Nei paesi arabi, le istituzioni finanziarie forniscono ai loro clienti i servizi più avanzati e ricevono un profitto non inferiore alle organizzazioni di Londra o Zurigo. Il fatto è che le banche islamiche sono diverse da quelle ordinarie.
Un po 'di storia
Nel 1963, la prima banca islamica chiamata Mit Gamr fu fondata in Egitto. Ha tradito prestiti senza interessi agli agricoltori. L'istituzione è durata 4 anni ed è stata uno stimolo per la nascita di nuove istituzioni finanziarie in Arabia Saudita, Sudan, Emirati Arabi Uniti e Kuwait. Oggi ce ne sono più di trecento. La cosa più interessante è che puoi trovare una banca islamica in Kazakistan o in Polonia. Ma le istituzioni finanziarie occidentali in Medio Oriente non sono richieste.
In effetti, Mit Gamr era un fondo di mutua assistenza organizzato dall'economista Ahmad al Najar. Questa esperienza è stata successivamente adottata dalla Germania occidentale, creando Sparkasse. Poi c'erano fondi di risparmio nei paesi della Malesia. Negli Emirati Arabi Uniti, la prima vera banca islamica, la Dubai Islamic Bank, è stata fondata nel 1975.
Le regole
Il principio principale della cooperazione in tali organizzazioni è la partecipazione congiunta ai profitti e ai rischi del progetto. L'assenza di un reddito fisso e la probabilità di incorrere in perdite rendono le istituzioni più caute nella scelta dei progetti, portando alla necessità di un monitoraggio attivo. Per gli stessi motivi, nei paesi islamici mancano bolle di sapone e piramidi. Le banche sono sopravvissute più facilmente alla crisi del 2008. Alle istituzioni finanziarie è vietato investire in progetti socialmente dannosi. Il settore bancario islamico può essere definito etico.
Nonostante queste caratteristiche, quest'area è diventata diffusa nei paesi europei. Il motivo principale è un approccio conservativo alle imprese. Il rischio di perdita di risparmi è minimo.
Rifiuto degli interessi sui prestiti
Nel lavorare con i clienti, le banche non sono istituti di credito, ma investitori del progetto. Condividono sia i profitti che le perdite. A tal fine, viene elaborato un "accordo Musharak". Un istituto finanziario europeo, dopo aver emesso un prestito, prevede di ricevere profitti sotto forma di interessi. Secondo un principio diverso, opera una banca islamica. Il credito in senso standard non è fornito qui. Le istituzioni finanziano il progetto. Se il cliente guadagna, la banca riceverà la sua parte. In caso di fallimento di un progetto, entrambe le parti della transazione subiranno danni.
C'è anche un "trattato di mudaraba". Ai clienti viene offerto di aprire depositi, che terranno conto degli utili o delle perdite derivanti da progetti di investimento.
Come parte del prestito a privati, le banche dei paesi islamici offrono ai clienti l'emissione di "Ijara" e "Murabaha". Il primo prevede un contratto di locazione con la condizione di successivo trasferimento di proprietà. "Murabaha" è la vendita di beni a rate. In questo caso, il prezzo di vendita è impostato sopra l'originale.
Rifiuto delle ammende
I clienti qui non vengono multati. Se una persona diventa improvvisamente insolvente o non può pagare il debito in tempo, la Banca di sviluppo islamica non ha il diritto di "liquidare" un'ammenda, ma può richiedere un deposito cauzionale a titolo di garanzia.
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La banca non può partecipare alla speculazione e giocare sul "Forex". Ulteriori informazioni saranno descritte più avanti.
Uso previsto dei fondi
Le banche dovrebbero condurre analisi di progetti. I contanti dovrebbero essere usati per scopi che non contraddicono il Corano. Ad esempio, è probabile che una banca islamica si rifiuti di investire nella costruzione di una distilleria. I principi delle organizzazioni, descritti sopra, consentono agli istituti finanziari di creare grandi capitali e fornire ai clienti i servizi più moderni.Ma tutte le parti devono agire in termini di fiducia reciproca.
Banche islamiche nei paesi della CSI
Più attivamente, queste istituzioni finanziarie si stanno sviluppando in Kirghizistan e Daghestan. Il sostegno è fornito anche a livello legislativo. La Banca islamica di sviluppo sta collaborando con la Banca centrale uzbeka allo sviluppo di una nuova area di servizi finanziari.
Gli istituti di credito islamici tradizionali operano nel Bashkortostan. AF Bank offre ai suoi clienti una carta di credito MasterCard senza interessi. Ma è impossibile ottenere informazioni su dove e come sono stati utilizzati i fondi.
Servizi nella Federazione Russa
È impossibile trovare una banca islamica in Russia. L'unica istituzione finanziaria musulmana che esisteva sul territorio della Federazione Russa era la Banca Badr-Forte. Per tutti i 15 anni è stato impegnato nel supporto di operazioni di esportazione-importazione. Tuttavia, non ha potuto stabilire un lavoro con le persone. Pertanto, nel 2006, la Banca centrale ha revocato la sua licenza.
Successivamente, le persone giuridiche hanno iniziato a creare banche islamiche nel formato di AO, che ha fornito una piccola gamma di servizi alla popolazione. In tali "case finanziarie" è possibile aprire un conto senza interessi e investire in progetti. Ad esempio, una banca islamica a Kazan chiamata Alma Financial House offre il prodotto Popular, un deposito su richiesta. L'importo minimo di rifornimento è di 5 mila rubli. La quota di profitto può essere 1/10 o ¼ del PD guadagnato. I programmi di pensione e di accumulo hanno una soglia d'ingresso inferiore di 1000 rubli. Il prodotto a lungo termine "Capitale" è progettato per un importo minimo di deposito di 100 mila rubli. Anche la Banca islamica di Kazan offre servizi di pagamento rateale. A tal fine, FD collabora con CB "Bulgar" attraverso un ramo separato. Pertanto, l'organizzazione fornisce ai propri clienti solo servizi RKO.
Puoi richiedere un prestito da una banca islamica attraverso un altro partecipante, YumartFinance. La società offre servizi di finanziamento per privati e l'apertura di depositi a risparmio. A Ufa e Novgorod, ci sono filiali della Banca islamica Vostok-Capitale.
Affinché questi enti creditizi possano svilupparsi nella Federazione Russa, è necessario modificare la legislazione attuale. Secondo gli standard attuali, le banche non possono emettere denaro senza interessi. Questa condizione esclude il sistema delle organizzazioni finanziarie islamiche.
Etnia bancaria in Kazakistan
Nel 2009, su iniziativa del presidente, la legge “On Banks and attività bancarie nella Repubblica del Kazakistan ". Questo emendamento ha aperto la strada alle istituzioni finanziarie islamiche per entrare nel mercato. Nel marzo 2010, l'Agenzia per la vigilanza finanziaria ha rilasciato una licenza per "condurre operazioni bancarie " ente creditizio Al Hilal. Da quel momento, due gruppi di banche hanno iniziato a lavorare in Kazakistan: classico occidentale e nuovo, che rispettano i principi della Sharia. La repubblica fu il primo dei paesi della CSI a cercare di introdurre attività bancarie etniche.
Nel 2009, il Kazakistan rappresentava il 70,2% degli aderenti all'Islam. Sebbene la percentuale della popolazione che conosceva davvero il Corano non superasse il 20%. Per fare un confronto: in Turchia, questa cifra era del 47%. Era un gruppo di persone dedite ai principi dell'Islam che costituivano la prima base di clienti delle istituzioni finanziarie. Ma ciò non significa che le banche abbiano differenziato la popolazione in categorie. Come qualsiasi altra struttura commerciale, hanno cercato di attirare i clienti con nuovi prodotti interessanti. Solo un cliente normale quando sceglie un istituto confronta il costo dei servizi e un musulmano esclude completamente le banche tradizionali.
Gli strumenti
Le istituzioni finanziarie hanno una serie di prodotti che potrebbero essere interessanti nel mercato della CSI. Differiscono dallo standard. Il più comune è il sukuk. Si tratta di obbligazioni islamiche o certificati di partecipazione. su mercato globale secondo BMB Islamic, questo strumento rappresenta l'11,3% del volume totale del prodotto. I potenziali clienti sono piccole aziende impegnate in settori ad alta intensità di capitale. Possono prendere in considerazione questo tipo di investimento per diversificare il proprio capitale.
Fonti di reddito
Se il depositante subisce perdite, ha il diritto di indagare sulle cause del loro verificarsi. Se si scopre che la ragione è la cattiva gestione, la mancanza di professionalità, allora l'ente creditizio sarà responsabile. Quindi il sistema è costruito.
Anche le banche islamiche traggono profitto dalle operazioni sui mercati finanziari. Ma gli affari hanno le loro sfumature. La negoziazione speculativa della Banca centrale non viene effettuata. Ma le banche stanno acquistando azioni per aumentare le attività. Pertanto, gli enti creditizi dei paesi musulmani non sono particolarmente attivi nel mercato azionario e, se investono, a lungo termine.
Le banche islamiche ricevono la maggior parte delle loro entrate dalle operazioni di commissione. Naturalmente, gli enti creditizi di tutti i paesi applicano una commissione per il servizio clienti. Ma in nessun altro paese al mondo questo tipo di reddito è così popolare. Per capire meglio questo schema, considera come una banca islamica emette un prestito.
In Russia, qualsiasi cittadino solvente può richiedere un prestito per beni. In questo caso, la banca paga il prezzo di acquisto. L'importo che il cliente deve restituire all'istituto finanziario include i costi iniziali e gli interessi. Murabaha funziona in modo diverso. Viene concluso un accordo tra un ente creditizio e un cliente sulla vendita di beni a un prezzo speciale che supera l'originale. La banca, per conto del cliente, acquista i beni e li rivende con un mark-up. Il cliente paga la merce in rate uguali per un numero fisso di mesi. Questo schema è spesso utilizzato nelle transazioni economiche estere. Il costo aggiuntivo è incluso nella lettera di credito.
Esiste un altro tipo di "Murabaha" - l'operazione "Bai al-salam". Viene concluso un contratto tra la banca e il cliente sulla vendita degli ultimi beni con pagamento anticipato. Dopo aver ricevuto i fondi, l'ente creditizio ha tempo in riserva per investirli nella produzione o nell'acquisto di titoli. Queste operazioni generano anche entrate.
Nei paesi arabi, il leasing è molto popolare. L'essenza di "Ijara" è la seguente: per conto del cliente, la banca acquista attrezzature che verranno poi noleggiate. L'Islam non proibisce l'accusa di proprietà.
I nostri giorni
Le banche islamiche sono molto popolari. Introducono nuovi prodotti e aumentano la loro quota in tutti i mercati. La popolazione musulmana apre il mercato ai servizi bancari orientati alle leggi dei paesi. Gli istituti di prestito europei hanno già avvertito una maggiore concorrenza sul mercato.
L'emissione di fondi fruttiferi è considerata un peccato nell'Islam. Pertanto, le istituzioni non forniscono credito nel senso classico della parola. La Shariah proibisce anche di giocare in borsa, quindi le banche possono conservare i loro attivi solo in titoli a lungo termine e non usarli per aumentare i profitti. Sembrerebbe, come può una banca islamica a Mosca, Londra o Berlino attrarre clienti? Un approccio non convenzionale al mondo degli affari.
Nel Regno Unito vengono costituite HSBC Amanah e UK'Islamic Bank. Lo stesso consorzio prevede di organizzare BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. La comunità musulmana è aperta a tali innovazioni. Gli standard bancari islamici e i principi della partecipazione agli utili attirano l'attenzione di entrambe le parti sulla transazione.
Le banche europee offrono inoltre ai clienti prestiti a tasso zero. Ma queste istituzioni non combinano i concetti di "bancario" e "moralità". Prendi in considerazione un esempio.
La National Bank of Qatar (QNB) nel 2015 durante il mese di Ramadan ha annunciato un differimento dei pagamenti dei mutuatari sui prestiti auto per 30 giorni. Un prerequisito per questa decisione erano i risultati della ricerca. Si scopre che è stato durante questo periodo che le spese delle persone superano notevolmente le entrate. Pertanto, la strategia di rifiuto era in linea con le esigenze dei consumatori. Avendo dimostrato la percezione dei valori, la banca ha creato una fidelizzazione dei clienti sul mercato.
World Ethnic Banking
Il numero di istituti finanziari islamici, secondo varie fonti, varia da quattrocento.È difficile nominare la cifra esatta, poiché in Turchia e nei paesi europei la legislazione non prevede differenze tra i due modelli bancari. Secondo Ernst & Young, nel 2012, il totale attivo delle banche islamiche nel mondo ammontava a $ 1,3 trilioni. Il tasso di crescita medio è del 19%, mentre nei paesi sviluppati questo indicatore è inferiore al 3% e nei paesi in via di sviluppo - 14%.
Vale la pena notare che oltre la metà, e più precisamente il 55%, del totale delle attività si trova nei paesi del Golfo, in Turchia e in Malesia. Allo stesso tempo, la quota delle banche islamiche nell'OAU supera a malapena il 20%. Il fatto è che il governo non sviluppa programmi preferenziali, ma, al contrario, cerca di creare un ambiente altamente competitivo sul mercato.
Shariah a Londra, Singapore e Dubai
La popolarità della nuova direzione può essere giudicata dall'esempio del Regno Unito. Ufficialmente, la politica del governo mira a sviluppare un centro finanziario "occidentale" in grado di competere con le istituzioni islamiche. Secondo il British Islamic Finance Secretariat, nel 2012 22 banche nel Regno Unito hanno fornito servizi bancari tradizionali ed etnici ai clienti. E solo 5 istituzioni hanno lavorato completamente secondo i principi della Sharia. Il patrimonio totale di questi ultimi è ammontato a $ 19 miliardi ed è stato un record mondiale. Inoltre, nel Paese operavano 25 studi legali che forniscono servizi finanziari islamici. Quattro istituti, 10 università di circa 40 college offrono oggi un'istruzione superiore nell'etnia bancaria.
Un esempio di Londra è stato seguito da Singapore. Questo mercato regionale asiatico ha oltre 600 diverse istituzioni che offrono una gamma completa di servizi bancari, compresa la finanza islamica. La Banca centrale di Singapore sta adottando tutte le misure per sviluppare il mercato finanziario, sviluppare condizioni legislative e fiscali favorevoli ad attrarre i principali attori. Le "istruzioni bancarie islamiche" sono già state approvate. MAS in collaborazione con il Ministero delle finanze sta sviluppando i principi della regolamentazione fiscale dei prodotti finanziari.
Nel 2013 è iniziata la formazione di una "economia islamica" a Dubai. L'essenza del progetto è la creazione di infrastrutture, regole per i prodotti islamici, che saranno sviluppate parallelamente a quelle esistenti. La strategia include non solo servizi finanziari, ma anche assicurazioni, tribunale arbitrale, standard di gestione della qualità dei prodotti.
Negli Emirati Arabi Uniti, il mercato finanziario islamico è piuttosto ampio. Esistono 8 banche locali con un patrimonio di $ 75 miliardi, mentre la più grande banca, DubaiIslamicbank, opera a Dubai. È stata fondata nel 1975 ed è il primo istituto di credito islamico al mondo ad iniziare a fornire una gamma completa di servizi bancari islamici.
Piani per il futuro
Nel prossimo futuro, gli enti creditizi si concentreranno su due aree: miglioramento dei prodotti e aumento del pubblico dei clienti. L'obiettivo dei primi istituti finanziari era quello di formare una comprensione comune delle attività bancarie tra i clienti, senza entrare nei dettagli.
Le istituzioni finanziarie europee hanno posizionato i loro prodotti come un elemento importante nella vita di tutti i giorni. Le istituzioni islamiche miravano a espandere la gamma di servizi. La seconda generazione è già stata impegnata nella loro attuazione nei paesi europei.
La Banca islamica a Makhachkala e altre nuove istituzioni stanno già operando in quattro direzioni:
- Ingresso in nuovi mercati, anche come organizzazioni finanziarie non bancarie;
- creare concorrenza nel loro segmento;
- sviluppare nuovi prodotti;
- condurre un lavoro quotidiano con la popolazione al fine di attirare nuovi clienti.
Le banche europee vedono anche i consumatori musulmani come un nuovo segmento di mercato, offrendo loro beni più economici.
prospettive
Questi esempi confermano che i professionisti del mercato finanziario credono in una nuova prospettiva interessante per la crescita del business islamico. Tali conclusioni non sono fatte sulle emozioni, ma in base ai risultati della ricerca di mercato, nonché alle previsioni dei revisori. Ne elenchiamo alcuni:
- Più di 1,5 miliardi di persone nel mondo sono musulmani. Ma non tutti hanno accesso ai servizi bancari islamici. Anche nei paesi del Golfo, la percentuale di implementazione del nuovo sistema non supera i 30.
- Il numero di prodotti delle banche islamiche è aumentato in modo significativo rispetto agli anni novanta. Ora le istituzioni finanziarie possono soddisfare le esigenze più complesse di società e privati.
- Un numero crescente di quadri e dirigenti che vogliono lavorare specificamente con le banche islamiche.
- La consapevolezza dei dirigenti sulla struttura dei prodotti bancari islamici, gli standard delle relazioni commerciali basati su principi morali ed etici è in aumento.
La ragione più importante di questo interesse per le attività etniche è l'enorme slancio della negoziazione speculativa di titoli derivati, ovvero derivati. Le grandi banche europee sono i principali attori nel segmento delle opzioni e dei futures.
Secondo CGFS, tre anni fa, la dimensione del mercato era di $ 1,5 quadrilioni, il valore totale dei derivati aperti era di $ 638,9 trilioni, nonostante il fatto che nello stesso periodo il PIL totale di tutti i paesi del mondo fosse stimato a $ 71 trilioni. Tali volumi di titoli rischiosi rappresentano una minaccia sotto forma di enormi perdite per le banche e il sistema finanziario dopo forti fluttuazioni dei prezzi. Nel modello di business islamico non esiste tale rischio.
