Sfortunatamente, la situazione finanziaria non è sempre stabile, e avendo un prestito oggi, domani potresti incontrare gravi difficoltà. Affinché il mutuatario non dichiari fallimento, le organizzazioni bancarie spesso concedono e ristrutturano il prestito.
Che cos'è la ristrutturazione del credito, come può essere d'aiuto? Questo sarà discusso in questo articolo.
Il concetto
In base alla ristrutturazione del prestito, comprendere la modifica di alcuni paragrafi dell'accordo di prestito in una direzione positiva per il debitore. Cioè, se il mutuatario si trova in una situazione finanziaria difficile, allora la banca fa delle concessioni a lui, modificando i tassi di interesse sul prestito o la scadenza del debito.
La revisione del rimborso entro la scadenza è possibile solo se il mutuatario presenta alla banca una domanda ufficiale con prove documentali dei problemi riscontrati. Questo può essere un ritardo nei salari, problemi di salute, disabilità.
I principali tipi di ristrutturazione del credito
Esistono diversi schemi per la ristrutturazione di un prestito:
- Entro sei mesi, solo gli interessi possono essere rimborsati, con il debito principale congelato. Dopo sei mesi, il mutuatario dovrà pagare nuovamente il capitale, unitamente agli interessi.
- La banca può offrire metodi di stabilizzazione per il rimborso del debito.
- La banca può offrire metodi differenziati per il rimborso di un prestito in contanti, ovvero con ogni mese successivo l'importo dei pagamenti principali sarà inferiore rispetto al mese precedente.
- Per coloro che hanno emesso un prestito in valuta estera, può essere effettuata una ristrutturazione in rubli.
- A discrezione della banca, i pagamenti mensili fino a un anno possono essere ridotti. Successivamente, il debitore dovrà pagare l'importo residuo, altrimenti potrebbero maturarsi interessi.
- Su richiesta del mutuatario, la durata del prestito può essere aumentata, ma il suo importo aumenterà.
- In rari casi (il più delle volte nell'ambito di programmi statali), i tassi di interesse sono ridotti.
A seconda della situazione finanziaria del mutuatario, un prestito viene ristrutturato. Le banche scelgono autonomamente in quale forma è meglio eseguirla.
Chi può aspettarsi una revisione del debito
I clienti che in precedenza non avevano una storia creditizia negativa e che rimborsavano regolarmente i pagamenti mensili, ma che, per colpa loro, si trovavano in una situazione difficile, possono contare sulle concessioni della banca. È improbabile che quei mutuatari con una storia negativa di pagamenti di prestiti si aspettino una revisione dell'accordo di prestito.
Se il mutuatario non ha particolari problemi con i redditi e ha appena deciso di rilasciare una certa quantità di denaro per i propri scopi, la banca si rifiuterà sicuramente in questa situazione. Non tentare di superare in astuzia le organizzazioni creditizie, altrimenti la situazione per il debitore potrebbe trasformarsi in un lato negativo.
Pertanto, le banche sono molto attente alla reputazione finanziaria dei propri clienti. Ad esempio, la ristrutturazione del credito a Sberbank è possibile nel 90% dei casi con debitori in difficoltà, ma per raggiungere tale obiettivo dovranno essere raccolti molti documenti.
Quando è necessaria la ristrutturazione
Nella maggior parte dei casi, i clienti si rivolgono troppo tardi alla revisione dei termini di pagamento o dei tassi di interesse: quando sul prestito principale esiste già un grosso debito, oltre a interessi e penali per i ritardi di pagamento. Se il mutuatario si avvicinava alla banca in caso di problemi, l'importo del debito poteva essere ridotto.
Pertanto, la regola principale per coloro che richiedono un prestito dovrebbe essere un appello tempestivo alla banca non appena sorgono difficoltà finanziarie. Ad esempio, una ristrutturazione del prestito presso VTB Bank viene eseguita su richiesta del mutuatario ed è considerata entro 2-5 giorni lavorativi.
Di norma, al momento della conclusione di un contratto di prestito, le banche presentano una condizione: l'assicurazione obbligatoria. Se, ai sensi della polizza assicurativa, il mutuatario non può rimborsare i pagamenti e la compagnia assicurativa lo farà, allora si può rifiutare di ristrutturare il prestito.
Come realizzare la ristrutturazione del credito
Quindi, non appena il mutuatario ha problemi e aumenta la probabilità di ritardi di pagamento, o anche la minaccia di inadempienza nel programma stabilito, deve contattare il gestore della banca con un estratto conto. E prima lo fa, meglio sarà per entrambe le parti.
Una domanda di ristrutturazione del prestito deve essere presentata insieme a documenti che confermeranno la necessità di questa procedura. Al momento del licenziamento, questo può essere un certificato del centro per l'impiego o un libro di lavoro, in caso di malattia - un certificato di un istituto medico.
Oltre alla domanda, dovrai compilare un modulo speciale.
Dopo che la banca deciderà a favore del debitore, verrà trovata congiuntamente un'opzione di ristrutturazione del prestito adatta al mutuatario.
Buona banca
Se il mutuatario si è appellato alla banca, che può "perdonare" multe e sanzioni per il mancato rimborso dei pagamenti del prestito e verrà effettuata una ristrutturazione del prestito, è stato molto fortunato.
Di solito in tali situazioni, la banca propone la conclusione di un nuovo contratto e, naturalmente, con altre condizioni. L'unica cosa che un mutuatario deve assicurarsi è che il vecchio contratto di prestito abbia cessato di esistere. In caso contrario, dovrà pagare due prestiti. Ed è meglio quando si richiede un nuovo prestito per richiedere un certificato che conferma l'assenza di debiti verso un'organizzazione bancaria.
La ristrutturazione dei prestiti in valuta estera viene spesso effettuata dalle organizzazioni creditizie, poiché è più redditizio per loro convertire tutto in un prestito rublo e non dipendere dalle variazioni dei tassi di cambio. Di recente ha acquisito grande rilevanza.
Bad Bank
Le banche non sempre chiedono una revisione di un contratto di prestito e non si può parlare di "perdono" del debito. A volte è più facile per loro connettere agenzie di raccolta per lavorare con clienti problematici o andare in tribunale. Ma questo è nel caso peggiore.
Molto spesso, le banche che non compromettono, offrono di concludere un nuovo contratto di prestito con un cliente insolvente. In esso, il creditore indica l'importo del debito principale, nonché le ammende e le penali maturate. Di norma, tali contratti sono conclusi per un periodo più lungo, ma con un importo mensile inferiore di pagamenti obbligatori.
È chiaro che tali condizioni non sono vantaggiose per i mutuatari che si trovano già in una situazione finanziaria difficile, ma sarà possibile contestare la decisione della banca solo in tribunale.
Consigli ai mutuatari
Se non intraprendi alcuna azione, ma semplicemente non paghi i pagamenti del prestito mensile richiesti, dopo un po 'riceverai un promemoria del debito via SMS, quindi ci saranno chiamate dai gestori delle banche, dopo che un po' di tempo le agenzie di recupero inizieranno a preoccuparsi, e poi arriverà mandato di comparizione.
Per evitare che ciò accada, è necessario adottare misure adeguate in tempo per non essere dichiarati falliti. Dopotutto, le banche stesse non sono redditizie per avere prestiti scaduti in bilancio. Nel tempo, la banca stessa offrirà di rivedere i termini del contratto. Ad esempio, la ristrutturazione di un prestito presso Sberbank viene raramente effettuata su richiesta dei clienti. La banca fa spesso delle concessioni per ricorrere presto a nuovi prestiti e raccomanda inoltre a questa organizzazione di essere affidabile e in grado di aiutare anche in situazioni finanziarie difficili.
