יתרונות וחסרונות של משכנתא. ריבית משכנתא. החזר משכנתא מלא מוקדם

נדל"ן משלו נותר חלום צינור עבור רבים מאזרחי הפדרציה הרוסית. שרוצים להשיג את המונים היקרים, רבים ניגשים לבנק ומסדרים משכנתא. עם זאת, לפני שמתחייבים להתחייבויות כספיות ארוכות טווח, כדאי להבין ביתר פירוט מהי הלוואה כזו, כמו גם היתרונות והחסרונות העיקריים שלה.

תמצית המשכנתא

מושג זה לא הופיע אתמול. יתר על כן, משכנתא הייתה קיימת ביוון העתיקה. באותם ימים אנשים התחילו להשתמש במשכון כערובה להחזר הכסף השאול. כיום, העיקרון של יחסים פיננסיים כאלה לא השתנה הרבה.

במילים פשוטות, משכנתא היא הלוואה בסכום מרשים למדי, הדורש ערבויות להחזר הכסף. כך, כאשר הוא מקבל הלוואה רגילה, אזרח יכול רק לאשר את פירעונו. אם מדובר על משכנתא, אז במקרה זה הלווה מציין את רכושו המיטלטלין או הנדל"ן, שבמקרה של אי תשלום החוב, יועבר לנושה (בנק). לכן ההבדל היחיד המבדיל בין הלוואות משכנתא לבין הרגיל הוא משכון.

אם מדברים על התנאים המוקצים לתשלום חוב, הם תלויים ישירות בסכום שנלקח ובמקדמה. כך, תוכלו אפילו לקבל משכנתא למשך 30 שנה. עם זאת, ככל שתקופת ההלוואה כזו ארוכה יותר, כך יגדל האחוז הסופי של התשלום יתר.

כדאי לשים לב גם לרכוש הביטחונות עצמו. באופן כללי, כל דבר יכול לשמש כבטוחה אם הדברים הללו מספקים את המלווה. עם זאת, לרוב, בעת רישום משכנתא, הערבות היא אותו דיור, לרכישת כסף שנלקח ממנו. מה היתרון של הבנק במקרה זה? אם הלווה לא עומד בתנאי החוזה ומשלם את ההלוואה במועד, הדירה תועבר לבנק.

כמו כן, כערובה תוכלו להשתמש באזורים פרבריים, מכוניות וכל מה שיש להם עלות משוערת גבוהה.

מה לחפש

אנשים רבים שואלים: "איך להשיג משכנתא, מאיפה להתחיל?". ראשית, יש לקחת בחשבון את כל ההצעות של הבנקים. כמובן שעדיף לתת עדיפות למוסדות פיננסיים גדולים. זה נובע בעיקר מיציבותם. אם אדם רוצה לקחת הלוואה למשך מספר עשורים, עליו להיות בטוח שבתקופה זו הבנק לא ייסגר. ביטול הרישיון או פשיטת הרגל של הארגון יוביל לבעיות רבות.

בנוסף, כיום ישנן תוכניות חברתיות מיוחדות לפיהן ניתן להפחית משמעותית את הריבית על חשבון המדינה. כמו כן, בנקים מסוימים צריכים לשלם את מרבית הכסף כמקדמה. ארגונים אחרים מוכנים יותר לפגוש לקוחות.

בנוסף, כדאי לבחון ביתר פירוט את היתרונות והחסרונות של משכנתא. הלוואות מסוג זה עשויות שלא להועיל בכל המצבים. בנוסף, חלק מהלווים פשוט לא מחשבים את חוזקותיהם וכתוצאה מכך הם מסתכנים באובדן מזומנים ודיור כאחד. לכן נשקול את היתרונות והחסרונות.

היתרונות

אם כבר מדברים על היתרונות והחסרונות של משכנתא, זה הוגן להתחיל עם נקודות חיוביות. הראשון שבהם הוא שמיד לאחר כריתת הסכם ההלוואה, הלווה יכול לעבור לדיור חדש.כמו כן היתרונות כוללים את הטווח הארוך המוקצב להחזר החוב.

יתרון נוסף של משכנתא הוא האפשרות להחזר מוקדם. במקרה זה הלקוח יכול להפחית באופן משמעותי את התשלום הכולל.

פלוס חשוב נוסף הוא שבתהליך כריתת החוזה, הבנק בודק בקפדנות רבה את הדירה שנבחרה, במיוחד כשמדובר בשוק הנדל"ן המשני. הודות לכך הלקוח יהיה בטוח בניקיון אזור המגורים מבחינה משפטית.

בנוסף, לאחר שלמדנו בפירוט את הצעותיהם של בנקים, תוכלו למצוא מוסד פיננסי שדורש תרומה ראשונית של 10% מעלות הדירה הכוללת. במסגרת התוכנית המועדפת ניתן להשתמש בהון לידה לתשלום ראשוני.

חסרונות

כעת כדאי לקחת בחשבון את הצד השלילי של היתרונות והחסרונות של המשכנתא. החיסרון העיקרי של סוג זה של הלוואות הוא תשלום יתר גדול. בסופו של דבר הלווה יכול לשלם פי 2 יותר מהדירה שנבחרה בפועל. יתר על כן, הכל תלוי במקדמה. ככל שהוא נמוך יותר, הריבית תטפטף יותר על ההלוואה. לכן, אל תשמחו מייד שהבנק דורש רק 10% מעלות הדירה הכוללת בכדי לכרות הסכם.

עליכם גם להבין שהלוואה כה מרשימה מונפקת לא לכל מי שמתייחס. כדי להשיג את סכום הכסף היקר, תצטרך לשכנע את הארגון הפיננסי כי הלווה מסוגל לשלם תרומות בזמן. ככלל, זה דורש אישור בצורת 2-NDFL. חלק מהבנקים לוקחים בחשבון רק את הסכום שהבקש ציין בחוזה מבלי לבדוק אותו. עם זאת, במקרה זה, הריבית על המשכנתא תהיה גבוהה בהרבה.

בנוסף, כשעושים עסקה אתה צריך לבזבז סכום כסף די הגון. ראשית, מרבית הבנקים דורשים ביטוח רכוש וחיים מלקוחות. אם הלקוח מסרב למלא אחר ההמלצות, המוסד הפיננסי יתן הלוואה באחוז גבוה יותר. בנוסף משולמים שירותי נוטריון ושמאי.

כמו כן, לאחר קבלת משכנתא אין הלווה את הזכות לתת, להחליף או למכור דיור עד להחזר החוב המלא. בהתחשב בכך שהלוואה ניתנת לתקופה של עד 30 שנה, הדבר אינו נוח במיוחד, מכיוון שבתקופה זו שינויים דרמטיים יכולים להתרחש בחייו של אדם. לרוב, בעיה דומה מתמודדת עם לווים הרוכשים דירות חדר אחד. עם כניסתם של ילדים נושא הדיור משתנה באופן דרמטי.

החזר משכנתא מלא מוקדם

אפשרות זו תפחית את הריבית ותהפוך למשכיר מן המניין בפרק זמן קצר יותר. אפשרות זו תהיה אופטימלית למי שמצבו הכלכלי השתנה לטובה. לכן, בעת חתימת הסכם הלוואה, חשוב לברר את תנאי סעיף זה בחוזה. לרוב המלווים מאפשרים פירעון מלא או חלקי של החוב על חשבון הלקוח או המדינה (לדוגמה, אם הלווה היה חבר באחת התוכניות החברתיות).

עם זאת, במקרה זה, לא הכל פשוט כפי שייראה. אך אם פירעון מוקדם מלא יבוצע תוך 30 יום מיום רישום המשכנתא, על הבנק לקבל את הכספים. אם זה לא קורה, אז יש ללווה את הזכות לפנות לרשות השיפוטית ולאלץ את המוסד הפיננסי לחשב מחדש ולסגור את ההלוואה. עם זאת, במקרה זה תצטרך לשלם את מלוא הסכום של המשכנתא שנלקחה.

לשם כך עליכם לגשת לבנק ולספק למנהל דרכון של אזרח הפדרציה הרוסית, הסכם הלוואה ובקשה להחזר ההלוואה מוקדם.

שיעורי ריבית

כאמור, תשלום יתר עשוי להשתנות בהתאם לבנק הספציפי ולמקדמה.כמו כן, חלק ממוסדות פיננסיים בשנה האחרונה הקטינו את אחוז התשלומים העודפים, כך שיהיה כדאי להכיר הצעות חדשות.

סברבנק

הבנק הגדול ברוסיה שינה את תנאי הלוואת המשכנתא באוגוסט 2017. על פי נתונים חדשים, כעת ריבית המשכנתא בסברבנק מופחתת ב- 0.6-2%. יתר על כן, סכום המקדמה הוא כעת גם פחות ב -5 נקודות.

כך, בכדי לקבל הלוואה לרכישת דיור בבניין חדש, יש להכין לווים לתשלום יתר בסכום של 10.4 עד 11.4%, ובלבד שתונפק המשכנתא למשך 30 שנה.

VTB

מוסד פיננסי זה הלך גם לפגוש את הלווים. כעת, בכדי לקבל משכנתא, תצטרכו לשלם יותר מדי עד 12.25% לשנה (עבור המשני) ולא יותר מ- 11.9% בתנאי שתרכשו דיור בבית חדש. עם זאת, בכדי לקבל תנאים מועדפים שכאלה, תצטרך לרכוש דירה בגובה 65 מ 'לפחות².

לסיכום

לדעת את כל היתרונות והחסרונות של משכנתא, אתה יכול לבחור את ההצעה הטובה ביותר. במקרה זה, יש לקחת בחשבון סיכונים אפשריים ויציבות הכנסה. אם יש סיכון לפיטורים, עדיף לחכות. כדאי גם להגיש בקשה להלוואות מסוג זה באופן בלעדי לבנקים גדולים שיכולים לאשש את יציבותם. לא יהיה מיותר ללמוד את הפעולות החברתיות הקיימות מצד המדינה. בזכותם תוכלו להשיג דיור במהירות עם פחות תשלום.