ביטוח פנסיוני הוא ביטוח שמטרתו ליצור מקורות מימון לפנסיה. במדינות מפותחות, כמו מערב אירופה, ארה"ב וקנדה, זה הבסיס מערכת פנסיה.
ביטוח פנסיה חובה
יש להבחין בין ביטוח ממלכתי לפרטי. הראשון מתבצע על בסיס חוקים, נורמות ומעשי המדינה, בעוד שלכל האזרחים הזכות לכך.
גודל התשלומים תלוי באורך השירות והמשכורת של העובד, בדרגת הנכות ובניואנסים אחרים. הם מחושבים בכל מקרה בנפרד.
ביטוח מרצון
NPS היא מערכת חיסכון, שיש בה כמה הבדלים עיקריים מהחיוב:
- ראשית, במקרה זה המבטח אינו המדינה, אלא קרנות פנסיה פרטיות או חברות ביטוח;
- שנית, אין זה חובה - אם אי אפשר לסרב למדינה, במקרה של התנדבות הכל תלוי ברצונו של האזרח עצמו;
- שלישית, סכום התרומות נקבע על ידי ההסכם בין חברת הביטוח או הקופה והלקוח;
- רביעית, גודל התשלומים תלוי בגודל התרומות - ניסיון בעבודה, תפקיד, משכורת וכל השאר משפיע עליו רק בעקיפין.
ביטוח באנגליה
כדוגמא, אנו יכולים לקחת שתי מדינות שלא בזירה האירופית - בריטניה וגרמניה.
לבריטניה יש מערכת פנסיה מורכבת מאוד, ישנה ורבת דרגית. אנשים שם מקבלים כסף שמגיע משני מקורות: בסיסי ועבודה, תלוי באורך השירות והמשכורת.
נשים וגברים מגיל 60 ו 65, בהתאמה, זכאים לביטוח פנסיוני בסיסי. גודלה של פנסיה כזו מוגבל ותלוי בשיעור האינפלציה ומשך השירות. ערבות מדינה - 20% משכרו של האדם הממוצע.
קצבת "העבודה" משולמת ממערכת הביטוח הלאומית והיא נוצרת על ידי תרומות העובד לחצי עם המעסיק. זה תלוי לחלוטין בסכום שתרם, אך עדיין מציע בסופו של דבר רק כ -20% מהשכר.
מערכת הפנסיה הגרמנית
מערכת הפנסיה הגרמנית היא בעלת שלוש רמות והיא דומה למערכות של אוסטריה, איטליה וצרפת. הדרגה הראשונה היא ביטוח חובה מהמדינה. עם זאת, זה חובה רק עבור קטגוריות מסוימות, כמו עובדים, עובדים, אמנים ויחצנים, בעלי מלאכה, כמו גם אנשים העובדים בבית.
זה כולל גם פקידים, חקלאים ומשפחותיהם, כמו גם נציגים של קבוצות מקצועיות מסוימות: רופאים, וטרינרים, רוקחים, עורכי דין, אדריכלים וכו '.
פנסיה בסיסית זו בגרמניה תלויה בשכר ובוותק.
הרמה השנייה היא מה שמכונה "פנסיות ארגוניות". זה לא חובה. חברת המעביד מחליטה אם לטפל בעובדיה לשעבר. פנסיות מהעסק מתקיימות כתוספת לביטחון המדינה הבסיסי.
ולבסוף, הרמה השלישית - בנוסף למדינה: טיפול פרטי בעצמך. לשם כך ניתן להשתמש כמעט בכל דרך חוקית ליצירת הכנסה פסיבית - קרנות ניירות ערך, רכישת נדל"ן, פוליסות של חברת ביטוח וכו '.
ביטוח ברוסיה
בתחילת שנות האלפיים עברה המדינה רפורמה בפנסיה, שהביאה להופעתה של מה שמכונה ה- OPS. בשנת 2002 הוצג ברוסיה ביטוח פנסיה חובה חובה - לדבריו, נוצר כל אזרח מהפדרציה הרוסית שנולד בשנת 1967 ואילך. ביטוח וחלקים ממומנים מהקצבה מהכסף שהעביד עשה.
למערכת זו שתי רמות - ביטוח וממומן.
החלק הביטוחי הוא וריאציה בנושא מערכת ההפצה, זהה לזה שהיה קודם. מי שעובד ומעביר כסף שומר בעתיד את הזכות לפנסיה, בעוד שכספו הולך לתשלום פנסיות לדור הקודם.
כל זה מוגש על ידי קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית. התשלומים צמודים לאינדקס בכל שנה.
החלק המצטבר, שלא כמו הביטוח, הוא אינדיבידואלי. כסף מחשבון זה יכול לעבור רק למי שהתרום, או ליורשיו. כעת יש שתי דרכים לנהל את החלק הממומן:
- דרך קרן פנסיה פרטית ביטוח (כדי לפנות אליו, אתה צריך להיות לקוח של NPF על ידי כריתת הסכם);
- דרך קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית - אפשרות זו מופעלת כברירת מחדל בתחילת פעילות העבודה, ניתן לשנות אותה ותמיד תוכל לחזור אליה.
SNILS
על פי התוכנית הנוכחית, על מנת להתחיל את התהליך, אתה צריך להירשם למערכת PF. כתוצאה מרישום כזה, אדם פותח חשבון אינדיבידואלי עם מספר - SNILS. למסמך עליו מסומן מספר זה יש שם ארוך: "תעודת ביטוח פנסיה חובה".
בעזרתו תוכלו לקבל מגוון שירותים ציבוריים, כולל באינטרנט - מעזרת הרופאים ועד לרכישת כרטיסים מועדפים להובלה.
עבור אזרחים עובדים הדרך הנפוצה ביותר להשיג תעודת ביטוח פנסיוני היא באמצעות מעסיק. אם לא, עליכם למלא טופס מיוחד, אשר נשלח לאחר מכן ל- PF, ותוך שלושה שבועות נפתח שם חשבון.
גם ילד מתחת לגיל 18 יכול לקבל מסמך דומה - במקרה זה, הבקשה מוגשת על ידי הורים או מורשים.
איך NPF עובד?
NPF הוא סוג מיוחד של עמותה. על פי החוק הרוסי, פעילותה דומה לעבודה של קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית. הוא, כמו ה- FIU, אוסף כספים, לוקח בחשבון אותם, משקיע, ממנה ומשלם "את החלק שלו" מקצבת הפנסיה.
מה שקורה עם חשבונו של האדם שחתם על החוזה עם NPF בא לידי ביטוי גם בחשבון הביטוח הפרט. באחריות המדינה ליידע אזרחים עם תעודת ביטוח פנסיוני על מצב חשבונם.
NPF מנוטרים על ידי מספר סוכנויות ממשלתיות, ביניהן קרן הפנסיה, שירות המס הפדראלי, מבקרים ואקטוארים עצמאיים, לשכת הביקורת ואחרים.
NPFs הגדולים ביותר מבחינת עתודות הפנסיה בסוף מרץ 2014 היו: NFFs Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom-Soyuz, Neftegarant.
לגבי היקפי החיסכון הפנסיוני, התמונה קצת שונה. הנה מנהיגי ה- NPF הם Lukoil-Garant, RGS, שוב NPF Elektroenergetika ו- Blagosostoyanie, יש גם NPF של Sberbank ו- קרן הפנסיה VTB.
אלטרנטיבות
בנוסף לקרן הפנסיה שאינה מדינה, ישנן הזדמנויות נוספות להבטיח פנסיה הגונה. ביניהם ביטוח פנסיוני. אפשרות נוספת היא תוכניות בנקאות.
כך, ברמה הראשונה, הבסיסית, אדם מקבל עזרה ותמיכה מהמדינה. בנוסף לכל זה, הוא יכול לכרות הסכם עם NPF, לפנות לתכנית הבנקאית המתאימה או לרכוש פוליסת ביטוח חיים מחברת ביטוח.
איך המדיניות עובדת?
ביטוח חיים לקצבה עומד במלואו בשמו - זהו הסכם עם חברת ביטוח לתקופה של 5 עד 40 שנה, במהלכה אדם מפקיד כספים לחשבונו. סכום התשלומים והסכום הסופי שהלקוח בוחר בעצמו.
נקודת המפתח כאן היא כדלקמן: כל מה שנכנס לחשבון, בתוספת ההכנסה שנצברה בעזרת הכסף הזה על ידי החברה במסגרת החוזה, מוחזר לאדם לאחר תום הכהונה.חברות ביטוח מבטיחות ללקוח הכנסה של לפחות 4% מהסכום שהופקד, אשר ביטוח פנסיה בנקאי ולא מדינה לא יכולים לספק. תוכניות מסוימות מספקות גם ביטוח ישיר מפני תאונות, מחלות קטלניות ונכות.
לאחר תום החוזה, ללקוח יש ברירה - הוא יכול לקבל את כל הסכום בבת אחת או שהחברה תשלם אותו מדי חודש, ממש כמו שמשולמת פנסיה ממלכתית.
