יש הסבורים כי אשראי הוא שעבוד במשך הרבה מאוד שנים, ולכן הם מנסים להימנע מהלוואות בכל אמצעי אפשרי. אחרים מאמינים שעדיף לקחת כסף מהבנק עבור משהו שאתה צריך עכשיו מאשר לחסוך עבורו זמן רב. קשה לומר מי מהם צודק - בכל מקום יש יתרונות וחסרונות. אבל גם אצל הנושים האחראיים ביותר יש מטרד כזה כמו איחור בהלוואות. Sberbank, Alfa Bank, VTB - אף מוסד פיננסי לא מבוטח כנגד איחור בתשלומים של לקוחותיו. מה לעשות כשהמועד האחרון כבר אזל, ואין דרך לשלם? ומה רצוף זה?
לטווח ארוך
ראשית, מה יכול לגרום לתשלום מאוחר של תשלומי הלוואות בטווח הארוך. בלי קשר לאיזה בנק הוציא - גזפרומבנק, בנק יוניקרדיט, רוסלוחוזבנק או סברבנק - הלוואה במזומן או משיכת יתר באמצעות כרטיס אשראי, תצטרך לשלם עבור עיכובים.
במקרה של אי תשלומים שיטתיים, לבנק יש את הזכות המלאה לפנות לבית המשפט, על ידי ההחלטה אשר סכום החוב יוחזר מהאי המשלם. בנוסף, גם אם הלווה, שעבר עבריינות, עדיין החזיר אותם לאחר זמן מה, אז היסטוריית האשראי שלו תתקלקל, ויהיה לו הרבה יותר קשה לקבל הלוואה חדשה.
באופן כללי
על תנאי, קנסות בגין איחור בהלוואות מתחלקים לשני סוגים: קנס (שנצבר בכל יום של עיכוב ומסתכם בסכום מסוים מהתשלום בהלוואה) וקנס (לרוב הוא מוקצה לאחר פרק זמן מסוים של עיכוב). הפרדוקס הוא שלבנקים יש את הזכות לקבוע באופן עצמאי את גובה העונש הכרוך בכך הלוואה מאיחור. סברבנקשהיא אחת המוסדות הפיננסיים המובילים ברוסיה, אינה יוצאת דופן: יש לה שיטות עבודה משלה לעבוד עם פרעונות.
כיצד לגלות על חוב
Sberbank מספקת הלוואות ליחידים בקלות, תוך שהיא דורשת מספר מינימלי של מסמכים. הסכומים כמובן תלויים בפירעון הלווה המסוים. הבנק יכול להנפיק כספים בשתי צורות: במזומן - זה כאשר מחלקים כסף, ואי במזומן כאשר הלקוח מקבל כרטיס פלסטיק עליו יש סכום מסוים.
ראוי לציין כי אחת מצורות האשראי החדשות יחסית היא משיכת יתר - היכולת להמשיך להשתמש בכרטיס פלסטיק גם לאחר שנגמר לו הכסף: החשבון פשוט ייכנס למינוס, ואז בעל הכרטיס יצטרך לשלם (אם הוא לא ירוויח את הכסף הזה הוא עצמו יחויב בכל העברת כספים שלאחר מכן בכרטיס). בכדי לגלות אם יש עדיין עיכוב בהלוואה שנלקחה בצורה שאינה במזומן, די פשוט לבדוק את יתרת הכרטיסים בכל כספומט. אם הבנק (אותו סברבנק) הנפיק לך הלוואה במזומן, אתה יכול להשתמש בחשבון המשתמש באתר האינטרנט של המוסד הפיננסי - יהיה את כל המידע הזמין. בנוסף, ניתן ליצור קשר טלפוני עם היועצים, לשם כך תצטרך לומר להם את מספר הסכם ההלוואה שלך.
סוגי עונשים
כמובן שישנן סיבות שונות לחלוטין לעיכוב ההלוואה בסברבנק. ההשלכות של זה, כאמור, יכולות להיות ארוכות טווח (הן כבר הוזכרו) וקצרות טווח. נדבר על האחרון עכשיו.
בנקים מיישמים כמה סוגים של סנקציות על שאינם משלמים:
- קנס בסכום קבוע;
- קנס - אחוז מסוים מסכום ההלוואה שנצבר עבור כל יום של עיכוב;
- בסדר גובר בהדרגה;
- קנס - אחוז מסוים מסכום ההלוואה שנותר.
יהיה זה לפחות לא הגיוני להשתמש רק בענישה מסוג אחד, וזו הסיבה שבנקים משלבים ביניהם, למשל, בנוסף לעונשים, המוטלים על כל יום חדש של אי תשלום, העונש שהלווה יידרש לשלם אם יש לו עיכוב של חודש בחודש הלוואה. Sberbank למשל, לעתים קרובות משתמש בגישה זו ביחס לחייבים שלה.
כיצד לפתור את הבעיה?
במקביל, בהתחשב בעליה האחרונה במספר ההלוואות שלא שולמו, הבנקים פוגשים את אלה שמודים בכנות בחדלות פירעון שלהם על ידי הצעת בחינה של תנאי הלוואה מסוימים. כמובן, סוגיות כאלה נפתרות באופן פרטני.
סברבנק לא נרתע מתרגול כזה. "פיגור בהלוואות - לאן להתקשר?" - שאלה זו מתעוררת לפעמים עוד לפני שמופיע למעשה החוב. לרוב, מי ששואל אותם מנסה למצוא תשובות באינטרנט, במקום ליצור קשר עם הבנק עצמו ולהסביר את המצב, נסה למצוא פיתרון אמיתי לבעיה. במידה ופירעון ההלוואה אינו אפשרי בגלל הנסיבות, עדיף ליידע את הבנק מראש - אולי זה יעזור להימנע מסנקציות מצד המוסד הפיננסי.
גודל הסנקציות
מה אחוז העיכוב בהלוואה של סברבנק? זה תלוי בסוג ההלוואה שלקח הלווה, כך שאין דרך לענות באופן חד משמעי על שאלה זו.
אם מדובר על הלוואה רגילה, העונש היומי יהיה 0.5% מהסכום שהלווה היה צריך לשלם. באשר להלוואות לזמן קצר או אקספרס, הרי שהריבית בה הרבה יותר גבוהה - בין 6 ל- 9 ליום של אי תשלום. לאחר זמן מה, יתווסף קנס בסכום של 300 עד 500 רובל לסכום החוב הכולל (המורכב כעת מסכום התשלום החייב וריבית שנצברה).
רסדיביסטים
במקרה שהלווה לא ישלם את חובותיו תוך חודש, סברבנק רשאי לדרוש פירעון מוקדם של ההלוואה, ובמילא, ובמקרה זה לאף אחד לא יהיה אכפת מנסיבותיו של הלא משלם. אם זה לא עובד, אז לאחר שלושה חודשי אי תשלום, לבנק יש את הזכות המלאה לפנות לאספנים או לתבוע להשבת כספים שבגינם יחוסל החוב.
ארגון מחדש והמאבק למען זכויותיהם
נניח שללקוח יש איחור בהלוואה בסברבנק. מה לעשות קודם כל, אל תיבהלו. במידה והתשלומים איחרו מסיבה טובה, גם אם הבנק לא הוזהר על כך מראש, תוכלו לפנות למחלקת שירות הלקוחות ולספק את כל המסמכים הדרושים שיכולים לאשר כי התשלום לא בוצע בגלל נסיבות שאינן בשליטתכם. . במקרים כאלה, לרוב הבנקים מאפשרים לך להפקיד כסף מאוחר יותר, ולפעמים הם מבנים אותם מחדש - הם מחושבים מחדש את הריבית על ההלוואה, וגורמים לתשלומים עליה לעלות אפילו עבור מישהו שנמצא במצב חיים קשה. לדוגמא, בנק עשוי להציע לשלם רק את סכום הקרן של החוב, ולהחזיר את הריבית המחושבת על ההלוואה כאשר מצבו הכלכלי של הלווה ישתפר.
אם נראה כי הכסף הופקד, אך משום מה לא הגיע לחשבון, נוכל לדבר על שגיאה בבנק. לכן יש צורך לשמור על כל המחאות המסופקות או המחאות הבנקאיות המאשרות את עובדת התשלום. אם "הלא משלם" יכול להוכיח כי הכספים הופקדו וטעות הבנק היה אשם, אז כל התביעות יוסרו, וההיסטוריה של האשראי, אשר עובדת תשלום הכסף בטרם עת עלולה להרוס, מתוקנת.
עיכוב של יום אחד
כל בנק מטיל סנקציות על שאינם משלמים על מנת להגן על עצמם ככל האפשר מפני אובדן הכספים שהונפקו כהלוואה. Sberbank אינו יוצא מן הכלל. עיכוב הלוואה (יום אחד נראה שתקופה לא משמעותית, אך עדיין ניתן יהיה לקלקל את העצבים) גם במקרה זה עלול לגרום לקשיים מסוימים עבור הלווה.
במקרה בו אי התשלום התרחש באמת בגלל אשמתו של המשלם, הבנק פשוט יגבה קנס שסכומו של תקופה כה קצרה לא סביר שיהיה משמעותי. אבל לפעמים זה קורה שהכסף הופקד, אבל משום מה האיחור כבר היה קבוע. מה הסיבה לכך?
בהלוואות יש דבר כזה "טעות טכנית": הכספים שהופקדו לא זכו בחשבון מייד, אלא לאחר זמן מה. בדרך כלל המרווח בין הפקדה לזיכוי הוא לא יותר מיום, אך בגלל הפרעות בהפעלת רשתות בנקאיות זה יכול לגדול. אם הלקוח יכול להוכיח כי שילם את ההלוואה במועד, אך הכספים לא זכו בחשבון עקב נסיבות שאינן בשליטתו, הביטול יבוטל.
כישלון מבנה מחדש
נניח שלשלם יש איחור בהלוואה. Sberbank אפשרה ארגון מחדש והפחיתה את סכום תשלומי החובה. אולם כעת מגיעה סוף התקופה בה ניתן היה לשלם פחות, אך המצב הכלכלי לא השתפר, ופשוט לא ניתן לתרום במלואו. מה לעשות במקרים כאלה?
באופן רשמי, הבנק אינו יכול להגביל את מספר המבנים מחדש, כלומר, ניתן להאריך הלוואה, כמובן, באישור מוסד פיננסי, למשך זמן רב אין סוף. שאלה נוספת - האם הבנק יסכים לכך?
ראוי לציין כי הזכות לשנות את תנאי התשלומים שמורה לאנשים ללא מקור הכנסה ראשוני (כלומר, אלה שאיבדו את מקום עבודתם), לאנשים הסובלים ממחלה הדורשת השקעות כספיות רציניות לטיפול, כמו גם לאנשים שבמשפחותיהם נולד הילד, או נשים עדיין ממתינות ללידתו. כל הנסיבות הללו נחשבות מספיקות כדי לחשב מחדש את התשלומים הנדרשים.
עוד על ארגון מחדש
כאמור, Sberbank מעניקה הלוואות ליחידים, בתנאים מסוימים, ללא בעיות. לפני זמן לא רב נוצרה חטיבה מיוחדת בבנק העוסקת בדיוק בתשלומים שלגביהם יש קשיים בתשלומי חובה, מה שמכונה הלוואות בעייתיות. בעניין זה ארגון מחדש הפך לנוהל פשוט יותר. הבנק אפילו מציע כמה מהאפשרויות שלו:
- הארכת החזרי הלוואות. לדוגמה, לגבי הלוואות משכנתא ניתן להגדיל את המונח עד 35 שנה, ולגבי הלוואות צרכניות - עד שבע. הגיוני שאם הסכום נמתח לתקופה ארוכה יותר, אז סכום התשלומים החודשיים יהיה פחות. ללא בעיות, "ויתור" כזה יחול על מי שתרם את מרבית תקופת ההלוואה הראשונית במועד, ואז, בגלל הנסיבות, לא יכול היה להמשיך לעשות כן.
- חגי אשראי. בדרך כלל הם מועברים למשפחות בהן נולדו הילדים, והכספים שהיו צריכים לשמש להחזר ההלוואה ישמשו למטרות אחרות.
- לוח התשלומים האישי. שינויים בהלוואות כאלה מוצעים לרוב למי שאין להם הכנסה יציבה, למשל עובדים עובדי עונה, שבעוד חודש יכולים להרוויח סכום גבוה פי כמה מהתשלום, ובשני הם לא יכולים לצבור רבע מתשלום החובה. בנקים ממליצים להתריע מראש על "רווחיות" לא יציבה כזו, ובמקרה כזה הם יחסכו את המשלם מקנסות וקנסות שיחושבו לעיכובים, וגם יאפשרו לכם לבצע תשלומים שלא מלאים, עם זאת, לשם כך הלקוח יצטרך לשלם את החוב שיצטבר. במהלך חדלות פירעון זמנית שלו, תמורת תשלום אחד.
ניתן לשלב בין שיטות ארגון מחדש אלה, אך כמובן שהדבר אפשרי רק אם הלקוח, גם בהיעדר כספים להחזר ההלוואה, נותר משלם הוגן ולא מתחיל להסתתר מהבנק.
מסקנה
הלקוח של כל מוסד פיננסי בהחלט עשוי לחוות עיכוב בהלוואה. לסברבנק, כמו בנקים אחרים, יש במקרה זה מספר עונשים שיענישו את שאינו משלם, אך יחד עם זאת יש לו מספר כלים שאם יש סיבה טובה לתשלומים מאוחרים, יעזרו להקל על נטל האשראי. הדבר העיקרי ביחסים עם הבנק הוא כנות. היא זו שאף בנסיבות הקשות ביותר היא תאפשר לסמוך על שינוי בתנאי ההלוואות שיביאו את התרומות במחירים סבירים. בכל מקרה תצטרך לשלם את חובותיך, כך שעדיף לעשות זאת במועד, ולא כאשר אספנים יתדפקו בדלת.