I prestiti per qualsiasi scopo sono un modo rapido per risolvere i problemi finanziari. Ma un prestito richiede il rigoroso adempimento degli obblighi finanziari. Le conseguenze del mancato pagamento di un prestito per un mutuatario minacciano non solo un deterioramento della storia creditizia, ma anche la possibilità di perdere il benessere finanziario.
Qual è una violazione del contratto di prestito?
Con l'emissione di un prestito, il mutuatario riceve una copia del contratto di prestito. Una delle condizioni principali è il pagamento puntuale delle rate mensili secondo il programma di pagamento.
Il mutuatario non ha il diritto di scegliere autonomamente l'importo del pagamento, tranne quando la condizione è specificata nel contratto. In caso di mancato pagamento del prestito, le conseguenze non tarderanno ad arrivare.
Non è consentito effettuare pagamenti inferiori al minimo mensile stabilito dal programma. Anche il pagamento delle rate dopo la data di pagamento costituisce una violazione del contratto di prestito, poiché il cliente non ha adempiuto all'obbligo in tempo.
Con quale rapidità la banca è a conoscenza del ritardo?
Le conseguenze del mancato pagamento di un prestito sorgono immediatamente dopo il ritardo. L'eccezione è nei casi in cui la data di pagamento cade in un giorno libero. Nel 90% dei casi, le banche comunicano al mutuatario il ritardo nel pagamento il giorno successivo al deposito dei fondi. Ignorare una notifica via SMS o una chiamata da un dipendente di un istituto di credito influisce negativamente sulle conseguenze del mancato pagamento di un prestito a una banca.
Cosa fare se la data di pagamento cade in un giorno libero?
In grandi istituti finanziari, come Sberbank, VTB, Russian Agricultural Bank, Moscow Industrial Bank, i giorni dal lunedì al venerdì sono considerati pagamenti.
Se nel periodo corrente il debitore ha una data di pagamento il sabato o la domenica, ha il diritto di effettuare il pagamento il giorno lavorativo successivo, il lunedì.
Se disponibile finanziariamente, si consiglia di effettuare pagamenti sul conto del prestito prima della scadenza. Ciò escluderà i casi di malfunzionamento tecnico, a causa dei quali il denaro può essere accreditato sul conto con un ritardo fino a 48 ore.
Come la banca punisce i inadempienti
Ritardi regolari, che prevedono un importo inferiore a quanto indicato nel contratto, comportano gravi conseguenze per il mancato pagamento del prestito. Includono: l'imposizione di multe da parte della banca, l'incapacità di ottenere un prestito in futuro a causa della scarsa storia creditizia, comunicazione con gli esattori, contenzioso.
Sanzioni finanziarie per ricordare il ritardo nel pagamento
Se la banca perde regolarmente utili sugli interessi derivanti dall'uso puntuale del prestito, il pagatore riceve una notifica di interessi e sanzioni. Non sono inclusi nell'importo del pagamento obbligatorio: in caso di rimborso dopo ritardo in nove banche su dieci, il cliente è tenuto a pagare multe (principalmente) per il mancato pagamento. Il pagamento mensile viene cancellato solo dopo il rimborso delle penalità.
Deterioramento del credito
Le relazioni tra il cliente e la banca nel settore dei prestiti sono registrate nella base di informazioni del BKI - bureau di storia creditizia. I pagatori che effettuano regolarmente e tempestivamente pagamenti nell'ambito di un contratto di prestito hanno un rating elevato e possono ottenere un prestito a condizioni favorevoli.
Per i mutuatari che consentono la delinquenza, le conseguenze del mancato pagamento del prestito sono create sotto forma di una riduzione dei punteggi e della reputazione di BKI. Nell'87 percento dei casi, le banche si rifiutano di concedere prestiti a clienti con una storia creditizia negativa.
Vendere un prestito a un altro istituto finanziario
Quando il debito sorge regolarmente e il mutuatario non è in grado di pagare il prestito, le banche si rivolgono alle agenzie di riscossione. Istituti di credito vendono obbligazioni non qualificate ai collezionisti specializzati nel forzare rapidamente i debitori a pagare le obbligazioni. Le agenzie di riscossione applicano requisiti di pagamento più rigorosi e informano regolarmente i debitori della necessità di depositare fondi.
Contenzioso: misure estreme per inadempienti persistenti
Dopo tre o più mesi di ritardo, la banca ha il diritto di rinviare il caso del debitore alla magistratura. Il tribunale, dopo aver considerato le circostanze di eludere i termini del contratto, prende una decisione sull'imposizione della pena. Nel 98 percento dei casi, il caso è riferito agli ufficiali giudiziari nel luogo di registrazione del cliente, che sequestrano i conti bancari e / o la proprietà del mutuatario.
Le conseguenze del mancato pagamento del prestito in presenza di sanzioni da parte dell'FSSP possono comportare la perdita di proprietà e la deduzione regolare degli interessi da salari, pensioni o altri modi di guadagno del pagatore prima di estinguere il debito con la banca.
Possono costringere i parenti a rimborsare il prestito per il non pagatore?
Quando uno dei membri della famiglia ha un insolvenza di prestito a lungo termine, le conseguenze per i parenti non possono essere meno gravi. Parenti e amici sono obbligati a risarcire il danno finanziario alla banca nel caso in cui siano garanti ai sensi del contratto.
La cauzione è un prerequisito di un contratto di prestito garantito. Contrariamente al parere di alcuni mutuatari, la fideiussione è in realtà un garante dell'adempimento di obbligazioni finanziarie in caso di insolvenza del mutuatario principale.
La base per attrarre un fideiussore come pagatore nell'ambito di un contratto di prestito è la morte di un cliente, la disabilità e altre circostanze che privano completamente o parzialmente il debitore della possibilità di effettuare pagamenti regolari.
Cosa minaccia il mancato pagamento di un prestito al garante?
La fideiussione, così come il mutuatario diretto, ha la piena responsabilità finanziaria per il rimborso del debito. Il rifiuto di depositare fondi è considerato dalla banca una violazione del contratto di prestito. Le stesse penalità del mutuatario possono essere applicate al garante.
In quali casi i parenti sono esonerati dal pagamento di un prestito?
Senza un accordo di garanzia, la banca non ha il diritto di presentare reclami finanziari ai membri della famiglia del debitore. L'eccezione è la morte di un mutuatario che non aveva un contratto assicurativo.
La presenza di un'assicurazione valida ai sensi del contratto annulla le possibili conseguenze del mancato pagamento del prestito. Sberbank, ad esempio, offre ai mutuatari la protezione di un prestito non solo dalla morte del titolare e dalla sua insolvenza, ma anche dalla perdita involontaria di lavoro (in caso di riduzione o liquidazione dell'impresa).
Se il mutuatario non ha iniziato a stipulare o prorogare il contratto di assicurazione, ai sensi dell'articolo 1175 del codice civile della Federazione Russa, in caso di decesso, i suoi parenti erediteranno gli obblighi di prestito in proporzione alla loro quota.
Nessun denaro per pagare un prestito: come ridurre legalmente i pagamenti
Se, a causa di circostanze, il pagatore non può adempiere agli obblighi previsti dall'accordo di prestito al fine di evitare conseguenze negative, deve notificare alla banca l'attuale situazione finanziaria. I finanziatori, che agiscono nell'interesse del cliente, possono ridurre l'entità del pagamento dopo il completamento dell'accordo di ristrutturazione.
La ristrutturazione è una modifica dei termini di un contratto di prestito a favore del mutuatario. Nel 90% dei casi, le banche riducono l'importo dei pagamenti mensili aumentando la durata del prestito. Lo svantaggio di questa opzione è l'impatto negativo sulla solvibilità del cliente: i mutuatari con un prestito ristrutturato sono considerati inaffidabili, il che comporta un possibile rifiuto della banca di ottenere successivamente un prestito.
Alcuni istituti finanziari forniscono clienti regolari che non consentono la delinquenza, "giorni festivi".Questo è il periodo durante il quale il mutuatario è completamente esonerato dalla necessità di rimborsare il prestito. Dopo la "vacanza", gli obblighi del debitore sono completamente rinnovati. Lo svantaggio dei pagamenti differiti è la necessità di pagare un prestito in base al nuovo piano di pagamento, che include l'importo del debito durante le "vacanze". È diviso nei periodi rimanenti, a seguito dei quali il mutuatario deve pagare di più dopo il ritardo.
Esiste una responsabilità penale per i prestiti in ritardo?
Il ricorso alla magistratura è una misura estrema di punizione per i inadempienti malintenzionati. Ma esiste una categoria di individui che intenzionalmente evitano gli impegni a pagare un prestito. Quali sono le conseguenze del mancato pagamento di un prestito per loro:
- multe fino a 200.000 rubli;
- lavoro forzato per un massimo di due anni;
- arrestare fino a 6 mesi;
- detenzione fino a due anni.
Tali misure severe vengono applicate in caso di comprovato fatto di frode da parte del mutuatario durante la richiesta di un prestito. La responsabilità penale insorge anche nel caso di un rifiuto deliberato di depositare fondi nell'ambito di un accordo di prestito con un importo di debito superiore a 250.000 rubli.
Nel 97% dei casi, per i clienti abituali che hanno improvvisamente smesso di pagare un prestito, le banche offrono una soluzione alternativa al problema. Se il mutuatario rifiuta categoricamente di soddisfare i requisiti del prestatore, l'agenzia di recupero crediti si occupa prima di esso e poi delle autorità giudiziarie.
È possibile ripristinare la cronologia dei crediti dopo lunghi ritardi?
I mutuatari che mancano un deposito su un piano di pagamento peggiorano la loro storia creditizia. Ma anche tali clienti hanno la possibilità di ripristinare il loro rating e prendere un prestito a un tasso di interesse basso.
In 9 casi su 10, ai clienti con prestiti scaduti viene negato un prestito, citando una storia creditizia negativa. I microcrediti (IFM) sono più fedeli ai mutuatari. Alcuni offrono programmi di prestito speciali per coloro che hanno ritardato.
I prestiti per migliorare la storia creditizia sono emessi in piccole quantità: da mille a 10 mila rubli. Il loro obiettivo principale è quello di aumentare il rating del pagatore nell'ufficio di credito.
Anche i clienti senza guadagni confermati ufficialmente possono ottenere un prestito. La percentuale di approvazione per tali prestiti supera il 97%. Dopo aver rimborsato 2-3 microcrediti senza insolvenza, la storia creditizia del cliente migliora e può contare su un prestito presso la banca.
