מהו שיעור ביטוח?

עלות שירותי קרנות הביטוח היא פרמיה (תשלום) שמשלמת הלקוח (מבוטח). למעשה הלקוח משלם סכום מסוים עבור עבודתה של החברה במקרה של תאונה.

בכל ארגונים כאלה חישוב דמי ביטוח פרמיה. הבה נבחן עוד יותר מה הוא מייצג.

מסגרת רגולטורית

הו שיעור פרמיה זה נאמר בסעיף 11 לחוק הפדרלי מס '4015-1 משנת 1992. בפסקה 2 לנורמה נחשפת הגדרתו. על פי הוראות המאמר, שיעור הביטוח הוא שיעור ההפרשה ליחידה של הסכום המבוטח או חפץ הביטוח.

גודל פרימיום

זה אמור להספיק ל:

• כיסוי התביעות הצפויות בתקופת הביטוח.
• יצירת עתודות.
• כיסוי הוצאות חברת הביטוח.
• לספק לחברה רווח מסוים.

הגבול העליון של עלות שירותי הביטוח נקבע על ידי שני גורמים: רמת הביקוש אליו וגודל שער הבנק בפיקדונות.

בנוסף, סכום הפרמיה מושפע מ:

• המבנה וגודל תיק הביטוח. זה מייצג את הסכום הכולל של הסיכון.
• עלויות ניהול.

ישנן שתי דרכים לקבוע שיעור הביטוח הוא שיטות חקיקה ועצמאיות. הראשון משמש לסוגי ביטוח חובה, השני - למרצון. מ שיעור ביטוחהמחושב על ידי הארגון בכוחות עצמו תלוי במידה רבה ביציבות הפיננסית שלו.

שיעור נטו

זהו חלק מהשיעור שמטרתו ליצור עתודה ביטוחית, שבתורה משמשת לתשלומים הבאים בתנאי החוזה.

נבדלים שני אלמנטים של חלק זה. שיעור הביטוח הוא שיעור סיכון ופרמיה. על חשבון הראשון נוצרות עתודות מהן מתבצעות לאחר מכן תשלומים במקרה של תאונה. שיעור הסיכון נחשב לבסיס התעריף.

פרמיית הסיכון מעורבת בהקמת קרן מילואים במקרה שמספר התאונות עולה על המספר המתוכנן. אם הפוליסה קובעת מספר אירועים מבוטחים שונים, החישוב מתבצע עבור כל סיכון בנפרד.

סוגי ביטוחים

הם מחולקים בשיטת הקמת הקרן וחישוב שיעור הביטוח. הסוגים העיקריים הם:

• ביטוח סיכונים. זה כולל פעילויות שאינן ביטוח חיים שאינן מחייבות את המבטח לשלם את הסכום המבוטח בתום תקופת ההתקשרות. הם אינם קשורים לצבירת הסכום במהלך תקופת ההסכם.
• ביטוח הקצבה. במקרה זה, התשלומים ניתנים במקרה בו הגוף המבוטח שרד עד תום תקופת החוזה, וכאשר נפטר בתקופה זו.

בקביעת סכום התרומה במקרה האחרון, הרכיב המצטבר נכלל בשיעור הנקי. על חשבון זה יש הצטברות של הסכום שישולם בסוף תקופת הביטוח.

עומס

בתוך שיעור ביטוח זה החלק כולל את העלויות של:

• ניהול עסק ביטוח.
• הקמת קרן למניעה.
• הרווח של המבטח מהניתוח שבוצע.

תכונות של נוהל החישוב

השערים מחושבים בשיטת שיטות סטטיסטיות ומתמטיות - חישובים אקטואריים. הם מאפשרים לך לקבוע את תרומתו של כל מבטח בהקמת קופת הביטוח.

בקביעת מתודולוגיית החישוב, החברה מביאה בחשבון את סוג הסיכון, תקופת הביטוח, אופי התשלומים והפרמיות.

גורמי מפתח

בעת חישוב התעריף בביטוח הסיכון נלקחים בחשבון הדברים הבאים:

• סטטיסטיקות תאונות.קביעת הסבירות להתרחשותם מאפשרת לתכנן את סכום התשלומים הקרובים בתנאי חוזים.
• די בהיקף סכום הפרמיות שהתקבלו לצורך יצירת קרן וקרנות מילואים בכיסוי הוצאות בלתי צפויות.

התעריף צריך לכסות את עלויות המבטח ולספק לו רווח.

בעת חישוב בביטוח מצטבר נלקחים בחשבון האינדיקטורים הבאים:

• נתונים סטטיסטיים דמוגרפיים - תוחלת חיים ממוצעת ושיעור תמותה. האינדיקטורים נקבעים על ידי הטבלאות. בשל העובדה כי ביטוח חיים מבוסס על סיכון למוות, השיעור יהיה תלוי ישירות במין, בגיל, במצבו הבריאותי של הלקוח.
• עלויות המבטח.
• הכנסות מהשקעה. משך תקופת הצבירה של הסכום המבוטח תלוי ברמת הרווחיות.

החישוב לוקח בחשבון גם את הצורך ביצירת עתודות מילואים.

טפסי ביטוח

חישוב הפרמיה עשוי להתבצע במסגרת הסכם אינדיבידואלי או קיבוצי. במקרה השני, חל תכנית מפושטת. החישוב משתמש במדדים ממוצעים שאינם לוקחים בחשבון את הסיכון הפרטני לאירוע ביטוח.

חישוב שיעורי ביטוח סיכונים

זה מתבצע בנוכחות מספר תנאים:

• ראשית, צריך להיות מידע סטטיסטי או אחר המאפשר הערכת הסיכון לתאונה (ש), סכום הביטוח הממוצע (S) והחזר (S ג) בתנאי חוזה אחד.
• שנית, אירועים הרסניים אינם אמורים. אנו מדברים על מצב בו אירוע מבוטח אחד מעורב כמה אחרים.
• שלישית, החישוב מתבצע עם מספר ידוע של חוזים המתוכננים להסתיים.

בנוכחות נתונים סטטיסטיים על ביטוח סיכונים עבור המדדים q, S, S (c) לוקחים הערכות לערכיהם. לדוגמא:

q = M / N, איפה:

• המספר הכולל של חוזים - N;
• מספר אירועי הביטוח בחוזי N - מ.

כאשר ביטוחים לסוגים אחרים של סיכונים בהיעדר מידע סטטיסטי על תוצאות הפעולות שבוצעו, ניתן לקבוע אינדיקטורים אלה בשיטת המומחה, או במקום ניתן להשתמש במדדים אנלוגיים. במקרה זה, נחוצה חוות דעת מומחה או הבהרה לגבי תקפות הבחירה בערכים אנלוגיים.

באשר ליחס של התשלום הממוצע לסכום הביטוח (S (in) / S), מומלץ להגדיר את המדד לפחות:

• 0.3 - במקרה של ביטוח מפני מחלות ותאונות, בביטוח רפואי;
• 0.4 - להובלה יבשתית;
• 0.6 - לרכבים הנישאים באוויר;
• 0.5 - לרכוש, למעט הובלה;
• 0.7 - לביטוח חבות של בעלי רכב וחפצים אחרים, סיכונים פיננסיים.

חישוב שער נטו

החלק העיקרי נלקח כ- T (o), הפרמיה היא T (p). לפיכך, T (n) = T (o) + T (p).

החלק העיקרי שווה לתשלומים הממוצעים, התלויים בסיכון להתרחשות מקרה הביטוח ש, לסכום הממוצע S ופיצוי S (ג). עם 100 עמ '. זה מחושב כדלקמן:

T (o) = 100 x (S (c) x S) x q.

פרמיית הסיכון מאפשרת לך לשקול את העודף האפשרי של מספר אירועי הביטוח בהשוואה למספר הממוצע שלהם. בנוסף לאינדיקטורים לעיל (ש, ס, ס (ג)), זה תלוי במספר החוזים, בטווח השיפוי וההתחייבויות - ההסתברות הנדרשת בה אמורות להיות די בתשלומים כדי לשלם שיפוי בגין אירועי ביטוח.

חישוב התעריפים לביטוח חיסכון

במקרה זה משתמשים בפרמטרים אחרים. ראשית כל, מדובר בשיעור ברוטו (פרמיית ביטוח). הוא כולל את החלק הבסיס (תעריף נטו) ואת העומס עליו. האחרון מכסה את עלויות החברה בביצוע עסקים.

התעריף הנקי מורכב משני מרכיבים: שיעור הסיכון (תרומת מוות) והתרומה הממומנת.

מאפיין של ביטוח מסוג זה הוא שמושקעים עתודות לא רק כדי לחלץ את הכנסותיהם, אלא גם למבוטח - הסכום מצטבר בשיעור תשואה מובטח.

טבלת תמותה

זוהי רשימה סטטיסטית המכילה את פרמטרי התמותה של האזרחים בהתאם לקטגוריות הגיל.

שולחנות מודרניים הם מערכות של סדרות מספרים מחוברות ומחוברות. הם משקפים את ההכחדה של הדור התיאורטי עם מספר ראשוני קבוע.

טבלאות משמשות לקביעת תשלומים סבירים עבור מקרי מוות או שנשארו עד סוף החוזה. חישובים אלה, בתורם, משמשים בסיס לקביעת תעריפים לביטוח חיים ארוך טווח.

הרכב טבלה

הם בנויים בדרך כלל בנפרד לכל קומה, אך ניתן לשלב אותם. הטבלאות עשויות לכלול את המדדים הבאים:

• מספר הניצולים עד גיל מסוים. המספר הראשוני (שורש הטבלה) נלקח ככלל עבור 100 אלף.
• מספר הגוססים בטווח הגילאים.
• ההסתברות לשרוד למרווח הגילאים הבא עבור כל מי שהגיע לגיל מסוים.
• הסיכון למוות בשנה הקרובה הוא הסבירות למות בפרק הזמן שנקבע לפני שיגיע לשנה הבאה. אינדיקטור זה מכונה בדרך כלל "שיעור תמותת התינוקות".

שני הפרמטרים האחרונים נחשבים לבסיסיים ביותר.

קודי ביטוח

הם מאושרים בהחלטה של ​​מועצת המנהלים PFR מס '2p משנת 2014.

קודים בשיעור פרימיום משתנים בהתאם לקטגוריית המשלמים. חלקם מוצגים בטבלה.

שיעורי פרמיה מופחתים

הם מוזכרים בסעיף 427 לחוק המס.

הורדת שיעורי הפרמיה, למשל, נקבעים ל:

• חברות ושותפויות עסקיות המיישמות מוצרים אינטלקטואליים, שהזכויות הבלעדיות בהן הן בבעלות המשתתפים, מייסדי העמותות הללו הם מוסדות מדעיים תקציביים / אוטונומיים, כולל מוסדות להשכלה גבוהה.
• יזמים וארגונים פרטיים שסיכמו הסכמים עם מבני הניהול של SEZ על יישום פעילויות טכניות-חדשניות או פנאי-תיירותי וביצוע תשלומים לאנשים העובדים באזורים כלכליים מיוחדים כאלה.
• ארגונים הפועלים בתחום טכנולוגיות המידע, פיתוח ויישום מוצרי המחשבים שיצרו, מאגרי מידע על חומרים או מדיה דיגיטלית, ללא קשר לחוזה, או מספקים שירותים הקשורים לפיתוח, התאמה, שינוי תוכנה, התקנתם, בדיקתם ותחזוקתם.

במקרה האחרון, מדובר במפעלים מקומיים.

מסקנה

כפי שאתה יכול לראות, חישוב תעריפים הוא תהליך מסובך למדי. זה לוקח בחשבון לא מעט גורמים, סטטיסטיקה. התהליך כולו מוסדר בחוק ותקנות.