Quando sorgono difficoltà finanziarie, molti iniziano a pensare con orrore a come rimborsare i successivi pagamenti del prestito. Con i normali prestiti al consumo, gli importi sono generalmente piccoli. Ma se è stato emesso un mutuo, allora qualsiasi cambiamento nella situazione finanziaria potrebbe non essere in grado di pagare la banca.
Tattiche d'azione
Gli istituti finanziari non sono interessati a far smettere di pagare il debito a una persona. La ristrutturazione dei mutui è molto più vantaggiosa per entrambe le parti. Questo è chiamato un cambiamento nei termini di pagamento del debito. Allo stesso tempo, viene concluso un nuovo contratto, che prescrive un'opzione più delicata per rimborsare un prestito.
Ma le banche stipulano un accordo di ristrutturazione solo con pagatori in buona fede. Pertanto, è meglio informare in anticipo il proprio istituto finanziario in merito alle proprie difficoltà finanziarie. Se il cliente ha almeno un pagamento in ritardo, la banca può rifiutarlo.
Molti non sanno come viene effettuata la ristrutturazione, cosa deve essere fatto affinché la banca possa fare delle concessioni. Prima di tutto, devi continuare a pagare un mutuo. Allo stesso tempo, devi scrivere una richiesta per modificare il programma di pagamento o concedere un ritardo temporaneo.
Tipi di ristrutturazione del prestito
Se non si desidera perdere la proprietà acquisita a credito e diventare noto come mutuatario senza scrupoli, è necessario inizialmente valutare le proprie capacità finanziarie. Ma se la situazione è cambiata, dovresti immediatamente andare in banca con la dichiarazione appropriata. Alcuni istituti non ristrutturano i prestiti ipotecari. Ad esempio, non ci sono informazioni sulla possibilità di modificare il programma di pagamento sul sito Web di Sberbank. Ciò non significa che la banca non pratichi la conclusione di accordi di ristrutturazione.
Un contratto aggiuntivo può essere firmato tra il mutuatario e il creditore, che prevede:
- la possibilità di aumentare la durata del prestito (mentre la dimensione del pagamento obbligatorio è ridotta);
- modifica dello schema di pagamento (rendite da rendite a differenziate);
- differimento temporaneo di interessi con la necessità di pagare l'importo principale;
- "Vacanza di credito" - il periodo durante il quale il mutuatario non può pagare.
Se un cliente è interessato a ristrutturare un mutuo ipotecario in valuta estera, allora si può considerare l'opzione di convertirlo in rubli. Ma le tattiche di azione sono determinate dall'accordo tra le parti.
Prerequisiti per la ristrutturazione
Esiste un elenco di regole stabilite che regolano come e a quali condizioni le banche possono soddisfare i propri clienti. Anche se in un istituto finanziario non è stato sviluppato un programma di ristrutturazione formale per i mutui immobiliari, ciò non significa che non abbia nemmeno senso scrivere una simile dichiarazione.
Pertanto, la banca può fare concessioni solo in questi casi:
- il cliente non ha mai utilizzato l'opportunità di ristrutturazione del debito in precedenza;
- il mutuatario ha una buona storia creditizia;
- il cliente ha una buona ragione per cui non può adempiere ai propri obblighi: riduzione sul lavoro, invalidità, una malattia grave che richiede un trattamento a lungo termine.
Le banche sono più disposte ad accettare cambiamenti nelle condizioni di prestito in caso di garanzie.Inoltre, coloro che non hanno ritardi nei pagamenti possono aspettarsi di ricevere un servizio come la ristrutturazione di un mutuo ipotecario a un individuo. La banca può tenere conto del modo in cui sono stati effettuati i pagamenti su prestiti precedenti.
Possibili opzioni di trattamento
Di norma, i clienti che hanno problemi finanziari vanno prima ai normali gestori delle banche con una domanda su cosa fare dopo. Ma i dipendenti ordinari non possono prendere decisioni sulla possibilità di rivedere gli accordi di prestito, quindi molti di loro non parlano nemmeno del fatto che esiste un programma per la ristrutturazione di un prestito ipotecario.
Pertanto, è meglio scrivere immediatamente un estratto conto indirizzato al gestore della banca. È necessario esprimere una richiesta di revisione del piano di pagamento. Il cliente può offrire la sua opzione di ristrutturazione. Puoi chiedere una tregua temporanea, un aumento della durata del prestito o una diminuzione del tasso di interesse. Le banche stanno valutando le offerte dei clienti.
Alla fine del ricorso, è necessario giustificare il motivo per cui è necessario attenuare le condizioni. I motivi dovrebbero essere descritti in modo completo e accurato. Non ha senso mentire e abbellire la situazione. Infatti, per modificare i termini del contratto, il cliente dovrà fornire tutti i documenti necessari.
applicando
Se hai preso un prestito da Sberbank, la domanda deve essere portata all'ufficio di questa banca o trasferita alla segreteria. Devi prepararlo in 2 copie. L'originale viene inviato all'istituto finanziario e una nota viene inserita nella copia della ricevuta.
Se non è possibile inoltrare personalmente la domanda, è necessario inviarla per posta con una lettera di notifica e un inventario di allegati. Questa opzione è adatta per quei casi in cui i dipendenti delle banche rifiutano di accettare la domanda.
L'istituto finanziario può rispondere alla tua lettera e informarti della disponibilità o della riluttanza a modificare i termini del contratto. La ristrutturazione di un mutuo ipotecario presso Sberbank a un individuo potrebbe non essere fornita alle condizioni richieste dal cliente. Ma in alcuni casi, l'istituto finanziario semplicemente fallisce. Non dobbiamo dimenticare che la banca non è obbligata a modificare i termini del contratto e rispondere a tali richieste.
In questo caso, il mutuatario ha un'altra opzione: può andare in tribunale. Ma questo metodo dovrebbe essere usato solo in casi estremi.
Documenti finanziari richiesti
Se il cliente presenterà una richiesta di ristrutturazione del debito, dovrà prepararsi. Ristrutturare un mutuo presso Sberbank è possibile solo per quei mutuatari che si trovano davvero in una situazione difficile.
Pertanto, oltre alla richiesta di modifica della pianificazione dei pagamenti, la domanda deve essere accompagnata da documenti che possano confermare la modifica della situazione finanziaria. Se sorgono problemi a causa di una riduzione del lavoro, è necessario fare una copia del libro di lavoro. Si consiglia di registrarsi immediatamente al servizio per l'impiego e ottenere lo stato di disoccupazione. Il certificato pertinente dovrà inoltre essere allegato alla domanda. Ciò confermerà che il cliente intende cercare lavoro e non sarà inattivo.
Con una diminuzione dei salari, puoi prendere un certificato di reddito. Ma è adatto anche un estratto della banca. Questo documento deve essere preso in pochi mesi per vedere una diminuzione del reddito.
Fogli ospedale
Se i problemi con i pagamenti sono iniziati a causa di cattive condizioni di salute, anche questo deve essere confermato. Un estratto di una cartella clinica, certificati di istituti medici e un certificato di congedo per malattia può aiutare. Puoi lavorare in anticipo sulla curva. Se il cliente sa che avrà un intervento chirurgico o un trattamento a lungo costoso, è meglio contattare la banca in anticipo. Ciò ridurrà leggermente la pressione finanziaria in anticipo e eviterà ritardi.
Il programma di ristrutturazione dei mutui per la casa funzionerà solo se il mutuatario può fornire tutti i documenti necessari e dimostrare che ne ha davvero bisogno.
La banca può fare concessioni ai giovani genitori. Per fare questo, dovrai presentare i documenti che confermano che la donna è andata in congedo di maternità. A tal fine, sarà necessario esibire un certificato di congedo per malattia della clinica prenatale e un ordine di vacanza.
Possibili programmi di ristrutturazione
Se la banca ha accettato di soddisfare i requisiti del mutuatario, tutte le sfumature dovrebbero essere discusse di persona. Il cliente ha il diritto di esprimere la sua versione, la sua visione di come può essere effettuata una ristrutturazione del mutuo. La banca può concordare o offrire condizioni più adeguate per questo.
Se viene raggiunto un accordo, deve essere concluso un accordo aggiuntivo a quello principale. È necessario prescrivere nuove condizioni in esso, per effettuare un piano di pagamento modificato. A seconda dell'accordo, può indicare che:
- il cliente è esonerato dai pagamenti per un certo periodo (1-6 mesi o più);
- l'importo del pagamento mensile è ridotto a causa della revisione del tasso di interesse;
- l'importo del pagamento obbligatorio è ridotto a causa di un aumento della durata del prestito;
- Cambiamenti nella valuta del mutuo.
Il documento deve essere firmato da due parti: il cliente e il rappresentante ufficiale della banca.
lite
Se il mutuatario non ha l'opportunità di adempiere ai propri obblighi ai sensi del contratto di prestito e il prestatore non va avanti, può contattare gli avvocati che redigeranno la dichiarazione di reclamo. Una lettera inviata a Sberbank con una nota di consegna dovrà essere allegata ad essa.
Ma quale decisione prenderà la corte è sconosciuta. Dopotutto, la legge sulla ristrutturazione dei mutui non è stata ancora emessa. Pertanto, nessuno è obbligato a fare concessioni ai clienti che hanno problemi. Inoltre, il contenzioso può durare più di sei mesi. E per tutto questo tempo il cliente sarà tenuto a pagare secondo il programma stabilito dal contratto. Inoltre, dovrai pagare le tasse statali per aver considerato un caso in tribunale e i costosi servizi di avvocati.
Aiuto dallo stato
Torna nella crisi iniziata nel 2008, è stata creata l'organizzazione ARIZHK. Lo scopo della sua esistenza era aiutare i mutuatari che si trovano in una situazione finanziaria difficile. Questa agenzia di ristrutturazione del debito può offrire uno dei 3 livelli di supporto.
Pertanto, ARIZHK può emettere un prestito di stabilizzazione o rifinanziare un prestito esistente. Questa forma di supporto è progettata per 12 mesi. Se la situazione non cambia con il mutuatario, è possibile riacquistare un prestito dal prestatore. In questo caso, non è più necessaria la ristrutturazione del mutuo ipotecario presso la Sberbank. Allo stesso tempo, i termini di pagamento, i tassi di interesse cambiano, viene presa in considerazione la situazione attuale del mutuatario.
Il terzo livello di supporto è necessario per coloro in relazione ai quali esiste già una decisione giudiziaria sulla necessità di riscuotere la cauzione. Ma è possibile solo a condizione che i procedimenti giudiziari non siano ancora iniziati.
Altre opzioni
Se un servizio come la ristrutturazione di un mutuo ipotecario presso Sberbank a un individuo o un mutuatario in buona fede viene negato, allora può rivolgersi ad altri istituti simili.
Molti di loro hanno programmi di rifinanziamento. Ma solo quelle persone che non hanno e non hanno avuto problemi con il rimborso dei prestiti possono trarne vantaggio. Altrimenti, la probabilità di fallimento è alta. Di norma, il ri-prestito viene effettuato a condizioni abbastanza favorevoli.