המרכיב הכלכלי החשוב ביותר במדינה כלשהי הוא מערכת הבנקאות. הכוונה לבנקאות ולבנקים כגופים עצמאיים. תמצית מושג המערכת הבנקאית מורכב במורכבות ובקשרים הדדיים בין חלקיהם המבניים. רצוי לשקול קטגוריה זו ביתר פירוט, הן במונחים כלליים והן ביחס לפדרציה הרוסית.
תמצית מערכת המוסדות הבנקאיים
תמצית מערכת הבנקאות זה מורכב מכלול האשראי הלאומי (הלא בנקאי), מבנים בנקאיים, כמו גם בנקים, שמשולבים בקפדנות. חשוב לציין כי המרכיבים המוצגים במתחם זה נבדלים על ידי הסדר יחסי אשראי-כסף וסביבה יחידה מבחינת החקיקה.
עליכם לדעת כי הרגולציה והבקרה על פעילויות רכיבי המערכת הבנקאית כיום מיושמת על בסיס חקיקה מיוחדת המיוצגת על ידי מספר חוקים הקשורים לבנקים ופעילות בנקאית. יחד עם מעשי חקיקה אלו, המערכת המתאימה כוללת חוקים העוסקים בסוגיות של חשבונות, סודות הפקדה, פשיטת רגל, ארגון תשלומים אלקטרוניים וכן הלאה.
רכיבי מערכת
המרכיבים העיקריים בארגון המוסדות הפיננסיים הם הסעיפים הבאים:
- הבנק המרכזי של המדינה, שנראה כי הוא הרמה הראשונה של המערכת המצרפית.
- מבנים בנקאיים מסחריים שיש להקצותם לרמה השנייה בהתאם אופי ומבנה המערכת הבנקאית.
- מוסדות הלוואות חוץ בנקאיות, שנמצאים גם הם ברמה השנייה של המערכת.
קריטריונים לסיווג מוסדות בנקאיים
מ מהות ומבנה המערכת הבנקאית המסקנה מרמזת על עצמה שבנקים, הממלאים תפקיד חשוב בכלכלה של כל מדינה, מבצעים פונקציות מסוגים שונים ומסווגים על פי מספר שיטות ידועות כיום. ביניהם, חשוב לציין את הנקודות הבאות:
- סיווג מוסדות בנקאיים לפי בעלות במניות פרטיות, מעורבות, מניות משותפות.
- סיווג לפי סוג מוסד בנקאי, וכן לפי מטרה פונקציונלית, להנפקה (בנקים מרכזיים שעוסקים בעיקר במילוי מחזור, שנעשו מעת לעת במזומן), פיקדונות (מוסדות בנקאיים, ממוקדים יותר בצבירת פיקדונות המזומן של האוכלוסייה), וכן מסחריים (מוסדות בנקאיים המהווים את גרעין הרמה השנייה בהתאם תמצית מערכת הבנקאות ויישום אך ורק על פי חוקים הקשורים לבנקים ופעילות בנקאית).
מה עוד?
בנוסף לקריטריונים לעיל לסיווג מוסדות בנקאיים, חשוב להדגיש את הנקודות הבאות:
- סיווג לפי סוג ההליכים שבוצעו, לפיהם מחולקים מבנים פיננסיים למומחים (בעיקר מכוונים לכיוון אחד, למשל משכנתא או פיקדונות) ואוניברסלי. חוץ מזה, מהות המערכת הבנקאית כרוך בהקצאת מוסדות בנקאיים מגוונים, ומתמקדים בעיקר בפעילות בענף אחד, למשל בחקלאות או בתעשיית הרכב.חשוב לציין כי מבנים בנקאיים בעלי אופי אוניברסלי, על פי החברה, הם העדיפים ביותר בגלל רמת הסיכון המינימלית לפעילות.
- סיווג לפי נפח, לפיו נהוג להבחין בארגוני אשראי גדולים, בינוניים וקטנים, עמותות בין בנקאיות וקונסורציציות של בנקים.
בנקים לא שגרתיים
מה עוד אתה יכול לפתור? מהות הבנקאות? מערכת בנקאות היא מציעה כי לצד מוסדות בנקאות מסורתיים, פועלים כיום בנקים הממלאים תפקיד מיוחד (מיוחד), כמו גם מבני אשראי של תוכנית חוץ בנקאית. חשוב לציין כי חברות מהסוג הראשון ממומנות באמצעות תוכניות מדינה מיוחדות ופועלות על פי הוראות הרשויות המבצעות של הפדרציה הרוסית. מוסדות מהסוג השני, או ארגונים חוץ בנקאיים, מספקים שירותים מסוימים ובלבד שאין זכות לבצע פעילויות בנקאיות באופן מלא.
בנקים כאלמנטים של מערכת הבנקאות
בהתאם למהות מערכת האשראי והבנקאות, יש להבין את הבנקים כסוג מיוחד של יזמות, הקשורה איכשהו לתנועת הון הלוואות, לגיוסה ולהפצה נוספת. שלא כמו המשקיע, הבנקאי הוא הון יזמי. חשוב לציין כי בעלי הון מסוג התעשייה משקיעים הון משלהם בתעשייה, הון מסחרי בסחר, ובהתאם, בנקאים בבנקאות. יש להוסיף כי קפיטליסט ההלוואות מכוון את ההון שלו להלוואה, ואילו הבנקאי מבצע פעולות מסוימות על ההון של אנשים אחרים. בנוסף, הכנסתו של הראשון שווה לריבית ההלוואה, הכנסתו של השנייה היא רווח בנקאי (הכנסה מניירות ערך, ריבית, עמלות וכן הלאה).
פונקציות של בנקים בכלכלת שוק
המהות הכלכלית של המערכת הבנקאית כרוך בסיווג הבא של פונקציות הבנק שהוא מבצע בכלכלת שוק:
- תיווך אשראי בין בעלי תפקידים ובעלי הון כסף.
- גיוס חיסכון והכנסה במזומן וכן המרתם להון.
- גישור מבחינת התשלומים.
- היווצרות מכשירים לזרם אשראי.
ניתוח
רצוי לנתח כל אחד מהמרכיבים שהוצגו בהתאם תמצית וסוגי מערכת הבנקאות של המדינה. אז, מתן ישיר של הון חופשי על ידי בעליהן להלוואה ליזמים מסחריים ותעשייתיים בדרך זו או אחרת נתקל במספר מכשולים. לדוגמה, סכום ההון המוצע בהלוואה עשוי שלא להתאם לסכום הביקוש ישירות להון ההלוואה. בנוסף, התנאים לשחרור הון מבעלים ישירים, ככלל, אינם חופפים לתנאים לפיהם הון זה נדרש על ידי הלווים.
חשוב לציין שלפי תמצית מערכת הבנקאות תיווך של מוסדות בנקאיים באשראי עוזר לחסל את המכשולים שצוינו העומדים בפני הלוואות ישירות. מבני בנקאות מגייסים פיקדונות מזומנים בדחיפות וגודל שונים. לכן ניתנת להם ההזדמנות להעניק לבעלי ההון המתפקדים הלוואות הכרחיות מבחינת סכומים ותנאים. בנוסף, המתמחה ביישום פעולות תכנית אשראי, מוסדות בנקאיים יכולים לזהות באחריות כושר האשראי של הלווים שלהם בעצמם.
תיווך תשלום
במהותה של מערכת הבנקאות הרוסית, תפקיד אחר של מוסדות בנקאיים קשור קשר הדוק לתיווך מבחינת אשראי - תיווך ביחס לתשלומים.חשוב לציין כי בתהליך הפעילות, בעלי ההון המסחרי והתעשייתי צריכים לקיים קופות רושמות: קבלת מזומנים מלקוחות, תשלום כסף, אחסון מזומנים, רישום מוחלט של כל ההוצאות המזומנות והתשלומים בהתאם לחשבונות מסוימים וכן הלאה. מבני בנקאות, בהיותם מתווכים בתשלומים, שמו על כתפיהם את יישום הפעולות שהוצגו ללקוחות שלהם. עליכם לדעת כי בעלי הון מסחרי ותעשייתי בדרך זו או אחרת מראים עניין בתיווך בנקאי בתשלומים, מכיוון שריכוז ההתנחלויות בבנקים ועסקאות במזומן ממילא מקטין את העלויות הכרוכות בתחזוקת צוות רואי החשבון, הקופאיות, רואי החשבון וכן הלאה.
גיוס כסף
הפונקציה הבאה, שחושפת את מהות מערכת הבנקאות של הפדרציה הרוסית, היא גיוס החיסכון וההכנסות במזומן, כמו גם הפיכתם נוספת להון. עליכם לדעת כי מגזרים ושכבות אוכלוסיה שונות מקבלים הכנסות מסוימות, אשר חלקן מצטברות להוצאות ארוכות או קצרות טווח לתקופות עתידיות. החיסכון וההכנסה במזומן, במהותם, אינם הון. כך, בהיעדר מוסדות אשראי בנקאיים ואחרים, הם בהחלט יהפכו לאוצר ריק.
בנקים ומוסדות אחרים בעלי אופי אשראי מגייסים חסכונות והכנסה מזומנים אלה, כתוצאה מהם הם הופכים להון הלוואה.
קידום רבייה משופרת
ביישום הפונקציות המפורטות לעיל ותוארו לעיל, מוסדות בנקאיים בדרך זו או אחרת מקדמים רבייה מורחבת באמצעות:
- העמדת הון הלוואה לרשות ישירה של יזמים המשתמשים בהם כדי להרחיב מעט את המיזם.
- הפחתת עלויות ההפצה בעלות אופי לא פרודוקטיבי על ידי ריכוז פיתוח התשלומים שאינם במזומן, ריכוז עסקאות במזומן והחלפת כסף מתכתי במכשירי אשראי.
- גיוס חיסכון במזומן וכן חלק מההכנסה הנצרכת באופן אישי; הפיכתם להון בעלת חשיבות נוספת.
מה בסוף?
לאחר בחינה מלאה של מהות ותפקידי מערכת הבנקאות, אנו יכולים להסיק כי מערכת האשראי אינה אלא שילוב של יחסי אשראי, שיטות וצורות אשראי הקיימות במערך חברתי-כלכלי מסוים. חשוב לציין שבתכנית צרה יותר, יש להבין את מערכת האשראי כשילוב של בנקאות ומוסדות אשראי ופיננסים אחרים העוסקים בגיוס הון חופשי והכנסות במזומן, וכן לספק להם הלוואה.
בנק כקטגוריה עצמאית
למרות העובדה שמוסדות בנקאיים היו קיימים זמן רב מדי, הנושא המשפיע על מהות הבנק הוא שנוי במחלוקת. למקורות שונים יש פרשנויות שונות. רצוי לתת את הדוגמאות הבולטות ביותר:
- נקודת מבט נפוצה היא מאגר מזומנים.
- ארגון, מוסד (הצגת תוכנית ההמונים).
- מבנה הניהול הכלכלי.
- סוכן חילופי.
- איגוד גישור.
- חברת אשראי.
עם זאת, מגוון הדעות הנחשב על מהות הבנק מסתכם בשני המרכיבים החשובים ביותר: "בנק-מפעל" ו- "מוסד בנקאי". כמה חשוב המחלוקת הזו? האם יש הבדל באיזו נקודת מבט אתה צריך לשים לב? במציאות, הרלוונטיות של הבעיה המוצגת טמונה לא רק בתיאוריה, אלא גם בפועל. אופן התפיסה של מהות הבנק בעיני העובדים בו קובע במידה רבה את מדיניות המוסד הבנקאי, כמו גם את יחסיו עם קהל הלקוחות.
במקרה של "מוסד בנקאי", עובד הבנק הוא הפקיד הראשי, פקיד, ואילו הלקוח אינו אלא העותר. הוראה זו תואמת לחלוטין את קשרי הניהול בין הלקוחות לבנק (אופייני לכלכלה מהסוג הפיקודי הניהולי).
במקרה של "מיזם בנק", עובד הבנק הוא המוכר, המפיק והלקוח הוא הקונה. זהו שותפות מסוג שונה במהותה, האופיינית לכלכלת שוק.
ניתוח כזה מציע את המסקנה כי המבנה הבנקאי הוא מיזם, אולם דעה כזו אינה אלא תוצר של חשיבה פזיזה. כולם יודעים שמערכת הבנקאות המודרנית מכילה שני סוגים עיקריים של בנקים - מרכזיים ומסחריים. חשוב לדעת כי הפונקציונליות שלהם משתנה מאוד. אם ניקח בחשבון שפונקציות אינן אלא ביטוי של מהות, מתברר: רק לדבר על מהותו של הבנק המרכזי, כמו גם על מהותו של בנק מסחרי בנפרד, הוא כשיר.