Oggi il servizio di prestito è molto popolare. E questo non è sorprendente. Nel mondo moderno ci sono molte opportunità, i progressi non si fermano. Appare un numero enorme di innovazioni e tecnologie. Le persone hanno esigenze crescenti ogni giorno, ma le opportunità per la loro implementazione non stanno aumentando allo stesso ritmo. Ecco perché le persone ricorrono sempre più ai servizi di credito. Qual è il suo significato?
L'essenza del prestito
Perché è necessario un tale servizio e quali sono i suoi vantaggi? Il prestito è molto popolare nel mondo moderno. Al giorno d'oggi, fino al 90% di tutti gli appartamenti viene acquistato con questo servizio. Sì, la gente preferisce non dare immediatamente tutti i soldi per l'edilizia abitativa, dal momento che la maggior parte semplicemente non ha un tale importo, ma di prolungare i pagamenti per diversi anni.
In altre parole, le giovani famiglie non hanno più bisogno di risparmiare per un appartamento per anni, rannicchiandosi in quel momento con i loro genitori o altri parenti. Si sistemano nelle loro case e pagano per questo. A causa del fatto che esiste un servizio di prestito, tutto è in nero. La banca riceve interessi sul prestito, il mutuatario - il suo appartamento. Il servizio stimola inoltre in modo significativo lo sviluppo delle industrie economiche e delle costruzioni.
Oltre agli appartamenti, le persone acquistano auto, elettrodomestici, mobili e altre cose a credito. Nella Russia moderna, un tale servizio è molto sviluppato. Tuttavia, questo non dovrebbe essere abusato. Sfortunatamente, alcune persone non vogliono pagare un prestito onestamente e volontariamente. In questo caso, la banca subisce perdite finanziarie: non solo non riceve interessi per l'utilizzo del prestito, ma spende anche denaro in cerca di un mutuatario "negligente". È costretto a bloccare nel suo conto l'importo che il debitore gli deve. Ciò significa che questo denaro non può partecipare all'ulteriore diffusione e, di conseguenza, non può generare entrate. La banca non ha assolutamente bisogno di tali problemi. Questo è il motivo per cui i mutuatari sono selezionati con molta attenzione e non vogliono cooperare con i non pagatori.
Vantaggio bancario
È necessario un servizio di prestito per acquistare un articolo per il quale non è possibile o non si desidera pagare l'intero importo in una sola volta. E qual è il vantaggio della banca? Perché ti dà soldi? È tutto molto semplice. La banca fa soldi in questo modo. Ti addebita interessi sull'uso del denaro - e spesso questo importo è piuttosto grande. Sorge una domanda logica su dove in questo caso il denaro provenga dalla banca?
Anche qui tutto è semplice. Alcune persone hanno una certa quantità di denaro e non hanno intenzione di spenderlo nel prossimo futuro. Ma se giace semplicemente nel loro armadio a casa, inizierà a perdere il suo vero valore a causa dell'inflazione. Per evitare che ciò accada, le persone stanno dando un contributo. Pertanto, non solo mantengono il valore reale del denaro, ma lo aumentano anche.
Pertanto, la banca prende denaro dai depositanti e paga loro gli interessi. Di norma, sono piccoli, leggermente superiori al tasso di inflazione. Quindi la banca dà gli stessi soldi, ma, di norma, il tasso di interesse è già il doppio. Cioè, guadagna sulla differenza.
Con questo modello, tutti rimangono nel nero. Gli investitori ricevono interessi dai loro risparmi. I mutuatari ricevono denaro esattamente quando ne hanno bisogno. Bene, la banca realizza un profitto.
Abbiamo capito i vantaggi. Ora diamo un'occhiata a come la banca accumula interessi sull'uso del credito. Come è l'importo finale del pagamento mensile?
L'algoritmo per il calcolo degli interessi sull'uso di un prestito bancario
Per iniziare, cerchiamo di capire in che consiste l'importo che alla fine devi pagare alla banca. È composto da più parti. Innanzitutto, questo è il dovere principale. Cioè, è necessario restituire alla banca l'intero importo preso in prestito da essa. Tutto è chiaro con questo. Il prossimo è la quantità di interesse per l'utilizzo di un prestito. Per calcolarlo, devi conoscere il tasso di interesse. Per il calcolo, viene utilizzato il tasso di interesse annuale. Attualmente, viene calcolato automaticamente da un programma bancario o da qualsiasi programma su Internet che calcola gli interessi su un prestito.
Supponiamo che la durata del prestito sia di un anno. Quindi l'importo del pagamento in eccesso è inferiore all'importo ottenuto a seguito della moltiplicazione del tasso di interesse per l'entità del debito principale e diviso per il 100%. Perché così Qui è necessario utilizzare un metodo complesso di calcolo degli interessi.
Come funziona L'importo del debito principale diminuisce ogni mese. Se nel primo mese la percentuale è stata presa dall'intero importo del debito, quindi nel secondo mese - dal debito residuo. Grazie al primo pagamento, il debito principale è diminuito. Di conseguenza, ogni volta l'ammontare degli interessi diminuirà.
Cos'altro devi sapere?
L'algoritmo sopra descritto funziona a un tasso di interesse costante. Ma può cambiare. In questo caso, stiamo parlando di un prestito con un tasso di interesse differenziato. Cosa significa questo?
Ciò significa che il tasso di interesse varia a seconda della durata del prestito. Cioè, un periodo di tempo ha un significato, il periodo successivo - un altro, il terzo periodo - il terzo valore. Facciamo un esempio. Dal 1 ° al 6 ° mese, il tasso è del 40% all'anno, dal 7 ° al 24 ° mese - 30% all'anno e dal 25 ° mese al 36 ° - 20% all'anno. Cosa vediamo? Il tasso di interesse diminuisce con ogni periodo.
Un prestito con un tasso di interesse differenziato o costante - quale scegliere?
Su cosa contare quando si sceglie un programma di prestito:
- tasso di interesse - minore è il migliore;
- durata del prestito;
- documenti necessari;
- il periodo per il quale si desidera rimborsare il prestito;
- costo totale del prestito.
Un altro concetto importante da tenere a mente è il tasso di interesse effettivo. Include tutti i pagamenti per la manutenzione del prestito che erano noti al momento del contratto.
Quando si sceglie un prestito, è molto importante fare affidamento sul periodo per il quale si desidera chiudere il debito. Con un prestito differenziale, l'interesse principale viene preso nei primi mesi. E se vuoi chiudere il debito per un mese, dovrai pagare di più che con un prestito a tasso costante, perché l'ammontare degli interessi in questo caso sarà inferiore. Effettuare un calcolo preliminare degli interessi sul prestito e confrontare gli importi ricevuti. Sulla base di questo, prendere una decisione!
Prestito commerciale
Non solo le persone hanno bisogno di un prestito. Spesso una società fornisce una somma di denaro o di beni a un'altra. Questo tipo di prestito è chiamato commerciale.
A cosa serve? Questo tipo di prestito contribuisce al continuo turnover, aumenta il numero di prodotti venduti. Cioè, il fornitore vende i suoi beni e riceve più interessi sull'importo totale del profitto, e l'acquirente riceve un pagamento differito o rateale, nonché il profitto dalla vendita.
Interessi sui prestiti commerciali
Alla banca, le persone ricevono un prestito a determinati tassi di interesse. E le organizzazioni? Le organizzazioni pagano interessi sull'uso di un prestito commerciale? Scopriamolo.
Le organizzazioni stipulano un contratto in cui indicano le date e gli importi del pagamento e indicano anche l'importo degli interessi per la fornitura del piano di differimento / rata. È molto importante capire che l'ammontare degli interessi in questo caso sarà inferiore rispetto a se l'acquirente volesse prendere un prestito per lo stesso importo presso la banca.
Inoltre, il contratto deve prevedere quali sanzioni seguiranno per il pagamento ritardato o incompleto del pagamento. Questo è molto importante
Come si riflette il credito commerciale nei conti?
Come vengono addebitati gli interessi per l'utilizzo di un prestito? I post utilizzati sono importanti. Questa è una voce in un registro e in un database speciali sullo stato degli oggetti.
Esaminiamo queste domande con un esempio. Spedito al compratore merci per 118 mila rubli, IVA inclusa. Tasso di interesse - 15% all'anno. Il pagamento viene effettuato in tre rate uguali. Il valore di acquisto della merce è 86,6 mila rubli, IVA inclusa.
Registro delle imprese
Nome dell'operazione | Importo, migliaia di rubli | dt | kt |
Al momento della spedizione | |||
Entrate dalla vendita di beni | 118 | 62 | 90.1 |
IVA maturata | 18 | 90.3 | 68 |
Annullato il prezzo di acquisto (non vengono presi in considerazione costi di trattamento) | 70 | 90.2 | 41 |
Pagamento dell'IVA al bilancio | 18 | 68 | 51 |
Alla fine del mese | |||
Interessi maturati per l'utilizzo di un prestito | 1,475 | 62 | 91.1 |
IVA maturata con% | 0,225 | 91.2 | 68 |
IVA pagata al bilancio | 0,225 | 68 | 51 |
Dopo la fine del trimestre, il 99 ° conto determina il risultato finanziario di questa operazione e riassume.
Recensioni
Nonostante tutti i vantaggi apparenti dei servizi di prestito, è meglio ripensarci prima di prendere in prestito denaro. Devi essere completamente sicuro di poter pagare l'importo in tempo. Naturalmente, le situazioni sono diverse e talvolta il problema non può essere risolto senza un prestito. E se gli utenti possono ancora capire la quantità di interesse, allora spesso sorgono problemi con commissioni in ritardo. I clienti semplicemente non riescono a capire perché stanno depositando denaro, ma il debito rimane lo stesso. Prendi questo momento in considerazione!
A volte la penalità di ritardo raggiunge dimensioni notevoli e la banca può presentare una causa. Tuttavia, in alcuni casi, i clienti hanno potuto ridurre l'ammenda o addirittura annullarla. Ma affinché il tribunale si schieri dalla tua parte, devi fornire prove convincenti (cattive condizioni di salute, situazione economica difficile). Ma anche in questo caso, ti verrà perdonata una multa, ma pagherai comunque il corpo del prestito e gli interessi.