מי מניע את הכלכלה במדינות המתקדמות בכוכב הלכת שלנו? ראשית כל, חברות השייכות לפורמט הבינוני והקטן. ברוסיה המצב אינו כה חיובי, אך ניתן להבחין בתזוזות מוחשיות לטובה. בשנים האחרונות המדינה הציעה הרבה הצעות שעוזרות לעסקים קטנים לקום על רגליהם, להתחזק ולהגיע להצלחה. רבים אומרים כי עסקים בינוניים וקטנים עדיין אינם תופסים מיקום ראוי בשוק בגלל קשיים מסוימים בתכניות ההלוואות.
מימון: יש למה לשאוף
הלוואות לעסקים קטנים הן באמת נקודה כואבת לבנקים מודרניים. גם אם מבנים כאלה רוצים לשתף פעולה עם יזם מתחיל, הם מעריכים לעתים קרובות את הסיכונים כגדולים מדי ובסופו של דבר מסרבים לעבוד. כך, הנתיב נחסם הן למבנה הבנקאי והן עבור איש העסקים הפוטנציאלי שלעולם לא ינהל עסקים ללא קבלת הון התחלתי.
כפי שמראה בפועל, יזמים שלטו ועומדים בכללי המס והתמיכה החוקית של העסק. אך כשמדובר במימון מתחילים קשיים - איש אינו מוכן לקחת את הסיכונים הנוספים של הלוואות לעסקים קטנים. כתוצאה מכך הלוואות פרופיל או תוכניות מימון ממוקדות הופכות לכאב ראש. הם על הנייר, הרצון להשתמש בהם זהה, אך בפועל זה נכשל.
האם מדובר בבנקאים?
כמובן, אני מיד רוצה להאמין שהלוואות לעסקים קטנים ברוסיה הפכו לבעיה כזו בדיוק בגלל חוסר הרצון של ארגוני בנקאות לקחת את הסיכונים הכרוכים בהשקעות כאלה. אך האם רק לדעתם האישית ויוזמתם הם החשובים?
זה כמה עשורים שהמצב הכלכלי במדינה היה קשה מאוד, וכרגע לא רק המדינה שלנו, אלא כל העולם נמצא במשבר. אין ספק שהמשק מתקדם, וכבר הותארו דרכים ודרכים לצאת מהמשבר, עם זאת, המצב האמיתי הוא מתוח ביותר. אבל יש כאן מעגל קסמים: אז הכלכלה תתעצם כשייראו חברות מצליחות רבות, אך כדי שיוכלו להתחיל בעבודתן, הן זקוקות לכסף שהבנקים לא מקצים לו בגלל המצב הכלכלי הקשה. יחד עם זאת, קרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים היא הדרך האמיתית היחידה להשיג כספים שיאפשרו:
- להקים עסק;
- להרחיב את הפורמט;
- לפתח מיזם;
- שדרוג קו הייצור;
- להציג חידושים;
- לחדש נכסים שוטפים.
מקרים כאלה הם תכופים כאשר תוכנית הלוואות לעסקים קטנים ממש חוסכת ממך פשיטת רגל.
אל תיכנע לעטיפות ממתקים יפות
ההלוואות לעסקים קטנים ברוסיה מוגשות עם רוטב של תוכניות מתקדמות המועילות ביותר עבור כל הצדדים - מבעל העסק ישירות לכל הארץ ואפילו לעולם כולו. אבל אתה צריך להיות זהיר: הפנים של חבילה כזו לא תמיד מושך כמו החיצוני.
על מה אתה מדבר? בשנים האחרונות הבנקים הראו פעילות מפתיעה בתחום ההלוואות לעסקים קטנים. הם עורכים קמפיינים פרסומיים וכנסים באופן קבוע ועידות גדולות, ומזמינים משתתפים מאזורים שונים להחליף חוויות, וכן להגיש בקשה לשירותי אשראי.אבל מה קורה בפועל? התנאים להלוואות לעסקים קטנים הם כה קשים, שלעתים קרובות הם אפילו לא מקבלים כסף אמיתי: יזמים פשוט לא מסוגלים לספק את כל דרישות המלווה, ולכן הם מסרבים.
קשיים קלאסיים לבנק
מדוע מוסדות בנקאיים אינם ששים כל כך להלוות לעסקים קטנים? הסיבות העיקריות:
- אי שקיפות של יזמות;
- רמה נמוכה של השכלה משפטית וכלכלית של היזם;
- היעדר ערבויות לסובסידיות מהמדינה;
- ההסתברות שהכסף לא יוחזר.
הסיכון בשנה האחרונה רק הולך וגובר. זה מראה על ידי מחקרים שנערכו על ידי מומחים במהלך השנים האחרונות.
אתגרים קלאסיים ליזמים
אם אתה לומד את הנושא מנקודת מבטם של אלה המתחילים עסק משלו, תבחין כי מערכת הנושאים הבסיסיים הבעייתיים שונה. נושאים עיקריים הנוגעים לאנשי עסקים הזקוקים לכסף:
- ריביות גבוהות;
- היעדר יתרונות אמיתיים;
- לימוד ארוך טווח של היישום;
- תנאים קשים, מודעות נמוכה ללקוח בבקשת הלוואה;
- אין די תמיכה ממשלתית;
- ההלוואות לעסקים קטנים "מאפס" ככאלה אינן נעדרות.
מציגי שוק
ניתן לציין כי מבני בנקאות, המחולקים לשתי קבוצות גדולות, מוכנים לקחת על עצמם מימון של עסקים קטנים ובינוניים. מדובר בארגונים אזוריים, לרוב בפורמט קטן, אך עובדים באופן אמין ומשקלם בקהילה הכלכלית באזורם. הם באמת מכירים את הספציפיות של האזור, את המבנה הכלכלי, כך שהם יכולים להעריך אילו פרויקטים יביאו הטבות ואילו יתברר כסיכון לא מוצדק.
הקבוצה השנייה של חברות פיננסיות שמבטיחה הלוואות לעסקים קטנים היא בנקים גדולים הפועלים ברחבי הארץ ומתמחים באינטראקציה עם ארגונים.
שתי האפשרויות מתאפיינות בבירוקרטיזציה יוצאת דופן של המערכת, מה שיוצר בעיות גדולות לעסקים אמיתיים. מצד שני, ישנם היבטים חיוביים מסוימים. במיוחד מוסדות בנקאות מקומיים מפתחים הלוואות לעסקים קטנים באמצעות קשרים עם לקוחות קבועים. לארגונים גדולים יש משאבים גדולים יותר, כך שהם יכולים להציע תמריצים או תנאים נוחים יותר אם יזמות נראית להם מבטיחה.
חוסר השכלה
מחקרים הראו: תמיכה בהלוואות לעסקים קטנים נפסקת בשלב בו מתגלה כי ליזם אין השכלה מיוחדת במימון או בתחום המשפט.
אי אפשר לזלזל במכשול זה. מעטים מהבנקים שמוכנים לעבוד עם אנשים שרק מתחילים עסק משלהם ואינם מסוגלים לתעד שהם מבינים איך הדברים מתנהלים בתנאי השוק הנוכחיים. אתה יכול לומר הרבה זמן ויפה שאתה יודע בדיוק "איך זה עובד", אבל חשוב שלמוסד פיננסי תהיה אישור שאלו לא מילים ריקות. העדויות הטובות ביותר שכאלה הן עבודות חינוך.
חיבור עמוק
הכלכלה היא תחום בו כל מה שקורה מחובר זה לזה מאוד. כך, בנק רוסיה מעלה את הריבית, לאחר מכן כל הבנקים הפרטיים מעלים את הריבית שלהם, בעוד שזרימת הכספים ממקורות חיצוניים מצטמצמת. זה בסופו של דבר פוגע בעסקים בכל הרמות. כמובן, גם בתנאים כאלה מציגה סברבנק הלוואות לעסקים קטנים כמשתלמות ומשתלמות עבור כולם, אך עם ניתוח מפורט של ההצעות של החברה הגדולה ביותר הזו, שאותה מונחים על ידי כל השאר, מתברר כי עסקים קטנים ובינוניים לא צפויים לקבל דבר.
בשנים האחרונות הונפקו הלוואות יותר ויותר מוגבלות, הדרישות למועמדים הולכות וגוברות עד בלתי אפשריות. כך גם בנכסים.בנוסף, שיעורים עולים משמעותית. הבנקים מייחסים זאת לסיכונים מוגברים ולעובדה שחובות איחור מצטברים יותר ויותר. טענת המפתח היא העובדה שעסקים קטנים במצב גרוע. בנק רוסיה בוחן בקפידה ארגונים פרטיים באשר לאיכות הנכסים שלהם, וזה גם הופך לבעיה שבגינה לא מיושמת תוכנית הלוואת עסקים קטנה.
אל תבדוק - אל תנחשו
לא ניתן לבקר מבני בנק על כך שלא קידמו הלוואות לעסקים קטנים ללא בטחונות. כעת במשק פועל כלל הזהב "לנתק פעם אחת, למדוד שבע פעמים קודם".
התנהגות כזו של ארגונים פיננסיים היא מדד לייצוב תיק ההלוואות, המאפשר הפחתת סיכונים פחות משמעותיים. בנוסף, לניירת, בנוסף להיבטים שליליים רבים, יש היבט חיובי אחד, כלומר ירידה בשיעור הריבית במקרה של אישור הלוואה. זאת בשל העובדה כי הבנק יעריך את הלקוח כאמין ויהיה מוכן להציע לו תוכנית נוחה ורווחית יותר.
כיצד לקבל הלוואה
ייתכן שתוכנית ההלוואות הנפוצה ביותר (היא מקודמת גם על ידי מתקן הלוואות לעסקים קטנים) היא עבודה עם בטחונות. כמובן, גם כיום תוכלו למצוא מבנה שמסכים לספק כסף ללא בטחונות, אך זה קורה לעיתים רחוקות יותר לעיתים קרובות - בכל שנה מספר ההלוואות ללא בטחונות יורד בשליש נוסף.
חברות הבטוחות בנכסין מקדמות באופן פעיל את האשראי ללא בטחונות. במקביל הם נותנים ריביות גבוהות למדי, ומכניסים גם עמלה. תכניות הלוואות מסוג זה נועדו לעיתים רחוקות ליותר משנתיים. אך הבנק ינפיק הלוואות לתקופה ארוכה רק אם היזם יכול להציע פרויקט רציני, ולגבות אותו בנכסיו. כעת אנליסטים מציעים שמוסדות בנקאיים יוכלו ליצור תיק סיכון שיועיל הן לחברה פיננסית והן ליזם לקוחות. זה יועיל לשני הצדדים לעסקה ולכלכלת המדינה.
יזמות מפעם לפעם
מדוע גורמים רשמיים, כלכלנים ואנשי כספים אומרים בצורה כה חביבה כי מתקן ההלוואות לעסקים קטנים חשוב למדינה כולה? הכל פשוט מאוד: פלח העסקים הזה הוא זה שמאפשר לייצב את המצב החברתי במדינה, כלכלי, וגם עוזר להכניס חידושים ומודרניזציה של המערכת הקיימת בכללותה. רק בזכות החלפת יבוא של עסקים קטנים, גיוון אפשרי. עסקים הפכו לשיטה עוצמתית לפיתרון בעיות חברתיות שהצטברו בארצנו.
לטענת מומחים, בעיות ההלוואות לעסקים קטנים אינן קשיים של אנשים פרטיים הרוצים להצליח בעולם העסקים, אלא משימה חשובה שיש לפתור אותה בכל האמצעים. כעת ההזדמנויות העסקיות משמשות בצורה לא יעילה, והכלכלה מפותחת למדי. הדבר בולט במיוחד כאשר מבצעים ניתוח השוואתי של רוסיה ומדינות העולם המפותחות.
לדברי מומחים, הפיתרון לבעיות הקשורות במפעלים קטנים צריך להתחיל עם הפיתרון של סוגיית ההלוואות למגזר עסקי זה. מחקרים סטטיסטיים מאפשרים לנו להסיק כי כעת הצורך בכספים בהקשר של מתכונת העסקים הקטנים והבינוניים אינו מסתפק בשליש. עד 30%, באופן עקרוני, אין גישה לאשראי, וכ -44% אומרים כי גיוס ההלוואות לחברות שלהם קשה מדי.
עם זאת, אם נפנה להיסטוריה, נוכל לגלות כי לפני משבר 2009 ברוסיה ניתנו הלוואות למפעלים קטנים פי 15 פחות מאשר במדינות אירופה, פי 20 פחות מיפן, ואילו צרכי הנזקקים הסתפקו ב -15% בלבד מקרים.כלומר, המצב כבר משתפר, עם זאת, אינו שולל את חומרת בעיית ההלוואות לעסקים קטנים.
כלים לפתרון בעיות
כפי שהוכח ההיסטוריה, הגידול הגדול ביותר בהזרמת הכסף ליזמות על ידי מוסדות בנקאיים נצפה בתקופה בה חברות חדשות החלו להיכנס לשוק הכסף בהמוניו. הם השיקו מספר גדול של תוכניות הלוואות, תוך שימוש בכל המנגנונים האפשריים לתמיכה בהלוואות ממשלתיות שהונפקו לעסקים.
אך דווקא באותה תקופה הונחו מגמות שליליות, שעד היום משפיעות על המצב הכלכלי במדינה. אנו מדברים על "מפעלי אשראי", שלא רק בחנו במהירות יישומים, אלא עשו זאת באופן חסר אחריות, מה שהפחית את איכות המוצר הפיננסי. בגלל זה, המבנה בכללותו התדרדר, מה שהביא למצב הנוכחי, כאשר כל בנק שמכבד את עצמו באמת מודד שבע פעמים לפני שהוא מתחיל לקצץ - והוא עדיין יכול לשנות את דעתו.
כיצד ניסו "מפעלי אשראי" לפתור את בעיות ההלוואות לעסקים קטנים? הם הציעו לכולם תוכנית שנתית בסכום של שלושה מיליון רובל. הם נועדו בעיקר למגזר המסחרי. ברגע שהחל משבר חדש, ולצידו נפלה כוח הקנייה של אנשים רגילים, העסק הזה הראה את פשיטת הרגל שלו. כתוצאה מכך החלו הבנקים להתבונן בעיקר באזורים פחות מסוכנים.
אז לאן אנחנו הולכים?
בירוקרטיה
בניתוח כל האמור לעיל, אנו יכולים לומר בבטחה כי בעיות ההלוואות לעסקים קטנים מתחילות מהביורוקרטיה. על מנת שארגון יקבל כסף שאול, עליו להוכיח לבנק את כדאיותו. גם אם מדובר בסכום קטן יחסית שהיזם מעוניין לקחת לזמן קצר, הוא עדיין צריך להכין מסמכים שיבטיחו לארגון הפיננסי את אמינותו. יהיה עליכם גם לערוך תוכנית עסקית המתארת בבירור כיצד יושקעו הכספים אם הבנק יאשר את ההלוואה.
יש צורך להביא תעודת רישום ומסמכים אישיים של מארגן הפעילות היזמית, לבקש אישורי מס ולהפיק דוחות למשך שישה חודשים לפחות, או אפילו שנה. נציגי הבנק ינתחו את האינדיקטורים ויחשבו מה הסיכויים לעסק כזה. הם יעריכו את הרווחיות, הם פשוט יפרקו את הכל על ידי לבנים, ורק לאחר מכן הם יקבלו את ההחלטה הסופית.
דקויות:
- אטימות של מסמכי חשבונאות;
- הצורך לקבל כסף על ידי חברות שזה עתה נפתחו;
- לעבוד על תוכנית מס מפושטת שאינה מאפשרת שליטה על מחזור הארגון.
ביורוקרטיה היא מערכת ביטוח סיכונים. לעסקים קטנים ובינוניים לעיתים רחוקות יש היסטוריה חיובית של הלוואות, במיוחד במדינה שלנו; למוסדות פיננסיים פשוט אין בסיס מספיק מחוץ לבירוקרטיה המאפשר להם להסיק מסקנות לגבי היתרונות בעבודה עם מבקש מסוים.
בטחונות וערבים
במקרה בו יש ליזם משכון או שאנשים אחראיים מוכנים להתחייב לכך, בעיית האשראי מתחדדת פחות. נכון, זה לא חל על הלוואת המטרה, מכיוון שהבנק ייתן כסף לאיש העסקים כאדם פרטי, מבלי לפקח על מה ישמשו כספים אלה בעתיד. היבטים לא נעימים:
- היעדר רכוש משלו שיכול לשמש כבטוחה;
- האפשרות להשיג לא יותר מ- 70% מהמחיר המשוער של משכון;
- תשלום שומה על ידי הלווה.
באשר לערבים, אז הדברים מורכבים מעט יותר. בנקים מוכנים לתת כסף, אם יש כאלה שמוכנים להתחייב לעסק שלך, רק למצוא אנשים כאלה קשה מאוד.
מחיר הנפקה
לבסוף, כדלקמן מכל האמור לעיל, הבעיה בקבלת הלוואות טמונה גם בעלות הגבוהה שלהם.כמובן שאם הצלחת לעמוד בכל תנאי הבנק, אתה יכול לסמוך על ריבית נמוכה יחסית, אך אם הכסף התקבל תוך עקיפה של דרישה מסוימת, אז ניתן להגיע להסכמה מהמבנה הפיננסי רק בתמורה להעלאת הריבית.
עסקים קטנים נחשבים באופן מסורתי כאזור סיכון, כך שבנקים, על ידי הלוואת כסף לחברות, יוצרים לעצמם 100% עתודות, תוך התחשבות בכמה כסף הוצא לבדיקת אמינותו של לווה זה. כל ההוצאות הללו כלולות גם בעלות ההלוואה, אותה תצטרכו להחזיר.
בשנים האחרונות התרגול להשגת מיקרולואן הפך די נפוץ. הם מונפקים על ידי חברות קטנות שאינן אחראיות כל כך לניתוח של לווה פוטנציאלי ומוכנות לספק רק סכום קטן. ערכה דומה כבר נכתבה למעלה. כיום זה יסתדר עם חברה שיש לה כבר רישיון להלוואות. אם אהבת את התנאים של הצעה מסוימת, בדוק תחילה אם החברה חוקית על מנת להימנע מבעיות בעתיד. הלוואה כזו תונפק לתקופה של שנתיים עד חמש שנים ולסכום קטן, אך באחוז גבוה. אפשרות זו טובה כגיבוי. ריבית מוגברת קשורה לעובדה שהחברה מניחה מראש שכסף לא יוחזר לחשבונה.
המשימה העיקרית של יזם היא למצוא תוכנית שלא "תאכל" את כל הרווחים שלו באחוזים. לעיתים קרובות קורה שבשלב הראשוני על החברה לנסות ולצאת מעצמה מבלי לפנות לכסף שהושאל - הם שבסופו של דבר יכולים "לשקוע את הספינה".
מה לעשות
אז מה לעשות? אם אתה זקוק לכסף בדחיפות, אך עדיין לא ראית שום דיווחים ותיעוד אחר אודות החברה ואינך צריך לסמוך על זה, נסה ליצור קשר עם ארגונים שמנפיקים כסף בריבית ברברית, אך עם מינימום דרישות למועמד.
אם יש לך נכסים נזילים, עדיף לעבוד עם בנק שמוכן לשקול אותו כבטוחה. אבל אם יש לך היסטוריית אשראי טובה, ובנוסף לכך גם השכלה משפטית, אז אתה יכול לקבל הלוואה לא הולמת בבנק גדול.