La situazione finanziaria dell'Europa orientale, in particolare Ucraina e Russia, è notevolmente peggiorata negli ultimi due anni. Tali circostanze influiscono direttamente sulla capacità delle persone di rimborsare i prestiti. Le banche incontrano spesso clienti che hanno problemi a pagare pagamenti mensili. La ristrutturazione del debito, la domanda per la quale scrive il cliente, è un'opportunità per salvare la situazione finanziaria della famiglia.
Che cos'è un piano di pagamento rateale?
La ristrutturazione è una procedura in cui la banca rivede le condizioni del prestito (durata del prestito, tasso di interesse, canone mensile, importo del pagamento mensile). In quali circostanze è possibile una ristrutturazione del debito?
La situazione economica porta a un deterioramento della vita delle persone. Sempre più spesso ci sono casi di mancato pagamento dei salari, il tasso di disoccupazione in vasti territori sta crescendo rapidamente. Come sottolineato da specialisti competenti, la ristrutturazione del debito è possibile solo se si verifica una situazione di reale deterioramento del tenore di vita del mutuatario, che può essere documentata.
Certo, questa procedura è spiacevole. Ecco perché, già quando si richiede un prestito, una persona dovrebbe scoprire in dettaglio da uno specialista su quali condizioni è possibile la ristrutturazione del debito del prestito in questa organizzazione.
Come convincere la banca delle difficoltà finanziarie?
Per ottenere un differimento o una ristrutturazione del prestito, devi lavorare sodo. Una banca è un'organizzazione che non prende una parola, quindi il cliente deve fornire prove documentali. Perché? Perché i casi di abuso da parte dei clienti della possibilità di ridurre il pagamento del prestito mensile sono diventati più frequenti. La ristrutturazione del debito in banca è disponibile solo per quelle persone che si trovano davvero in una situazione di vita difficile.
Il mutuatario deve contattare la filiale della banca e presentare una domanda di ristrutturazione del debito. Questo documento dovrebbe essere redatto a nome del capo della filiale, dipartimento. In alcuni casi, in caso di dubbi sulla ristrutturazione del debito in un caso particolare, la domanda sarà presa in considerazione dall'ufficio centrale dell'istituto finanziario. In questo caso, il capo del consiglio di amministrazione della banca diventa il destinatario.
Prova documentale dell'insolvenza del cliente
Quali documenti deve presentare il cliente con la domanda? Tutto dipende dalla situazione che si è sviluppata in una persona della famiglia. Ad esempio, un mutuatario o parenti stretti sono stati ricoverati in ospedale. In questo caso, un certificato dell'istituzione medica viene fornito con una diagnosi e un importo indicativo richiesto per il trattamento. In una situazione instabile sul lavoro, una persona porta un certificato in cui è chiaramente tracciata la dinamica di una riduzione del reddito.
Molto spesso, sorgono problemi quando si paga un prestito a persone che hanno improvvisamente perso il lavoro. È impossibile prevedere una situazione del genere. Una persona ha un lavoro ben pagato, quindi può facilmente permettergli di prendere un'auto a credito. Per diversi mesi vengono versati contributi, non è necessaria la ristrutturazione del debito sul prestito. Ma improvvisamente la situazione nella vita peggiora bruscamente, una persona perde il suo lavoro ... L'unica via d'uscita da questa situazione è la ristrutturazione del debito.
Chi non sarà in grado di ottenere una ristrutturazione?
Quando si verificano i documenti di un cliente che necessita di ristrutturazione del debito, il servizio di sicurezza della banca sarà sempre in grado di identificare coloro che possono davvero fare a meno di questa procedura.Il fatto è che spesso ci sono situazioni in cui un cliente desidera effettuare una ristrutturazione senza incontrare particolari difficoltà finanziarie.
Ad esempio, un individuo ha denaro che sarebbe bello investire nello sviluppo del business o nell'acquisizione di beni immobili. Quando si calcola il saldo, si scopre che se si riceve il profitto dal progetto, solo dopo pochi mesi. Il cliente decide di contattare la banca per un differimento delle sue obbligazioni di prestito. Si noti che la banca controlla attentamente i documenti inviati al fine di ricevere benefici di pagamento o giorni festivi, pertanto, se viene rilevato un caso del genere, ci sarà un rifiuto.
Inoltre, i clienti con una storia creditizia negativa non possono fare affidamento sulla ristrutturazione. La cattiva reputazione di una persona in una banca può essere associata solo a ritardi che aveva avuto su questo prestito prima. Perché così Una banca non emetterà mai un prestito a un cliente che ha una storia creditizia negativa su prestiti passati.
Ristrutturazione del debito creditizio: fasi del processo
Vorrei sottolineare subito che la banca decide di fornire condizioni di pagamento preferenziali su un prestito non sempre rapidamente. Ecco perché è impossibile ritardare la notifica della banca sulla difficile situazione finanziaria della famiglia. Inoltre, il cliente, se non desidera prendere un appuntamento con il gestore della banca, può inviare una lettera sulla ristrutturazione del debito, in cui sono allegati anche tutti i documenti importanti.
Dopo che il cliente ha informato l'istituzione della situazione, i documenti vengono controllati dal servizio di sicurezza. Senza l'approvazione del Consiglio di sicurezza, non ci può essere una risposta positiva anche per la persona più coscienziosa, perché la banca vuole restituire i propri soldi senza problemi e fare soldi con esso. Dopo l'approvazione del servizio di sicurezza, la decisione viene presa da un dipendente autorizzato o dal consiglio dei banchieri. Ci vuole del tempo per rivedere i documenti (di solito una o due settimane). In caso di risposta negativa, la banca invia una lettera ufficiale al mutuatario, che indica chiaramente i motivi del rifiuto.
Se la risposta è sì, il rappresentante dell'istituto finanziario chiama il cliente e fissa un appuntamento. La banca e il cliente concordano le condizioni e firmano un accordo di ristrutturazione del debito. L'accordo entra in vigore immediatamente dopo la sua firma. Inoltre, il gestore, quando contatterà telefonicamente il cliente, può richiedere ulteriori documenti che devono essere aggiunti all'attività di prestito.
Documenti aggiuntivi per la ristrutturazione del debito in prestito
Hanno fornito un pacchetto completo di documenti da esaminare alla banca e il gestore chiede di portare altri documenti? Non disperare! In una situazione del genere, una soluzione positiva alla tua domanda dei creditori è quasi garantita. Pertanto, la banca potrebbe inoltre richiedere:
- un certificato del luogo di residenza del debitore sulla composizione della famiglia;
- copie di tutte le pagine del passaporto (un documento che sostituisce il passaporto) del mutuatario e di tutti i familiari;
- una fotocopia del libro di lavoro del cliente (per intero);
- Il contratto di prestito originale che è stato emesso per il cliente al momento della richiesta di un prestito.
Questi documenti sono necessari per la banca per la fiducia assoluta nella tua affidabilità come cliente che desidera rimborsare il prestito.
Estensione del prestito
La pratica della ristrutturazione del debito in banca è molto comune, pertanto, nel corso degli anni della sua attuazione, sono stati sviluppati molti modi per risolvere i problemi dei clienti. Consideriamo in dettaglio quelli principali.
L'estensione del contratto di prestito (il periodo di rimborso si allunga) è un modo molto conveniente. Il debito residuo, stabilito al momento della richiesta di aiuto del cliente, viene preso in considerazione. Quando si utilizza questo metodo, il periodo massimo di proroga, secondo la legge, è di 10 anni.
Vantaggi per il cliente:
- salvezza in tempi di crisi;
- i pagamenti mensili diventano molto meno;
- la possibilità rimane rimborso anticipato del prestito.
Vantaggio bancario:
- mantenere una buona reputazione della banca di fronte a un cliente che ha difficoltà temporanee;
- la banca è garantita per restituire i suoi soldi;
- l'interesse sul prestito sarà in definitiva superiore a quanto inizialmente previsto.
Posso modificare le mie regole di fatturazione?
Anche la modifica del metodo di calcolo del pagamento mensile è un vero metodo di ristrutturazione. Nella pratica del prestito, vengono utilizzati due metodi principali:
- dal più grande al più piccolo;
- rendita (rate uguali durante l'intero periodo di rimborso del prestito).
Se la ristrutturazione del debito creditizio è necessaria nei primi mesi o anni dopo la ricezione di un prestito, sarà razionale modificare il metodo di pagamento dei contributi alle rendite. Ciò comporterà una riduzione dell'importo del pagamento del prestito mensile. Questa opzione garantisce anche una cooperazione reciprocamente vantaggiosa tra la banca e il cliente.
Altri modi per risolvere i problemi con la banca
- Diminuzione del tasso di interesse sul prestito. Questa opzione è usata raramente. I vantaggi per il cliente sono evidenti perché il prestito viene rimborsato più rapidamente. La Banca fa tali concessioni perché comprende la difficile situazione del cliente. Inoltre, i dirigenti di un'organizzazione finanziaria sono consapevoli del fatto che in un prestito problematico la cosa principale non è guadagnare tanto quanto semplicemente restituire il denaro investito dalla banca.
- "Giorni festivi" - un modo per ristrutturare il debito del prestito, in cui il cliente non rimborsa l'ente del prestito per diversi mesi. Inoltre, la banca non esonera il cliente dal pagamento mensile degli interessi per l'utilizzo. Tale ritardo è vantaggioso solo se il cliente è sicuro al 100% che la sua situazione finanziaria si stabilizzerà nei prossimi mesi. Dopo la fine della vacanza di credito, sono possibili diversi scenari:
- ripartizione del debito per un periodo determinato con pagamento di contributi su base annuale;
- a volte viene utilizzato un metodo in cui, dopo l'estensione del differimento del pagamento dell'ente creditizio, il tasso di interesse aumenta.
- Cambio della valuta del prestito. Nelle condizioni delle fluttuazioni moderne del tasso di cambio, questo metodo può essere vantaggioso per il cliente solo se il prestito viene trasferito dalla valuta estera al rublo. L'opzione di conversione di una valuta dal rublo in dollari non è adatta, perché il cliente potrebbe essere ancora più difficile se il rublo cade ulteriormente.
Il cliente firma un accordo di ristrutturazione del debito con la banca.
Quale metodo di ristrutturazione è più redditizio?
Quando si sceglie un istituto bancario per il prestito, il cliente deve consultare il gestore su come la banca risolve i problemi con ritardi nel pagamento dei prestiti. È meglio scegliere l'istituzione in cui è possibile scegliere l'opzione di ristrutturazione del debito.
Proviamo ad analizzare. Ciascuno dei metodi è interessante a modo suo. Vale sempre la pena decidere, conoscendo le circostanze specifiche della famiglia. Sulla base dell'esperienza, il metodo più ottimale di ristrutturazione del debito è l'estensione del debito. Aggiungiamo che è necessario fare attenzione a effettuare una sostituzione per la valuta del prestito.
Conseguenze del default del prestito
Se un cliente inizia ad avere problemi con il pagamento di un prestito, allora è meglio risolverli pacificamente con la banca. La ristrutturazione del debito è il modo migliore per risolvere i problemi finanziari. In caso di ritardo prolungato, il servizio di sicurezza della banca sarà coinvolto per primo nel prestito. I dipendenti cercheranno di ottenere il rimborso del debito, poiché il compito principale dei rappresentanti della banca è proteggere gli interessi dell'azienda.
Se il cliente non continua a rimborsare il prestito, la banca trasferirà la questione alla società di recupero crediti. I collezionisti hanno molti più diritti rispetto ai dipendenti di un istituto finanziario. Queste aziende usano metodi tutt'altro che puliti nel loro lavoro, quindi è meglio collaborare con la banca.
