מה מממן מחדש הלוואה, בנקים, משכנתא?

בהקשר של שיעורים נמוכים, לקוחות רבים החלו לקבל הלוואות בריבית נמוכה יותר כדי להחזיר את ההלוואה הקודמת. בספרות הכלכלית נקרא פעולה זו בפשטות - מימון מחדש של הלוואה. זה מאפשר לך לחסוך כסף בהפרש בשיעורים ולפרוע את החוב הקודם לפני לוח הזמנים. אולם הליך זה אינו מועיל לכל לקוח. קרא עוד אודות מימון מחדש, המשך לקרוא.

יעד

ניתן להשתמש במימון מחדש של הלוואות למטרות שונות: להחזר ההלוואה בתנאים נוחים יותר, להארכת ההלוואה, במידה והלקוח סובל מבעיות בלתי צפויות. אך שירות זה אפשרי רק אם, בתנאי החוזה, אין איסור על תיקון התעריף. כדי לבקש הלוואה חדשה תצטרך לעבור על כל ההליך מחדש: להגיש בקשה, לאסוף חבילת מסמכים, לשלם עמלה ולהמתין להחלטה. כיום לא כל לקוח זמין למימון מחדש של הלוואות. הבנקים עושים ויתורים רק אם יש ללווה מוניטין טוב (התשלומים על החוב הקודם הגיעו בזמן, ללא דיחוי). אך אל מול הגברת התחרות, שירות זה הפך לנפוץ. מוסדות פיננסיים מפתים לקוחות זה מזה. אפילו לווים "רעים" מקבלים הלוואות בריבית נמוכה יותר. בתחילה, שירות זה ניתן רק לגורמים משפטיים. אך עם התפתחות ענף המשכנתאות והלוואות רכב, הביקוש אליו גדל.

היתרונות

מימון מחדש של אשראי מאפשר לבנק למשוך לקוחות חדשים ולהגדיל את ההכנסות. אך הלווה גם מרוויח:

1. מעלה את דירוג האשראי שלך. לפעמים לקוחות שיש להם בעיות בהחזר הלוואה נופלים לשירות ההלוואות. אך הבנק יסכים לפדות את החוב המופרש רק אם הלווה יוכיח שהוא ישלם את החודש.
2. מפחית תשלומי הלוואות. לעתים קרובות, לאחר השלמת העסקה, הלקוח מבין שהוא בחר בתכנית שירות לא כל כך משתלמת. סביר להניח שהבנק לא יפחית את הריבית ויפחית את הכנסותיו. אך מוסד פיננסי של צד ג 'יספק בשמחה הלוואה חדשה בריבית נמוכה להחזר הקודם. לדוגמא, לקוח לקח 200,000 דולר במשך 30 שנה ב 12%, סכום התשלום החודשי יהיה 2,057 $. בעת מימון מחדש של הלוואה בשיעור של 9%, ההוצאות יירדו ל -1,609 דולר. במשך 30 שנה, סכום החיסכון יסתכם ב -160,000 דולר.
3. חיי שירות החוב הולכים וגדלים. חלק מהבנקים מספקים שירותי הלוואות בקשר ללידת ילד. בתקופה כזו הנטל הכספי על משפחה צעירה הוא גבוה. מימון מחדש של הלוואה מאפשר לכם להפחית אותה.
4. כמות הבטוחות גדלה. בתנאים כלכליים רגילים, עלות הדיור עולה בעוד 2-3 שנים. אם מצבו הכלכלי של החייב טוב, הבנק עשוי לשנות את סכום ההלוואה לכיוון גדול יותר. עיקר הכספים יעברו להחזר ההלוואה הקודמת, ותוכלו לרכוש מכונית ליתרה מבלי לרשום הלוואת יעד חדשה. בעת מימון מחודש מונפק הלוואה חדשה בשיעור משכנתא. היתרונות ברורים.

זה מה שמימון מחדש של הלקוח הוא עבור הלקוח.

מסמכים

כדי לקבל הלוואה חדשה, יש לצרף את המסמכים הבאים לחבילת המסמכים הרגילה:

- לוח החזר הלוואה קיים;

- הסכם משכון;

- תעודת חוב שוטף, נוכחות (היעדר) עבריינות;

- קבלות על תשלום ההלוואה.

מהו מימון מחדש?

הנוהל מנוהל על ידי הכללים הפנימיים של מוסד מסוים, אך באופן כללי ניתן להבחין בשלבי מפתח כאלה:

1.הלקוח מבקש ייעוץ מהבנק ומקבל הסכמה מוקדמת למימון מחדש.

2. הלווה אוסף מסמכים ומגיש אותם לתמורה.

3. ועדת האשראי מחליטה על מימון מחדש של החוב.

4. הלווה מזהיר את המוסד הפיננסי מפני פירעון מוקדם של החוב.

5. הלקוח חותם על הבנק חוזה ותזמון פירעון חדש עם הבנק השני.

6. המוסד הפיננסי מוציא הלוואה על ידי העברת הסכום להחזר החוב הישן. אם סכום ההלוואה גדול יותר, היתרה מונפקת ללקוח במזומן.

7. הלווה מקבל תעודה המציינת כי החוב הישן נפרע ומגיש אותו לבנק כאישור לשימוש המיועד בכספים.

8. הנכס נתפס.

9. הלווה חותם על הסכם משכון חדש.

10. הבנק כופה את מעצרו על הנכס.

המצב בשוק הרוסי

על רקע שיעורי המשכנתא הנמוכים ניתן לארגן הלוואות במוסדות פיננסיים גדולים במדינה: בנק אלפא, אשראי בית ובנק אבסולוט. השירות עדיין לא פופולרי במיוחד, מכיוון שהמשכנתא ברוסיה החלה להתפתח באופן פעיל לאחרונה. כן, ובנקים מנסים בכל דרך לשמור על לקוחות: אני מטיל קנסות, מכריז על מורטוריום, מגדיל את העמלה ב פירעון מוקדם של ההלוואה.

מי צריך את זה

באופן כללי, מימון מחדש של משכנתא מועיל רק אם סכום ההלוואה כיום עולה על חצי מיליון רובל, והחוזה נערך לתקופה של יותר מ-10-15 שנים. זה נוגע בעיקר ללקוחות שחתמו על המסמכים בשנת 2004. ואז השיעורים היו גבוהים מאוד: מ- 11% במטבע חוץ ל 20% ברובלים.

ניתן לממן מחדש את המשכנתא על ידי הבנק שהנפיק את ההלוואה הראשונה. אבל אם הסכום קטן, מוסד האשראי יסרב לשירות שכן הוא פשוט לא ירוויח עליו כסף. במקרה זה, תוכלו לנסות ליצור קשר עם בנק אחר. אם ההכנסה גדלה ביחס לעליית המחירים, וההלוואה נלקחה לתקופה קצרה, יש סיכוי שהם יאשרו את הבקשה.

אם מימון מחדש של הלוואה מבוצע בכדי לחסוך בריבית, עליכם לבקש להפחית את השיעור מבלי לשנות את תקופת החוזה. ולהפך. אם עדיפות להפחתת התשלומים החודשיים, יש להאריך את החוזה.

בנוסף, אל לנו לשכוח שעם הלוואת משכנתא, הבנק מניח את רווחיו בתשלומים הראשונים. כלומר, אם החוזה נערך במשך 30 שנה, אז במשך 36 החודשים הראשונים הלקוח משלם עמלה בגין השימוש בכסף. עיקר החוב יוחזר בשנים הקרובות. לפיכך, יש להקדיש למימון מחדש של הלוואה בשלבים המוקדמים.

מכשולים

הבנקים מגבילים את מגוון המוסדות שלקוחותיהם מוכנים לשרת. מימון מחדש של הלוואות אחרות לא יונפק אם רשומים ילדים קטינים בדירה, ללווה אין נכס אחר בנכס. במקרה הראשון, לא ניתן לתפוס את הנכס, ובמקרה השני, הערך של הביטחונות עשוי לא להספיק בכדי לכסות את ההתחייבות. בנוסף הלקוח עלול להיתקל בבעיות מסוג זה:

• תשלום עמלה בגין בחינת בקשה, פתיחת חשבון הלוואה, הנפקת הלוואה;
• תצטרך להזמין מחדש הערכת דיור ולבטח אותה אצל שותף הבנק;
• דירה שאושרה על ידי סוכנות אחת עשויה להידחות על ידי אחרת.

מימון מחדש של הבנק

זהו שם תהליך הרגולטור למתן הלוואות למוסדות הפיננסיים במדינה על מנת לשמור על נזילות. תנאי מוקדם לעיתים קרובות יותר הוא יצוא חד של פיקדונות. כדי לגשר על פער המזומנים, כדי למנוע פאניקה בקרב הלקוחות, המוסד הפיננסי זקוק למזומן. הבנקים מממנים מחדש מחדש במשך כמה שעות (בין לילה) למספר חודשים (הלוואת ייצוב). כאשר מוסד פיננסי משלם את התחייבויותיו, הבהלה שוככת, הלקוחות שוב נושאים כספים עבור הפקדות. הם משלמים הלוואה וריבית.לפעמים, כערבות נוספת, הרגולטור דורש ביטחון מצד בעלי מניות גדולים. גובה המימון מחדש תלוי בצרכי המוסד ובמצבו. לעתים קרובות, הרגולטור קובע שיעור גבוה יותר בצורה של קנס על מנת לאפשר מצבים מלחיצים. ניתן להנפיק את שירות ההלוואות מחדש בבינבנקאית. שם התנאים נוחים יותר. ההבדל העיקרי בין הלוואות מחדש לשיקום הוא שלא ניתן כספים לשיפור המוסד אלא להגדלת הנזילות. זה מה שמימון מחדש של בנקים הוא.

חיים ללא אשראי. מהו מימון מחדש?