Ce ne sera pas une révélation si nous disons que la situation financière de la majeure partie de la population est loin d'être stable. Et par conséquent, ces dernières années, le nombre d’organisations impliquées dans l’octroi de prêts à la population a fortement augmenté. Si, il y a seulement cinq ou six ans, c'était une prérogative exclusive des banques, la situation exactement opposée s'est développée aujourd'hui.
Souvent, les gens préfèrent emprunter de l'argent dans une IMF, car ils n'ont pas besoin de tout un tas de documents.
En un mot, nous examinerons aujourd’hui le plan commercial le plus simple pour une organisation de microfinance. Si vous avez les fonds pour le début, les perspectives sont plutôt bonnes.
Perspectives de développement
En général, les perspectives de développement de ce type d’entreprise sont très optimistes. Seulement en 2012, son chiffre d'affaires a augmenté de 50% et à fin 2013 - de 60%. Le volume total du marché des prêts est estimé par les spécialistes à plus de 60 milliards de roubles par an.
Quelles lois régissent les activités de telles organisations?
Pour les réglementer, le gouvernement de la Fédération de Russie a adopté une loi fédérale spéciale sur les organisations de microfinance. La loi stipule qu'un entrepreneur, guidé par un contrat de prêt, peut émettre jusqu'à un million de roubles, inclus, à un client.
Remarque: ce contrat est entièrement régi par les dispositions du code civil de la Fédération de Russie. Lors de la préparation d'un plan d'entreprise pour une organisation de microfinance, veillez à vous familiariser avec ses dispositions dans ce domaine.
En principe, il n’existe aucun obstacle tangible à l’organisation de ce type de commerce.
Nous notons immédiatement que LLC sera la forme juridique de propriété la plus appropriée. Bien sûr, la propriété intellectuelle convient également, mais compte tenu du fait que la taille du revenu peut dépasser de manière significative le niveau auquel vous pouvez compter avec des régimes de taxation simplifiés, vous n'en tirerez pas grand avantage.
Important! Il existe un seul registre fédéral des organisations de microfinance dans lequel votre entreprise doit être enregistrée. Veuillez noter que si cette condition n'est pas remplie, toutes vos activités seront complètement illégales.
Quels documents devez-vous soumettre?
Pour que votre entreprise soit officiellement inscrite au registre, vous devez soumettre les documents suivants à l'une de ses succursales régionales:
- Demande d'inscription
- Des copies notariées de documents sur l'organisation de votre entreprise, ainsi que tous les documents constitutifs de l'organisation.
- Une copie de la décision du conseil constituant de la société (rappelez-vous que notre plan d'entreprise d'une organisation de microfinance implique l'organisation d'une LLC).
- Une copie similaire de la décision du PDG.
- Détails complets de tous les membres de l'organisation.
- Toutes les données sur ses allées et venues.
- Si le fondateur est citoyen d'un autre pays, un extrait du registre des personnes morales étrangères sera requis.
- Assurez-vous de joindre un reçu sur le paiement des droits de l’État, dont le montant est aujourd’hui de mille roubles.
Autres informations
Vous trouverez tous les exemples des documents mentionnés ci-dessus dans l'annexe correspondante à l'arrêté du ministère des Finances n ° 26 du 3 mars 2011. Dans les (14) jours ouvrables, il est décidé de l’inscription ou du refus de l’organisation sur le registre, ce dont vous devez être officiellement informé.
Faites attention! Ce n'est qu'à partir du moment où vous recevez une notification que vous recevez un statut juridique et que vous pouvez vous engager à octroyer des prêts au public.Nous avons déjà mentionné que toute activité de ce type sans l'obtention de l'autorisation appropriée est toujours considérée comme illégale. Dans ce cas, vous devrez payer une amende de 30 000 roubles.
Quelques nuances importantes
La loi stipule que vous ne pouvez pas octroyer de prêts à la population supérieurs à un million et demi de roubles, vous ne pouvez pas être un garant auprès des banques. Il est strictement interdit d’émettre des emprunts en devises étrangères, de jouer sur les marchés boursiers, ainsi que de payer des intérêts lors du remboursement anticipé d’un emprunt. Il est interdit de recouvrer plus d'un million de roubles de dettes auprès de clients, même si le total des forfaits et des amendes est supérieur.
Comme dans le cas précédent, une amende de 30 000 roubles est menacée pour toutes ces violations. Mais il est beaucoup plus dangereux pour des prêteurs peu scrupuleux qu’un client d’une organisation qui a enfreint au moins une des règles régissant la conduite de ses affaires puisse obtenir l’invalidation d’un contrat par un tribunal. Dans ce cas, il est dispensé de toute obligation de remboursement du prêt.
Risques d'activité
Il est facile de deviner que tout plan d'entreprise d'une organisation de microfinance devrait tenir compte du fait que l'organisation d'une telle entreprise sera toujours associée à certains risques du secteur. Voici les principaux:
- beaucoup de clients ne remboursent pas leurs emprunts;
- le non-respect des exigences réglementaires de base de la loi relève de la responsabilité administrative;
- le client ne peut pas rembourser le prêt s'il est prouvé devant le tribunal que le calcul des intérêts est illégal.
Les principaux coûts de l'organisation
Bien entendu, notre plan d'entreprise pour les IMF prend également en compte les coûts de base de son organisation. La dépense la plus importante est souvent l'achat ou la location d'un bureau approprié.
En règle générale, il est situé dans un centre d’affaires. Toutefois, le coût du loyer peut être faible, car il suffira de louer un bureau de 30 mètres carrés. Le coût des locaux dépend entièrement de votre région.
Assurez-vous d’acheter tout le mobilier, la papeterie, les ordinateurs et tous les logiciels nécessaires. Pour travailler au bureau, vous devez embaucher au moins deux gestionnaires qui établiront des contrats avec les clients, ainsi qu'un agent de sécurité.
Avant d'ouvrir une entreprise de micro-crédit, il est également conseillé de faire appel à un comptable professionnel expérimenté. L’attention des sociétés d’audit sera toujours très forte. Par conséquent, tous les documents qui reflètent vos activités doivent toujours être en parfait état.
Promotion de l'entreprise
Beaucoup d'argent va à la campagne publicitaire initiale. Il est nécessaire de diffuser de la publicité dans les médias, sur Internet et de recruter des promoteurs. Dans le meilleur des cas, cela prendra 50 000 roubles par mois.
Dépenses initiales et bénéfice
Bien sûr, vous devez disposer de fonds pour l’émission initiale de prêts. Minimum - d'un million de roubles. Si, pour la première fois, vous n'allez pas ouvrir de bureaux de représentation dans toute la ville ou la région, cela devrait alors suffire.
Votre plan d’activités d’IMF doit prendre en compte le fait que les prêts ne peuvent être émis qu’à des citoyens de la Fédération de Russie âgés de 18 ans et plus. L'âge maximum admissible de l'emprunteur est de 60 ans. En règle générale, les prêts sont généralement émis pour 20 à 25 000 roubles pour une période de 15 jours ou un mois. Le taux de prêt est d'environ 1-2% par jour.
Prêter une attention particulière
En ce qui concerne la microfinance (dont le plan d’activités est présenté dans l’article), nous avons déjà mentionné un pourcentage assez élevé de refus de remboursement d’un prêt. Les experts disent que dans certains cas, le nombre de ces emprunteurs peut atteindre 50%. Étant donné que le montant des dépenses mensuelles sera d'au moins 250 000 roubles, vous devez consentir chaque mois des emprunts d'un montant minimal de 700 000 roubles.
En principe, ce n'est pas tellement. Surtout en tenant compte du fait que vous pouvez obtenir le retour sur investissement total d'un projet dans les deux mois suivant le début de votre activité.En un mois et demi, le montant des prêts peut atteindre un demi-million de roubles par mois. Si l'entreprise réussit, dans un an, il sera possible d'ouvrir des bureaux de représentation supplémentaires dans toute la ville. C'est ainsi que commencent les microcrédits.
Comment organiser le travail avec les clients?
Bon travail avec les emprunteurs
Nous avons répété à maintes reprises que dans ce secteur, le risque de refuser de restituer le montant prêté est élevé. Comment éviter cela?
Il est à noter que pour travailler avec les clients, il n’est pas nécessaire d’être un physionomiste ou un psychologue. Il suffit de faire attention aux choses les plus simples.
Par exemple, il est peu probable qu'une personne qui sent une odeur d'alcool bon marché retourne la quantité requise. De plus, même au tribunal, il n’y aura rien à lui enlever.
De plus, il est peu probable que prêter à des personnes ayant un permis de séjour dans une ville étrangère soit déraisonnable. Il est possible que, immédiatement après avoir reçu l'argent, une personne quitte son domicile, après quoi il sera très difficile de récupérer l'argent prêté.
En général, avant d’ouvrir des prêts au public, il sera utile, du moins en termes généraux, de déterminer le contingent. Nous déconseillons vivement d'ouvrir un bureau dans une zone franchement dysfonctionnelle, car le pourcentage d'échecs sera probablement hors échelle et la probabilité d'un vol banal sera toujours bien supérieure à zéro.
