prestito possono essere organizzati presso i principali istituti finanziari del paese: Alfa Bank, Home Credit e Absolut Bank. Il servizio non è ancora molto popolare, perché l'ipoteca in Russia ha iniziato a svilupparsi attivamente di recente. Sì, e le banche stanno cercando in tutti i modi di mantenere i clienti: impongo multe, dichiaro una moratoria, aumento la commissione di rimborso anticipato del prestito.

Chi ne ha bisogno

In generale, il rifinanziamento di un mutuo è vantaggioso solo se l'importo del prestito supera oggi mezzo milione di rubli e il contratto è stato stipulato per un periodo superiore a 10-15 anni. Ciò riguarda principalmente i clienti che hanno firmato i documenti nel 2004. Quindi i tassi erano molto alti: dall'11% in valuta estera al 20% in rubli.

L'ipoteca può anche essere rifinanziata dalla banca che ha emesso il primo prestito. Ma se l'importo è piccolo, l'ente creditizio rifiuterà il servizio, dal momento che semplicemente non ci guadagnerà denaro. In questo caso, puoi provare a contattare un'altra banca. Se il reddito è aumentato in proporzione all'aumento del prezzo e il prestito è stato assunto per un breve periodo, è possibile che approvino la domanda.

Se il rifinanziamento di un prestito viene eseguito al fine di risparmiare sugli interessi, è necessario cercare di ridurre il tasso senza modificare la durata del contratto. E viceversa. Se la riduzione dei pagamenti mensili è una priorità, è necessario prorogare il contratto.

Inoltre, non dovremmo dimenticare che con un prestito ipotecario, la banca impone i suoi profitti nei primi pagamenti. Cioè, se il contratto viene stipulato per 30 anni, quindi per circa i primi 36 mesi il cliente paga una commissione per l'utilizzo del denaro. La maggior parte del debito verrà rimborsata nei prossimi anni. Pertanto, il rifinanziamento di un prestito dovrebbe essere emesso nelle fasi iniziali.

ostacoli

Le banche limitano la gamma di istituti di cui sono disposti a servire i clienti. Il rifinanziamento di altri prestiti non verrà emesso se i bambini minori sono registrati nell'appartamento, il mutuatario non ha altre proprietà nella proprietà. Nel primo caso, la proprietà non può essere sequestrata e nel secondo caso, il valore della garanzia potrebbe non essere sufficiente a coprire l'obbligazione. Inoltre, il client potrebbe riscontrare tali problemi:

• pagamento di una commissione per l'esame di una domanda, l'apertura di un conto prestiti, l'emissione di un prestito;
• dovrai riordinare una valutazione abitativa e assicurarla con un partner della banca;
• Un appartamento approvato da un'agenzia può essere respinto da un'altra.

Rifinanziamento bancario

Questo è il nome del processo dell'autorità di regolamentazione di erogare prestiti agli istituti finanziari del paese al fine di mantenere la liquidità. Un prerequisito più spesso è un forte deflusso di depositi. Per colmare il divario di liquidità, per prevenire il panico tra i clienti, l'istituto finanziario ha bisogno di liquidità. Le banche vengono rifinanziate per un periodo da alcune ore (durante la notte) a diversi mesi (prestito di stabilizzazione). Quando un istituto finanziario paga i suoi obblighi, il panico si attenua, i clienti continuano a sostenere fondi per i depositi. Pagano un prestito e interessi.A volte, come ulteriore garanzia, l'autorità di regolamentazione richiede la sicurezza di grandi azionisti. L'importo del rifinanziamento dipende dalle esigenze e dalle condizioni dell'istituzione. Spesso il regolatore stabilisce un tasso più elevato sotto forma di un'ammenda per consentire situazioni stressanti. Il servizio di ri-prestito può essere emesso presso l'interbancario. Lì le condizioni sono più favorevoli. La principale differenza tra il prestito e la riabilitazione è che i fondi non sono forniti per migliorare l'istituzione, ma per aumentare la liquidità. Questo è il rifinanziamento bancario.

Vita senza credito. Che cos'è il rifinanziamento?