מושג וסוגי סיכונים

סיכונים קיימים בכל ענף של פעילות אנושית. חוקרים מודרניים מחלקים אותם למספר קבוצות, אך מעדיפים להתייחס לתופעה זו באמצעות גישה משולבת אליה. במאמר זה נשקול את סוגי הסיכונים, נפענח כמה מושגים.

רקע מתמטי

תורת ההסתברות ומספרים גדולים היא הבסיס העיקרי לגישה המתמטית להגדרת הסיכונים המדויקת. כל אירוע מסוג זה אינו חיובי או שלילי בהחלט לצורך ההפקה, כפי שהוא יכול לקרות בכל רגע, ותוצאותיו ניבאות בצורה גרועה. חשוב לזכור כי כל סוגי הסיכון הקיימים שוקלים רק את עצם האפשרות לבעיות.

מאפייני סיכוני ביטוח

אפשרות זו היא שמספקת את הרצון לכסות הפסדים תיאורטיים ומביאה להתפתחות שוק ענק לשירותי ביטוח. הקושי הוא שהסיכונים באים לידי ביטוי בצורות מגוונות להפליא, חומרתם ותדירות התרחשותם הם שונים, ולכן כמעט בלתי אפשרי לחסלם לחלוטין. סוג הביטוח הנפוץ ביותר. ניתן לאמוד סיכון זה מנקודת מבט תיאורטית, מומחים יכולים לקבוע במדויק את השלכותיו ואת כמות ההפסדים שנגרמו. להלן הקריטריונים החלים רק על מגוון הביטוחים:

• הסיכון הכלול בהתחייבותו של סוכן הביטוח צריך לכלול את הסכום הפיזי בר ביצוע האפשרי.
• הסבירות למצב כזה צריכה להיות אקראית באמת. במילים פשוטות, על החפץ ביחס אליו מיושם ביטוח בשום מקרה לא להיחשף לסכנה ברורה או נסתרת, אשר עשויה להיות ידועה למבטח או לבעלים של חפץ זה עצמו. יתכן כי הצדדים לחוזה אינם מודעים בעבר למקום ולשעת התרחשות הסיכון.
• אקראיות אמורה להתבטא גם במקרה של חפצים הומוגניים רבים. כדי להשיג נתונים כאלה, יש צורך לארגן מעקב סטטיסטי, בעת ניתוח מידע ממנו ניתן לזהות סכום פיצוי ביטוחי הולם. העובדה היא שרק מידע המתקבל מתצפיות מתמדות מסוגל לתת דינמיקה חזותית של האפשרות לסיכונים.
• כמובן, העובדה שהתרחשות הסיכון והשלכותיו האמיתיות אינה יכולה להוביל לטובת המבוטח או בעלי עניין אחרים. בשום מקרה אין להתייחס בבירור לאותם מקרים ביטוחיים שבהם מתייחסת הכוונה לשירות עצמי של האדם הנוגע בדבר.
• מקרה ביטוח לא צריך להתרחש במועד ובמקום ספציפיים.
• ההשלכות אינן יכולות להיות קטסטרופליות, תוך לכידת האינטרסים של אנשים וחברות רבות.
• ניתן להעריך את ההשלכות התיאורטיות של הסיכון ולהסיק נתונים ספציפיים. אחרת, ההתדיינות עשויה להימשך שנים.

מה זה סיכון?

לרוב, "סיכון" מתייחס לגורמים הבאים:

• סכנה אפשרית תיאורטית שעשויה לאיים על המבוטח קודם לכן.
• האפשרות התיאורטית להתרחשות אירוע המבוטח כביכול, כלומר אירוע המוצהר במפורש בחוזה הביטוח.
• אירוע מסוים או המתחם שלהם, שבזמן עליו הבנק לשלם לצד הנגוע את הסכום המוסכם.
• תרומה, בנייה או אובייקט חומרי אחר הנמצא בסיכון.
• כמות ההפסדים האפשריים באופן תיאורטי הנובעים מפעולת כוחות או אנשים מסוימים.

פעולת כוחות טבעיים בלתי צפויים

באופן כללי, ישנן שתי קבוצות גדולות של סיכונים: אלה הקשורים לפעולה של כוחות טבעיים בלתי צפויים, וכאלה הנגרמים כתוצאה מפעילות מכוונת של קבוצות אנשים או אפילו אדם אחד. גורמים ממקור טבעי מובנים כתופעות טבעיות, בלתי צפויות, שלא ניתן לקבוע במדויק ובאופן חד משמעי את התוצאות והזמן שלהן. לרוב גורמים כאלה מאופיינים באפשרות ניכרת להופעת נפגעים אנושיים ואובדן חומרי גדול מאוד. תופעות אלה כוללות: טורנדואים, צונאמי, רעידות אדמה, זרימת בוץ ושפלים, וכן ביטויים דומים אחרים של כוחות הטבע היסודיים.

אם אנו מדברים על פעילויות אנושיות, הגורמים השליליים כוללים: גניבה ושוד, מעשי וונדליזם וסחיטה, כמו גם פעולות בלתי חוקיות אחרות. אילו סוגים אחרים של סיכון קיימים?

היקף האחריות

בהיבט זה הם אינדיבידואליים ואוניברסאליים. אדם יכול להיחשב כהסכם חבות שנכרת בין הבנק ללקוח העיקרי שלו בגין ביטוח פיקדון גדול במיוחד או תוכן התא, שיכול להיות בעל ערך רב. בהתאם, ניתן להבין מסמכים אוניברסליים כמסמכים סטנדרטיים באותו מוסד פיננסי, המספקים ביטוח של פיקדונות סטנדרטיים. כך, ניתן לחלק את סוגי הסיכונים הבנקאיים רק לשני סוגים, מה שמפשט מאוד את התפיסה והניתוח שלהם.

חריגות

יש תמיד להבדיל בין מינים חריגים וקטסטרופלים בקטגוריה נפרדת. הזן הראשון מרומז במקרים בהם לא ניתן להקצות את האובייקט החומר עצמו, בשל כמה תכונות ייחודיות, לאף אחת מהקטגוריות הסטנדרטיות. אין לקחת בחשבון כי הסבירות לבעיות במקרה זה גבוהה מהרגיל: זה קורה שהסיכונים החריגים נמוכים בהרבה מאלו שמניחים חפצים רגילים. חשוב מאוד להעריך מראש את הסיכונים הכלכליים מסוג זה, ולקבוע את סכום הנזק התיאורטי האפשרי: חברות הביטוח מקבלות עילה לסכם (או לא לסכם) הסכם, בעוד שבונים או מהנדסים מחליטים להקים מבנה או מבנה אחר או לסרב לפרויקט זה הכוח של השלכות קטסטרופליות אפשריות.

על סיכונים קטסטרופלים

כאשר דנים בסוגי הסיכון, אי אפשר שלא להידבר על המגוון הקטסטרופלי שלהם. קטגוריה זו מרמזת על פעולותיהם של כמה כוחות מיוחדים, כתוצאה מ"עבודה "בה נוצר נזק חומרי עצום ומספר רב של אנשים נפגעים. באופן כללי ניתן לייחס כמעט את כל סוגי הסיכונים הקטסטרופלים לגורמים טבעיים, למעט מקרים בהם הפעילות האנושית מובילה לשינוי משמעותי של הסביבה ואי התאמתה לניצול נוסף.

נכון להיום מקובל כי קטגוריה זו מחולקת לשני זנים:

• גורמים מקומיים הרלוונטיים רק באזור מסוים בגלל, למשל, המאפיינים המטאורולוגיים שלו והאקלים הלא יציב.
• באופן מוזר, אבל אפילו סוגי הסיכונים הבנקאיים כוללים גורמי טיוב. עם זאת, ניתן להבין זאת, מכיוון שאיכות אדמה ירודה הלווה לא יוכל להשיג יבול טוב, כתוצאה ממנו לא יפרע החוב למוסד האשראי.

אם ניקח בחשבון את סוגי סיכוני ההשקעה, אז זה לא יסתדר במיוחד כדי לחלק אותם, מכיוון שלכולם יש אופי אנושי. במילים פשוטות, ישנם שני סוגים מהם: אובייקטיבי וסובייקטיבי. במקרה זה, מובנים סיכונים "אובייקטיביים" כמצבים בהם אדם או ארגון אינם מסוגלים באמת למלא את תנאי החוזה בגלל גורמים מסוימים, שניתן לחזות את התרחשותם.לפיכך, "סובייקטיבי" יכול להיחשב במקרים בהם המפעל בו מושקעים הכספים הוא יציב ומוצלח, אך המשקיע עצמו אינו אוהב את זהותו של בעליו, מכיוון שהוא מוטה מכמה אמונות אישיות. כמו כן, סוגי סיכוני ההשקעה כוללים גורמים צבאיים ופוליטיים שיכולים למלא תפקיד מכריע בהשגת או לא להרוויח עבור המשקיע.

יהיה זה ככל שיהיה, ביצירה חשוב מאוד להיפטר מהגישה הסובייקטיבית. רק סיכונים אובייקטיביים חשובים באמת, מכיוון שההסתברות שלהם יכולה לבוא לידי ביטוי בצורה של טבלאות ותרשימים, לחזות את הזמן האפשרי להתרחשותם ולהגן על עצמך מראש. הם אינם תלויים ברצונו ובתודעתו של האדם, ולכן הם ביטויים חומריים אמיתיים. במקרה של סובייקטיביות, פשוט לא לוקחים בחשבון את ההשפעה והתפקיד של הסביבה, וזה מאוד מסוכן. סוגים סובייקטיביים של סיכונים ארגוניים מתעוררים כתוצאה מחקר לקוי ולא מספיק של הבעיה, כמו גם בגלל האיכויות הנמוכות של אדם העומד בתפקיד אחראי.

סיווג כללי

ועכשיו בואו נדבר על המיון העיקרי והבסיסי של כל הגורמים מסוג זה: אלה הנובעים מבעיות תחבורה וסביבתיות, קטגוריה מיוחדת וצרות פוליטיות, בעיות בתחום הטכני ואחריות. בואו נסתכל על כל זן במעט יותר פירוט:

• כפי שאתה יכול לנחש, הסיכונים הסביבתיים של הארגון קשורים לפעילות אנושית טרנספורמטיבית ונגרמים מהשפלה סביבתית. ככלל, ארגונים בנקאיים או מבטחים אינם משפיעים על קטגוריה זו ביחס למיזם. עם זאת, בשילוב עם מסורות פוליטיות מסוימות במדינה מסוימת, עם עודף הקל ביותר של ה- MPC של חומרים רעילים בפליטות הצמח, ניתן לעצור אותה לחלוטין ולתפוס את הכספים שלה.
• בהתחשב בסוגי הסיכונים היזמיים, אי אפשר שלא לדבר על מגוון ההובלות. זה יכלול גרון ומטען. במקרה הראשון מובנת ההכרחיות החוקית בביטוח של כל סוגי הובלות היבשתיות, האוויריות והיבשות (נהרות), המשמשות במהלך ביצוע פעילות יזמית. בהתאם לכך, "מטען" מתייחס לצורך לבטח את כל סוגי המטענים הניתנים להובלה באמצעות הובלה זו.
• סיכונים מדכאים, הם פוליטיים, קשורים למצב שלילי במדינה. אלה הם סוגים תדירים מאוד של סיכונים יזמיים, שכן לעיתים קרובות אנשי עסקים בכל מדינה נאלצים להתמודד עם פעולות הרשויות, המנוגדות לחוק בינלאומי כלשהו. בכל המקרים הפסדים נגרמים על ידי יזמים ואזרחים מן השורה שבשטחן פעולות האיבה מתמשכות. חשוב לציין כי המשפט הבינלאומי קובע כיסוי חובה של הפסדים מסוג זה, אך הליכים משפטיים יכולים להימשך שנים.
• חשובים מאוד לסוגים מיוחדים של סיכונים פיננסיים. הם מרמזים על השלכות שעשויות להמתין להובלה של טובין במיוחד, כולל מסמכים פיננסיים או חפצי אמנות מפורסמים בעולם. במקרה זה, כל הסיכונים האפשריים (אפילו באופן תיאורטי) מוסכמים מראש ומתקשרים בחוזה, שעל בסיסו מתבצעות הפעילות להובלת סחורה כזו.
• מגוון טכני. תחת הטכני הבינו את הסיכונים שיכולים להופיע בכל מפעל כתוצאה מתאונה או התמוטטות של ציוד כלשהו. ביטוחים מסוג זה אינם אהובים כלל על חברות הביטוח, מכיוון שקשה מאוד להעריך באופן מתמטי את ההסתברות להתמוטטות. בנוסף, הגורם לבעיות אלה יכול להיות לא רק עייפות מתכות ובלאי של מכונות, אלא גם הגורם האנושי, שברוב המקרים לא ניתן לחזות אותו.קטגוריה זו מסוכנת בכך שכתוצאה מתקלה או תאונה, הייצור עלול לגרום לנזק משמעותי מאוד, אשר גודלו פשוט לא יכול להיות מסופק בתשלומי פיצויים.

סוגי סיכונים טכניים

בהתחשב בסכנה של הקטגוריה האחרונה, החוקרים מעדיפים לחלק אותה למספר סוגים נוספים (כך גם סוגי סיכוני האשראי):

• במקרה של סיכונים תעשייתיים, מדובר במכונות וציוד.
• סוג הבנייה כולל הפעלת כל הבניינים ומבנים הנדסיים אחרים.
• סיכונים חשמליים - ציוד מורכב, חיווט, כבלי חשמל נפרדים תחת מתח גבוה.
• בהתאם לכך, קטגוריית ההובלה מרמזת על כמה בעיות שעלולות להתעורר במהלך הפעלת כל סוג רכב על מאזן המיזם או בבעלותו של אזרח.

סיווג מוגדל

סיכונים יכולים להיות גם אפשר למנוע ובלתי נמנעים. ניתן להעריך את ה"מניעה "ולשקול אותם, ולנבא באופן מדויק פחות או יותר את התוצאות האפשריות שלהם. קטגוריה זו כוללת בעיקר פעילות אנושית והשלכותיה: רשלנות, חוסר מקצועיות, גניבה ושוד. בהתאם, כמה מאסונות טבע, כמו גם מלחמות או התקוממויות (אם מדברים על פעילויות אנושיות) נחשבים בלתי נמנעים. במקרה של סיכונים נמנעים וצפויים, אותן חברות ביטוח מוכנות הרבה יותר לקחת על עצמם אחריות אפשרית לנזקים. רבים מעדיפים לא להתמודד עם ההשלכות של קטגוריה בלתי נמנעת, מכיוון שאולי נדרש סכומי כסף לא מציאותיים כדי לפצות על הסיכונים במקרה זה.

סיכונים פרטיים ותעשייתיים

ישנם סיכונים גדולים (פרטיים) וגדולים. הראשונים נצפים ביחס לאזרחים מן השורה ולעתים קרובות הם קטנים למדי, חסרי חשיבות בשיקול כללי. לעתים רחוקות מתעוררים סיכונים גדולים באזור זה, מבלי לקחת בחשבון מקרים של פריטי מורשת תרבות המוחזקים בידי כמה אספנים. בעיקרון, בעיות אלה אופייניות למפעלים גדולים בתעשייה, כאשר כל גורם סביבתי שלילי או פעילות ממוקדת של גורמים מעוניינים יכולים להוביל להפסדים גדולים במיוחד.

חשוב לזכור כי ה"בסיס "הבסיסי בכל המקרים הללו הוא רק נסיבה אחת. על מה אתה מדבר? העובדה היא שניתן לחלק את אופי הסוגים ואת סוגי הסיכונים לשני סוגים בלבד: אלה שבהם נזק נגרם לבריאות ומביא למוות של אנשים, וכאלה הכרוכים בנזק מהותי בלבד. לפיכך, פעילות תעשייתית יכולה להיות כרוכה לא רק בנזק גדול, אלא גם באסונות הדומים לתוצאות של אסונות טבע גדולים. אם ניקח בחשבון את העיתונות הזרה בנושאים רלוונטיים, נוכל לראות שהמושג וסוגי הסיכון, שמובנים כ"גדולים ", כמעט זהים ל"תעשייה".

למה בדיוק מתכוונים לסיכונים גדולים?

ועכשיו נעסוק מעט במושג פרטי יותר. מהם, למשל, סוגים גדולים של סיכוני ביטוח? אלה הם הזנים הגורמים להופעה של הפסדים כספיים כה משמעותיים שלא יכולים להיות מכוסים בהיקף תיק הביטוח או קרן הייצוב של מפעל או חברה מסוימים. בפרט, זהו המצב בענף החלל, כאשר מחיר טעות אחת הוא מיליארדי הפסדים ישירים והשקעות אבודות. נהפוך הוא, במקרה של סיכונים מאסיביים, המבטח או החברה יכולים בקלות לכסות את סכום הנזק שמקבל חפץ או אזרח מבלי להיזקק לכספים שאולים או לסיוע מדינה. כמובן שמקרים בודדים חשובים. כאשר בוחנים אותם, גישה פרטית, אינדיבידואלית חשובה.

סיכוני אחריות

גורם זה נובע מטענות תקפות מבחינה משפטית שארגונים או אזרחים אחרים עשויים להביא למיזם או לאדם. זה לרוב נמצא, למשל, כאשר מפעילים ציוד בעל רמות רעש מוגברות או כמקור לסכנה פוטנציאלית. מקרים כאלה כוללים פעילויות בענף התעופה והחלל, הפעלת כלי טיס או אוניות. סיכונים כספיים מסוג זה מסוכנים מכיוון שתביעות משפטיות יכולות להימשך שנים רבות, ולוקח כמות עצומה של זמן וכסף. אין זה מפתיע שרבים מעדיפים להגן על עצמם מפני סכנה זו על ידי העברת הסיכון לחבות למבטח.

אגב, טרם בדקנו בפירוט את הקטגוריה האחרונה. ליתר דיוק, המבטחים עצמם וסוגי הסיכונים העיקריים המתעוררים במהלך פעילותם. אבל יש הרבה מאוד מאוד כאלה!

אירועים מבוטחים

ראשית, חשוב מאוד לארגוני ביטוח לזהות את ההסתברות להתרחשות של אירוע מבוטח בזמן ובמרחב. אחרת, הסכנה ובהתאם, הערך של הפסדים אפשריים תיאורטית יכול לצמוח מספר פעמים. במילים פשוטות, באופן כללי, הרעיון של "סוגי סיכונים בביטוח" פשוט לא קיים. יש רק מין אחד המכונה "הסיכון הטכני של המבטח". אגב, נוכחותם של כוחות כאלה גורמת לביטוח להשקיע באופן פעיל באמצעי כיבוי אש, ומאלצת אותם להילחם על הנהגת תקני בטיחות חדשים בטכנולוגיה ובמפעלים.

כל זה קורה אטום לאזרחים המעוניינים בכך. מבחינה משפטית המצב מאוד מעורב, אך מצב עניינים זה קיים תקופה ארוכה מאוד ברחבי העולם. יש לציין כי האירוע המבוטח עצמו אינו מושא מבוטח בשום דרך. בתפקיד אובייקט כזה כל הסוגים וגורמי הסיכון.

מסקנות

כך, כל המקרים הנחשבים על ידינו מתרחשים תחת השפעת שרשרת תאונות וכוחות שאינם כפופים לאדם. מסיבה זו קשה מאוד לחזות ולמנוע סיכונים.

אבל כאן יש דפוס פשוט. נניח שיש כמה חפצים בבת אחת, חשופים באותה מידה לאותו גורם סביבתי שלילי. נניח שזה יהיה מנוע (ליתר דיוק, קבוצה של חלקים שיוצרים אותו). באופן תיאורטי, מצב אפשרי כאשר רק אחד מהם נשבר. אם לאחר זמן מה התמוטטות נגעה בחלק אחר, אנו יכולים להניח בבטחה את הסבירות המוגברת לכישלון מוחלט של הצומת או המנוע כולו. כמובן שבפועל נדיר ביותר לחזות את הופעת האירוע השלילי על סמך התבוננות בגורם אחד בלבד.

זו תוצאה של תיאוריית ההסתברות: ככל שמספר אובייקטים של התבוננות קרוב לאינסוף, כך יהיו תוצאות המחקר אמינות יותר. כמובן שאדם לא בדיוק מסוגל למלא תנאי זה. אי אפשר לדעת מהימן במהלך התבוננות כתנאי שכזה, שאי אפשר לאמת את נוכחותו בפועל, או באופן כללי לא ידוע לצופים אחרים בהתבסס על תוצאות תקופת זמן ארוכה מספיק. אז בחנו את הסוגים המסוכנים. מידת הסיכון היא גבוהה יותר, כך יותר אובייקטים מעורבים באינטראקציה סימולטנית זה עם זה, המערבים כוחות וגורמים נוספים בתהליך זה, שקשה לחזות את השפעתם.