זה עצוב, אבל תאונות תעשייתיות, אסונות חברתיים ואסונות אחרים ממשיכים להתרחש בכוכב הלכת שלנו, והיה זה זמן רב לכולם שצריך מיליארדי רובל כדי לבטל את ההשלכות של אירועים כאלה. אף חברת ביטוח לא יכולה להיות בעלת פוטנציאל פיננסי מספיק לכך ולא יכולה לבדה לספק סיוע לחברה המושפעת. במקרה זה, החקיקה קובעת יצירת בריכות ביטוח המשלבות משאבים כספיים וחולקות אחריות בין המשתתפים. בואו נדבר ביתר פירוט על מה זה ואיך מתבצעות פעילויות של עמותות כאלה.
מה המשמעות של מושג זה?
מאגר ביטוח הוא איגוד מבטחים שאין לו מעמד של ישות משפטית. הבסיס להקמת עמותה כזו הוא הסכם בין הצדדים, שנערך בכדי להבטיח יציבות פיננסית בפעולות הביטוח. הערב ליציבות כזו הוא האחריות המשותפת של כל המבטחים למילוי חובות הביטוח המפורטים בחוזה שנחתם מטעם כל הצדדים להסכם.
כאשר מבטחים מפעלים גדולים כמו תחנות כוח גרעיניות, חברות תעופה וחלל או מפעלים עם טכנולוגיות מסוכנות לסביבה, עלות הסיכונים לביטוח, כלומר תאונות הדורשות פיצוי עבור נזק, היא גבוהה מאוד.
מאגר הביטוח פועל בהתאם למסמכים המרכיבים, עליהם חתומים כל המשתתפים.
יותר מדי הוצאות
כמה משאבים כספיים צריכים להוציא ראשי תחנת הכוח במקרה של תאונה ומאות ואפילו אלפי פצועים? כמה עולה להתאושש מהתרסקות מטוס? ברור שבמצבים כאלה יהיו הפסדים כספיים גדולים. בעת כריתת חוזה ביטוח, ארגונים מביעים את נכונותם לשלם תרומות משמעותיות - זה מועיל למבטחים. אבל תשלומים כאלה לאחר אסונות בלתי אפשריים עבור חברת ביטוח אחת, הם יהרסו את זה. מסיבות אלה, מפקחים נותנים אישור לסכם חוזים רק אם גודל תשלומי הסיכון אינו עולה על 10% מכלל המשאבים הכספיים של החברה. על מנת להיות מסוגלים לחלוק אחריות בתחום ביטוח הסיכונים הגדולים, נוצרים בריכות ביטוח ואיגודים וולונטריים לעסקאות רחבות היקף.
מטרת הבריאה
מטרת הקמת הבריכה והפעלתה כוללת פעילויות משותפות בתחום ביטוח וביטוח מחדש של חפצים דומים בהתאם לכללים ותעריפים אחידים.
הקמת בריכות ביטוח רודפת את היעדים הבאים:
- הבטחת יציבות פיננסית של סוגים מסוימים של ביטוחים;
- עלייה בהיקף היכולת הכספית הקטנה;
- ההזדמנות להשתתף בסיכונים עיקריים;
- הבטחת אפשרות לתשלומי ביטוח למשתתפים במקרה של סיכונים גדולים.
ברוסיה
בריכות ביטוח ברוסיה הן תופעה חדשה יחסית, בעוד אירופאים השתמשו בצורה זו בראשית המאה העשרים. לראשונה הופיעו עמותות כאלה בתחום ביטוח התעופה באנגליה ובגרמניה. באמצע המאה ה -20 גבר האיום של פעולות טרור ואסונות טכנולוגיים, מה שבתורו הגדיל את הביקוש לשירותי ביטוח עם תשלום גדול, ומספר בריכות הביטוח גדל בהתאם.
חקיקה
הקמת והפעלת בריכות ביטוח בארצנו מתבצעת בהתאם לחוק "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית".מעשה נורמטיבי זה מתיר ומסדיר את תהליך היצירה וההפעלה של בריכות ביטוח וביטוח משנה. היא גם קובעת אפשרות לביצוע פעילויות המבוססות על הסכם שותפות פשוט ללא רישום ישות משפטית. לאחר שנחתם ההסכם על הקמת מאגר הביטוח על ידי כל המשתתפים, יש צורך להודיע לרשויות הפיקוח על כך. לעתים קרובות, הסכמי בריכה מסוג זה עשויים לעניין את רשויות ההגבלים העסקיים ולהיות נושא לחקירתם. בפדרציה הרוסית אומצו לראשונה החוק העוסק בסוגיות הביטוח לפני כעשרים שנה. לפני זמן לא רב, בשנת 2016, יצאה מהדורה חדשה לחוק הפדרלי שלעיל. באמנות. 14.1 לחקיקה זו מתייחס לבריכות ביטוח.
אזורים שבהם מותר לבצע איגום
תחומים שבהם מותר יצירתם כחוק הם: תעשיית תעופה וחלל, אסונות סביבתיים; תאונות בתחנות כוח גרעיניות; נזק שנגרם כתוצאה משימוש בתרופות, בנייה רחבת היקף, אספקת מוצרים חקלאיים המזיקים לבריאות, פעולות טרור. המטרה העיקרית של עמותה כזו היא למנוע הרס של חברות ביטוח אינדיבידואליות במקרה שתשלומים במסגרת חוזי ביטוח עשויים לחרוג מיכולות פיננסיות.
דוגמאות ליצירה
לשם הבהרה, אנו נותנים דוגמאות לאסוציאציות בריכות כאלה:
- יצירת בריכת ביטוח חלל. מיועד לביטוח סיכונים בתחום הפעילות והחלל.
- הקמתה בשנת 2001 של המאגר הרוסי לביטוח טרור (RATSP). היא מניחה ביטוח לסיכונים הנובעים ממעשי טרור וחבלה.
- מאגר ביטוח גרעיני רוסי. נוצר כדי להבטיח את הסיכונים הכרוכים בפעילותן של תחנות כוח גרעיניות. גוף מנהל - מועצת הפיקוח הפועלת על בסיס התקנות הרלוונטיות עליו. הקומפוזיציה כוללת את המנהיגים הראשונים של משתתפי הבריכה או האנשים המוסמכים על ידם. הגוף המבצע - הוועד המנהל, פועל גם על בסיס הוראה מיוחדת ומורכב מנציגים מורשים של משתתפי הבריכה.
- הקמת בריכת הביטוח סוצ'י בוצעה על מנת להגן על אתרי הבנייה של האולימפיאדה בשנת 2014. זה חדל להתקיים בשנת 2010, מכיוון שהמשתתפים בבריכה: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh ו- Soglasie הפרו את הוראות חוקי ההגבלים העסקיים כדי לקבוע או לשמור על זהים מחירי שירותי ביטוח, חלוקת השוק ויצירת מכשולים לגישה לשוק של מבטחים אחרים. המטרה של יצירת בריכת ביטוח כעת ברורה.
תנאי יצירה
ניתן ליצור בריכה לפרק זמן או ללא מגבלות זמן. זה פועל על בסיס הסכם שנחתם על ידי כל המבטחים המשתתפים בבריכה. מספרם אינו מוגבל על פי חוק ויכול להיות כל מספר שהוא. חברי מאגר הביטוח מתקשרים בחוזי ביטוח בהתאם לתנאי העבודה המאוחדים ותעריפי הביטוח בגבולות שנקבעו בהסכם על סכום ההתחייבויות המרבי לכל הסיכונים בנפרד. החלוקה המחודשת של דמי הביטוח שהתקבלו על פי ההסכמים שנערכו בין חברי הבריכה מתבצעת בהתאם לחלקם בסיכונים המקובלים לביטוח. פעילותם של חברי מאגר הביטוח צריכה להיות מכוונת ליצירת תנאי ביטוח מתאימים ללקוחות. המבטחים אחראים למילוי כל ההתחייבויות המיועדות במסגרת ההסכם להשתתפות בבריכת הביטוח. בנוסף לבריכות לעיל, בארצנו נוצרות הבריכות הבאות:
- סביבתי;
- מיועד לביטוח דיור עירוני;
- שמשתתפיו מבטחים חישובי בניה והתקנה;
- לביטוח בריאות.
עקרונות עבודה
הבריכה יכולה לעבוד על בסיס שני עקרונות: ביטוח משותף וביטוח משנה. באופציה הראשונה, ההנחה היא כי המבטחים עוסקים בהסכם עם מבטח אחד, אליו מועברת הפוליסה. הוא מכיל מידע על גובה התשלומים מכל חברת ביטוח. האחרונים, בתורם, מקבלים תרומות בהתאם לדרגת השתתפותם בסיכונים. הלקוח יכול לדרוש דמי ביטוח מהחברה שהנפיקה לו את הפוליסה, ומכל מבטח - משתתף בבריכה.
ביטוח משנה נחשב לאופציה הנפוצה ביותר במערב. כאן המבטח עצמו מתקשר עם הלקוח בהסכם. תשלומים שחלקם מעבר ליכולותיו הכספיות של המבטח מועברים לביטוח משנה לבריכת הביטוח, שם הם כפופים להקצאה מחדש בין חבריה. לצד סיכונים חלקיים, דמי הביטוח כפופים גם להעברה. במקרה של אירוע סיכון, ישולם ביטוח לכל חברי הבריכה שקיבלו תרומות. על מבטחים החברים בקהילה חלות אחריות משפטית. על מנת להפוך למשתתף, נדרשת נוכחות של ניירות ערך מסוימים: רישיון, מסמכי רכיב, מאזן.
בחנו את ההגדרה מאגר הביטוח ואת פרטי ההיווצרות.
לסיכום
שוק הביטוחים הרוסי מאשר את הדרישה לביטוח של סיכונים גדולים בענפי הסביבה והחקלאות, במפעלים תעשייתיים עם ציוד בלאי משמעותי. הקמת עמותות כמו בריכת הביטוח הגרעינית הרוסית ואחרות היא הכרח מודרני עם סיכונים הולכים וגוברים לאסונות מסוגים שונים.