ביטוח מודרני מבוסס על מושגים ברורים שהופכים לבסיס ליצירת מסמכי רגולציה בסיסיים. פעולה עם מונחים כאלה נותנת מושג על התפתחות תחום פעילות זה בכללותו. אחד ממושגים כאלה הוא המונח "חפצי ביטוח". ביטוי זה נמצא לעתים קרובות במדיניות שמבטיחה לנו פיצוי כתוצאה מנסיבות לא טובות. בואו ננסה לחשוף את משמעותו.
מושגי ביטוח
החיים המודרניים מלאים בסיכונים שונים שיכולים לסכן את החיים, הבריאות או הרכוש. כדי להקל על השלכות מצב לא נעים, פותח מנגנון פיצוי, המכונה "הביטוח". שיטה נוחה להשבת הפסדים מאירועים בלתי צפויים, פנתה ליזמים. נזקים הנובעים מחדלות פירעון של צדדי שכנגד, הפרה בלתי צפויה של אשראי וחובות כספיים, נסיבות כוח עליון מתוגמלים בתשלום.
האדם הנהנה מביטוח נקרא המוטב. לאו דווקא המוטב ובעל הפוליסה - אותו אדם. במקרה של ביטוח אחריות, הצד השלישי המושפע ממעשיו של המבוטח הופך להיות המקבל הסופי של הפיצויים.
סיווג
בתי ספר מודרניים אינם נותנים הגדרה ברורה למונח "חפצי ביטוח". במקרים מסוימים, חפצים הם אנשים או רכוש. במקרים אחרים, הנהנים הסופיים שצוינו בפוליסה נכללים תחת מושג זה.
ההפרדה מתבצעת לפי סוג השירות, במידת הצורך, לפי סוג חפץ מבוטח (אדם או נכס).
מערך כל סוגי השירותים המוצעים על ידי חברות ביטוח שונות מכונה "מבחר שוק הביטוח." מינים שונים ברשימה זו נוצרים על ידי חפצים.
ביטוח נכסים
הראשון ברשימה שלנו הוא ביטוח מקרקעין ומיטלטלין. במקרה זה, מנגנון המגן שומר על האינטרסים והזכויות הכרוכים בשימוש, סילוק והחזקה של ערכים חומריים מסוימים.
חפצי ביטוח נכסים הם:
- רכוש של ארגונים, מוסדות, ארגונים בעלי צורות בעלות שונות;
- חפצי עבודה, ציוד, יבולים וחיות מחמד (כלומר ביטוח חקלאי);
- בתים, דירות, קוטג'ים, חפצי ערך, הובלה אישית.
בסוג זה של ביטוחים, קו נפרד הוא מתן רכוש של אזרחים בודדים, מטען מסחרי וממלכתי במהלך הובלה ימית או אווירית.
ביטוח חיים ובריאות
במקרה של ביטוח אישי מושאי הגנה הם בריאות, חיים וגם נכות. בנוסף, שירות מסוג זה קשור בחלקו לאמצעי ההגנה הסוציאלית עבור כל אדם. לדוגמא, ביטוח האבטלה הוא אישי. עם זאת, זה חובה לכל אזרח עובד במדינה. מושאי הביטוח במקרה זה הם בריאות, חיים ותמיכה חומרית של אנשים.
כלולים גם בסעיף זה מדיניות רפואית. הם יכולים להיות בבעלות מדינה - זהו סוג ביטוח חובה, אשר תרומותיו עוברות לקרן מיוחדת, שממנה משולמים ימי מחלה, יולדות ובריאות. ביטוח בריאות מרצון (VMI) הוא הבחירה המודעת של כל אחד מאיתנו.האדם שהוציא את הפוליסה מקבל פיצוי בגין השימוש בתרופות, החזר כספים שהוצאו לשיקום הבריאות והביצוע.
ביטוח אחריות
הסוג השלישי הוא ביטוח אחריות. זה מעט שונה מהקודמים. במקרה זה, מושאי הביטוח הם לא רק המבוטח, אלא גם צד שלישי שעשוי להפר את האינטרסים שלו כתוצאה ממעשיהם של הגופים המבוטחים.
שלא כמו רכוש ואישי, שירות מסוג זה מגן על האינטרסים של מבוטח עצמו, מכיוון שחברת הביטוח מפצה על הנזק, כמו גם צדדים אחרים (שלישיים) המובטחים להם תשלומים בגין נזק שנגרם עקב פעולות שונות או חוסר מעש. במקרה של מקרה מבוטח, הנזק מחושב באופן אובייקטיבי, מבלי לקחת בחשבון את מצב הרכוש של הקורבן. לפיכך, סוג זה מעניק הגנה משפטית על רכוש מוחשי של האשמים הסבירים לנזק שנגרם והאזרחים שנפגעו. כולל:
1. ביטוח חבות לווה בגין החזר הלוואה באיחור. הפיצוי מתבצע בין בריטניה לחברת ההלוואות. האובייקט הוא גודל האחריות של הלווה כלפי המוסד הפיננסי שסיפק את ההלוואה.
2. ביטוח אחריות בעלי כלי רכב. זה מתבצע באופן הקבוע בחוק. מטרת ביטוח החובה היא אחריות אזרחית של בעלי רכב בפני החוק במקרה של תאונה לנפגע (השלישי). מונפק כעת על ידי פוליסות ביטוח CTP.
הכרח והתנדבות
כל שירות עשוי להיות מרצון או חובה. הצורך בסוג מסוים של ביטוחים מוסדר על ידי מעשי חקיקה. לדוגמה, חוקי הפדרציה הרוסית מסווגים כחובה:
- ביטוח בתים, מבנים וקונסטרוקציות השייכים לאנשים פרטיים במקרה בו הרס מוחלט או חלקי של חפצים מסוג זה עלול לגרום לפגיעה באינטרסים ציבוריים;
- ביטוח המדינה לנוסעים המשתמשים בתובלה יבשתית, אווירית או מים נגד תאונות ותאונות דרכים שונות;
- ביטוח רכוש ובריאות של נפגע בתאונות דרכים במקרה שבעל פוליסת הביטוח הוא האשם בתאונה (כלומר אחריות אזרחית מוטורית);
- ביטוחים מסוגים אחרים שרשימתם מוסכמת בחוקים והמלצות משרד האוצר.
יש לציין כי המינים הנותרים הם וולונטריים ומסתיימים רק לבקשת גורמים פרטיים או משפטיים.
שוק ביטוח
נכון לעכשיו, הרוב המכריע של סוגים אלה של שירותים ניתנים על ידי חברות ביטוח. פעולות בריטניה נשלטות על ידי משרד האוצר והבנק המרכזי. בזכות האינטראקציה ההרמונית של רשויות הרגולציה, כל החברות הללו מחויבות למלא את אותן דרישות, מציעות את כל סוגי הביטוחים החובה והרצון על פי אותם עקרונות ותעריפים.
