איזה מין אדם זה - מתווך פיננסי? מה הוא עושה? מה הספציפיות בעבודתו? האם ארגון יכול לפעול כמתווך? נדבר על זה ועל היבטים אחרים במסגרת מאמר זה.
מידע כללי
במקרים בהם לגוף שוק או אפילו למגזר שלם במשק אין משאבים כספיים מספיקים כדי לשלם עבור ההוצאות המתוכננות, תוכלו להמשיך באופן הבא:
1. צמצמו את ההוצאות.
2. עבדו על הגדלת הכנסות המזומן.
3. לווה כסף ממתקנים או מגזרים אחרים.
יחד עם זאת, ישנם מבנים מסחריים, יחידים ואפילו ארגונים ממשלתיים שיש להם יותר כסף ממה שהם צריכים. לכן, לסיכום, אנו יכולים לומר שישנן שתי קטגוריות של אובייקטים:
1. בעל עודף.
2. לאחר גירעון.
יש לציין כי תיווך פיננסי אינו נכלל בקבוצות אחרות של סוגים של פעילות כלכלית, ולכן הוא נחשב בנפרד הן ברמה החקיקתית והן הפרטית.
מה לעשות במצב זה?
קיימת מושג של "תיווך פיננסי" במדינת OKVED. הסבר בקצרה, מי שיש לו עודף מזומנים הם הספקים שלהם. בעלי הגירעון הופכים לצרכנים. שתי קבוצות אלה ידועות יותר כמלוות ולווים. נושא או מגזר במשק יכול בו זמנית להיות גם בעל גירעון וגם עודף. נכון, לא משנה מה המצב הכללי, שני סוגי הפעילות ניתנים לביצוע במקביל. אבל כשמתערבים סטטיסטיקות של המדינה, החלוקה לשחור לבן מתבצעת. במקביל, תיווך פיננסי עוסק בחלוקה מחדש של הכספים הזמינים במסגרת המערכת הכלכלית.
מה זה?
תיווך פיננסי הוא מוסד כלכלי מן המניין. תפקידו להבטיח תקשורת בין לווים למלווים. מתווכים לוקחים כסף מהאחרון ומספקים להם קודם. וכל זה באינטרס. יש לציין כי סכום הכספים שנצברו על ידי מתווכים פיננסיים עולה משמעותית על הסכומים העוברים במגזרים אחרים במשק. כתגמול עבור שירותים אלה נלקח אחוז מסוים.
אגב, מתווכים פיננסיים אפילו קיימים בין מוסדות. בואו נסתכל על דוגמא קטנה לעיצוב כל כך מדהים. בואו נגיד שבפדרציה הרוסית יש בנק "פיקדונות והלוואות". הוא מעוניין לספק את שירותיו ללקוחות ברחבי העולם. אבל, אבוי, אין לו את התשתית הדרושה. אחר כך הוא מסכם הסכם על מתן שירותי מתווך עם הבנק "המוסד הפיננסי הגדול בעולם." וכשלקוח רוצה להעביר כספים מהפדרציה הרוסית לפולין, שם אין "פיקדונות והלוואות" משרד נציג, שותף מחובר למבצע זה. אם כי, כמובן, זו אינה האפשרות היחידה לשיתוף פעולה כה מועיל הדדי.
על החסרונות
בתחילה, נראה כי מתווך פיננסי אינו הגיוני. אכן, הרבה יותר משתלם עבור הלווה וגם המלווה לנהוג ישירות. אבל בכלכלה מפותחת, ההיגיון הזה לא עובד. העובדה היא שכעת הצטברות וחלוקה מחדש של מזומנים חופשיים היא ענף שלם שעבודתו עובדת תשתית לא מבוטלת.
בואו נסתכל על דוגמא קטנה. יש פרם בפרם.הוא מרוויח בהצלחה כסף ומחזיק חלק מהכספים בחשבון הפיקדון שלו, מכיוון שמדובר בשמורה של מאתיים אלף רובל. למעשה, הם נמצאים בבנק. ילדה גרה בירוסלב, שרוצה לתקן את דירתה. לשם כך היא זקוקה למאתיים אלף רובל. היא הולכת לבנק ומבקשת הלוואה. המוסד הפיננסי בוחן את הכנסות הילדה, את היסטוריית האשראי שלה ומחליט להיענות לבקשה. במקביל, שישה אחוזים בשנה יורדים על ההפקדה, ואילו ההלוואה תונפק בעשרים.
כמובן שהדוגמה הזו מוגזמת ופשוטה מאוד, אך היא מאפשרת להבין את המנגנון. החברה לא מוציאה כסף, כי היא זקוקה לשמורה. ואם יש הזדמנות, גם אם באופן חלקי, לפצות על הפסדי האינפלציה, אז מדוע לא לנצל?
הילדה רוצה לחיות בתנאים טובים יותר ומקבלת את ההזדמנות. והבנק לוקח ארבעה עשר אחוז מהסכום הניתן בתשלום עבור שירותיו. כך עובד צבירה וחלוקה מחדש של הכספים הזמינים. עכשיו בואו נדבר על יתרונות ספציפיים.
למלווים
תיווך פיננסי במקרה זה יכול להפחית את סיכון האשראי. אין זה סביר כי עבור מישהו יש סוד כי בתנאי שוק מודרניים יש סיכוי גבוה לאי פירעון של סכום ההלוואה העיקרי הן של הריבית. שירותי תיווך פיננסי מאפשרים פיזור הסיכון עקב חלוקתו למספר משמעותי של הלוואות שהונפקו.
זוכר, קודם לכן נאמר על הרווח הגדול למדי של הבנק בצורה של ארבעה עשר אחוז? אינדיקטורים אמיתיים בשטח הפדרציה הרוסית קרובים מאוד לזה, מכיוון שסיכונים כאלה מונחים בהם. במקביל נלקחים בחשבון גם שכר לעובדים, מיסים וכדומה. בנוסף, פנייה למתווכים פיננסיים מקל על מציאת לווה אמין. אחרי הכל, הבנקים ומבנים דומים אחרים קיבלו את התפקיד של בדיקת הפירעון של הלווים וארגון חלוקת השירותים. זה מפחית את סיכון האשראי, כמו גם עלויות.
מדוע לשאת כסף בהפקדה?
ועוד היבט חשוב - התיווך הכספי של הבנק תורם לפיתרון בעיות נזילות שעלולות להתעורר עם סוכנים כלכליים. במילים אחרות, למלא ללא פגע את כל ההתחייבויות שננקטו כלפי צדדים נגדים. מה המנגנון הנתון? במקרים כאלה מוסדות פיננסיים מחזיקים בחלק מסוים מהנכסים שלהם במזומן. זה מקלים הן על ידי רצון פנימי להתפתחות והן באמצעות רגולציה חקיקתית.
אז, המדינה חייבה את הבנקים להחזיק סכומי ערבות מינימליים מסוימים. אם הזיכרון משמש, אזי עבור בנקי ההשקעות בפדרציה הרוסית הנתון הזה הוא 180 מיליון רובל. כמו כן, סכומים מסוימים צריכים להיות בקופות. כפי שניתן לראות, תיווך פיננסי הוא נדבך מבני חשוב בכלכלה המודרנית.
ללווים
שוק התיווך הפיננסי מועיל גם למבקשים כספים. ראשית, הזמינות של הזדמנות כזו מאפשרת לך לקחת הלוואות בתנאים מקובלים. מתווכים פיננסיים אוספים נתונים על הלווים, קובעים את רמת האמינות ומציעים רמת ריבית מתאימה. יתר על כן, ככל שהדברים ימצאו טוב יותר עם המבקש, כך יוצעו לו תנאים נעימים יותר. נקודה זו מוסברת על ידי העובדה כי נוכחותם של מתווכים פיננסיים מפחיתה את הסיכון למלווים ראשוניים.
אל לנו לשכוח כי נוכחותם של מתווכים פיננסיים מאפשרת לך לעבוד על פי תכנית סטנדרטית, שמפשטת את התיאום של רגעי העבודה כמו תזמון ההפרשה וסכום הכספים. מדוע זה חשוב? העובדה היא שהלווים זקוקים לכספים, ככלל, למשך זמן רב יותר מכפי שמלווים מוכנים לספק. נוכחות מתווכים מאפשרת לשנות את המצב הזה ולמלא את הפער.מכיוון שמצטברים סכומים גדולים מלקוחות רבים, ניתן גם לספק את הביקוש להלוואות גדולות מצד הלווים.
הספציפיות של מושא השיקול
יש להבין כי ישנם לא רק בנקים, אלא גם תיווך פיננסי אחר. OKVED יתן תמונה מלאה על כך. כנגיעה מסיימת, ברצוני לציין את העובדה שבתנאים כלכליים ספציפיים (למשל בתקופת משבר) מתווכים פיננסיים מאבדים את תפקידם בחדות. אם תהליך זה רוכש אופי המוני, מתרחשת תופעת ההתפוררות. זהו שם קריסת מערכת התיווך הפיננסי, כאשר מתבצעת המעבר להלוואות ישירות. לתהליך זה יכולות להיות השלכות הרסניות באמת. זה משפיע על המערכת הפיננסית ועל השווקים. וזה טוב אם זה עולה רק מדינה אחת.
איך לא ניתן לזכור את המשבר שהחל בארצות הברית בסוף 2007 והוכיח שהוא היה מלא בשנת 2008. אז הכל התחיל עם הלוואות דיור בלתי מוגבלות ושליטה חלשה במרדף אחר הרווח. נראה שהתשובה היא פשוטה - לחזק את הפיקוח. אבל לא כל כך פשוט. העובדה היא שמצבים כאלה מתעוררים כתוצאה ממדיניות פיננסית לא מושלמת. וכאן שני הקינקים וגם גישה רכה מסוכנים לא פחות. לאילו מובילות אנו יכולים לראות. אולם קביעת תקרה להימורים, הערכת יתר של שיעור ההזמנות או אפילו איסור על פעולות מסוימות עשויה להוביל למחירים גבוהים יותר, מה שיוביל לתשלום יתר.
מסקנה
כמובן שמוסד המתווכים הפיננסיים אינו מושלם. יש לו תלונות רבות. לעתים קרובות מאוד, אף אחד לא מודה באשמת יצירת מצבי משבר, וכולם נמנעים מלשלם עם הצבת התוספת הנוספת לצדם של נישומים רגילים בסכומים משמעותיים להם אין להם מה לעשות. ובכן, אולי בעתיד הם ימצאו משהו מושלם יותר, אבל עכשיו, בלי מוסד זה, הכלכלה המודרנית לא יכולה לתפקד.