מערכת בנקאית דו-דרגתית, עקרונותיה ומהותה

כעת קיימת מערכת בנקאית דו-שכבתית ברחבי העולם. מדוע מדינות וממשלות שונות בחרו לטובתה. מה מדהים במערכת כזו? אילו יתרונות זה מספק? כיצד נוצרה מערכת פיננסית ואשראי דומה? כל השאלות הללו ייענו במסגרת מאמר זה.

מידע כללי

איך עובדים בנקים עכשיו? מערכת הבנקאות הדו-שכבתית זכתה להכרה והיא מקובלת כיום בעולם. מה היא כוללת בעצמה? קודם כל, הבנק המרכזי של המדינה. הוא לוקח את תפקיד הרגולטור. מלבדו, קיימת גם רשת של מוסדות פיננסיים ואשראי מסחריים.

פרטי רמה

מי איפה? כעת מערכות פיננסיות בנויות על עיקרון זה:

1. דרגה ראשונה. הנה הבנק המרכזי, המכונה לעתים קרובות הבנק המנפיק. למה? יש לו מונופול על הוצאת מכרז חוקי בארצו. על הבנק המרכזי מוטל גם להבטיח את יציבות המערכת המוניטרית ומוסדות פיננסיים אחרים במדינה.
2. המדרגה השנייה. בנקים מסחריים מסוגים שונים נמצאים כאן: מתמחים, אוניברסליים, חסכוניים, השקעות, צרכנים, משכנתא ותעשייה. בנוסף להם זה כולל גם מספר מוסדות פיננסיים אחרים. מדובר בקרנות השקעה ופנסיה, חברות ביטוח ונאמנות, בתי עבוט.

מערכת הבנקאות המודרנית הדו-שכבתית עבורנו נוצרה באימפריה האנגלית במחצית השנייה של המאה השבע-עשרה.

איך הכל מסודר?

לא נינתק מהמציאות ונעבור לג'ונגל תיאורטי, כך שתיבחן מערכת הבנקאות הדו-שכבתית של הפדרציה הרוסית. זה מבוסס על שני עקרונות:

1. אוניברסליות.
2. מבנה דו-מפלסי.

זה מיושם באמצעות הפרדה ברורה של פונקציות באמצעות חקיקה. האובייקט החשוב ביותר הוא הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. הוא מייצג את המפלס הראשון, העליון. בנק רוסיה או הבנק המרכזי משמשים לרוב כהפחתה. משימותיו כוללות ביצוע תפקידי פיקוח, רגולציה כספית וניהול מערך ההתנחלות.

אבל יש מספר מגבלות. לכן אסור לו לעבוד ישירות בשוק שירותי הבנקאות, להעניק הלוואות ישירות לארגונים ומפעלים ולהתמודד עם מוסדות פיננסיים אחרים. אינטראקציה מבחינת פעולות בנקאיות מותרת אך ורק עם גורמים משפטיים ואנשים פרטיים, שהם מוסדות אשראי, עובדי הבנק המרכזי וצבא הכוחות המזוינים של הפדרציה הרוסית.

המישור השני מאוכלס על ידי ארגונים פיננסיים מסחריים העוסקים ישירות בפעילות הסדר, פיקדונות, אשראי והשקעות. עם זאת, אין להם את הזכות להשפיע על פיתוח ויישום של מדיניות מוניטרית. במהלך יישום הפעילויות הם מתמקדים בבנק רוסיה בנושאי יצירת עתודה, רמת ההון, שיעורי הריבית ואחרים. על חברות מסחריות לעמוד בכל דרישות הרגולציה של הרגולטור, אחרת הם יבוטלו מהרישיון שלהם. כך עובדת מערכת הבנקאות הדו-שכבתית של רוסיה.

נקודות כלליות

החקיקה, ככלל, קובעת את עקרון האוניברסליות למערכת הבנקאית. מה המשמעות של זה? אם מדברים מעט אחרת - יש למוסדות הפיננסיים הזכות לבצע כל פעילות שקבועה בחוק.

לבנקים יש את הזכות לבצע פעולות מסחריות והשקעות לטווח הקצר והארוך.החקיקה אינה קובעת את התמחותם. אך הם עצמם יכולים לבחור ולהתקדם בתחום מסוים, למשל בנק תעשייתי, כפרי או חדשני. במקרה זה, יש לשים לב לחקיקה. מערכת הבנקאות הדו-שכבתית מספקת מספר מקרים המפורטים לעיל, הבחנה ברורה.

מה עושים מוסדות מסחריים?

ארגונים פיננסיים ואשראי מתמחים ב:

1. צבירת כספים, חסכונות וחסכונות באופן זמני וחסרי שימוש.
2. הלוואות לאוכלוסייה, ארגונים, ארגונים ומדינה.
3. ארגון וסיוע אפשרי בחישובים ביישום פעולות פיננסיות וכלכליות.
4. אחסון של חפצי ערך שונים.
5. עסקאות ניירות ערך.
6. ניהול נכסים של לקוחות בעלי ייפוי כוח.

הם גם עוזרים ב:

1. ארגון תשלומים ללא מזומנים.
2. אחסון מזומן.
3. ארגון תזרים המזומנים.
4. שירותי הסדר ומזומן.

היסטוריית פיתוח

מהי מערכת בנקאית חד ודרגתית? כדי לענות על שאלה זו עלינו להעמיק בהיסטוריה. הגדות הראשונות הופיעו בסביבות המאה השלוש עשרה על שטחה של איטליה המודרנית. בתחילה, חלק מגופי הרגולציה לא היו קיימים. למרות שהבנקים הראשונים יכולים להיות מושפעים מדוכסים, מלכים וכדומה ממעמדם כאדם.

בגלל היעדר כללים ברורים, התרחשו לעתים קרובות תופעות משבר. ובאנגליה במאה השבע-עשרה עלתה השאלה האם הקמת מערכת בנקאות דו-שכבתית יכולה לעזור להביא את כל הדבר לשליטה. לא אמרו מוקדם יותר מאשר סיימו. אכן, הקמת מערכת בנקאות דו שכבתית צמצמה משמעותית את מספר האירועים הלא נעימים.

אבל, אבוי, כל הבעיות לא נפתרו. ועכשיו מתעוררים מעת לעת משברים הקשורים למגזר הפיננסי - בעיקר עם בנקים. עד אז תפקדה מערכת רמה יחידה המחוברת יחדיו. אך עם הופעתו של מרכז בקרה, מספר המגעים והקרקע המשותפת החלו לצמוח. כעת, לצורך פעילות מן המניין, צריך לשלב בנק במערכת הפיננסית העולמית.

גישת ברית המועצות

אך לאחרונה הייתה מערכת ברמה אחת - בברית המועצות. מה התכונה שלו? בברית המועצות, כמעט כל הזמן הייתה תוכנית שבה כל בנק היה אחראי למגזר פעילות ספציפי. אז היה שם Vnesheconombank (זה כעת, אם כי במתכונת שונה במקצת), שעסק ביחסים כלכליים זרים. מבנים נפרדים עסקו בעבודה עם המגזר החקלאי, התעשייה ושירתו את האוכלוסייה. זה די קשה לבטל אחת.

מצב דברים זה היה אפשרי רק בגלל נוכחותה של כלכלה פיקודית מינהלית. ובכן, למערכת זו יש גם יתרונות וחסרונות בהשוואה למה שהיא עכשיו.

פרטי יישום

ברחבי העולם מערכת הבנקאות היא דו שכבתית. אבל יש תכונות ספציפיות מסוימות. ככלל, הכל מנוהל על ידי הבנק המרכזי. אך ישנם יוצאים מן הכלל למצב העניינים הזה.

קח, למשל, את הפדרל רזרב של ארה"ב. רוב האנשים חושבים שמדובר במבנה ממלכתי. אבל זה לא כך. במסווה של הפד, כמה בנקים התאחדו על בסיס יעדים ויעדים משותפים. וכל המשימות שעל הבנק המרכזי לרוב לבצע מועברות אליהם.

האם זה נעשה בחוכמה? יותר ממאה שנים חלף מאז הרגע בו נוצרה מערכת בנקאית שכזו שכבתית, והמחלוקות לא נפסקו. מבקרי מצב העניינים הזה נזכרים בהפסקות ומשברים רבים, בעיקר אלה שהתרחשו בשנים 1929-1933, כמו גם משנת 2007 שהחלה עם ארצות הברית בתקופת מערכת הפדרל ריזרב.

עקרונות עבודה

אז מערכת הבנקאות המודרנית הדו-שכבתית כבר התחשבה היטב. בוא נסכם את הדברים שנאמרו קודם, ונתייחס לעקרונות היסוד של העבודה:

1. תיחום חקיקתי ברור של פונקציות.
2. נוכחות של מרכז רגולטורי הכפוף למדינה.
3. יישום חובה של הוראות רגולטוריות המגיעות מהבנק המרכזי, המשתתפים ברמה השנייה.
4. עצמאותם של ארגוני פיננסים ואשראי בביצוע פעילויות תפעוליות.

ניהול סיכונים

אם יש קשר הדוק, תקדים מתעורר כאשר בעיות במדינה אחת או אפילו בבנק יכולות לגרום לשרשרת של השלכות שליליות. בואו נסתכל על מצב המשבר שנמשך מאז 2007.

בתחילה קרסו מספר בנקים גדולים בשוק האמריקאי באמצע השנה. לא נראה שזו בעיה משמעותית במיוחד. אבל אחריהם טסו שני ארגוני פיננסים ואשראי גדולים גרמנים לתחתית. אז התברר איך הכל מחובר זה לזה, וכי משבר חדש חסר תקדים החל לצבור תאוצה. במובנים רבים הוא הצליח להפיל את הגל שלו, אך עם השפעות בקנה מידה גדול במיוחד של כספים שמסתכמים בטריליוני דולרים. אך סיכונים כאלה אינם רק הפסדי בנקים. יחד איתם, אנשים משפטיים ופיזיים מאבדים את כספם. כן, ושכח שמוסדות פיננסיים חסכו על חשבון נישומים, לא צריך להיות.

מה צריך לעשות?

ברור שצריך לשפר מערכת דו-מפלסית. אולם כאן שני עקרונות מנוגדים עולים בקונפליקט:

1. יש לשמור על כספי המשקיעים.
2. יש צורך לספק הזדמנות לרווח על ידי מוסדות פיננסיים.

אם כבר מדברים באופן כללי ובאופן כללי, יש להבטיח פעולה יציבה ובלתי מופרעת. אבל הנה כיצד לעשות זאת? במהלך החיפוש אחר תשובה ישנם יעדים חכמים רבים. אך עד כה לא נמצא דבר שיעורר ביטחון ויסייע בפתרון בעיות. משמעות הדבר היא כי המשברים יחזרו.

מסקנה

האנושות מתפתחת בהדרגה, מנגנונים חברתיים ומוסדות משתפרים. זה קורה גם במקרה זה. במקור היה צבי. ואז התחיל להפוך לבנקים הראשונים, שהיו מעט דומים לאותם מבנים שנמצאים כעת. כמעט ולא היו קשר ביניהם.

כמו כן, המוסדות הפיננסיים הראשונים נעלמו לעיתים קרובות בגלל תנאים כלכליים גרועים, או שהם היו בדרך כלל מאורגנים על ידי רמאים. זה הוביל להקמת מרכז רגולטורי שמפקח על הפיקוח. מאז הקמת הבנק המרכזי הראשון באנגליה הם השתפרו ללא הרף והכלים בהם נעשה שימוש שופרו. יתכן שיום אחד הומצא דוגמנית שתמנע מהרגעים הלא נעימים הללו. אחרי הכל, תהליך האבולוציה ממשיך להתקדם ללא הרף.

לכן, באותה 2007, לראשונה הוחל מספר שיטות חסרות תקדים. ולמרות שרבים מתחו ביקורת על יעילותם, הם אפשרו לעצור את גל המשבר ולייצב את המצב.