הפקדות נותרות אחת האפשרויות הפופולריות והבטוחות ביותר לחיסכון והגדלת הכספים. ראשית כל זה תקף לאנשים פרטיים. כלומר, אזרחים מן השורה שאין להם אפשרות לפתוח עסק או לקבל הכנסה בדרך אחרת.
למרות העובדה כי פיקדונות נחשבים לאחת מאפשרויות ההשקעה הבטוחות ביותר, סיכון מסוים טמון בהן. אירועים המתרחשים בעולם יכולים להשפיע לרעה על כלכלתה של כל מדינה, לערער אותה. אם יתברר שההשפעה השלילית גבוהה מדי, הבנקים יהיו בסיכון יחד עם כספים שהונחו על הפיקדונות שלהם.
על מנת להגן על האוכלוסייה מפני הפסדים כספיים אפשריים, ברוסיה קיימת מערכת ביטוח פיקדונות של אנשים המבצעת את המשימות המתאימות. המראה של הדברים הפך את השירותים הבנקאיים מסוג זה לאמינים ומושכים עוד יותר.
הגדרה
ביטוח פיקדון זה אירוע שנועד להגן על בעליהם מפני אובדן כספים במקרה של סיום הבנק בו הם הוצבו. במהלך הליך זה נקבעים התחייבויות כספיות שמערכת ביטוח הפיקדון תצטרך לעמוד בפני המפקידים במקרה של מקרה מבוטח.
בנוסף לקביעת התחייבויות כספיות, הרכב האירוע כולל את מילויו (כלומר ביצוע התשלומים המתאימים) ובקרתו במקרים המחייבים פעולות מסוג זה (אירועי ביטוח).
יעד
מטרתו העיקרית של הביטוח היא פיצוי על נזק שעלול להיגרם לאזרחים עם סיום פעילותו של בנק. המגזר הפיננסי מתפתח די דינמי, ומספר המוסדות המושכים אליו את הון האזרחים גדול כיום. תכונה זו, בשילוב עם חוסר היציבות שנצפתה במהלך המשבר, יוצרת סיכון מסוים.
זה קשור לא רק לאפשרות לפשיטת רגל של בנקים קטנים, שאינם מסוגלים להילחם ביעילות בתוצאות השליליות של המשבר ותופעות אחרות. הגדלת מספר הבנקים מסבכת את השליטה ויוצרת את הסיכון להונאה. כך, מערכת ביטוח הפיקדונות של אנשים מספקת הגנה אמינה על הכספים השייכים לאזרחים בשני כיוונים.
מערכת ביטוח
על מנת שהאפקטיביות של אמצעי הגנה זה תספיק, נדרשה יצירת מבנה מיוחד. זו הייתה מערכת ביטוח ההפקדה. סוגיות הקשורות להסדרת החקיקה של תפקודה נפתרו ברמה הפדרלית.
המדינה פיתחה את החוקים והתקנות הדרושים, קבעה את הדרישות למשתתפים במערכת ותנאים אחרים לתפקודה. בנוסף, ביטוח הפיקדונות הפך לחובה לכל הבנקים בשיטה זו של משיכת הון של יחידים.
חברים
משתתפי מערכת ביטוח ההפקדה במובן הרחב הם כולם אנשים או ארגונים שקשורים להתייחס לתפקודה. כלומר סוכנויות לביטוח פיקדונות, בנקים לסוכנים, קרן, בנקים מסחריים בהם פיקדונות כפופים לביטוח, גורמים רלוונטיים ומפקידים עצמם.
במובן הצר, מדובר בבנקים, מיקום פיקדונות בהם מלווה בביטוח.הם עוברים סדרת בדיקות, מתחייבים בהתחייבויות מתאימות וכלולים במערכת, שלאחריה הם מתחילים להופיע ברישום. זה משוכפל באתר הרשמי של הסוכנות, ברשות הרבים.
הקרן
במקרה של מקרה מבוטח, הסוכנות מתחייבת לשלם למפקידים במזומן בסכום שנקבע. על מנת שתשלומים אלו יתבצעו במהירות האפשרית, הוקמה קרן מיוחדת. בשל קיומה, יש למערכת ביטוח הפיקדון המשאבים הכספיים הנחוצים לשלם כסף למפקידים במלואם ובזמן הקצר ביותר.
המקור העיקרי ממנו נוצרת קרן זו הוא תשלום דמי ביטוח על ידי בנקים המשתתפים. זה הופך לחובה ממועד ההכללה במערכת הביטוח. חידוש קרנות אפשרי בדרכים אחרות, אך אין לאסור אותן על פי חוק.
רגולציה
המדינה אישרה את החוק הפדרלי הרלוונטי, לפיו קיימת הסדרת פעילויות, המיושמת על ידי מערכת ביטוח ההפקדה. פנקס הבנקים הכלול בו הוא מסמך רשמי, שלפיו אלה מתחייבים לכל התחייבויות רלוונטיות.
הסמכויות הקשורות ליישום המערכת ובקרתה מוקנות במלואן בסוכנות ביטוח הפיקדונות. היא כפופה למדינה וחייבת לפעול בהתאם לחוק הפדרלי הרלוונטי.
אירועים מבוטחים
אירוע מבוטח מובן כמצב בו בנק אינו מסוגל לבצע החזר כספי למפקידים שלו. כאשר זה קורה, ניתן החזר כספי על ידי מערכת ביטוח ההפקדה. לרוב, אירוע מבוטח הופך להיות פשיטת רגל בנקאית.
ביטול רישיון בנקאי הוא גם אירוע מבוטח. כאשר זה קורה, הבנק מאבד את הזכות לבצע פעולות כלשהן, והכסף מוחזר למפקידים על ידי הסוכנות. כל הכספים המופקדים בפיקדונות של אנשים או בחשבונותיהם (כולל חשבונות כרטיס) ואינם כלולים ברשימת החריגים כפופים לביטוח.
חריגים
מערכת ביטוח פיקדון החובה תקפה רק ברוסיה. כספים המוצבים בסניפים זרים של בנקים רוסיים אינם כפופים לביטוח. כך גם בכספים המועברים לבנק בנאמנות (ללא קשר למיקומו).
ביטוח כספים שאינם רכושם האישי של אנשים אינו ניתן. זה חל על חשבונות שנפתחו על ידי נוטריונים ועורכי דין לביצוע פעילותם. גם לפיקדונות נושאים (מכיוון שהם יכולים להיות מועברים על ידי הבעלים לכל אדם, בכל עת).
כספים עבור חשבונות מתכת לא-אישית כמו כן, אינן כפופות לביטוח, מכיוון שהגדרת מתכות יקרות אינן מזומן. זה תקף גם לכסף אלקטרוני אלקטרוני: על פי החוק הרוסי הם אינם יחידות כספיות (מטבע) של רוסיה או מדינה אחרת.
ביטוח פיקדונות ברוסיה
רישום מערכת ביטוח הפיקדונות כולל יותר מ 850 בנקים (המידע קיים בסוף מרץ 2015). בכל אחד מהם תוכלו לפתוח פיקדון ללא חשש לבטיחות הכספים: במקרה של פשיטת רגל של הבנק, הם יוחזרו לבעלים יחד עם הריבית שנצברה עליהם.
בזכות קיומה של המערכת, אמוןם של המפקידים גדל משמעותית ואינו מושפע מהמשבר ומגורמים שליליים אחרים. זה מאפשר לבנקים לסמוך על תזרים יציב של הון על ידי יחידים. וזה אומר להתפתח בקצב הרבה יותר מהיר.
המדינה ממשיכה לנקוט בצעדים שמטרתם לשפר את תנאי הביטוח.הסכום המקסימלי שניתן לשלם למפקיד הוגדל לאחרונה לאחרונה. עכשיו זה 1.4 מיליון רובל לכל בנק. כלומר, אם פיקדונותיו של אזרח מוצבים בבנקים שונים, במקרה של פשיטת רגל, למשל, של שניים מהם, הוא יכול לתבוע תשלום בסכום שלא יעלה על 2.8 מיליון רובל.
תרגול עולמי
למרות המצב היציב למדי במדינות אחרות, גם הבנקים שלהם נמצאים בסיכון לחדלות פירעון. לפיכך, ביטוח פיקדונות נעשה באופן פעיל בחו"ל, בכל המדינות המפותחות. ארצות הברית נחשבת כמגלה את האזור הזה: במדינה זו החלו להתאמן על ביטוח פיקדונות גם בתקופת השפל הגדול. המצב הכלכלי היה כה מורכב עד שניתן היה למשוך את בירת האזרחים רק בדרך זו.
התוכנית הנהוגה בחו"ל אינה שונה מזו ששימשה ברוסיה. השחקנים הם גם סוכנויות ובנקים המשתתפים במערכת ביטוח ההפקדה, כל פעילויותיהם מוסדרים על פי חוק. ההשתתפות בתוכנית היא חובה ברוב המקרים.
המקסימום המותר של הסכומים שניתן לשלם למפקידים בארצות הברית ובמדינות אחרות עודכן בהדרגה. בהתחלה זה תמיד היה עניין של סכומים צנועים למדי, אך ככל שהתפתחו מערכות וקרנות, יכולותיהם גדלו ותנאי הביטוח השתפרו.
