במאמר נשקול מהי רישוי לפעילות ביטוח.
רק ישויות ויזמים משפטיים מורשים לעסוק בעסק כזה. אין צורך ברישוי של פעילויות כאלה אם הדבר קשור ל:
- הערכות סיכוני ביטוח;
- קביעת גודל תשלומי הביטוח;
- פעילויות בצורה של התייעצויות או מחקרים בתחום הביטוח;
- קביעת סכום הנזק.
מאז 2013 פועל גוף פיקוח הביטוח היחיד בפדרציה הרוסית - בנק רוסיה. כל פעילות כפופה לרישוי. העיקר שזה צריך להיות קשור ליצירת עתודות ביטוח לתשלומים.
רישוי פעילויות ביטוח מתבצע על ידי גוף הפיקוח על הביטוח עבור סוגי ביטוחים מרצון וחובה בתחומים הבאים:
- ביטוח רכוש;
- ביטוח חבות;
- ביטוח תאונות אישיות.
בנוסף מונפקים רישיונות לביטוח משנה. מסמך זה מציין את סוגי הפעילויות הספציפיות אשר יישומן מותר לנושא ביטוח מסוים.
מי מעורב?
רישוי פעילויות ביטוח מתבצע בהחלטה של בנק רוסיה, אשר בנוסף, עוסק ב:
- ניהול פנקס מתווכי ביטוח;
- קיום פנקס המדינה של אגודות מבטחים ומבטחים בודדים;
- פיתוח מסמכים נורמטיביים ומתודולוגיים הקשורים לביטוח.
לבנק רוסיה הזכות:
- השעיית תוקפו של מסמך רישיון - עד לביטול הפרות עבודה לסיום חדש והארכת חוזים קיימים לכל סוגי פעילויות הביטוח לביטוח משנה. עם זאת על המבטח לעבוד על החוזים שנכרתו באותו הרגע.
- הגבל את תוקפו של רישיון - הטיל מורטוריום עד למועד האחרון לביטול הפרות קבועות של תנאי הרישוי לאותה פעילות כמו במהלך ההשעיה.
בנק רוסיה עשוי לבטל גם את רישיון הישות. המשמעות היא שפעולתו מסתיימת בהחלטת גוף זה יחד עם פעילות הנבדק, רק חובותיו על פי חוזי ביטוח קיימים יישארו.
מה עוד כרוך בפעילות ביטוח ברישוי בפדרציה הרוסית?
מי מורשה?
ארגוני ביטוח נקראים להגן על זכויותיהם של גורמים משפטיים ואנשים פרטיים במקרה של מגוון אירועים מבוטחים. רישיונות מונפקים על פי החלטת מבקשי רישוי הגוף:
- מבטחי משנה לביטוח משנה;
- מתווכי ביטוח;
- חברות ביטוח הדדיות;
- ארגוני ביטוח.
תנאי רישוי ביטוח
מי שמבקש רישיון לביצוע פעולות ביטוח, חייב לעמוד בדרישות השונות שקבועות בחוק. ישויות משפטיות המבקשות לעסוק בפעילות ביטוח חייבות להיות:
- הסכום המינימלי של ההון המורשה המוגדר בחוק, התלוי ישירות בסוג הביטוח;
- הכשרה מקצועית גבוהה של עובדים בענף הביטוח;
- הצורה המשפטית המוסדרת בחוק;
- לא יותר מ- 49% השתתפות בהון מורשה של משקיעים זרים.
חבילת מסמכים
רישוי של פעילויות ביטוח בפדרציה הרוסית מבוסס על בקשותיהם והמסמכים הדרושים להם. מסמך היתר לביטוח, ביטוח הדדי, ביטוח משנה, תיווך ביטוח מבוצע באופן הקבוע בחוק.
לצורך הרישוי לפעילותם של גורמי ביטוח, מגיש המבקש לפיקוח הביטוח את חבילת המסמכים הבאה:
- בקשה למסמך רישיון;
- מסמך על רישום המדינה של המבקש בצורה של יישות משפטית;
- תיעוד מכונן;
- פרוטוקול ישיבת כל המייסדים הקיימים בנושא אישור כזה ואישור בתפקידי הגוף המבצע, ראש הגוף הקולגיאלי הביצוע;
- מידע על הרכב בעלי המניות;
- מסמכים המאשרים את התשלום במלוא ההון המורשה;
- מסמכים על רישום מדינה של ישויות משפטיות, מייסדי האובייקט לרישוי וכן דוח ביקורת על הדוחות הכספיים שלהם לתקופת דיווח מסוימת, אם הם זקוקים לביקורת חובה;
- מידע על אקטואר ביטוח;
- מידע על הגוף המבצע, ראש הגוף המנהל, ראש ועדת הביקורת, רואה חשבון ראשי;
- חישוב תעריפי ביטוח באמצעות המתודולוגיה החלה של חישובים בפועל והצגת מקור הנתונים העיקרי, כמו גם שיעורי תעריפים;
- מידע על גיבוש עתודת הביטוח;
- הצדקה כלכלית לסוגי הביטוחים.
על מנת לקבל מסמך היתר לביטוח הדדי, יש צורך להגיש את המסמכים הבאים לפיקוח על הביטוח:
- בקשת רישיון המתאימה לטופס מיוחד;
- מסמך על רישום מדינה של חברת ביטוח הדדית כישות משפטית;
- אמנת חברה;
- מידע על הדירקטור, יו"ר הדירקטוריון, רואה החשבון הראשי ומבקר;
- הפרשה להיווצרות עתודות ביטוח.
כדי להעניק רישיון לפעילות ביטוח בשטח הפדרציה הרוסית ולקבל מסמך היתר לתיווך ביטוח, נדרש הדברים הבאים:
- בקשה לרישיון;
- מסמך על רישום מדינה של אדם בצורה של יזם או גורם משפטי יחיד;
- תיעוד מכונן של ישות משפטית;
- מסמכים המאשרים את כישוריהם של מתווך הביטוח ואת כישוריהם של עובדי מתווך הביטוח;
- מדגם חוזים הנחוצים ליישום פעילויות ביטוח תיווך.
על מנת לאמת את המידע שהתקבל, לפיקוח על הביטוח הזכות לשלוח פניות בכתב לארגונים למסור מידע בנוגע לתיעוד שהגיש מבקש הרישיון. אם כל המסמכים נמסרים בצורה הראויה, פיקוח הביטוח מפרסם הודעה למבקש על קבלתם.
ההחלטה לספק מסמך רישיון או לסרב להנפיקו מתקבלת על ידי גוף זה תוך פרק זמן של לא יותר מ- 120 יום מיום קבלת כל המסמכים לעיל. אימוץ החלטה ישירה מתבצע בתקופה שלא תעלה על חודשיים. על המפקח להודיע למבקש על ההחלטה תוך חמישה ימים ממועד אימוץ.
רישוי של פעילויות ביטוח בפדרציה הרוסית מצריך דרישות הכשרה מסוימות.
הסמכה ודרישות אחרות
רשימת הדרישות מסוג זה כוללת:
- מנהיגי גוף הביטוח - ישות משפטית או יזם פרטני חייבים להיות בעלי השכלה פיננסית או כלכלית גבוהה יותר, אשר מאושרים על ידי מסמך המוכר בפדרציה הרוסית, וכן ניסיון של לפחות שנתיים בביטוח או פיננסים.
- אקטואר הביטוח נדרש להשכלה כלכלית או טכנית (מתמטית) גבוהה יותר, מאושרת על ידי תיעוד רלוונטי המוכר בפדרציה הרוסית, וכן תעודת הסמכה.
- על רואה החשבון הראשי של מתווך ביטוח או מבוטח להיות מסמכים המאשרים קיומו של השכלה כלכלית או פיננסית גבוהה, כמו גם ותק בהתמחות של לפחות שנתיים בארגון ביטוח משנה, תיווך או ביטוח שנרשם במדינה.
- רואה החשבון הראשי, המנהלים או הגוף היחיד של הגורם המשפטי לפעילות מבצעת חייבים להתגורר בפדרציה הרוסית לצמיתות.
כך, בכדי להוציא מסמך רישיון, צריך כי מנהל החשבונות הראשי צריך להיות בעל תואר אוניברסיטאי בתחום הכלכלי או הפיננסי, אורך מסוים של שירות בענף הביטוח ושוכן במדינה.
אז אנו יודעים כי הרישוי של פעילויות ביטוח בפדרציה הרוסית מתבצע על ידי בנק רוסיה. מאילו סיבות הם יכולים לסרב להוציא אישורים?
סירוב להנפיק רישיון וביטולו
העילות לסירוב רישיון ביטוח הן:
- שימוש על ידי גורם משפטי אשר פנה לפיקוח על ביטוח על ייעוד המפרט את גורם הביטוח אחר, מידע עליו נכלל בעבר בפנקס מדינות יחיד;
- לנבדק רישיון לסוגים נוספים של ביטוחים, ביטוח משנה או ביטוח הדדי בעת ההחלטה למסור תעודת רישיון, החלטתו של גוף זה להשעות או להגביל את תוקפו של מסמך רישיון שהונפק קודם לכן;
- אי עמידה בתיעוד שמספק המבקש לדרישות החוק ומעשי הרגולציה של גוף הפיקוח על הביטוח;
- אי עמידה בתיעוד המרכיב בדרישות החוק;
- הימצאות מידע כוזב במסמכים;
- לראש החשבונאי או לרואה החשבון הראשי עבר פלילי מצטיין או שלא הוחלף;
- חדלות פירעון (פשיטת רגל, או פשיטת רגל פיקטיבית או מכוונת) של הישות (ישות משפטית) עקב אשמתו של המייסד.
- צו שלא מולא על אי עמידה בדרישות הפירעון והיציבות הפיננסית וכן אי דיווח.
החלטה הכוללת סירוב להנפיק מסמך רישיון תישלח בכתב למבקשי הרישיון תוך 5 ימי עסקים ממועד אימוצם. עליו לכלול את עילות הסירוב בהתייחס להפרות שבוצעו.
ההחלטה לספק מסמך רישיון מבוטלת או מבוטלת במקרים הבאים:
- כישלון מצד המבקש בצעדים להוצאת רישיון תוך חודשיים מיום מתן ההודעה;
- הקמה לפני המועד האחרון להוצאת רישיון למידע על מתן מידע כוזב על ידי המבקש.
כמה זמן רישוי של פעילויות ביטוח בפדרציה הרוסית?
תוקף רישיון
מסמך רישיון לעבודות ביטוח מונפק ללא הגבלת תוקפו.
הרישיון עשוי להיות זמני ויכול להיות שהוענק לתקופות הבאות:
- המצוין בבקשת המבקש, אך לא יותר משלוש שנים;
- בין שנה לשלוש שנים בהיעדר מידע, המאפשר הערכה אמינה של סיכוני הביטוח שנקבעו בכללי הביטוח;
- תוקפו של מסמך הרישיון הזמני מתארך עם בקשתו, אולם ניתן לסרב לכך גם אם נקבעו הפרות מסוימות של המבקש במהלך תקופת תוקפו, אשר לא בוטלו בפרק הזמן שנקבע.
אלה התנאים הבסיסיים לרישוי פעילויות ביטוח בפדרציה הרוסית.
ניתן להפסיק את הרישיון במקרה של סיום ארגון הביטוח, אם אנו מדברים על יזם אינדיבידואלי, ארגון מחדש וחיסול ישות שהיא ישות משפטית, למעט ארגון מחדש לפי סוג הספין או מיזוג.הרישיון אינו מסתיים במצב זה אם מתקיימים כל התנאים של הישות המשפטית שהוקמה לאחרונה.
כך, יש להבדיל בין שני סוגים של רישיונות: בלתי מוגבל (ללא הגבלת תוקף) וזמני (שהונפק לתקופה של עד 3 שנים, שלאחריהן הוא מחודש).
מה צריך להיות ברישיון?
אז, פעילות ביטוחית כפופה לרישוי. בהתאם למסגרת הרגולטורית, הוקם טופס רישיון אשר אמור להכיל את הפרטים הבאים:
- טריטוריה של נושא פעולות הביטוח;
- שם המבטח שבבעלותו מסמך הרישיון, כתובתו החוקית;
- שם הענף, צורות וסוגים של פעילויות ביטוח עם יישום מיוחד, המציין את סוג הביטוח העומד לרשות המבטח;
- מספר הרישום של הפריט המורשה על פי מרשם הביטוחים הממלכתי;
- תאריך ההנפקה ומספר הרישיון;
- חותמת רשמית של רשות הפיקוח על הביטוח המנפיק את הרישיון, חתימת ראש.
תיווך ביטוח
לרישוי פעילויות של גורמי ביטוח ניואנסים משלה. הפקת פעילות מסוג זה בתחום הביטוח מרמזת כי המבקש מקבל רישיונות לפעילות מתווכת בתחום הביטוח. רשימת המסמכים הנדרשים להנפקת רישיון כזה מצויין לעיל.
אם חברת הביטוח הינה חברת בת של הארגון הזר הראשי או חלק מהשתתפותם של משקיעים זרים היא יותר מ 49%, היא אינה מקבלת רישיון בשטח הפדרציה הרוסית, מכיוון שאין לה את הזכות לעסוק ב:
- ביטוח חובה ממלכתי;
- ביטוח חיים;
- ביטוח אינטרסים רכושיים של ארגוני מדינה ועיריות שונות;
- ביטוח רכוש להתקשרות ואספקה לצרכים של המדינה.
הנוהל והתכלית של רישוי פעילותם של ארגוני ביטוח הנו נושא משפטי מסובך למדי, לכן יש צורך בסיועו של עורך דין מוסמך לפני הליך קבלת היתר.
השעיית, הגבלה וחידוש רישיון
אם מתגלים הפרות של חקיקת הביטוח, רשות הרישוי נותנת צו לגוף הרישוי אשר מציין את התנאים לחיסולם.
מרשמים ניתנים במקרים כאלה:
- הגורם המורשה מבצע פעילויות האסורות על פי חוק וכן פעילויות בהן מופרות התנאים שנקבעו למתן רישיון.
- אם המבטח אינו עומד בחקיקה הנוגעת להצבה או להקמת קרנות עתודות ביטוח וכספים אחרים המבטיחים תשלום תביעות ביטוח.
- אם המבטח לא עומד בדרישות שנקבעו על ידי תקנות רגולטוריות כדי להבטיח את יחס ההתחייבויות והנכסים המקובלים, כמו גם דרישות אחרות להבטחת הפירעון ויציבות פיננסית;
- אם הנושא מפר את הדרישות להגשה לפיקוח הביטוח או לרשות הדיווח הטריטוריאלית שלו.
- אם הישות לא מצליחה להגיש מסמכים בפרק הזמן שנקבע המבוקש באופן הפיקוח הביטוחי בסמכות המסמך של הגוף הרלוונטי.
- בעת קביעת עובדת ההגשה על ידי גורם של מידע מידע לא מלא או לא מדויק.
- אם אינך מצליח להגיש מידע על תוספות ושינויים שונים שבוצעו במסמכי המרכיב עד לתאריך היעד.
ההזמנה נשלחת לגוף המורשה, במידת הצורך ניתן לשלוח עותק ממנו לרשויות מבצעות מסוימות. על נושא הרישיון לספק, בפרק הזמן שצוין בתקנה זו, להגיש לתיעוד פיקוח הביטוח המאשר את ביטול ההפרה.מסמכים אלה נחשבים תוך 30 יום ממועד קבלתם. זהו הנוהל לרישוי פעילויות ביטוח.
הגשת הישות של מסמכים במועד המאשרת את ביטול ההפרות היא הבסיס להכרה בדרישה כזו שהתקיימה. יש לדווח על נסיגת הצו לגוף עסקי הביטוח תוך 5 ימי עבודה ממועד ההחלטה. המשך הביסוס לעובדה שהנושא הגיש מסמכים המכילים מידע כוזב הוא הבסיס העיקרי להכרה בהוראה שהוצאה בעבר כבלתי ממומשת. במקרים של אי קיום המצוות בפרק הזמן שנקבע או באופן מתאים, או כאשר הנבדק מתחמק מקבל מסמך זה, הרישיון מושעה או מוגבל.
בדקנו כיצד פועל הרישוי לפעילות ביטוח.