מחיקה של חוב הלוואות: תיאור הנוהל והייעוץ המשפטי

במאמר שלנו אנו רוצים לדבר על נושא מאוד רלוונטי לגבי סוגים שונים של חובות אשראי. לעתים קרובות מאוד אנשים מתעניינים בשאלה: האם ניתן למחוק חובות? וזה לא תמיד קשור ישירות לחוסר נכונות להחזיר חובות. אחרי הכל, לא תמיד, לוקחים הלוואה מבנק, אתה יכול לחשב נכון את כוחך. בעולמנו הלא יציב מבחינה כלכלית הדברים משתנים לעיתים קרובות מאוד. ואם היום אדם הוא ממס, הרי שאין זה ערובה לכך שבעוד חודש מצבו לא יחמיר.

האם אפשרי ביטול חובות מלא?

מחיקה מלאה של חובות אשראי ללא תשלומים - זה כמעט מצב לא מציאותי. זה יכול לקרות בשני מקרים: התיישנותם פגה במלואה, או שהבנק מכיר בכך שלא ניתן לקבל חוב מהלקוח בגלל היעדר נכס כלשהו.

באשר למקרה הראשון, עובדי הבנק מודעים היטב לחוקים, ולכן לא סביר שהם יאפשרו עיכוב כזה.

במקרה השני הבנק מגיש תביעה נגד הלא משלם, אשר מקבל החלטה, לרוב לטובת חברת האשראי. יתר על כן, הרשויות השיפוטיות מחייבות את החייב לשלם לפחות את סכום הקרן של החוב ללא עונש ועונש. כתב ההוצאה להורג נשלח לרשויות הרלוונטיות. אם לא ניתן למצוא את החייב במשך זמן רב, או אם אין לו רכוש כלשהו, ​​FSSP מודיע לבנק על כך. במצב כזה, ככל הנראה מוסד אשראי יצטרך להשלים את מחיקת החוב המלאה, מכיוון שאין דרך לגבות אותו. במקביל, מספר עצום של הלוואות מאיחור מקלקלות במידה ניכרת את האינדיקטורים הבנקאיים.

מתי בנק יכול לסלוח על חובות?

באילו מקרים אפשר למחוק חובות של בנקים?

1. כמות קטנה של חוב. העובדה היא שתהליך הגבייה דורש גם עלויות כספיות. שירותי אספנים משולמים, המשאבים שלהם מכוסים. אם סכום החוב קטן, יתכן וזה לא יהיה רווחי במיוחד עבור הבנק להתחיל בהליך, ובמקרה זה עשוי לקבל החלטה עדיפה יותר למחוק את החוב. אך שוב, החוב צריך להיות אומלל מאוד.
2. במקרה של מות הלווה והיעדר יורשים. במקרה זה, החוב יימחק, מכיוון שפשוט אין מי שישלם אותו.
3. עובדי הבנק פספסו את התיישנות. כפי שאמרנו קודם, זה פשוט לא קורה, מכיוון שמחלקות האשראי עוקבות מקרוב אחר כך. אך תיאורטית, הקלה בחובות אפשרית.

האם יתכן שלא לשלם עבור הלוואה בחוסר מעש?

לדברי עורכי דין, ישנה פרצה אחת, בידיעה על איזה, אינך יכול להחזיר את ההלוואה. במקרה זה, הבנק צפוי למחוק את החוב.

כידוע, העונש המחמיר ביותר הוא העברת התיק לבית המשפט. בעת קבלת החלטה על גביית חובות, מועברים מסמכים לידי ההוצאה לפועל. יתר על כן, עובדי בנק ופקידי ההוצאה לפועל, בלשון המעטה, להאט את החייב. על פי החוק, הם יכולים לנקוט בצעדים הבאים:

1. אם אדם מועסק רשמית, לאחר שנודע לו על מקום המס בעבודתו, הם יכולים לגבות עד חמישים אחוז מהשכר.
2. אם יש לחייב חשבונות בנק, הם ייעצרו, והכסף ישמש לתשלום החוב.
3. אם יש מכונית הרשומה אצל הלווה, היא תילקח שוב כנגד החוב.
4. באשר לדירה, אם זה הדיור היחיד, הרי אי אפשר לקחת אותה משם באופן חוקי.

באותו מקרה, אם אדם אינו עובד רשמית ואין לו חשבונות או רכוש רשומים עליו, הרי הדבר היחיד שניתן לעשות מבחינת החוק הוא הוצאת מחיקה של חובות רעים וסגירת עזיבתו של האזרח לחו"ל. אמצעים מדויקים אחרים אינם נקבעים בחוק.

אם אנשי ההוצאה לפועל רואים שהגבייה חסרת סיכוי, הם יכולים לשלוח צו למחוק את החוב העיקרי לבנק. לפעמים בנקים סולחים באופן מאסיבי על חובות קטנים, ומנקים את ענייני האשראי והכספים שלהם, אך זה נדיר מאוד.

מבחינת החוק, מדובר בכל צעדים שניתן לנקוט ביחס לחייב. בחיים האמיתיים הדברים קצת יותר מסובכים. מחיקת חוב בהלוואה אפשרית, באופן עקרוני, אך תופעה כזו נדירה ביותר. בנוסף, לכל זה קדמה מתקפה מדהימה של המחלקות הרלוונטיות בבנק, אנשי ההוצאה לפועל ואספנים. לא כל אדם יכול לעמוד במצב כה לחוץ.

ארגון מחדש של חובות

במקרה שהמצב הכלכלי ישתנה והאדם כבר לא מסוגל לשלם את ההלוואה, אתה יכול לנסות לא להביא את התיק לבית המשפט, בתקווה למחיקה חלקית של חוב ההלוואה. עדיין יש תקווה לבנות מחדש את החוב.

מה המשמעות של זה? ארגון מחדש הוא שינוי בתנאי התשלומים בהלוואה בקשר לשינויים אובייקטיביים בנסיבות בחייו של אדם. אנו נותנים דוגמא פשוטה למצב דומה. נניח שלאדם יש הלוואה ושילם באופן קבוע תשלומים, אבל אז הוא מפוטר באופן בלתי צפוי, או שהוא נפצע ולא יכול לעבוד. מטבע הדברים, אי אפשר להחזיר את החוב במצב הנוכחי, כי לעיכוב יחויב העונש, והסכום יגדל יותר ויותר.

עם זאת, הבנק עשוי בהחלט להנפיק מחיקה של חלק מהחוב אם הלווה יבקש במועד לעדכן את תנאי החוזה. לרוב ארגוני האשראי יש תכניות ארגון ארגון מיוחדות להלוואות, המאפשרות הזדמנות לדחות תשלומים למשך מספר חודשים או להפחית את סכומם, אך יחד עם זאת להגדיל את תקופת ההלוואות. עורכי דין ממליצים לפנות להזדמנות כזו, שכן אין לשלול אפשרות של ביטול חוב חלקי. פיתרון כזה למצב עדיף גם במובן זה שבמקרה זה לא תתקלקל היסטוריית האשראי של האזרח.

מימון מחדש של חובות

עם זאת, יש לציין כי לא כל הארגונים פוגשים את החייבים ובונים מחדש את החוב. אבל אל תתייאש, יש פיתרון אחר לבעיה. ניתן ליצור קשר עם בנק זר לחלוטין, המציע מימון מחדש ברשימת שירותיו חובות חוב. בשורה התחתונה תוכלו לקבל הלוואה חדשה לחלוטין מבנק אחר, שמטרתה לפרוע את החוב הקיים. במקרה זה, אתה מכין חוזה חדש, שאולי יהיה לו תנאים מתונים יותר עבורך.

מימון מחדש נוח כאשר לאדם יש חובות הלוואה למספר ארגונים. זה לא מעשי לחלוטין, מכיוון שאתה צריך לשלם עמלה בכמה מקומות.

חיוב חלקי

מחיקת חלק מהחוב אפשרית לאחר פנייה לבית המשפט אם הלווה משתף פעולה עם הבנק. בסימני החובות הראשונים, ארגוני אשראי גם אינם ממהרים להגיש תביעות, זה לא מועיל עבורם. כתוצאה מכך נוצר מצב בו אדם אינו יודע כלל על תשלומים נוספים. לפעמים גם הבנקים לא מתנהגים בצורה הכי כנה, מסרבים לעיין בתנאי החוזים גם אם יש עדויות למצב כלכלי שונה של אזרח. אם מחלקת האשראי מביאה את התיק לבית המשפט, אז אתה לפחות יכול לנסות למחוק חלק מהחוב דרך בית המשפט, אם יש עובדות מקלות.בדרך כלל, שופטים, בשים לב לרצונו של אדם לפרוע חובות, מחויבים להחזיר רק את חלקו העיקרי, קנסות וקנסות כפופים למחיקה.

חוק הקלה בחובות

הבסיס למחיקת חובות הוא תוכנית המדינה לתמיכה באנשים שאינם מסוגלים להחזיר באופן עצמאי את תשלום המשכנתא העיקרי. החלטת הממשלה מס '373, העוסקת בנושא זה, נכנסה לתוקף ביוני 2015. נכון, מאז עיבדו אותו מספר פעמים.

על פי החוק, אזרחים שהכנסתם השתנתה מסיבות אובייקטיביות יכולים לנצל את תמיכת המדינה. או שגודל התשלום השתנה (זה אפשרי עם הלוואת מט"ח). הדולר צמח כל כך עד שאי אפשר לפרוע חובות, מקבל שכר ברובלים.

שינוי בהכנסה

כרגע התוכנית מאפשרת לתמוך באותם לווים שהכנסתם ירדה ב -30% ברבעון שקדם להגשת מסמכים לארגון מחדש. נקודת התורפה שלו היא חוסר הניתוח של הכנסתו וכוח הקנייה של אדם, מכיוון שהערך הנקוב של ההכנסה נלקח בחשבון ולא מה ניתן לרכוש בכסף שהתקבל. קריטריון נוסף להערכת יכולת הפירעון של אזרח הוא קו המציין את כמות המזומנים לבני משפחה לאחר תשלום תשלום חודשי על הלוואה.

הפרשי שער

תקופה ארוכה מאוד של תשלום הפרשי שער בהלוואות מטבע חוץ נותרה נושא שנוי במחלוקת. נכון לעכשיו, החוק קובע כי עבור אותם אזרחים שעבורם תשלומי המשכנתא גדלו ביותר מ- 30%, לעומת התקופה בה כריתת החוזה, ניתן לספק תמיכה מצד המדינה. זה טמון בעובדה כי נקבע שער חליפין נמוך יותר, ניתן גם למחוק באופן חלקי חוב על משכנתא, ולהקטין את סכום התשלום בחצי תוך שנה וחצי.

מחיקה של חוב המשכנתא העיקרי

בעל נדל"ן למשכנתא יכול לפנות לבנק בו לקח הלוואה כדי לבקש השתתפות בתוכנית המדינה אם מצבו עומד במספר תנאים (אנו נחזור אליהם בהמשך). הסיוע הפדרלי מספק מחיקה של החוב העיקרי בסכום של עד 600 אלף רובל. המנגנון עשוי להיות כדלקמן:

1. מטבע המרה לרובלים בשיעור מסוים, שאינו יכול להיות יותר מזה שקבע הבנק המרכזי לתקופת חתימת הסכם הארגון. יתר על כן, הריבית לאחר חישוב מחדש של סכום החוב ברובלים בשום מקרה לא עשויה להיות יותר מ 12 אחוזים.
2. התשלומים מופחתים כמעט בחצי שנה וחצי.
3. מחיקה של החוב העיקרי, או ליתר דיוק, פירעונו.

ללא קשר לאילו מהאופציות שלעיל, בחר החייב, הסכום שנמסר הוא עשרה אחוזים מסך החוב העיקרי שנותר, ובאותו זמן אינו עולה על 600,000 רובל.

מה לעשות בכל מקרה ואיזו אפשרות עדיפה זה לדון עם עורך דין שייתן עצות נכונות ונכונות.

ברצוני לציין כי לא כל הבנקים משתתפים בתוכנית זו. עם זאת, מספרם ברשימת שיתופי הפעולה הולך וגדל ללא הרף. כרגע יש 72 כאלה.לברר אם הבנק בו נטלת את ההלוואה נמצא ברשימה זו, עליך להתקשר לסוכנות למוקד הלוואת משכנתא לדיור (בין 8-800- בימי העבודה משעה 8:00 בערב עד 7:00 בערב) 755-55-00). בנוסח המקורי של צו מס '373 נקבעה הגבלה, לפיה אותם אזרחים שעיכבו את התשלום של 30 עד 120 יום לא יכלו לבקש עזרה. בגרסה החדשה מגבלה זו כבר נעדרת, ולווים עם או בלי תשלומים מאוחרים עשויים להגיש בקשה לארגון מחדש.

אפשרויות נוספות

גם אם הכנסות הלווה לא פחתו לרמה הנדרשת וההלוואה נלקחה במטבע חוץ, אדם יכול עדיין להמשיך ולמחוק את כל סכום החוב העיקרי על חשבון המדינה אם במהלך תקופת ההלוואה הוא יהפוך להורה לשלושה ילדים בבת אחת. בחשבון התקציבי מחויבים סכום שווי השוק של שמונה עשר מטרים רבועים של דיור דומה בלידתו של כל ילד. כך, אפילו עם כל המגבלות בלידת ילד שלישי, ביטול חובות של אנשים פרטיים אפשרי. סיוע כה משמעותי אפשרי רק אם יש לך משפחה שלמה, כמו גם בעת הנפקת תעודת הון ליולדות, שהיא למעשה הבסיס למחיקת עיקר החוב.

בכדי לקבל החלטה על מחיקת החוב העיקרי, עליכם לעבור מערך נהלים סטנדרטי: איסוף תיעוד, בדיקתו והסכמתו עם קרן פנסיה, העברת כספים נוספת לחשבון בנק.

סכום הסיוע שהוקצה על ידי המדינה במהלך 2016 לתמיכה בחייבי משכנתא במצב קשה הסתכם ב -4.5 מיליארד רובל. עזרה כזו תחסוך לווים משכנתא רבים. לתוכנית, כמובן, כמה חסרונות, אך היא כל הזמן מעודנת ומשופרת.

חובות פרטניים

על פי החוק המאומץ התאפשר למחוק חובות של אנשים. אם אדם אינו מסוגל להתמודד עם תשלום הלוואה, הוא יכול לפנות לבית משפט להכיר בפשיטת רגל. האדם נדחף לשלב כזה מתוך ההבנה שהוא לא יכול להתמודד עם תשלומים. ניתן להגיש בקשה רק אם יש חוב העולה על חמישים אלף רובל ותקופת השהיה של שלושה חודשים.

בית הדין לבוררות דן בבקשותיהם של אזרחים תוך ארבעה חודשים. בשלב הבא, יש להכריז על האדם כפושט רגל או לספק הזדמנות לארגון מחדש של החוב. במקרה זה, הבשלות לא צריכה להיות יותר מחמש שנים. התוכנית לארגון מחדש בעתיד מאושרת על ידי בית המשפט וישיבת הנושים.

לאחר ההכרה בפשיטת רגל, צבירת ריבית קנס, כל העונשים על מסמכי ביצוע יבוטלו, מעצר הרכוש יבוטל. אם החייב אינו ממלא את תוכנית ארגון הארגון מחדש, יתכן שיימכר רכושו בצו בית משפט לפרעון החובות.

הקלה בחובות של אנשים

אם מדברים על מחיקת חובות של אדם, הרי שמדובר בהליך מסובך מאוד, שמלווה בקשיים רבים ובעל ניואנסים משלו. המלווה שומר על זכויותיו לגבות חוב למשך זמן רב, גם אם לא הציג טענות כלשהן לחייב במועד הרישום. הליכי פשיטת רגל. לכן באופן רשמי אדם נחשב לחייב גם לאחר שהוכרז כפושט רגל. עם זאת, עדיין ניתן למחוק חובות רעים.

ניתן למחוק את כל החובות במקרה של מותו של אדם, מה שמוביל לסגירת כל הפקה הנוגעת אליו.

על פי החוק, ניתן להכיר בחובות כרעים ומוחקים. מצב כזה, למשל, אפשרי אם בית המשפט מאשר את היעדר אפשרות להחלמה מהחייב עקב תום פרק הזמן בו ניתן לעשות זאת.

ייעוץ משפטי

במקרה שיש לכם חוב הלוואות, הגיוני להתייעץ עם עורכי דין, אולי הם יגידו לכם את הפיתרון הנכון ביותר במיוחד במצבכם.

אם מדובר בהלוואות צרכניות קטנות, ישנן כמה אפשרויות להתפתחות אירועים. יתכן שהבנק יסכים להסכם בו תצטרך לשלם את הסכום שנותר לתקופה מסוימת. במקרה זה, תוכלו לנסות להסכים על ביטול ריבית ואגרות מאוחרות. אפשרות זו עדיפה לפעמים על פני ארגוני אשראי.

כמו כן, אם יש לך עורך דין טוב, אתה יכול לנסות להכות חלק מהחוב.במקרים כאלו, לאנשי מקצוע יש מערכת של טיעונים כבדי משקל לדיונים בבתי משפט: הכנסות נמוכות יותר, חוסר יכולת לפעולה, לידת ילד ורבים אחרים. בנוסף, בית המשפט יכול לבדוק את סכום הריבית שנצברה שלא כדין או העלאת הריבית. אך יש לזכור כי עבודתו של עורך הדין במקרה זה תעלה גם לחייב כסף רב.

אתה יכול לנסות להגן על חפותך בבית המשפט בעצמך, אך הדבר קשור לבורות של דקויות משפטיות רבות. סביר להניח שלא תוכלו לקבל החלטה על מחיקת החוב העיקרי.

עורכי דין מייעצים לתקופה בה אתם עוסקים בהתדיינות משפטית, נסו להקפיא את החוב, תוך ציון חוסר תוקף של החוזה מסיבה כלשהי. ניתן גם להגיש תביעה לבית המשפט לביטול הסכם ההלוואה בקשר לנסיבות שהשתנו. פעולות כאלה יעזרו לכם להרוויח זמן.

במקום מילון מילה אחר

מחיקת חובות מסופקים אינה משימה קלה. כמובן שעדיף לא ליפול לסיטואציות בהן נושא החזר החובות עולה באופן דחוף. עם זאת, אם אחרי כל טרד כזה קרה לך, עדיף לא לעכב את התהליך ולהתחיל לפעול מייד, למצוא את הפתרונות הנכונים. זה מה שממליצים עורכי דין. וזכרו שלפעמים ניתן למחוק חלק מהחוב, עליכם רק לדעת עליו ולהשתמש נכון בסיכוי זה, גם אם זה יהיה חריג לכלל הכללי.