Coloro che almeno una volta hanno preso un prestito da una banca sanno che si tratta di un processo complesso. I dipendenti della banca controllano attentamente la documentazione e la solvibilità di ciascun cliente. Allo stesso tempo, quando fanno domanda per un prestito o un prestito, i clienti di Sberbank sono invitati a emettere una polizza assicurativa. Quando si concedono piccoli prestiti al consumo, la dimensione dell'assicurazione dall'importo totale può arrivare fino al 30%, aumentandolo abbastanza. Inoltre, non tutti sanno che l'assicurazione è una questione volontaria e non sempre elaborano un rifiuto dell'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito.
Tutti i vantaggi dell'assicurazione
Prima di tutto, l'assicurazione è necessaria per la banca stessa, che assicura i suoi rischi che possono sorgere se il mutuatario perde la sua capacità lavorativa.
Diversi tipi di prestiti sono stati sviluppati con diverse polizze assicurative. Ad esempio, i prestiti al consumo assicurano contro la perdita di vite umane, salute, lavoro. Ipoteca: salute, perdita di lavoro, proprietà, titolo, vita. Prestiti auto: vita, salute, assicurazione scafo, perdita di posti di lavoro. Ad esempio, se un cliente ha ottenuto un prestito al consumo e è deceduto, o ha perso la capacità lavorativa o è caduto sotto una riduzione del posto di lavoro, la compagnia di assicurazione rimborsa il resto del prestito. L'importo dei pagamenti dipende dal programma. Di norma, la compagnia di assicurazione rimborsa completamente l'importo residuo, a volte viene effettuato un pagamento parziale. Se il prestito è stato effettuato sulla sicurezza della proprietà, quindi in caso di inadempienze sistematiche, la banca ritira un'automobile o un appartamento dal mutuatario (che era sulla sicurezza). Al fine di mantenere il valore di mercato della proprietà (dopo un incidente o incidente, l'assicurazione copre la riparazione di un appartamento o di un'auto) e mantenere la proprietà nella sua forma originale, viene emessa una polizza assicurativa.
L'assicurazione è richiesta quando si prende un prestito?
L'emissione di un prestito, appesantito da un qualche tipo di assicurazione, è considerata illegale. È severamente vietato fornire un servizio, mentre ne impone un altro. Pertanto, il rifiuto dell'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito non contraddice la legge.
Se il mutuatario ha comunque concluso un accordo del genere, ha il diritto di risolvere il contratto pagando le spese sostenute dalla banca.
L'articolo 935 del codice civile russo contiene disposizioni simili ed è illegale costringere un mutuatario ad assicurare.
Il servizio assicurativo è legale?
È molto importante ricordare che l'assicurazione è un servizio illegale. E ogni finanziatore può richiedere una rinuncia all'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito.
La legislazione esistente che disciplina la prestazione di servizi finanziari non richiede un'assicurazione obbligatoria per i mutuatari. Tuttavia, le banche che forniscono servizi di prestito preferiscono tacere al riguardo.
Un'eccezione a questa regola è il prestito ipotecario. E le responsabilità del mutuatario includono l'assicurazione obbligatoria a proprie spese per garanzie contro vari danni, questa disposizione è sancita dalla legge sui mutui.
Come viene imposta l'assicurazione sul contratto?
Sberbank, come altre banche, impone un'assicurazione volontaria su un contratto di prestito con i seguenti metodi:
- Tra una banca e una delle compagnie assicurative, di norma, viene concluso un accordo sull'assicurazione collettiva volontaria dei mutuatari. Se, al momento della firma del contratto di prestito, il mutuatario firma questo contratto di assicurazione collettiva, lo aderisce automaticamente. In questo caso, gli viene rilasciata una copia della polizza assicurativa.
- Poiché il contratto di prestito non contiene requisiti per l'assicurazione obbligatoria, i dipendenti delle banche si offrono di stipulare un contratto assicurativo separato proposto da una delle compagnie assicurative.
Criteri per l'imposizione di un servizio
Sulla base della pratica giudiziaria, in una delle sue revisioni la Corte suprema della Federazione Russa ha delineato criteri chiari per il servizio imposto. Un servizio sarà considerato imposto alle seguenti condizioni:
- Se l'accordo di prestito contiene clausole che obbligano il mutuatario ad assicurare, allora questa è una condizione per ottenere un prestito.
- I requisiti della banca nel contratto che sono presentati al mutuatario per l'assicurazione con la compagnia assicurativa indicata dalla banca in conformità con le condizioni proposte anche dalla banca.
In altri casi, il cliente può rinunciare all'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito da Sberbank. È una pratica molto comune quando al mutuatario non viene dato il contratto assicurativo e le condizioni assicurative nelle sue mani, offrono, senza studiarlo, firmare la colonna sulla familiarizzazione con il programma assicurativo. In questo caso, la possibilità di contestare il contratto imposto in tribunale è minima. Pertanto, si consiglia vivamente di studiare i termini dei contratti prima di firmare qualsiasi cosa e richiedere una copia certificata.
Come rifiutare l'assicurazione?
Poiché l'importo dell'assicurazione è piuttosto consistente, il mutuatario non ha i fondi per pagarlo, Sberbank si offre di emetterli anche a credito, aumentando così l'importo del prestito. Il risultato è un aumento significativo dei pagamenti del prestito e, inoltre, il mutuatario paga interessi alla banca per i fondi pagati per l'assicurazione. Se il mutuatario rifiuta l'assicurazione, la banca deve fornire un campione di rifiuto dell'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito.
Rifiuto di concludere un contratto
La conclusione di un contratto di prestito, così come l'assicurazione, è volontaria. Il mutuatario ha sempre una scelta. Se concludere un accordo con Sberbank o un'altra banca che non richiede assicurazione o scegliere un programma di prestito alternativo. A proposito, tali programmi hanno tassi di interesse più elevati.
Vale la pena di valutare i pro e i contro, fare domanda per la cancellazione dell'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito da Sberbank e redigere un contratto a un tasso più elevato. O ancora ottenere una polizza assicurativa.
Assicurazione di ritorno dopo un prestito pagato
Temendo che Sberbank o un'altra banca rifiutino di emettere un prestito, il mutuatario spesso accetta l'assicurazione. Va ricordato che in questo caso, il mutuatario ha il diritto di emettere un rifiuto dopo aver ricevuto un prestito. È anche possibile restituire fondi per l'assicurazione dopo che il prestito è stato rimborsato.
Poiché l'assicurazione è lo stesso prodotto di altri servizi, un cittadino che ha concluso un accordo ha il diritto di risolverlo in anticipo, senza fornire alcuna motivazione entro 30 giorni dalla data della sua conclusione. Per fare questo, è necessario compilare una domanda per rifiutare l'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito.
Sberbank è la più democratica in questa materia, consentendo ai suoi clienti di restituire completamente denaro per l'assicurazione fino a 30 giorni dopo il prestito. Dopo un mese, il mutuatario sarà in grado di restituire solo una parte dei fondi destinati all'assicurazione, o meglio, circa la metà, poiché la banca tratterrà l'importo delle sue spese da tale importo.
Sulla base dell'attuale legislazione della Federazione Russa e tenendo conto delle condizioni della maggior parte dei programmi assicurativi per i mutuatari di Sberbank, il mutuatario ha il diritto di rifiutare l'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito da Sberbank. A tal fine, deve, entro un mese (30 giorni) a nome del capo del dipartimento in cui è stato emesso il prestito, scrivere una richiesta in forma arbitraria con una richiesta di risoluzione del contratto di assicurazione volontaria.
Il mutuatario potrà contare sul ritorno del 50% dell'importo del contributo per la partecipazione all'assicurazione volontaria dopo 30 giorni, ma non oltre 90 giorni.L'importo rimanente verrà utilizzato per rimborsare alla banca gli importi spesi per la connessione del cliente al programma assicurativo e il pagamento delle tasse da parte della banca.
Devo dire che dando ai clienti la possibilità di comprendere in dettaglio, calcolare e riflettere in tutte le condizioni assicurative e, se necessario, restituire liberamente i soldi spesi per essa (viene concesso di rifiutare l'assicurazione bancaria dopo aver ricevuto un prestito per 5 giorni), Sberbank aumenta significativamente la sua fiducia, aumentando le possibilità che il cliente, dopo aver valutato e calcolato tutti i rischi, lascerà in vigore il contratto assicurativo.
Coloro che decidono di restituire l'assicurazione dovrebbero studiare attentamente il loro contratto di prestito. Nel caso in cui non preveda la possibilità di restituire l'importo dell'assicurazione, è necessario presentare un reclamo alla banca. Tuttavia, nella maggior parte dei casi questo dovrà andare in tribunale.
Rimborso del prestito prima del previsto
Alcuni mutuatari in buona fede stanno cercando di ripagare rapidamente il prestito e, ad esempio, per un anno, lo rimborsano in anticipo, pagando per sei mesi. Dopo aver tentato di restituire l'assicurazione non utilizzata. Tuttavia, una persona deve sapere che non ha il diritto di chiedere un rimborso del premio assicurativo pagato. L'articolo 958 del codice civile della Federazione Russa prevede che i mutuatari che hanno rimborsato un prestito anticipato, una cancellazione anticipata del contratto assicurativo. Tuttavia, ci sono delle limitazioni.
Importante! Nel caso in cui il prestito venga rimborsato in anticipo rispetto al programma e un rifiuto venga effettuato fuori dall'assicurazione sulla vita dopo aver ricevuto un prestito, i premi assicurativi non vengono restituiti.
Analizzando i risultati delle cause legali su questo argomento, concludiamo che i tribunali considerano i contratti assicurativi come un servizio indipendente che non si interrompe dopo che l'assicurato ha adempiuto agli obblighi previsti dal contratto di prestito. La sua risoluzione del contratto in relazione al rimborso del prestito non indica la risoluzione dei rischi assicurativi. Quindi i tribunali non trovano alcun motivo per pagare i premi assicurativi pagati alla conclusione del contratto.
Andare in tribunale
Nel caso in cui la banca non ti soddisfi e i termini del contratto non prevedano la restituzione dell'assicurazione, che, come sei sicuro, ti è stata imposta illegalmente, devi contattare il tribunale. L'imposizione da parte delle banche di servizi aggiuntivi, come l'assicurazione, è una violazione dei diritti dei consumatori, Rospotrebnadzor e FAS ne hanno ripetutamente parlato. In caso di rifiuto dell'assicurazione bancaria dopo aver ricevuto un prestito, dovresti essere sicuro che il tribunale ti difenderà e che i fondi spesi per l'assicurazione ti saranno restituiti.
Se il mutuatario non avesse il diritto di scegliere al momento della firma del contratto, ciò darebbe alla banca un vantaggio. Per essere sicuri delle tue possibilità, prima di rivolgersi al tribunale, è necessario condurre un esame legale del contratto di prestito per valutare i rischi del consumatore ed elaborare a fondo la base di prove.
Includendo vale la pena ottenere un rifiuto dalla banca per iscritto sul ritorno dell'assicurazione.
Quanto è importante l'assicurazione, vale la pena rinunciarci?
La mentalità dei cittadini russi si basa sul russo "forse" in materia di salute, proprietà, assicurazioni sulla vita, ecc. Acquisendo un'assicurazione, i nostri cittadini lo considerano un piacere costoso, raramente pensando ai possibili rischi e conseguenze che ne derivano.
La nostra vita è imprevedibile e nessuno viene dato per sapere cosa potrebbe succedere a te o ai tuoi parenti in un anno. Ma se si verifica una forza maggiore o un evento assicurato, la compagnia di assicurazione pagherà l'importo dovuto. E con questo fornirà a te e ai tuoi parenti un'assistenza finanziaria sostanziale. Tuttavia, il numero di rifiuti dell'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito nel 2016 è aumentato.
giurisprudenza
Non dovresti temere che le banche con ingenti somme di denaro chiudano la causa senza processo. In circa l'80% dei casi, i tribunali decidono in merito ai pagamenti a favore dei mutuatari ordinando alla banca del debitore di risolvere il contratto di assicurazione e ricalcolare il costo del prestito.Un altro 20% dei casi riguarda quelli in cui al cliente è stata data la possibilità di concludere un contratto assicurativo o di concordare un tasso di interesse più elevato.
Ad esempio, Bank Z offre ai suoi clienti due programmi di prestito in contanti:
- 1 programma - al 22% annuo, viene fornito un servizio assicurativo aggiuntivo.
- 2 programma - tasso di interesse del 25% annuo, l'assicurazione non è fornita.
Inizialmente, il mutuatario ha accettato 1 programma, ritenendolo più redditizio. Dopo un po 'di tempo e dopo aver raccontato tutte le spese, sono giunto alla conclusione che mi ero sbagliato, risparmiando il 3% al tasso annuale, ma pagando il 10% dell'importo del prestito per la polizza assicurativa. Avendo deciso in questo modo di restituire i suoi soldi, è passato al programma 2.
Molto probabilmente, il tribunale rifiuterà tale richiesta, poiché il servizio assicurativo è stato reso al cliente con il suo consenso. In questo caso, puoi vincere contro una società di credito.
Tuttavia, il più delle volte il tribunale cerca di proteggere i diritti dei consumatori e agisce nei loro interessi.
Suggerimenti per richiedere un prestito e un'assicurazione
Ogni mutuatario ha il diritto di revocare un'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito da Sberbank, se questo servizio è stato imposto per motivi illegali. Raccomandiamo di depositare domande e compilare la carta per un prestito con il registratore incluso al fine di fornire ulteriori prove che questo servizio è stato imposto illegalmente e avere l'opportunità di provarlo in tribunale.
Fai attenzione quando concludi un contratto di prestito, assicurati di leggere tutti i fogli, lascia che impieghi un po 'più di tempo, ma sarai sicuro che non ti verranno imposti servizi e condizioni aggiuntivi.
Pertanto, quando si richiede un prestito presso la banca, è necessario studiare attentamente i documenti, leggere attentamente i termini del prestito e l'importo del pagamento mensile.
Questo articolo mostra che ogni mutuatario dovrebbe essere informato nel campo del prestito e dell'assicurazione. Se non vuoi assicurarti volontariamente, compila semplicemente una domanda di prova in Sberbank per rifiutare l'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito.