ריבית על השימוש באשראי: תכונות של צבירה, חישוב וביקורות

בימינו, שירות ההלוואות פופולרי מאוד. וזה לא מפתיע. בעולם המודרני יש המון הזדמנויות, ההתקדמות לא עומדת בשקט. מופיעים מספר עצום של חידושים וטכנולוגיות. לאנשים יש צרכים הולכים וגדלים מדי יום, אך ההזדמנויות ליישומן לא גדלות באותו קצב. זו הסיבה שאנשים פונים יותר ויותר לשירותי אשראי. מה המשמעות שלה?

תמצית ההלוואות

מדוע צריך שירות כזה ומה היתרון שלו? ההלוואות פופולריות מאוד בעולם המודרני. בימינו, עד 90% מכל הדירות נרכשות באמצעות שירות זה. כן, אנשים מעדיפים לא לתת מיד את כל הכסף לדיור, מכיוון שפשוט אין להם סכום כזה, אלא להאריך תשלומים למספר שנים.

במילים אחרות, משפחות צעירות כבר לא צריכות לחסוך לדירה במשך שנים, ומצטופפות באותה תקופה עם הוריהן או קרובי משפחה אחרים. הם מתיישבים בדיור שלהם ומשלמים על כך. בשל העובדה שיש שירות הלוואות, הכל בשחור. הבנק מקבל ריבית על ההלוואה, הלווה - דירה משלו. השירות גם מעורר משמעותית את התפתחות ענפי הכלכלה והבנייה.

בנוסף לדירות, אנשים קונים מכוניות, מכשירים, ריהוט ודברים אחרים אשראי. ברוסיה המודרנית שירות כזה מפותח מאוד. עם זאת, אין לעשות שימוש לרעה בזה. למרבה הצער, יש אנשים שלא רוצים לשלם הלוואה בכנות ובאופן מרצון. במקרה זה, הבנק סובל מהפסדים כספיים: הוא לא רק שאינו מקבל ריבית בגין השימוש בהלוואה, אלא גם מוציא כסף בחיפוש אחר לווה "רשלני". הוא נאלץ לחסום בחשבונו את הסכום שהחייב חייב לו. המשמעות היא שכסף זה אינו יכול להשתתף במחזור ההמשך, ובהתאם, אינו יכול להביא הכנסה. הבנק לחלוטין לא זקוק לבעיות כאלה. זו הסיבה שהלווים נבחרים בקפידה, והם לא רוצים לשתף פעולה עם הלא משלמים.

הטבה בנקאית

אתה זקוק לשירות הלוואות כדי לרכוש פריט שעבורו אינך יכול או לא רוצה לשלם את מלוא הסכום בבת אחת. ומה היתרון של הבנק? למה הוא נותן לך כסף? הכל פשוט מאוד. הבנק מרוויח כסף בדרך זו. הוא גובה מכם ריבית על השימוש בכסף - ופעמים רבות הסכום הזה די גדול. נשאלת שאלה הגיונית היכן במקרה זה הכסף מגיע מהבנק?

הכל גם כאן פשוט. יש אנשים שיש להם סכום כסף מסוים, והם אינם מתכננים להוציא את זה בזמן הקרוב. אבל אם היא פשוט שוכבת בארון שלהם בבית, היא תתחיל לאבד את הערך האמיתי שלה בגלל האינפלציה. כדי למנוע זאת, אנשים תורמים תרומה. כך, הם לא רק שומרים על הערך האמיתי של הכסף, אלא גם מגדילים אותו.

כך הבנק לוקח כסף מהפקידים ומשלם להם ריבית. ככלל, הם קטנים, מעט גבוהים משיעור האינפלציה. ואז הבנק נותן את אותו הכסף, אך ככלל, הריבית כבר גבוהה פי שניים. כלומר, הוא מרוויח על ההבדל.

עם המודל הזה, כולם נשארים בשחור. המשקיעים מקבלים ריבית מהחסכון שלהם. הלווים מקבלים כסף בדיוק כשהם זקוקים לו. ובכן, הבנק מרוויח.

גילינו את היתרונות. כעת נראה כיצד הבנק צובר ריבית על השימוש באשראי. כיצד מתקבל סכום התשלום החודשי הסופי?

האלגוריתם לחישוב ריבית על השימוש בהלוואה בנקאית

כדי להתחיל, בואו נראה מה מורכב מהסכום שבסופו של דבר צריך לשלם לבנק. זה מורכב מכמה חלקים. ראשית, זו החובה העיקרית. כלומר, עליכם להחזיר לבנק במלואו את הסכום ששאלתם ממנו. עם זה הכל ברור. הבא הוא סכום הריבית לשימוש בהלוואה. כדי לחשב את זה אתה צריך לדעת את הריבית. לצורך החישוב משתמשים בריבית השנתית. נכון לעכשיו, זה מחושב באופן אוטומטי על ידי תוכנית בנקאית או על ידי כל תוכנית באינטרנט המחשבת ריבית על הלוואה.

נניח שתקופת ההלוואה היא שנה. אז סכום התשלום יתר הוא פחות מהסכום שמתקבל כתוצאה מכפלת הריבית בגודל החוב העיקרי ומחולק ב- 100%. למה כן כאן אתה צריך להשתמש בשיטה מורכבת לחישוב ריבית.

איך זה עובד? סכום החוב העיקרי פוחת בכל חודש. אם בחודש הראשון האחוזה נלקחה מכל סכום החוב, אז בחודש השני - מהיתר החוב. הודות לתשלום הראשון, החוב העיקרי פחת. בהתאם לכך, בכל פעם סכום הריבית יקטן.

מה עוד אתה צריך לדעת?

האלגוריתם שתואר לעיל עובד בריבית קבועה. אבל זה יכול להשתנות. במקרה זה, אנו מדברים על הלוואה בריבית מובחנת. מה המשמעות של זה?

משמעות הדבר היא כי הריבית משתנה בהתאם לתקופת ההלוואה. כלומר, פרק זמן שיש לו משמעות אחת, התקופה הבאה - אחרת, התקופה השלישית - הערך השלישי. בוא ניקח דוגמא. מהחודש הראשון לחודש השישי השיעור הוא 40% לשנה, מהחודש ה -7 לחודש ה -24 - 30% לשנה, והחודש ה -25 לחודש ה -36 - 20% לשנה. מה אנחנו רואים? הריבית יורדת עם כל תקופה.

הלוואה בריבית מובחנת או קבועה - באיזו מהן לבחור?

על מה לסמוך בבחירת תוכנית הלוואה:

• ריבית - פחות טובה יותר;
• תקופת הלוואה;
• מסמכים נחוצים;
• התקופה שלשמה אתה רוצה להחזיר את ההלוואה;
• עלות ההלוואה המלאה.

מושג חשוב נוסף שיש לזכור הוא הריבית האפקטיבית. זה כולל את כל התשלומים עבור שירות הלוואות שהיו ידועים בעת ההתקשרות.

בבחירת הלוואה, חשוב מאוד להסתמך על התקופה שלשמה אתה רוצה לסגור את החוב. עם הלוואה דיפרנציאלית, הריבית העיקרית נלקחת בחודשים הראשונים. ואם תרצו לסגור את החוב למשך חודש, תצטרכו לשלם יותר מאשר עם הלוואה בשיעור קבוע, מכיוון שסכום הריבית במקרה זה יהיה פחות. ערכו חישוב ראשוני של הריבית על ההלוואה והשוו את הסכומים שהתקבלו. על סמך זה, קבל החלטה!

הלוואה מסחרית

לא רק אנשים זקוקים להלוואה. לעתים קרובות, חברה אחת מספקת סכום כסף או טובין לאחר. הלוואה מסוג זה נקראת מסחרית.

בשביל מה זה? הלוואה מסוג זה תורמת למחזור רציף, להגדיל את מספר המוצרים הנמכרים. כלומר, הספק מוכר את סחורותיו ומקבל בתוספת ריבית על סך הרווח הכולל, והקונה מקבל תשלום נדחה או פרעון, כמו גם רווח מהמכירה.

ריבית הלוואה מסחרית

בבנק אנשים מקבלים הלוואה בריבית מסוימת. ומה עם ארגונים? האם ארגונים משלמים ריבית על שימוש בהלוואה מסחרית? בואו נגלה את זה.

ארגונים מכנים חוזה בו הם מציינים את מועדי התשלום וסכומי התשלום, ומציינים גם את גובה הריבית למתן תוכנית דחיית / תשלומים. חשוב מאוד להבין כי סכום הריבית במקרה זה יהיה פחות מאשר אם הקונה היה רוצה לקחת הלוואה בסכום זהה בבנק.

בנוסף, על החוזה לקבוע אילו סנקציות יבואו בגין תשלום מאוחר או לא שלם של התשלום. זה חשוב מאוד.

כיצד בא לידי ביטוי אשראי מסחרי בחשבונות?

כיצד גובים ריבית בגין שימוש בהלוואה? הפוסטים המשמשים חשובים. זהו ערך ביומן ובמאגר נתונים מיוחד על מצב האובייקטים.

הבה נבחן את השאלות הללו באמצעות דוגמא. נשלח לקונה טובין בשווי של 118 אלף רובל, כולל מע"מ. ריבית - 15% לשנה. התשלום מתבצע בשלושה תשלומים שווים. שווי הרכישה של הטובין הוא 86.6 אלף רובל, כולל מע"מ.

יומן עסקי

לאחר תום הרבעון, חשבון 99 קובע את התוצאה הכספית של פעולה זו ומסכם.

ביקורות

למרות כל היתרונות הנראים לעין של שירותי הלוואות, עדיף לחשוב שוב לפני שלווים כסף. עליכם להיות בטוחים לחלוטין שתוכלו לשלם את הסכום במועד. כמובן שמצבים שונים, ולעיתים ללא הלוואה לא ניתן לפתור את הבעיה. ואם המשתמשים עדיין יכולים להבין את גובה העניין, אז לעיתים קרובות מתעוררות בעיות באיחור מאוחר. לקוחות פשוט לא יכולים להבין מדוע הם מפקידים כסף, אך החוב נותר זהה. קח בחשבון את הרגע הזה!

לפעמים עונש העיכוב מגיע לגודל בולט, והבנק עשוי לערוך תביעה. עם זאת, בחלק מהמקרים, הלקוחות הצליחו להפחית את הקנס או אפילו לבטלו. אך כדי שבית המשפט ייקח את הצד שלך אתה צריך לספק ראיות משכנעות (בריאות לקויה, מצב כלכלי קשה). אך גם במקרה זה, נסלח לך קנס, אך עדיין תשלם לגוף ההלוואה וריבית.